【正文】 同功能的網(wǎng)絡(luò)瀏覽器，強(qiáng)大的處理器能夠很好地支持?jǐn)?shù)據(jù)的加解和解密，內(nèi)置的攝像頭可以掃描并處理?xiàng)l碼。特別是在2003年并入EBAY后，PayPal支付服務(wù)快速增加，2009年交易額達(dá)到710億美元。CyberSource 在2009年處理了總額1200億美元的支付交易,占美國整個電子商務(wù)交易額的1/4。持卡人可以方便而安心地在消費(fèi)或任何ATM上取錢，不必像以前那樣擔(dān)心刷爆信用卡而在下個月無法償還。由于借記卡涉及的環(huán)節(jié)少,交易費(fèi)用低而且使用更安全方便,所以發(fā)展迅速,在電子支付的整體份額中逐年增加。1984年,LANDMARK發(fā)出了第一張借記卡。1950年，Diners Club發(fā)行了第一張現(xiàn)代信用卡；1958年，美國銀行推出了BankAmeriCard（VISA卡的前身）；1969年，數(shù)家加州的銀行聯(lián)合以MasterCharge卡（即現(xiàn)在的MasterCard）加入了競爭，截至2000年，僅VISA卡全球發(fā)行已經(jīng)超過10億張。從技術(shù)角度而言，ACH是一個以網(wǎng)絡(luò)和計(jì)算機(jī)為基礎(chǔ)的、跨越州界并聯(lián)結(jié)各銀行的、可以安全而高效地處理海量支付交易的應(yīng)用系統(tǒng)。正如上面0510年電子支付市場的相關(guān)回顧，使得我們不難看出，電子支付已經(jīng)成成為了人本生活、工作中不可或缺的一種手段，然而簡潔、安全、方便的電子支付模式也就成為了進(jìn)行電子支付最直觀和重要的手段，因?yàn)閷τ陔娮又Ц赌Ｊ降难芯勘厝粚τ陔娮又Ц妒袌龅陌l(fā)展起到促進(jìn)作用，也對消費(fèi)者的交易起到了安全保障，并提供了簡潔方便的支付方式。圖表 3：20052009年中國網(wǎng)上支付用戶規(guī)模及變化圖圖表 4：20052009年中國網(wǎng)上支付交易規(guī)模及變化圖2010年上半年中國第三方電子支付市場規(guī)模達(dá)到4546億元，環(huán)比增長33%，比去年同期增長89%，2010年底，國內(nèi)第三方支付市場規(guī)模輕松突破1萬億元。國內(nèi)的電子支付行業(yè)仍在穩(wěn)步前行，并且，金融危機(jī)對整個電子支付行業(yè)來說反而是一個非常好的機(jī)遇。2008年中國第三方電子支付市場交易額達(dá)到2813億元，%。在第三方電子支付市場中，支付寶，Chinapay和財(cái)付通位列交易額排名前三位。貨到付款、郵政匯款、銀行電匯等傳統(tǒng)形式仍有一部分忠實(shí)的使用者，%、%和6%。它以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ),利用銀行所支持的某種數(shù)字金融工具,發(fā)生在購買者和銷售者之間的金融交換,從而實(shí)現(xiàn)從購買者到金融機(jī)構(gòu)、商家之間的在線貨幣支付、現(xiàn)金流轉(zhuǎn)、資金清算、查詢統(tǒng)計(jì)等過程,由此為電子商務(wù)和其他服務(wù)提供金融支持。貨到付款可以說是一個充滿中國特色的電子商務(wù)支付、物流方式，既解決了中國網(wǎng)上零售行業(yè)的支付和物流兩大難題，又培養(yǎng)了客戶對網(wǎng)絡(luò)購物的信任。(2)貨到付款：又稱送貨上門。具體來說，主要的支付方式包括：(1)匯款：銀行匯款或郵局匯款是一種傳統(tǒng)支付方式，屬于網(wǎng)下支付，避免了諸如黑客攻擊、賬號泄漏、密碼被盜等問題。 從目前國內(nèi)電子商務(wù)發(fā)展環(huán)境來看，存在的支付方式主要包括網(wǎng)上支付和線下支付兩種方式，并且這些支付方式同時并存。支付費(fèi)用僅相當(dāng)于傳統(tǒng)支付的幾十分之一，甚至幾百分之一。電子支付的工作環(huán)境基于一個開放的系統(tǒng)平臺（即互聯(lián)網(wǎng)）；而傳統(tǒng)支付則是在較為封閉的系統(tǒng)中運(yùn)作。但由于智能卡存儲信息量較大，存儲信息的范圍較廣，安全性也較好，因而逐漸引起人們的重視。