【正文】 客戶考慮，在不斷的改進和發(fā)展下，最終會提高我國金融業(yè)的整體服務(wù)水平。以移動客戶端支付、微信等軟件支付為代表的第三方支付，憑借其廣大的用戶群體及優(yōu)異的支付模式，這樣的發(fā)展?jié)u漸的脫離了傳統(tǒng)金融商業(yè)銀行的支付中介，這就造成了傳統(tǒng)的商業(yè)銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)，受到第三方支付的影響；互聯(lián)網(wǎng)金融正在不斷地、極具創(chuàng)新性地進行著商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，尤其是社交網(wǎng)絡(luò)的出現(xiàn)，使信息的傳遞方式和傳播途徑發(fā)生變化，信息獲取成本和交易成本大幅降低，傳統(tǒng)商業(yè)銀行融資中介服務(wù)需求被分流。在如今互聯(lián)網(wǎng)金融迅猛發(fā)展的世界，這一新興產(chǎn)業(yè)是對傳統(tǒng)金融的一大沖擊，移動客戶端免轉(zhuǎn)賬手續(xù)費用，電子商務(wù)的支付中介平臺，方便高效的網(wǎng)上投資理財?shù)鹊鹊幕ヂ?lián)網(wǎng)金融服務(wù)霸占著傳統(tǒng)商業(yè)銀行的市場份額和盈利。因此，商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展下日益開始擁有巨大的壓力，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行模式會不會在將來被互聯(lián)網(wǎng)金融所替代？成為商業(yè)銀行最擔(dān)心的情況?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展，掀起了金融業(yè)創(chuàng)新的浪潮，同時也眾多消費者把目光從傳統(tǒng)的金融機構(gòu)轉(zhuǎn)移到互聯(lián)網(wǎng)金融上，并讓消費者的投資理財觀念，消費習(xí)慣，發(fā)生了翻天覆地的變化。單天全部交易額天貓互聯(lián)網(wǎng)電商平臺571億元全網(wǎng)包裹數(shù) 平均客單價197元品牌3萬互聯(lián)網(wǎng)金融迎來了真正意義上的快速發(fā)展浪潮。這些新興模式的崛起都對商業(yè)銀行的經(jīng)營產(chǎn)生重要影響特別是其經(jīng)營、盈利和服務(wù)模式這三方面。通過互聯(lián)網(wǎng)PC端、移動手機客戶端等等的互聯(lián)網(wǎng)工具，使得傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)透明度更強，更高的參與度、更好協(xié)的作性性同時可以擁有更低的中間成本，便利的操作等各種方面的優(yōu)勢。關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融，商業(yè)銀行，盈利模式分析，余額寶互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行盈利的影響邵慧吉0312112701緒論互聯(lián)網(wǎng)金融是指利用互聯(lián)網(wǎng)進行計算，信息的更新和交易支付等互聯(lián)網(wǎng)軟件，網(wǎng)站等工具，來達到資金的存貸和融通、資金的支付和交易、信息獲取和中間業(yè)務(wù)等的一種新興的金融模式。然而，隨著時間的推移，技術(shù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)科技會更加全面系統(tǒng)會越加的完善，無論是從pc端或者是移動端都將改變我們的生活模式，而互聯(lián)網(wǎng)金融也將由于信息化發(fā)展顛覆原有的模式從各種細小變化中慢慢的融入我們的生活中，利用互聯(lián)網(wǎng)來進行金融行為也比傳統(tǒng)的金融模式要便利和節(jié)約成本。摘 要隨著市場經(jīng)濟的飛速發(fā)展和信息科技的不斷進步，我國的城市信息化的進程也在不斷加快，然而首當(dāng)其中的便是互聯(lián)網(wǎng)金融在我們生活中悄然無息的融入。