【正文】 modes of third party payment, and discusses the features and advantages of thirdparty payment, at the present stage thirdparty payment credit, technology, regulatory, and appropriate countermeasures to address these issues pointed out that thirdparty payment market is only effective risk control measures, the implementation of perfect petition in the market, give full play to the enthusiasm to meet the diverse needs of the market in order to ultimately real and healthy development.Keywords: emerce；C2C；thirdparty payment；mode；the regulatory 1 緒論隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及以及電子商務的迅速發(fā)展，第三方支付行業(yè)應運而生。目錄摘　要 1Abstract 21 緒論 3 3 3 4 42 第三方支付概述 4 5 5 5 5 63 中國第三方支付存在的問題分析 8 8 8 10 12 12 13 13 14，監(jiān)管體系不健全 15 16 17 17 174 中國第三方支付應對策略 18 18 18 19 19 21 21 21 24 24 24 25結(jié)束語 26參考文獻 27致 謝 28電子商務中第三方支付問題探析摘　要：隨著網(wǎng)絡的發(fā)展和電子商務活動的日漸增多，網(wǎng)上支付困難的問題日益突出，第三方支付是隨著電子商務的蓬勃發(fā)展而出現(xiàn)并迅速發(fā)展起來的一種支付平臺，是網(wǎng)絡支付的一個分支。第三方支付是網(wǎng)絡支付的一個分支，是當今電子商務運營中最重要的支付方式。 專業(yè)答辯組組長：　　　　?。ê灻　　　　　　　　? 201 年　　月　　日前 言隨著科學技術(shù)的發(fā)展進步，人們的生活已經(jīng)逐漸步入互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡購物的時代。網(wǎng)絡購物以蓬勃的發(fā)展速度席卷全球，它的虛擬商業(yè)行為改變著我們的交易方式和經(jīng)濟活動，網(wǎng)絡改變了競爭，也改變了企業(yè)的經(jīng)營模式和管理理念?；ヂ?lián)網(wǎng)上黑客病毒泛溢，網(wǎng)絡犯罪等威脅日益嚴重，網(wǎng)絡安全管理的任務將會越來越艱巨和復雜，抓好網(wǎng)絡安全問題對保障網(wǎng)絡信息安全至關重要，對第三方支付的安全具有重要的意義。但是，第三方支付行業(yè)在發(fā)展的過程中伴隨著不少社會問題。電子商務第三方支付平臺作為安全、快捷、方便的網(wǎng)上支付，打開了制約中國電子商務發(fā)展的瓶頸。但發(fā)展到一定程度特別是高速發(fā)展的時期，國家有關部門就會進行管理，提供必要的、有效的規(guī)范、監(jiān)督與管理，以保證行業(yè)繼續(xù)健康發(fā)展。（2）徐敏在《我國電子商務網(wǎng)上支付的現(xiàn)狀分析與發(fā)展》中提到：網(wǎng)上支付將逐步成為我國支付市場和支付體系的重要組成部分。（4）2010年12月1日，央行公布實施了《非金融機構(gòu)支付服務管理辦法實施細則》（以下簡稱《實施細則》）。論文主要內(nèi)容有以下四部分：第一部分：緒論。第三部分：介紹第三方支付在我國的現(xiàn)狀，分析第三方支付存在的問題?？偨Y(jié)我國第三方支付成因分析其驅(qū)動因素，并對實施第三方支付的意義做出歸納總結(jié)。許多電子商務企業(yè)推出了自己的網(wǎng)上支付工具，涌現(xiàn)出一批由第三方機構(gòu)投資運營的網(wǎng)上支付平臺。相對于傳統(tǒng)的資金劃撥交易方式，第三方支付可以比較有效地保障了貨物質(zhì)量、交易誠信、退換要求等環(huán)節(jié)，在整個交易過程中，都可以對交易雙方進行約束和監(jiān)督。隨著電子商務的蓬勃發(fā)展，網(wǎng)上購物，在線支付對于消費者而言已經(jīng)從一個新鮮未知的事物變成了日常生活的一部分。