20世紀(jì)70年代中期，法國Roland Moreno公司采取在一張信用卡大小的塑料卡片上安裝嵌入式存儲器芯片的方法，率先開發(fā)成功IC存儲卡。l 電子支票（Electronic Check）電子支票是一種借鑒紙張支票轉(zhuǎn)移支付的優(yōu)點(diǎn)，利用數(shù)字傳遞將錢款從一個帳戶轉(zhuǎn)移到另一個帳戶的電子付款形式。電子錢包一直是全世界各國開展電子商務(wù)活動中的熱門話題，也是實(shí)現(xiàn)全球電子化交易和因特網(wǎng)交易的一種重要工具，全球已有很多國家正在建立電子錢包系統(tǒng)以便取代現(xiàn)金交易的模式，目前，我國也正在開發(fā)和研制電子錢包服務(wù)系統(tǒng)。以下介紹下電子現(xiàn)金、電子錢包、電子支票和智能卡。移動支付所使用的移動終端可以是手機(jī)、PDA、移動PC等。l 網(wǎng)上支付　　網(wǎng)上支付是電子支付的一種形式。電子支付模式的應(yīng)用研究畢業(yè)論文一、 電子支付電子支付是指電子交易的當(dāng)事人，包括消費(fèi)者、廠商和金融機(jī)構(gòu)，使用安全電子支付手段，通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行的貨幣支付或資金流轉(zhuǎn)。廣義地講，網(wǎng)上支付是以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)，利用銀行所支持的某種數(shù)字金融工具，發(fā)生在購買者和銷售者之間的金融交換，而實(shí)現(xiàn)從買者到金融機(jī)構(gòu)、商家之間的在線貨幣支付、現(xiàn)金流轉(zhuǎn)、資金清算、查詢統(tǒng)計(jì)等過程，由此電子商務(wù)服務(wù)和其它服務(wù)提供金融支持。隨著計(jì)算機(jī)技術(shù)的發(fā)展，電子支付的工具越來越多。l 電子現(xiàn)金（ECash）　　電子現(xiàn)金是（ECash）一種以數(shù)據(jù)形式流通的貨幣。使用電子錢包購物，通常需要在電子錢包服務(wù)系統(tǒng)中進(jìn)行。這種電子支票的支付是在與商戶及銀行相連的網(wǎng)絡(luò)上以密碼方式傳遞的，多數(shù)使用公用關(guān)鍵字加密簽名或個人身份證號碼(PIN)代替手寫簽名。經(jīng)過20多年的發(fā)展，真正意義上的智能卡，即在塑料卡上安裝嵌入式微型控制器芯片的IC卡，已由摩托羅拉和Bull HN公司于1997年研制成功。近十五年來，中國國家金卡工程取得了令人矚目的成績，目前IC卡已在金融、電信、社會保障、稅務(wù)、公安、交通、建設(shè)及公用事業(yè)、石油石化、組織機(jī)構(gòu)代碼管理等許多領(lǐng)域得到廣泛應(yīng)用，像第二代居民身份證(卡)、社會保障IC卡、城市交通IC卡、電話IC卡、三表(水電氣) IC卡、消費(fèi)IC卡等行業(yè)IC卡應(yīng)用已經(jīng)滲透到百姓生活的方方面面，并取得了較好的社會效益和經(jīng)濟(jì)效益，這對提高各行業(yè)及地方政府的現(xiàn)代化管理水平，改變?nèi)嗣竦纳钅Ｊ胶吞岣呱钯|(zhì)量，推動國民經(jīng)濟(jì)和社會信息化進(jìn)程發(fā)揮了重要作用。電子支付使用的是最先進(jìn)的通信手段，如Internet、Extranet，而傳統(tǒng)支付使用的則是傳統(tǒng)的通信媒介；電子支付對軟、硬件設(shè)施的要求很高，一般要求有聯(lián)網(wǎng)的微機(jī)、相關(guān)的軟件及其他一些配套設(shè)施，而傳統(tǒng)支付則沒有這么高的要求。在電子商務(wù)中，支付過程是整個商貿(mào)活動中非常重要的一個環(huán)節(jié)，同時也是電子商務(wù)中準(zhǔn)確性、安全性要求最高的業(yè)務(wù)過程。線下支付是傳統(tǒng)的電子商務(wù)支付方式，主要包括貨到付款以及通過郵局、銀行匯款。但無法防止賣方收到貨款之后否認(rèn)、抵賴。指買方在網(wǎng)上訂貨后由賣方送貨至買方處，經(jīng)買方確認(rèn)后付款的支付方式。