在本論文中將通過對于商業(yè)銀行的盈利模式的分析和近年來互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展和運營模式進行討論，從而分析互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行盈利的影響，本文中將會從商業(yè)銀行的傳統(tǒng)盈利和運行模式入手，研討和分析互聯(lián)網(wǎng)金融對的商業(yè)銀行盈利的影響?；ヂ?lián)網(wǎng)金融不只是互聯(lián)網(wǎng)信息時代和傳統(tǒng)金融業(yè)的簡單結(jié)合，而是在實現(xiàn)安全、移動等網(wǎng)絡(luò)技術(shù)水平上，對電子商務(wù)模式的接受，自然而然為適應(yīng)新的需求而產(chǎn)生的新模式及新業(yè)務(wù)。理論上任何涉及到了廣義金融的互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用，都應(yīng)該是互聯(lián)網(wǎng)金融，例如第三方中介支付平臺，互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的銷售，網(wǎng)絡(luò)信用的評價審核，各項互聯(lián)網(wǎng)金融中介，互聯(lián)網(wǎng)金融電子商務(wù)等各種模式。2014年11月11日，在這個雙十一購物節(jié)的瘋狂日子里，阿里巴巴公司在其電商系統(tǒng)中創(chuàng)造了兩項新的世界吉尼斯紀(jì)錄。在這樣的一個雙十一狂歡盛典上，最大的贏家并不只是電商企業(yè)，這樣高數(shù)量和大金額的網(wǎng)上交易，互聯(lián)網(wǎng)金融支付中介起到了決定性的作用。廣大消費者可以通過互聯(lián)網(wǎng)金融辦理各類業(yè)務(wù)，在中介網(wǎng)站中進行交易投保投資等各項金融業(yè)務(wù)，如購買各類保險，不必再到實體的保險公司營業(yè)網(wǎng)點購買。然而，互聯(lián)網(wǎng)金融不但在電子商務(wù)的市場中得到了較大的盈利，同時還開始搶占商業(yè)銀行利差，信用卡和投資理財?shù)葮I(yè)務(wù)，面對互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展和攻勢，商業(yè)銀行只有不斷研究商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展下，發(fā)展業(yè)務(wù)的策略研究，和調(diào)整營業(yè)模式以此來提高盈利才是商業(yè)銀行保住作為傳統(tǒng)金融代表之一的地位的方式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融類型企業(yè)的大量涌現(xiàn)，對我國傳統(tǒng)的金融格局造成了重大影響，余額寶的平均收益率在5%以上，%的活期存款利率，隨著人們投資余額規(guī)模的資金不斷增加，商業(yè)銀行的存款壓力就會變得越大，商業(yè)銀行是商品經(jīng)濟的產(chǎn)物，是資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負(fù)債業(yè)務(wù)如經(jīng)營存款、放款、匯兌、支付等金融業(yè)務(wù)，承擔(dān)信用中介的機構(gòu)。此種互聯(lián)網(wǎng)金融模式，可以實現(xiàn)小額借款或貸款，其起始門檻低，對于中小企業(yè)和個人群體來說可以跳過了銀行這個中間環(huán)節(jié)，滿足了這一階層的金融融資需求。并同時以更便利的支付方式和盈利模式去替代、和沖擊著傳統(tǒng)的商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)。 2互聯(lián)網(wǎng)金融概述金融業(yè)作為資本和數(shù)據(jù)密集型的服務(wù)性行業(yè)，金融中介機構(gòu)一直利用最前沿的信息科技改進服務(wù)質(zhì)量，創(chuàng)新服務(wù)模式，擴大服務(wù)領(lǐng)域。2011年隨著金融監(jiān)管體系改革深化發(fā)展、互聯(lián)網(wǎng)各大企業(yè)的積極開發(fā)和介入、金融服務(wù)理念的創(chuàng)新提速，互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸引發(fā)了巨大的關(guān)注。