建立社會(huì)信用管理體系政策-wenkub
2023-04-23 22:59:37 本頁(yè)面
【正文】 失當(dāng)或受信人(債務(wù)人)回避自己的償付責(zé)任時(shí)，就會(huì)產(chǎn)生信用風(fēng)險(xiǎn)。因受信對(duì)象性質(zhì)的不同，信用可分為公共信用（Public Credit）、商業(yè)信用(Business Credit)和消費(fèi)者信用(Consumer Credit, Personal Credit)；在比較成熟的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中的大部分交易都表現(xiàn)為信用交易。建立規(guī)范的社會(huì)信用體系就是最基本的市場(chǎng)規(guī)則和制度之一，是規(guī)范和整頓市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序的治本之策。 整頓和規(guī)范市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序決定了加快建立社會(huì)信用體系的重要性。在世紀(jì)之交，經(jīng)濟(jì)全球化進(jìn)程加快，其本質(zhì)是在世界范圍內(nèi)重新配置資源。而商業(yè)機(jī)構(gòu)向消費(fèi)者提供的消費(fèi)者信貸規(guī)模就更小。另外，要擴(kuò)大市場(chǎng)消費(fèi)需求，拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，就需要更多地啟動(dòng)信用消費(fèi)。例如，美國(guó)80年代中期的商業(yè)票據(jù)年結(jié)算量已是企業(yè)活期存款年末余額的3300倍。而擴(kuò)大內(nèi)需，對(duì)社會(huì)信用體系的建立提出了更高的要求。企業(yè)信用的缺失和不足嚴(yán)重破壞了市場(chǎng)秩序，大大提高了市場(chǎng)交易的成本，降低交易效率，直接影響市場(chǎng)體系的健康成長(zhǎng)，成為制約市場(chǎng)機(jī)制發(fā)揮基礎(chǔ)性配置資源作用的障礙。適應(yīng)其需要，與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)信用關(guān)系發(fā)展緊密相聯(lián)的社會(huì)信用的作用機(jī)制也開(kāi)始發(fā)揮重要作用，成為維系市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中各主體之間經(jīng)濟(jì)關(guān)系的重要紐帶。在我國(guó)長(zhǎng)達(dá)幾十年的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下，社會(huì)各主體之間的信用關(guān)系實(shí)際上非常淡薄。工廠生產(chǎn)什么、商業(yè)銷(xiāo)售什么、往來(lái)資金如何結(jié)算、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)資金如何獲得，都已由各種計(jì)劃安排好。從一定意義上說(shuō)，現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)信用中國(guó)就是信用經(jīng)濟(jì)，市場(chǎng)化程度越高，客觀上對(duì)社會(huì)信用體系的發(fā)育程度的要求也越高。因此，要規(guī)范市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序，完善社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制，就必須盡快建立社會(huì)信用體系。因?yàn)?，信用中?guó)一方面，在買(mǎi)方市場(chǎng)條件下，依靠擴(kuò)大本國(guó)信用交易總額來(lái)擴(kuò)大市場(chǎng)規(guī)模、拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)是許多發(fā)達(dá)國(guó)家的成功經(jīng)驗(yàn)。同時(shí)，在買(mǎi)方市場(chǎng)條件下，企業(yè)之間的賒銷(xiāo)現(xiàn)象大量增加，對(duì)企業(yè)之間的信用度要求更高。特別是目前我國(guó)城市居民的消費(fèi)結(jié)構(gòu)出現(xiàn)明顯的升級(jí)趨勢(shì)，家庭消費(fèi)逐步向住房、汽車(chē)、教育等消費(fèi)轉(zhuǎn)移，這種消費(fèi)水平僅通過(guò)家庭的現(xiàn)金積累顯然需要相當(dāng)長(zhǎng)的時(shí)間，在客觀上要求信用消費(fèi)的增長(zhǎng)。