【正文】 公積金貸款 ，在全面實行貸款擔(dān)保方案后， 全部 由住房置業(yè)擔(dān)保公司提供擔(dān)保并承擔(dān)連帶保證責(zé)任。擔(dān)保貸款按擔(dān)保方式又可分為保證貸款、抵押貸款、質(zhì)押貸款。因此委托貸款實質(zhì)是銀行的一種代理業(yè)務(wù)，不屬于銀行的信貸資產(chǎn)（在貸后管理中我們也可以看到，對于委托貸款，不存在呆滯、呆 賬 和五級分類的說法）。按照銀行經(jīng)營管理的目標(biāo)， 在 兼顧資金的流動性和安全性 的同時 ，實現(xiàn) 資金的 最大 收益 ，在發(fā)放貸款時要合理安排貸款的期限結(jié)構(gòu)，一般來說，應(yīng)與存款的期限結(jié)構(gòu)相適應(yīng)。 貸款種類可以從不同角度來劃分。 個人貸款業(yè)務(wù) 培訓(xùn)手冊 浦發(fā)個貸項目組 2020年 4月 個人貸款業(yè)務(wù)培訓(xùn)手冊 【浦發(fā)個貸集中項目組】 【內(nèi)部資料 請勿外泄】 第 2 頁 共 28 頁 目 錄 1 貸款業(yè)務(wù)概述 ......................................................................................................................... 3 2 貸款生命周期 ......................................................................................................................... 4 受理申請 .......................................................................................................................... 5 貸前調(diào)查 .......................................................................................................................... 5 審查審批 .......................................................................................................................... 6 貸款發(fā)放 .......................................................................................................................... 7 檔案管理 .......................................................................................................................... 7 償還支付 .......................................................................................................................... 8 貸后管理 .......................................................................................................................... 8 結(jié)清銷戶 ........................................................................................................................ 13 3 貸款會計核算 ....................................................................................................................... 13 科目設(shè)置 ........................................................................................................................ 13 本金核算 ........................................................................................................................ 13 利息核算 ........................................................................................................................ 14 貸款核算規(guī)定 ................................................................................................................. 15 4 個貸相關(guān)要素 ....................................................................................................................... 18 借款合同 ........................................................................................................................ 18 貸款擔(dān)保 ........................................................................................................................ 19 合作商 ........................................................................................................................... 21 5 個貸主要業(yè)務(wù) ....................................................................................................................... 21 傳統(tǒng)貸款品種 ................................................................................................................. 21 小額質(zhì)押貸款 ................................................................................................................. 21 循環(huán)授信貸款 ................................................................................................................. 22 個人綜合授信 ................................................................................................................. 22 個人住房組合貸款 .......................................................................................................... 22 轉(zhuǎn)按和加按貸款 ............................................................................................................. 22 提取公積金沖還貸 .......................................................................................................... 23 6 個貸組織和風(fēng)險管理 ............................................................................................................ 23 機構(gòu)組織 ........................................................................................................................ 23 崗位設(shè)置 ........................................................................................................................ 24 權(quán)限管理 ........................................................................................................................ 25 風(fēng)險管理 ........................................................................................................................ 25 7 個人信 貸管理系統(tǒng) ................................................................................................................ 26 個人信貸管理系統(tǒng)簡介 ................................................................................................... 27 與其它系統(tǒng)的關(guān)系 .......................................................................................................... 27 8 參考資料 .............................................................................................................................. 28 個人貸款業(yè)務(wù)培訓(xùn)手冊 【浦發(fā)個貸集中項目組】 【內(nèi)部資料 請勿外泄】 第 3 頁 共 28 頁 1 貸款業(yè)務(wù)概述 貸款業(yè)務(wù)作為我國商業(yè)銀行的主要利潤來源，其實質(zhì)是 銀行風(fēng)險經(jīng)營的 一種貨幣商品，利率是其價格表現(xiàn)形式。 按貸款期限不同可分為短期 貸款、中期貸款、長期貸款。短期貸款的流動性最強， 但 收益率也最低，長期貸款則剛好相反 （ 對 個人貸款 來說，將 期限控制在 5～ 10年 比較合適 ） 。公積金貸款是我們最熟悉的一種委托貸款 ， 它是公積金中心委托銀行向資金不足的購房者發(fā)放的貸 款（當(dāng)然，銀行 不可能向公積金中心收取手續(xù)費） 。保證貸款是指以第三人承諾在借款人不能償還貸款時，按約定承擔(dān)一般保證責(zé)任或連帶責(zé)任為前提而發(fā)放的貸款；抵押貸款是指借款人或第三人不轉(zhuǎn)移個人貸款業(yè)務(wù)培訓(xùn)手冊 【浦發(fā)個貸集中項目組】 【內(nèi)部資料 請勿外泄】 第 4 頁 共 28 頁 對抵押物的占有，銀行將該抵押物作為債權(quán)的擔(dān)保而發(fā)放的貸款；質(zhì)押貸款是指借款人或第三人將其動產(chǎn)移交商業(yè)銀行占有，或?qū)⒛稠棛?quán)利出質(zhì)給銀行，銀行以該動產(chǎn)或權(quán)利作為債權(quán)的 擔(dān)保而發(fā)放的貸款。 從銀行 的風(fēng)險角度來說， 票據(jù)貼現(xiàn)風(fēng)險最低，然后依次是質(zhì)押貸款、抵押貸款、保證貸款、信用貸款。 其中個人住房貸款是個人貸款 業(yè)務(wù) 中規(guī)模最大，最穩(wěn)定，相對風(fēng)險最低，收益最 高 的品種，是各商業(yè)銀行最積極 開展 的 貸款 產(chǎn)品。 個人貸款業(yè)務(wù)中，生產(chǎn)經(jīng)營貸款是最不穩(wěn)定，風(fēng)險最大的品種 （因為存在借款人的經(jīng)營風(fēng)險，如果借款人經(jīng)營不善，將導(dǎo)致銀行無法收回貸款） ，因此應(yīng)嚴(yán)格控制其發(fā)放。貸前 是指 銀行客戶經(jīng)理受理借款人提出的借款申