金融消費者之法律界定-wenkub
2023-06-12 00:51:56 本頁面
【正文】 在金融領域的延伸和特別化，是指與金融機構建立金融服務合同關系，接受金融服務的自然人?！ ∫?、金融消費者的內涵“金融消費者”作為法學上的概念，至今并無明確的界定，甚或依然存在質疑和模糊，而基本問題與概念的界定因關乎保護的基礎范疇劃定而成為研究首先要解決的領域。在我國金融立法中首次使用“金融消費者”概念的是2006年12月銀監(jiān)會頒布的《商業(yè)銀行金融創(chuàng)新指引》 [2]，而且該指引還專章規(guī)定了“客戶利益保護規(guī)則”?！ 敖鹑谙M者”一詞，作為購買金融商品和接受金融服務者的統(tǒng)稱或泛指，在我國已經(jīng)被越來越多的人知曉和使用，而本次金融危機也將金融消費者保護問題提到各國金融法制改革的日程中。金融消費者之法律界定作者：日期：金融消費者之法律界定 綜合經(jīng)營的金融實踐使金融服務法律制度的構建與完善成為當務之急，金融消費者作為其基礎概念自當先為明晰。實際上，上世紀末、本世紀初，英國的《金融服務和市場法案》、美國的《金融服務現(xiàn)代化法》、日本的《金融商品交易法》等，都在大金融的背景下提出了金融消費者保護問題，以促進整個金融市場的發(fā)展。 2009年9月23日，為進一步推動我國金融領域消費者保護和教育事業(yè)，中國銀監(jiān)會召開了金融領域“公平對待消費者”項目啟動會。正如博登海默所說：概念乃是解決法律問題所必需的和必不可少的工具，沒有限定嚴格的專門概念，我們便不能清楚地和理性地思考法律問題 [3]。” [5]有學者認為，“金融消費者，實際上是指為生活需要購買、使用金融商品或接受金融服務的個體社會成員。事實上，金融創(chuàng)新的不斷深入已使以業(yè)務領域區(qū)分消費者的個人身份的方式失去了原本的意義。以消費者在銀行接受服務而言，目前可選擇的金融商品除銀行提供的各類信用供給業(yè)務之外，還可以購買銀行銷售的理財產(chǎn)品，或者接受銀行從事的保險業(yè)務的提供?！ 《⒔鹑谙M者的外延(一)客戶、銀行消費者與金融消費者在與銀行進行交易的過程中，對于銀行的交易對方，有“客戶”、“顧客”、“儲戶”等多種稱呼，我國《商業(yè)銀行法》中就包括“客戶”、“借款人”、“存款人”幾種不同稱呼 [9]。一般銀行消費者是指從銀行已經(jīng)獲得或正在申請獲得金融商品或服務的家庭消費者個人(包括個人的合法代表)。因此，若從接受服務或購買金融商品的角度而言，與銀行進行交易的消費者被稱之為金融消費者更容易讓人接受。因此，將與銀行之間形成金融服務關系的社會成員界定為金融消費者符合基本的法學理念。本文認為，客戶可以作為
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