這些因素都在信用制度方面阻礙著擴(kuò)大內(nèi)需的程度和規(guī)模。我國(guó)經(jīng)濟(jì)將在全球經(jīng)濟(jì)分工中占有什么位置？擁有多少市場(chǎng)份額？加入WTO后如何更有利地參與國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)？這些都與我國(guó)信用體系的建設(shè)有直接關(guān)系。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制下，社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的正常運(yùn)行，有賴(lài)于規(guī)范的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序來(lái)維護(hù)?！《?、建立我國(guó)社會(huì)信用體系的主要制約因素 信用有廣義和狹義之分。我國(guó)向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌的過(guò)程中，信用交易的規(guī)模不斷擴(kuò)大，信用已成為現(xiàn)代市場(chǎng)交易的一個(gè)必具要素。為了控制這種風(fēng)險(xiǎn)，任何現(xiàn)代社會(huì)都需要一整套嚴(yán)格的信用管理體系。不能想象在一個(gè)講信譽(yù)、守信用尚未成為一國(guó)企業(yè)和民眾的基本道德規(guī)范和行為準(zhǔn)則的條件下，這個(gè)國(guó)家能夠建立起完善的信用體系。這些國(guó)家普遍具有良好的全民信用教育和信用意識(shí)，有完善的管理信用立法和失信約束懲罰機(jī)制，有發(fā)達(dá)的商業(yè)化、社會(huì)化運(yùn)作的信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)，有信用管理行業(yè)的自律組織，共同構(gòu)成了社會(huì)信用管理體系。加上國(guó)家信用管理體系不完善，相關(guān)的法律法規(guī)和失信懲罰機(jī)制不健全，導(dǎo)致社會(huì)上信用缺失行為盛行，使得很多企業(yè)對(duì)于信用關(guān)系與其生死悠關(guān)的重要性體會(huì)不深、認(rèn)識(shí)不足。企業(yè)內(nèi)部辦公室、人事部、銷(xiāo)售部門(mén)似乎一個(gè)都不能少，但很少有企業(yè)設(shè)立專(zhuān)門(mén)進(jìn)行內(nèi)部信用管理的部門(mén)、機(jī)構(gòu)或人員，因此，因授信不當(dāng)導(dǎo)致合約不能履行以及受信企業(yè)對(duì)履約計(jì)劃缺乏管理而違約的現(xiàn)象頻繁發(fā)生，因?qū)献骺蛻舻男庞脿顩r缺乏了解也使許多企業(yè)受騙上當(dāng)，導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)糾紛大量出現(xiàn)。這一重要管理環(huán)節(jié)的普遍缺乏，必然導(dǎo)致社會(huì)失信行為的大量發(fā)生。這些信用服務(wù)完全是在國(guó)家法律法規(guī)和政府監(jiān)督范圍內(nèi)，對(duì)商業(yè)活動(dòng)中各種客戶所面臨的信用風(fēng)險(xiǎn)提供商業(yè)化和社會(huì)化的規(guī)范管理服務(wù)。在征信國(guó)家，征信調(diào)查咨詢行業(yè)和資信評(píng)級(jí)行業(yè)都有較快的發(fā)展，美國(guó)有許多專(zhuān)門(mén)從事征信、信用評(píng)級(jí)、商賬追收、信用管理等業(yè)務(wù)的信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)。在資信評(píng)級(jí)行業(yè)，美國(guó)國(guó)內(nèi)主要有穆迪投資者服務(wù)公司（Moody）、標(biāo)準(zhǔn)普爾公司（Standard and Poor39。 目前我國(guó)仍是非征信國(guó)家，因此，社會(huì)信用中介服務(wù)行業(yè)發(fā)展滯后。另一方面，從信用服務(wù)的供給來(lái)看，國(guó)內(nèi)有實(shí)力提供高質(zhì)量信用產(chǎn)品的機(jī)構(gòu)或企業(yè)還很少。已經(jīng)試點(diǎn)的上海資信有限公司在個(gè)人資信管理方面是一個(gè)探索和突
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