第三方支付平臺的產(chǎn)生和發(fā)展適應了我國電子商務的快速發(fā)展，同時憑借其先進的技術(shù)優(yōu)勢和特色經(jīng)營方式，提供了多樣化的零售支付服務，降低了電子商務交易成本，提高了支付服務效率，改善了支付服務質(zhì)量，降低了交易風險帶來了社會信用。第三方支付平臺與多家銀行保持密切聯(lián)系，使消費者只需在第三方支付平臺進行交易，其他問題則由第三方去解決。故根據(jù)第三方支付最新的發(fā)展狀況以及未來趨勢進行分析，從整體把握第三方支付模式的發(fā)展，亦是本文的研究點之一。支付網(wǎng)關模式的代表是首信易支付。多銀行與卡種的在線支付功能。②非監(jiān)管型賬戶支付模式非監(jiān)管型賬戶支付模式是指對買賣雙方均在第三方支付平臺內(nèi)部開立賬號，第三方支付公司負責按照付款方指令將款項從其賬戶中劃付給收款方賬戶，以虛擬貨幣為介質(zhì)（付款人的賬戶資金 需要從銀行賬戶充值）完成網(wǎng)上款項支付，使支付交易只在支付平臺系統(tǒng)內(nèi)循環(huán)。其次，支付寶賬戶都有兩個密碼，一個是登錄密碼，另一個是支付密碼，缺少任何一個密碼，都不能使資金發(fā)生流轉(zhuǎn)。作為非金融機構(gòu)提供的第三方支付平臺，Chinapay依托于中國銀聯(lián)，而且在人民銀行及中國銀聯(lián)的業(yè)務指導和政策支持下迅速發(fā)展，因此，它是特殊的第三方支付平臺。以及，我國關于第三方支付的法律法規(guī)約束及日常監(jiān)管均尚未形成。在網(wǎng)上支付市出現(xiàn)了支付寶、快錢、貝寶、首信易支付、騰訊財富通，云網(wǎng)、匯付天下等 50余家第三方網(wǎng)上支付企業(yè)，其中規(guī)模較大的近10家。在這五年間，交易規(guī)模己經(jīng)增長了近30倍。2010年第一批電子支付拍照有可能發(fā)放，第三方支付平臺很可能變成幾家支付企業(yè)獨大，這促使各個支付企業(yè)極力爭取成為行業(yè)的領軍者。易觀國際近日發(fā)布分析報告指出，環(huán)比增長19%，%。自從2005年10月26日中國人民銀行開始實行《電子支付指引(第一號)》開始，市場上大多數(shù)的電子支付公司等待央行隨后的動作。然而2005年后，市場環(huán)境急劇變化。下圖為2011年中國第三方互聯(lián)網(wǎng)支付市場交易份額排名。而大型電子支付公司將進一步向壟邁進。買賣交易雙方的行為受到必要的約束和控制是交易執(zhí)行的前提。特別是我國第三方支付公司準入門檻較低，又沒有明確的法律規(guī)范，這種風險明顯加大。安全風險主要體現(xiàn)在三個方面:一是數(shù)據(jù)傳輸過程中遭到攻擊，威脅用戶資金安全；二是網(wǎng)上支付應用系統(tǒng)本身存在的安全設計上的缺陷可能被黑客利用，危害整個系統(tǒng)的安全，造成重大損失；三是計算機病毒可能突破網(wǎng)絡防范，入侵網(wǎng)上支付的主機系統(tǒng)，造成數(shù)據(jù)丟失等嚴重后果。第三方支付工具提供了買賣雙方現(xiàn)金交易的平臺，而某些第三方支付工具不需要實名制就可以完成一些交易，這樣就會產(chǎn)生有些人通過第三方支付工具進行洗錢的問題。央行也在去年底發(fā)布的《反洗錢報告》中稱，網(wǎng)上銀行在銀行業(yè)務中占據(jù)的比重上升很快，而且交易大都通過電話、計算機網(wǎng)絡進行，銀行和客戶很少見面，這給銀行了解客戶帶來了很大的難度，也成為洗錢風險的易發(fā)、高發(fā)領域。雖然，我國的第三方支付平臺還沒有開展跨國支付業(yè)務，但決不能忽視這種潛在風險，這種在網(wǎng)絡第三方支付過程中增加的消費者和商家之間的隱蔽性，給洗錢活動提供了一個很大的溫床。這種由于對付款人和收款人異步記賬所帶來的賬務影響就是通常所說的在途資金。第三方網(wǎng)上支付平臺通過對交易資金的暫時保管，在交易過程中監(jiān)督和約束買賣雙方。根據(jù)目前的交易規(guī)則，支付金額可以在第三方網(wǎng)上支付平臺上停留3至7天，這樣，支付平臺中隨時都有數(shù)以千萬計的資金沉淀。，監(jiān)管體系不健全對于第三方的法律地位問題，及各方權(quán)利義務關系，目前在法律上還未做出明確的規(guī)定。但如果將第三方網(wǎng)上支付各當事人的法律關系完全交由合同法和侵權(quán)法調(diào)整，消費者因其弱勢地位合法權(quán)益往往得不到充分保障，因為在網(wǎng)上支付的合同中，消費者根本沒有決定合同內(nèi)容的權(quán)利，只能選擇接受與否。