綜合來看，互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的區(qū)別不僅僅在于金融業(yè)務(wù)中所釆用的媒介的不同和技術(shù)手段不同，也不是簡單地將傳統(tǒng)金融服務(wù)和產(chǎn)品搬至信息網(wǎng)絡(luò)上，更重要的是其金融參與者通過互聯(lián)網(wǎng)的平臺上能夠更平等，更開放的開展金融活動，通過網(wǎng)絡(luò)等信息技術(shù)和工具，使金融活動開展起來擁有更好的平臺。同時，這種模式擁有更為大眾化的市場參與者，只要擁有網(wǎng)絡(luò)和互聯(lián)網(wǎng)金融的運行客戶端就可以隨時隨地的完成金融交付，互聯(lián)網(wǎng)金融是一種更為民主化，門檻更低的一種金融模式。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展已經(jīng)歷了網(wǎng)上銀行、第三方支付、個人貸款、企業(yè)融資等多階段，并且越來越在融通資金、資金供需雙方的匹配等方面深入傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的核心。目部分商業(yè)銀行推廣的電子銀行、網(wǎng)上銀行、手機銀行等也屬于此類范疇。阿里巴巴旗下的支付寶的創(chuàng)立原本是為了解決網(wǎng)絡(luò)交易中間的信用問題，通過第三方擔(dān)保模式完成互聯(lián)網(wǎng)交易，其功能原本是為了提供付款、體現(xiàn)、收款、轉(zhuǎn)賬、擔(dān)保交易、生活繳費 等基本的電商業(yè)務(wù)，從電商的角度來說，他實現(xiàn)了簡便的交易過程這解決了支付信用問題。 目前，互聯(lián)網(wǎng)金融支付寶結(jié)合天弘基金已經(jīng)開發(fā)出訂單貸款、信用貸款等微貸系列金融產(chǎn)品。金融業(yè)逐漸意識到，或許金融業(yè)正在面臨一場巨大的變革。被稱為“互聯(lián)網(wǎng)金融元年”的2013年是互聯(lián)網(wǎng)金融迅猛發(fā)展的一年。 當(dāng)前，隨著全球互聯(lián)網(wǎng)電子信息技術(shù)的不斷發(fā)展、互聯(lián)網(wǎng)在中國及全世界范圍的全面普及以及互聯(lián)網(wǎng)巨頭對互聯(lián)網(wǎng)金融的成功介入，眾多行業(yè)都受到了極大的挑戰(zhàn)。分別是移動客戶端互聯(lián)網(wǎng)支付系統(tǒng)，為首的以阿里巴巴的支付寶錢包，騰訊的微信錢包等業(yè)務(wù)為主。目前很多國家的手機移動個客戶段的支付系統(tǒng)業(yè)務(wù)匯款都將超過部分國內(nèi)傳統(tǒng)金融機構(gòu)交易量的總和，同時不止是支付業(yè)務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)金融的其他業(yè)務(wù)發(fā)展也早已將觸角延伸到商業(yè)銀行的存貸利差業(yè)務(wù)等基本的金融業(yè)務(wù)，這一發(fā)展大大的侵占了傳統(tǒng)商業(yè)銀行在金融市場上面的一個市場份額，長期發(fā)展，若商業(yè)銀行不對這樣的一個情況進行預(yù)防和改進，將影響到商業(yè)銀行的盈利。所謂眾籌，即是P2P的金融模式，是集中大家的資金、能力和渠道，為小企業(yè)或個人融資提供的資金援助，是最近2年國外最熱的創(chuàng)業(yè)方式之一。3商業(yè)銀行的盈利來源商業(yè)銀行是一個貨經(jīng)營幣的機構(gòu)，它的存在的主要作用是作為社會資金的籌措與融通的中介業(yè)務(wù)，它是金融機構(gòu)里面非常重要的一員。根據(jù)中國銀行業(yè)協(xié)會出具的報告中統(tǒng)計調(diào)查的數(shù)據(jù)顯示中國的大部分銀行目前的盈利比例為如下圖顯示。從這樣的一個情況分析可知，我國的商業(yè)銀行的主要收益來源還是在利差收益和服務(wù)費用上面，同時對于理財，保險，機構(gòu)銷售等業(yè)務(wù)的盈利來源卻是欠缺的。以建設(shè)銀行為例，利息收入占總營業(yè)收入的76%，這與西方國家50%左右的利差盈利非常不同。