對于這種支付方式，雖然消費(fèi)者無須支付額外的交易傭金，但是將支付與物流結(jié)合在一起存在很多問題，比如只能采用現(xiàn)金付費(fèi)；太過依賴于物流，若物流方面出現(xiàn)問題，支付也將受到影響。隨著電子商務(wù)的深入發(fā)展，網(wǎng)上支付將是一個極有潛力的發(fā)展點(diǎn)。圖表1：2006年各種支付形式比例圖2007年第一季度中國第三方支付市場交易額規(guī)模達(dá)到160億元，%，與2006年同期相比，增長了4倍多。圖表2：20052008中國第三方似暗自支付市場交易規(guī)模及增長圖2008年的全球經(jīng)濟(jì)危機(jī)對中國網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)和各個行業(yè)帶來了深刻影響。2009年，中國電子支付市場延續(xù)了高速發(fā)展態(tài)勢，網(wǎng)上銀行交易額預(yù)計(jì)將達(dá)450萬億元，而第三方支付交易規(guī)模則有望超過7000億元。巨大的市場也吸引了眾多的企業(yè)，統(tǒng)計(jì)顯示，我國已經(jīng)有各類電子支付企業(yè)300多家。 回顧美國電子支付的發(fā)展歷程和展望其未來的趨勢，對我國電子支付的管理規(guī)劃和良性發(fā)展將有一定的借鑒意義。ACH的主要特征是低成本和海量,比支票支付更便捷和安全。信用卡交易涉及發(fā)卡行、收單行、卡終端、授權(quán)機(jī)構(gòu)、商家、持卡人和信用卡公司等，單獨(dú)依靠各個銀行和不同的信用卡機(jī)構(gòu)很難完成整個交易的過程，以第一資訊(First Data)公司為代表的支付網(wǎng)絡(luò)聯(lián)結(jié)和交易處理公司在1969年應(yīng)運(yùn)而生。借記卡相對于信用卡，其涉及的環(huán)節(jié)較少。2006年以前，預(yù)付卡就已經(jīng)出現(xiàn)并用于公共交通系統(tǒng)、電話服務(wù)或其他依賴于小額支付的行業(yè)，交易量少到可以忽略不計(jì)。同時消費(fèi)者還可以重建和恢復(fù)信用記錄。Cybersource在2010年被Visa 以20億美元并購。電子支付的新突破點(diǎn)在于移動支付，主要推動力是智能手機(jī)的迅速普及和NFC技術(shù)的成熟。2010年，一款名為Square的手機(jī)支付服務(wù)正式上線，iPhone以及Android操作系統(tǒng)用戶可通過Square使用信用卡支付。軟件需要確認(rèn)用戶手機(jī)號碼以及電子郵件地址。中國的電子支付起步相對晚，標(biāo)準(zhǔn)、法律和基礎(chǔ)設(shè)施相對落后，但同時也沒有基礎(chǔ)設(shè)施陳舊的歷史包袱。可考慮引入市場機(jī)制，鼓勵優(yōu)秀的電子支付公司拓展業(yè)務(wù)范圍，形成類似美國的由多個交易網(wǎng)絡(luò)和支付處理服務(wù)商來提供服務(wù)的局面，這對提升創(chuàng)新能力和服務(wù)質(zhì)量，推動電子商務(wù)的發(fā)展有重要意義。第三是創(chuàng)新中國特色的支付模式。相反，中國應(yīng)該充分利用已發(fā)行的海量借記卡和信用卡，以快速增長的智能手機(jī)作為支付的終端，直接進(jìn)入以安全、便捷為特征的移動支付新時代，利用后發(fā)優(yōu)勢實(shí)現(xiàn)跨越式發(fā)展?！　橥苿又袊慕鹑陔娮踊M(jìn)程，1989年5月19日，國務(wù)院批準(zhǔn)中國人民銀行建立衛(wèi)星通信專用網(wǎng)。全國電子聯(lián)行系統(tǒng)的建設(shè)和推廣，部分取代了手工聯(lián)行業(yè)務(wù)，提高了跨行資金的匯劃速度，對于加速社會資金周轉(zhuǎn)，提高經(jīng)濟(jì)效率發(fā)揮了重要作用。2002年10月，大額支付系統(tǒng)在北京和武漢兩個城市試運(yùn)行。大額支付系統(tǒng)在全國推廣工作的完成，實(shí)現(xiàn)了中國異地跨行支付清算從手工聯(lián)行到電子聯(lián)行，再到現(xiàn)代化支付系統(tǒng)的跨越式發(fā)展。1985年，中國銀行深圳分行推出第一張銀行卡。