【正文】 務(wù)，債權(quán)人均可向擔(dān)保人主張權(quán)利。第三條 擔(dān)保的種類（一）保證保證是指保證人和信用社約定，當(dāng)債務(wù)人不履行或不能履行債務(wù)時(shí)，保證人按照合同約定履行債務(wù)或者承擔(dān)責(zé)任的行為。第二條 擔(dān)保的定義擔(dān)保是指為保證債務(wù)人（包括借款人和其他信貸業(yè)務(wù)債務(wù)人）履行信貸業(yè)務(wù)合同（協(xié)議）約定的義務(wù)，由債務(wù)人或者第三人向信用社提供的保障信用社債權(quán)實(shí)現(xiàn)的一種法律行為。擔(dān)保是信用社信貸業(yè)務(wù)的第二還款來源，當(dāng)債務(wù)人不按時(shí)清償債務(wù)時(shí)，信用社可以要求擔(dān)保人代為償還或以處分擔(dān)保物的方式清償。 保證分為一般保證和連帶責(zé)任保證。信用社只接受保證人提供的連帶責(zé)任保證，不接受保證人提供的一般保證。債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，信用社有權(quán)依照《擔(dān)保法》及有關(guān)法律、法規(guī)的規(guī)定，以拍賣、變賣該動(dòng)產(chǎn)、權(quán)利的價(jià)款優(yōu)先受償或者以該財(cái)產(chǎn)折價(jià)抵貸。第四條 擔(dān)保特殊形式（一）多種方式擔(dān)保多種方式擔(dān)保是指同一債務(wù)采用保證、抵押和質(zhì)押中兩種或兩種以上擔(dān)保方式進(jìn)行的擔(dān)保。（二）共同保證共同保證是指由若干個(gè)保證人對(duì)同一債務(wù)提供的擔(dān)保。信用社不接受共同保證中的按份保證方式。（一）《擔(dān)保法》規(guī)定的法定范圍為：主債權(quán)：即由借款合同、銀行承兌協(xié)議、出具保函協(xié)議書等各種信貸主合同所確定的獨(dú)立存在的債權(quán)。實(shí)現(xiàn)債權(quán)的費(fèi)用：是指?jìng)鶆?wù)人在債務(wù)履行期屆滿而不履行或不完全履行債務(wù)，信用社為實(shí)現(xiàn)債權(quán)而支出的合理費(fèi)用。第二章 保證第七條 保證人選擇客戶向信用社提出信貸申請(qǐng)時(shí)，信貸經(jīng)辦人員應(yīng)要求客戶提供擔(dān)保方式意向。擔(dān)保意向書應(yīng)對(duì)保證責(zé)任作出明確表示。保證人如為企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)，在提供營(yíng)業(yè)執(zhí)照正本同時(shí)，提供企業(yè)法人的書面授權(quán)委托書(原件)；授權(quán)委托書必須具備以下內(nèi)容：授權(quán)代理人全稱；保證的信貸類別、幣種、金額、期限等。包括授權(quán)委托書、董事會(huì)決議等。 （七）稅務(wù)部門年檢合格的稅務(wù)登記證明。（一）審查保證人的主體資格包括：經(jīng)信用社認(rèn)可的具有較強(qiáng)代償能力的、無重大債權(quán)債務(wù)糾紛的以下單位和個(gè)人可以接受為保證人：（1）從事符合國(guó)家法律、法規(guī)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的企業(yè)法人；（2）營(yíng)利性的事業(yè)單位法人；（3）其他經(jīng)濟(jì)組織，包括：依法登記領(lǐng)取營(yíng)業(yè)執(zhí)照的私營(yíng)獨(dú)資企業(yè)、依法登記領(lǐng)取營(yíng)業(yè)執(zhí)照的合伙企業(yè)、合伙型聯(lián)營(yíng)企業(yè)（經(jīng)全體合伙人書面同意的）、依法登記領(lǐng)取我國(guó)營(yíng)業(yè)執(zhí)照的中外合作經(jīng)營(yíng)企業(yè)(經(jīng)出資各方書面同意)、依法設(shè)立并領(lǐng)取營(yíng)業(yè)執(zhí)照的企事業(yè)法人分支機(jī)構(gòu)但經(jīng)法人書面授權(quán)者；（4）自然人。