上表示2015年央行規(guī)定的活期存款，整存整取的定期存款，各項貸款和公積金貸款的不同時間的存貸基準(zhǔn)利率表。一低一高，豐厚的息差就出來了。%。本節(jié)將主要分析一下我國目前商業(yè)銀行在信用卡業(yè)務(wù)上的主要盈利模式。在美國，利息收入占信用卡總收入的比重高達70%，我國大概也就3050%的水平。年費收入對于商業(yè)銀行在2005年以前來說是一個占比較高的固定收入來源，曾達到信用卡收入的55%左右。但是現(xiàn)在由于銀行同業(yè)之間競爭激烈為了搶奪更多的客戶，商戶就順勢擁有了議價能力，通過競爭和議價，商業(yè)一那還能的回傭率下降明顯。其他增值服務(wù)收入指的是比如持卡人在商戶中購買商品時取代全額支付而是進行分期付款時所需要支付給商業(yè)銀行的費用，這個其他增值服務(wù)似于將利息收入轉(zhuǎn)變成中間業(yè)務(wù)收入但是實質(zhì)卻是不變的，但有這樣的一個業(yè)務(wù)確實利于擴大消費并能有效的控制風(fēng)險。、私業(yè)務(wù)商業(yè)銀行可以利用信用卡的一些特殊功能，利用這些功能為其他業(yè)務(wù)提供一些支持。3．3手續(xù)費用收費項目的名目繁多和各種種類的手續(xù)傭金收入是銀行的另外一大收入，這部分普遍高于“息差”增長的速度，逐步提高占銀行營業(yè)收入比重，日益成為利潤重要增長極的銀行收入。3．4理財產(chǎn)品和中間業(yè)務(wù)商業(yè)銀行在理財投資這一塊的內(nèi)容上采取擁有一部分自己銀行進行的投資融資業(yè)務(wù)，既以銀行本身為投資主體尋找投資項目進行融資投資，同時又另一部分的理財產(chǎn)品則是直接購買其他金融機構(gòu)的理財投資再銷售給個人客戶或者公司客戶進行一個理財產(chǎn)品的推廣。 商業(yè)銀行發(fā)行理財產(chǎn)品數(shù)量排行 對于不同投資者來說，理財產(chǎn)品擁有不同的客戶收益率，即不同的理財產(chǎn)品都有對應(yīng)的風(fēng)險和收益。由于根據(jù)銀監(jiān)會規(guī)定，目前還沒有出臺對于理財產(chǎn)品的收費標(biāo)準(zhǔn)有關(guān)的明文規(guī)定章程，所以目前各商業(yè)銀行大多數(shù)都是根據(jù)自身成本和其盈利等方面實行自主定價。首先，互聯(lián)網(wǎng)金融影響商業(yè)銀行最大的一個盈利模式即是商業(yè)銀行的利差存貸這一塊，眾所周知，2013年開始阿里巴巴和天虹基金合作推出余額寶總根本上改變了互聯(lián)網(wǎng)金融儲存和理財?shù)哪Ｊ?，余額寶以每日變動的4%6%左右的浮動年化利率來吸引這消費者將閑余資金存在余額寶中，這樣的一個余額寶的儲蓄方式使用戶對理財有了新的認(rèn)識，余額寶這樣的一個互聯(lián)網(wǎng)虛擬錢包的業(yè)務(wù)，其運營方式為，用戶通過支付寶將商業(yè)銀行中儲存的資金轉(zhuǎn)換到余額寶的錢包中，只要需要使用資金的時候可以隨時提出，沒有任何的手續(xù)費用和轉(zhuǎn)賬時間，并同時保證資金的安全有效，宣稱余額寶是一種儲蓄類產(chǎn)品而非有風(fēng)險性的理財產(chǎn)品。在上一章節(jié)中我們了解到，存款是我國商業(yè)銀行最主要負(fù)債業(yè)務(wù)，尤其是活期存款，是商業(yè)銀行成本最低，最安全可靠，最少風(fēng)險的資金來源之一。以支付寶沉淀資金為例，支付寶日均沉淀資金約為100億元。阿里巴巴作為互聯(lián)網(wǎng)金融的巨頭和先行者，有著敏銳的視覺角度和寬廣的金融觸角，其公司在很早的時候就對信用卡業(yè)務(wù)有著發(fā)展的欲望，在2015年的全球移動互聯(lián)網(wǎng)大會移動金融論壇上，中國的互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)站我愛卡網(wǎng)的行政總裁CEO涂志云在論壇的專訪中表示，中國未來的信用卡發(fā)卡量可能會高達到11億張，其中的一半是來自傳統(tǒng)的金融機構(gòu)既商業(yè)銀行等，另外的一半則將來自于互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新型公司。然而這樣的一個現(xiàn)象有著很多的原因，一方面是由于中的商戶發(fā)展還沒有美國和國外的發(fā)達國家這樣的發(fā)