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6我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展路徑-wenkub

2024-09-25 07 本頁(yè)面
 

【正文】 就存在著農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品并不是嚴(yán)格和完整意義上的“私人產(chǎn)品”,而是介于私人物品和公共物品之間的更多地趨向于公共物品的一種準(zhǔn)公共物品。在純粹沒(méi)有外力作用的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng),農(nóng)民個(gè)人在投保活動(dòng)中購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的邊際私人收益勢(shì)必小于邊際社會(huì)收益,邊際私人成本大于邊際社會(huì)成本。高額的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付率和有限的農(nóng)民付費(fèi)能力,迫使按照商業(yè)模式運(yùn)作的保險(xiǎn)公司,理性地選擇了削減甚至放棄此類業(yè)務(wù),在追求利潤(rùn)最大化過(guò)程中自然地減少對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的承保能力,轉(zhuǎn)而熱衷于其它險(xiǎn)種,直到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與其它險(xiǎn)種的邊際承保利潤(rùn)相等時(shí)為止。但在單戶分散生產(chǎn)條件下,生產(chǎn)成本較高,農(nóng)民在可支配收入并不寬余的限制下,對(duì)較高費(fèi)率的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)望而卻步,內(nèi)在的旺盛需求也不能形成現(xiàn)實(shí)的消費(fèi)能力。在農(nóng)民眼里,與購(gòu)買生產(chǎn)資料、供養(yǎng)子女上學(xué)等消費(fèi)需求等更加重要和迫切的開支相比,參加保險(xiǎn)還屬于一種高消費(fèi)的奢侈品,投保支出在其支出排序中一直處于較次位置。十多年來(lái),在我國(guó)利潤(rùn)豐厚的多險(xiǎn)種市場(chǎng)上,保險(xiǎn)公司把業(yè)務(wù)向贏利險(xiǎn)種轉(zhuǎn)移,自然促使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的供給主體出現(xiàn)不足,供給力量漸趨萎縮。私人收益小于社會(huì)收益、私人成本大于社會(huì)成本的差異就是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的正外部性。在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的產(chǎn)品屬性具有極強(qiáng)的正外部性,農(nóng)民的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移和分?jǐn)傌?zé)任應(yīng)該是社會(huì)性、多元化的固有特征下,沒(méi)有政府的“有形之手”,必然會(huì)出現(xiàn)“供給有限,需求不足”的“雙冷”局面,導(dǎo)致市場(chǎng)失靈。從保險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)技術(shù)看,經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在著特殊的技術(shù)障礙:第一,保險(xiǎn)責(zé)任的確定與保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定比較困難;第二,定損理賠難度較大,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的標(biāo)的都是有生命的動(dòng)植物,對(duì)損失程度、未來(lái)產(chǎn)量和產(chǎn)品質(zhì)量以及市場(chǎng)價(jià)值的估測(cè)都很困難。這種外部特征在一定程度上注解了為什么農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者對(duì)投保缺乏足夠的積極性。而目前我國(guó)農(nóng)民收入格局明顯變異,由于農(nóng)產(chǎn)晶價(jià)格持續(xù)下跌,來(lái)自于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的收入占據(jù)農(nóng)民家庭收入的比重明顯減少,大批農(nóng)民棄農(nóng)打工,農(nóng)業(yè)甚至有演變?yōu)檗r(nóng)民“副業(yè)”的趨勢(shì),農(nóng)民普遍認(rèn)為自費(fèi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)沒(méi)有特別的必要性。但是,政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的啟動(dòng)經(jīng)費(fèi)巨大,啟動(dòng)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的難度較大。1980年以后,美國(guó)鼓勵(lì)私營(yíng)、聯(lián)合股份保險(xiǎn)公司承保農(nóng)作物一切原保險(xiǎn)和再保險(xiǎn),
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