對(duì)經(jīng)過評(píng)價(jià)符合保證人條件的保證人，信貸經(jīng)辦人員要撰寫信貸業(yè)務(wù)調(diào)查報(bào)告隨信貸審批材料一并報(bào)送信貸業(yè)務(wù)審查人員。（三）保證期間一律約定為自信貸合同生效之日至信貸合同履行屆滿之日后兩年。（二）信貸業(yè)務(wù)發(fā)放后每3個(gè)月必須對(duì)保證人檢查一次，檢查后，在客戶檢查報(bào)告中反映檢查情況，提出相應(yīng)處理措施和建議。（六）債務(wù)人或信用社要求變更信貸合同的，應(yīng)當(dāng)事先取得保證人的書面同意。信貸經(jīng)辦人員必須在《保證合同》約定的信貸合同期限屆滿之日后兩年內(nèi)向保證人主張權(quán)利，以免喪失保證追索權(quán)。信用社無過錯(cuò)的，由企業(yè)法人承擔(dān)民事責(zé)任。如采用抵押擔(dān)保，信貸經(jīng)辦人員應(yīng)依據(jù)平時(shí)掌握的情況，對(duì)客戶提出的抵押人和抵押物進(jìn)行初步判斷。第十五條 接受抵押材料 客戶向信用社提送信貸申請(qǐng)報(bào)告的同時(shí)，應(yīng)提交抵押人出具的擔(dān)保意向書及下列材料： （一）抵押財(cái)產(chǎn)的產(chǎn)權(quán)證明資料： 以土地使用權(quán)作抵押的，須提交縣級(jí)以上土地管理部門頒發(fā)的《國(guó)有土地使用證》； 以房屋作抵押的，須提交： （1）以現(xiàn)房作抵押的，須提交房產(chǎn)管理部門核發(fā)的《房屋所有權(quán)證》、縣以上土地管理部門發(fā)給的《國(guó)有土地使用證》；（2）以在建工程作抵押時(shí)，須提交《國(guó)有土地使用權(quán)出讓協(xié)議》(合同)、《土地使用權(quán)證書》、《建設(shè)用地規(guī)劃許可證》、《建設(shè)工程規(guī)劃許可證》、《施工許可證》等； 以機(jī)器設(shè)備抵押的，提供機(jī)器設(shè)備購(gòu)置發(fā)票及其他產(chǎn)權(quán)證明； 以交通工具抵押的，提供公安、交通管理部門頒發(fā)的交通工具行駛證件。包括授權(quán)委托書、董事會(huì)決議等。第十六條 抵押審查信貸經(jīng)辦人員應(yīng)對(duì)客戶或抵押人提交的材料和抵押物進(jìn)行審查，對(duì)抵押物進(jìn)行全面評(píng)價(jià)。（二）審查抵押物的合法性。（三）審查條件。因此，為防止抵押無效，應(yīng)避免即將破產(chǎn)企業(yè)在法院受理破產(chǎn)申請(qǐng)前6個(gè)月至破產(chǎn)宣告之日期間辦理抵押手續(xù)。協(xié)商確定抵押物價(jià)值時(shí)，應(yīng)充分綜合考慮抵押物帳面價(jià)值、成新率、同類物品市場(chǎng)價(jià)格、變現(xiàn)能力及抵押物價(jià)值的變動(dòng)趨勢(shì)等因素。一般可從下列方面進(jìn)行分析：（1）實(shí)體性貶值：即由于使用磨損和自然損耗造成的貶值；（2）功能性貶值：即由于技術(shù)相對(duì)落后造成的貶值；（3）經(jīng)濟(jì)性貶值或增值：即由于外部環(huán)境變化引起的貶值或增值。 第二十一條 簽訂合同信貸業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員應(yīng)在與客戶簽訂信貸合同的同時(shí)，與抵押人簽訂抵押合同。根據(jù)我國(guó)《土地管理法》的規(guī)定，由縣級(jí)（含）以上土地管理部門負(fù)責(zé)核發(fā)土地使用權(quán)使用證書，所以必須在縣級(jí)（含）以上土地管理部門登記才有效； 以房地產(chǎn)或鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村辦企業(yè)廠房等建筑物抵押的，為縣級(jí)以上地方政府房屋產(chǎn)權(quán)管理部門；以林木抵押的為縣級(jí)以上林木主管部門； 以航空器、船舶、車輛抵押的，為運(yùn)輸工具的管理部門。