我國的農(nóng)業(yè)保險改革探析-wenkub
2023-06-11 22:45:32 本頁面
【正文】 較高的保費，后果必定是賠付率居高不下?！ ∥覈虡I(yè)性保險公司農(nóng)險業(yè)務(wù)為何會大幅縮水呢?這其間的邏輯關(guān)系可以用下圖簡略地表示——2001年全國保費收入2109億元，農(nóng)險保費收入僅幾億元，竟連零頭都不到，農(nóng)民戶均農(nóng)險保費不足3元，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能規(guī)避各種災(zāi)害帶來的風(fēng)險。農(nóng)民生活質(zhì)量與支付能力逐步提高，農(nóng)業(yè)保險的有效需求不斷上升?！ ‘?dāng)然不是。%?！ ∫?、我國農(nóng)業(yè)保險VS我國廣大農(nóng)民我國的農(nóng)業(yè)保險改革探析 在我國的農(nóng)業(yè)保險體系中，存在著一個由我國廣大農(nóng)民、我國保險公司和外國保險公司構(gòu)成的奇怪三角——面對著突如其來的洪水、臺風(fēng)、禽流感等，我國廣大農(nóng)民深切呼喚農(nóng)業(yè)保險，投保意愿日益強烈；但在急切的呼喚聲中，我國保險公司頻頻后撤，農(nóng)險業(yè)務(wù)與規(guī)模大幅萎縮；在國內(nèi)衣險供求極不均衡的現(xiàn)狀下，法國安盟保險公司卻表現(xiàn)出特別的興趣，雄心勃勃，成為首家進(jìn)入我國農(nóng)險市場的外資保險公司?！ ∥覈r(nóng)業(yè)保險起步晚、發(fā)展慢、過程跌宕起伏，僅19501959年間就經(jīng)歷了開辦、暫停、恢復(fù)、停辦的曲折歷程。人保采取戰(zhàn)略性收縮的策略是因為農(nóng)業(yè)保險無利可圖，%，虧損率為56%；1993年農(nóng)業(yè)保險的賠付率仍高達(dá)116%。我國的農(nóng)險需求決非逐年下降，而是逐年上升。然而供給與需求不成比例的發(fā)展趨勢，使廣大農(nóng)民陷入了投保無門的尷尬境地。這一方面是由我國農(nóng)險規(guī)模大幅下降，業(yè)務(wù)不斷萎縮，農(nóng)民無處投保造成的；另一方面是由于現(xiàn)有的某些農(nóng)險業(yè)務(wù)門檻較高，農(nóng)民無法進(jìn)入；再加上不少農(nóng)民保險意識淡薄，甚至毫無保險意識。 首先是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的高風(fēng)險，不僅僅農(nóng)業(yè)風(fēng)險的種類多。第二，道德風(fēng)險在農(nóng)業(yè)保險中更難防范。一般財產(chǎn)保險的賠款是根據(jù)災(zāi)前財產(chǎn)的價值計算的，而農(nóng)業(yè)保險的標(biāo)的是有生命的，價格在不斷變化，賠款應(yīng)根據(jù)災(zāi)害發(fā)生時的價值計算。 高風(fēng)險和多障礙導(dǎo)致了高賠付與高費率，然而我國的農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)地位比較薄弱、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)水平相對低下、農(nóng)民支付能力十分有限，這就決定了我國農(nóng)業(yè)保險和我國廣大農(nóng)民之間的矛盾現(xiàn)狀。但是在現(xiàn)代農(nóng)業(yè)保險市場中，商業(yè)保險公司希望獲得平均利潤，而不維持足夠高的保費價格，得不到平均利潤，甚至虧本，這部分保險資本必會流向其他能盈利的險種，或向其他產(chǎn)業(yè)部門轉(zhuǎn)移?！ ∶鎸@樣一個燙手的“山芋”，中國保險公司紛紛后撤、避而遠(yuǎn)之；而法國安盟保險公司卻表現(xiàn)出異常的興趣，意欲一展身手，這難道是自己向“火坑”中跳嗎?然而看看安盟的背景與舉措，就知事實并非如此。經(jīng)過三年的調(diào)研與努力，安盟終于在2003年6月15日領(lǐng)到了在西部經(jīng)營農(nóng)業(yè)財險業(yè)務(wù)的許可證。當(dāng)災(zāi)害發(fā)生后，政府根據(jù)受災(zāi)程度、受災(zāi)原因等眾多因素綜合判斷是否用巨災(zāi)基金賠償農(nóng)民的損失。安盟在法國的發(fā)展軌跡也正反映了這一轉(zhuǎn)變過程——最初只承保單純的農(nóng)業(yè)風(fēng)險，逐漸承保農(nóng)民的各種風(fēng)險，接著承保農(nóng)村的各種風(fēng)險，現(xiàn)在已經(jīng)沒有業(yè)務(wù)范圍的限制，并且除了保險業(yè)務(wù)之外，還做起了資產(chǎn)管理、房地產(chǎn)、銀行等業(yè)務(wù)。農(nóng)業(yè)現(xiàn)狀遠(yuǎn)不如法國的中國經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險，安盟公司經(jīng)營的法寶何在呢
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