在主管部門和各級政府的推動下，在沿海經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)城市及部分內(nèi)陸省會城市共計(jì)18個地區(qū)相繼建成了城市銀行卡信息交換中心，實(shí)現(xiàn)了同城聯(lián)網(wǎng)通用。在業(yè)務(wù)和市場需求的強(qiáng)烈推動下，許多商業(yè)銀行如工行、中行、建行、招行、中信、興業(yè)銀行等在法律許可框架內(nèi)紛紛進(jìn)行了銀行卡業(yè)務(wù)經(jīng)營體制上的改革，將銀行卡業(yè)務(wù)經(jīng)營機(jī)構(gòu)逐步從原有的部門中剝離出來，成立了專門的卡中心。 　　目前，銀行卡的發(fā)展取得了如下進(jìn)展：　　一是銀行卡業(yè)務(wù)規(guī)模不斷擴(kuò)大。截至2004年底，占發(fā)卡總量的96%，準(zhǔn)貸記卡2800萬張，真正意義上的信用卡300萬張，%。與此相適應(yīng),持卡消費(fèi)額增加，銀行卡消費(fèi)金額占社會商品零售總額的比重達(dá)到5%左右，北京、上海、深圳、廣州等經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)城市這一比例已達(dá)30%以上，接近發(fā)達(dá)國家的水平。從卡種方面來說，目前已經(jīng)形成了借記卡、信用卡和準(zhǔn)貸記卡等三類基本的銀行卡卡種，其中準(zhǔn)貸記卡屬于中國銀行卡的一個特色產(chǎn)品。 網(wǎng)上支付的興起 　　網(wǎng)上支付是指通過互聯(lián)網(wǎng)完成支付的行為和過程，在此過程中仍然需要銀行作為中介，通過交易雙方在銀行開設(shè)的賬戶實(shí)現(xiàn)交易資金的轉(zhuǎn)移，但整個過程中銀行只在后臺進(jìn)行處理，通過傳統(tǒng)的支付系統(tǒng)完成跨行交易的清算和結(jié)算。1998年，“首都電子商務(wù)工程”的展開和1999年“8848網(wǎng)上超市”的出現(xiàn)，標(biāo)志著中國電子商務(wù)進(jìn)入快速發(fā)展時期。線下支付是傳統(tǒng)的電子商務(wù)支付方式，主要包括貨到付款以及通過郵局、銀行匯款。近幾年來，隨著國內(nèi)卡基產(chǎn)品的日益成熟和廣泛應(yīng)用，用卡環(huán)境的逐步改善，銀行卡作為新興的電子支付工具已被社會公眾所接受。網(wǎng)上支付已成為最主要的網(wǎng)上購物付款方式，成為影響電子商務(wù)業(yè)務(wù)發(fā)展的關(guān)鍵因素之一。一般而言，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)一般分為企業(yè)網(wǎng)銀和個人網(wǎng)銀業(yè)務(wù)，開通業(yè)務(wù)涵蓋查詢、網(wǎng)上支付、網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬、代扣繳、貸款等基本金融服務(wù)。為避免信用卡資料在網(wǎng)上公開傳輸導(dǎo)致的信息被盜、密碼泄露等風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)電子支付的安全性，第三方支付平臺就應(yīng)運(yùn)而生了?；赟SL協(xié)議建立的電子支付平臺，消費(fèi)者只需在銀行開立一個信用卡賬戶，在網(wǎng)上訂貨后，把信用卡信息利用SSL技術(shù)加密后傳給商家服務(wù)器。但SET協(xié)議也有不足之處，主要體現(xiàn)在協(xié)議復(fù)雜，使用成本高，且只適用于客戶安裝了電子錢包的場合。 第三方支付與銀行間的合作模式主要是與銀行確定一個基本的手續(xù)費(fèi)率，繳納給銀行，然后，在這個費(fèi)率上加上自己的毛利潤，再向客戶收取費(fèi)用。目前已集成了多種支付服務(wù)，如銀行卡支付、短信支付、手機(jī)全業(yè)務(wù)預(yù)付費(fèi)服務(wù)、電話支付等。由于缺乏全面的社會信用評估體系，缺乏參與電子交易各個主體信用的數(shù)據(jù)，剛開始建立的信用網(wǎng)的實(shí)用性等有待完善和加強(qiáng)。而且基于SSL協(xié)議建立的第三方支付平臺由于該協(xié)議存在安全漏洞而存在隱患，如私有密鑰（即整個安全系統(tǒng)的核心）經(jīng)常存放在不安全