這樣就導致支付寶公司本身“類銀行”的相關業(yè)務處于監(jiān)管真空狀態(tài)，這給使用“支付寶”的資金安全留下財務隱患。 迄今為止，國內(nèi)的第三方網(wǎng)上支付平臺己達五十多家其中除去政府機構(gòu)為代表的，大多數(shù)都得到了國內(nèi)外風險資本或私人資本的支持。這意味著第三方支付公司所能獲取的利潤壁間僅在千分之兒的水平。且從2005年初，阿里巴巴公司推出支付寶，并實行免費政策以來，對第三方支付市場的手續(xù)費率形成了巨大沖擊。由于交易金額不大，商戶交納的清算支付費也比較低，第三方支付只能依靠增大交易流量來增加收入，邊際利潤較低；而且相對資金的起點和終點都在銀行，支付過程產(chǎn)生的手續(xù)費收入部分歸銀行。再次，第三方支付商擁有自主開發(fā)業(yè)務系統(tǒng)的并不多。中央系統(tǒng)安全性被破壞。惡意的競爭者以他人的名義訂購商品，從而了解有關商品的遞送狀況和貨物的庫存情況?；蛘卟糠仲I家雖然順利收到貨物，但是確認收貨后卻不給賣家好評。從另一方面來說，有一部分交易者由于不信任網(wǎng)站對于隱私性的保障，也不會完全把自己的真實信息提供給網(wǎng)站，這也為個人日后取消不想要的交易創(chuàng)造了條件。而很多網(wǎng)站和支付平臺為了吸引交易者，不斷簡化注冊的手續(xù)和驗證程序。根據(jù)北京消費者協(xié)會的投訴統(tǒng)計發(fā)現(xiàn)，關于企業(yè)不履行服務承諾的投訴主要是經(jīng)營者不提供票據(jù)，產(chǎn)品本身存在質(zhì)量瑕疵，送貨拖沓等方面。同時，這些信息在傳遞的過程中也有可能受到竊聽的威脅。雖然個別的第三方支付平臺搭建有自身的信用評級檔案供用戶參考，但是整體社會信用體系的完善和提高無疑將會成為刺激電子商務進一步發(fā)展的強大動力。人民銀行應加快個人征信系統(tǒng)的建設，加強對發(fā)卡執(zhí)行制度的服務上準入的管理，注重從銀行卡信息安全，數(shù)據(jù)加密，系統(tǒng)安全等方面的調(diào)研，從銀行卡網(wǎng)絡及其終端設備上采取安全技術(shù)，堵塞漏洞。通過政府的大力支持，人民銀行不斷完善個人信用信息和企業(yè)信用信息基礎數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)建設，建立完善信用激勵和懲罰制度。根據(jù)電子支付的外延與內(nèi)涵，互聯(lián)網(wǎng)支付的安全性區(qū)分為硬件與軟件兩方面:（1）軟件即信用管理機制。如:對稱與非對稱加密技術(shù)、SSL、SET、3DSecure 、NFC無接觸式通信的智能卡技術(shù)，以及基于數(shù)據(jù)挖掘的交易監(jiān)控與分析方案，特別是增強計算機系統(tǒng)關鍵技術(shù)和關鍵設備的安全防御能力，采用客戶端的亂碼處理、防火墻、數(shù)字簽名和身份認證等技術(shù)措施來加強網(wǎng)絡的安全性；最后，第三方支付平臺應建立災難備份中心，以保證網(wǎng)絡在遭到不可抗力侵害，發(fā)生軟硬件故障和數(shù)據(jù)丟失等故障后能及時恢復。通過訂立第三方支付賬戶管理規(guī)則，保持對其賬戶的定期或不定期的跟蹤監(jiān)控，監(jiān)管機構(gòu)可以實現(xiàn)對資金風險進行控制，以規(guī)避金融風險和道德風險。第三方支付平臺無權(quán)獲得規(guī)定時限外滯留資金的利息收入，時限外的利息收入應為消費者擁有，時限內(nèi)的利息收入可從雙方的約定，第三方支付平臺因提供支付服務獲取的服務費用才具有合法性，更要杜絕故意挪用資金的情形。虛擬賬戶滯留資金是第三方支付過程中風險的重要來源之一，其安全與效率對第三方支付市場的規(guī)范和發(fā)展意義重大，所以應建立完善的滯留資金的監(jiān)管制度，明確規(guī)定滯留資金的存放保管位置及滯留資金產(chǎn)生的利息處置問題。禁止將客戶資金用于第三方支付公司運營或者其他目的，明確第三方支付公司在破產(chǎn)等退出市場情況下對客戶資金的保全責任。盡管第三方支付平臺提供的代理收付業(yè)務和支付結(jié)算服務都是銀行的專有業(yè)務，較之銀行更為嚴密的內(nèi)控體系與較高的支付能力，其蘊藏的資金風險、支付風險與道德風險應更加引起重視，特別是在各服務商紛紛搶占地盤、不惜壓價惡性競爭的情況下，更容易引發(fā)資金風險。所以，根據(jù)《中國人民銀行法》中國人民銀行是支付體系的組織者、管理者和監(jiān)督者，應明確以中國人民銀行為中心，中國銀行業(yè)監(jiān)督委員會和信息產(chǎn)業(yè)部等相