辦理抵押登記時(shí)一般應(yīng)提交如下材料：（1）借款合同(或其他信貸合同)；（2）抵押合同(包括抵押物清單)；（3）抵押物估價(jià)報(bào)告；（4）抵押人、抵押權(quán)人營(yíng)業(yè)執(zhí)照；（5）抵押人、抵押權(quán)人法定代表人授權(quán)委托書；（6）財(cái)產(chǎn)共有人同意抵押的證明材料；（7）中外合資、中外合作、公司制企業(yè)的董事會(huì)或有權(quán)機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)同意抵押的文件。登記部門查驗(yàn)抵押物及相關(guān)材料。不需辦理抵押物登記的，自抵押物權(quán)利證書移交信用社后生效。需專門保管的抵押文件有：（一）《土地他項(xiàng)權(quán)證》；（二）《房屋他項(xiàng)權(quán)證》；（三）《抵押物保險(xiǎn)單》；（四）《公證書》。如抵押人的行為已經(jīng)造成抵押物價(jià)值的減少，應(yīng)要求抵押人恢復(fù)抵押物的價(jià)值。經(jīng)信用社同意，抵押人可以全部轉(zhuǎn)讓并以不低于信用社認(rèn)可的最低轉(zhuǎn)讓價(jià)款轉(zhuǎn)讓抵押物的，抵押人轉(zhuǎn)讓抵押物所得的價(jià)款應(yīng)當(dāng)優(yōu)先用于向信用社提前清償其所擔(dān)保的債權(quán)。抵押物滅失后，信用社可以就抵押物滅失后所得賠償金數(shù)額不足清償部分，要求客戶或抵押人提供新的擔(dān)保。經(jīng)協(xié)商能與抵押人達(dá)成一致意見的，采用協(xié)議的方式處分抵押物，收回信貸資產(chǎn)本息。對(duì)于以房地產(chǎn)抵押的，抵押合同簽訂后，抵押土地上新增的房屋不屬于抵押物。變賣是指采取除拍賣方式之外任何一種買賣方式使抵押物變現(xiàn)以取得價(jià)款收回還貸。（三）提前實(shí)現(xiàn)信貸業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員如發(fā)現(xiàn)以下情形之一的，應(yīng)立即向領(lǐng)導(dǎo)報(bào)告，經(jīng)批準(zhǔn)提前實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)（在抵押合同中要有提前處置抵押物還貸的約定條款）： 信貸合同履行期間，債務(wù)人或抵押人被依法宣告破產(chǎn)的；信貸合同履行期間，債務(wù)人違反合同約定的其他義務(wù)的。信貸經(jīng)辦人員應(yīng)在收回信貸資金的5日內(nèi)，將保管的抵押物權(quán)屬證明及有關(guān)單證交還抵押人，到抵押登記部門辦理抵押物登記注銷手續(xù)。如認(rèn)為不符合條件，應(yīng)告知客戶重新尋找出質(zhì)人、提供質(zhì)物(權(quán)利)或改變擔(dān)保方式。（四）對(duì)保證金擔(dān)保應(yīng)注意的問題。（二）出質(zhì)人資格證明： 法人：經(jīng)工商行政管理部門年檢合格的企業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照、事業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照； 非法人：經(jīng)工商行政管理部門年檢合格的營(yíng)業(yè)執(zhí)照、授權(quán)委托書； 自然人：出質(zhì)人身份證明。第三十條 審查質(zhì)物、權(quán)利（一）審查出質(zhì)人對(duì)質(zhì)物、質(zhì)押權(quán)利占有的合法性。確認(rèn)時(shí)向權(quán)利憑證簽發(fā)或制作單位查詢，并取得該單位出具的確認(rèn)書；凡發(fā)現(xiàn)質(zhì)押權(quán)利憑證有偽造、變?cè)燠E象的，應(yīng)重新確認(rèn)，經(jīng)確認(rèn)確實(shí)為偽造、變?cè)斓?，?yīng)及時(shí)向有關(guān)部門報(bào)案；海關(guān)監(jiān)管期內(nèi)的動(dòng)產(chǎn)作質(zhì)押的，需由負(fù)責(zé)監(jiān)管的海關(guān)