【正文】 …………………………………………………… 6三、完善和推進(jìn)我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的對策………………………… 6四、拓展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場的對策………………………………………10我國當(dāng)前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展存在的問題及對策所謂的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，是指對種植業(yè)(農(nóng)作物)、養(yǎng)殖業(yè)(禽畜)在生產(chǎn)、哺育、成長過程中可能遭到的自然災(zāi)害或意外事故所造成的經(jīng)濟(jì)損失提供經(jīng)濟(jì)保障的一種 。但是我國又是世界上自然災(zāi)害最嚴(yán)重的國家之一，因而轉(zhuǎn)移農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中的巨大風(fēng)險(xiǎn),保護(hù)廣大農(nóng)民的生命財(cái)產(chǎn)和經(jīng)濟(jì)成果不遭受意外損失就顯得尤為重要。由于我國社會保障體制尚不完善，目前，農(nóng)村的自然災(zāi)害補(bǔ)救渠道主要依賴國家財(cái)政轉(zhuǎn)移支付, 商業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)救占比非常低, 在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū), 農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)甚至沒有涉及。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)通過保險(xiǎn)的形式，組織農(nóng)業(yè)從業(yè)人員集體互助，使受損單位或個(gè)人得到應(yīng)有的補(bǔ)償，以便及時(shí)恢復(fù)生產(chǎn)，保證農(nóng)業(yè)生產(chǎn)順利進(jìn)行。但是目前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在我國的發(fā)展卻沒有得到大力推行，很多問題亟待解決。此后，民政部的農(nóng)村救災(zāi)保險(xiǎn)、農(nóng)村保險(xiǎn)相互組織等紛紛出現(xiàn)，各地掀起了興辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的熱潮，但因?yàn)楫?dāng)時(shí)實(shí)行的是國家財(cái)政兜底的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制，盡管在19821994年間農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的平均賠付率在95％左右，實(shí)際損失2，196億元，但各家保險(xiǎn)公司對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的成本和盈利考慮較少，所以還是根據(jù)各地需要開辦了不少險(xiǎn)種。2007年4月，在政府對“三農(nóng)”的投入持續(xù)增加的大趨勢下，中央財(cái)政決定當(dāng)年拿出1O億元進(jìn)行政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼試點(diǎn)，試點(diǎn)省份確定為吉林、內(nèi)蒙古、新疆、江蘇、四川、湖南6個(gè)省區(qū)，由中國人保、中華聯(lián)合和吉林安華3家保險(xiǎn)公司將參與試點(diǎn)，此舉極大的促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。 　(二)我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的特征 　　從1991年以來的十幾年間來看，我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展特點(diǎn)包括： 　　，增長過程有所反復(fù) 　　從發(fā)展過程來看，2006年我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展迅速，％。 　　 　　農(nóng)作物的生命性、周期性、連續(xù)性等特征使農(nóng)業(yè)生產(chǎn)本身表現(xiàn)出極高的“弱質(zhì)性”，因此，農(nóng)業(yè)除了面對自然風(fēng)險(xiǎn)之外，還同時(shí)面臨諸如市場風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、地區(qū)風(fēng)險(xiǎn)和人為風(fēng)險(xiǎn)等等，這樣的高風(fēng)險(xiǎn)使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的賠付率與給付極高。 　　可見我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的整體規(guī)模較小，發(fā)展水平較低，對農(nóng)業(yè)的保障程度較差。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和文化教育落后、保險(xiǎn)宣傳力度不夠使絕大多數(shù)農(nóng)民缺乏保險(xiǎn)相關(guān)知識，甚至根本就不懂保險(xiǎn)是怎么回事，對保險(xiǎn)公司、險(xiǎn)種、保險(xiǎn)條款等的不了解，導(dǎo)致對保險(xiǎn)的抵觸，更不用說主動購買了。農(nóng)民必須用這些收入去交納各種費(fèi)用、購買生活必需品，贍養(yǎng)老人、為子女提供教育費(fèi)用等，大部分農(nóng)戶所剩的收入已是非常有限：而且由于我國的農(nóng)民沒有養(yǎng)老、醫(yī)療等方面的保障，另外還要考慮一些其他突發(fā)事件，他們還要留有一部分收入來滿足預(yù)防需求。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，單純依靠商業(yè)保險(xiǎn)公司來經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是很難獲得成功的，因?yàn)楹樗⒑禐?zāi)、禽流感等重大災(zāi)害和重大疫情往往波及一省或數(shù)省乃至全國，其補(bǔ)償額是商業(yè)保險(xiǎn)公司難以承受的，所以很多保險(xiǎn)公司都不愿涉足農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。19822004年，％，％的平均水平，也超出了保險(xiǎn)界公認(rèn)的70％的盈虧平衡點(diǎn)，如果再加上接近保費(fèi)收入的20％的經(jīng)營費(fèi)用和其他費(fèi)用，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的平均綜合賠付率超過120％。 　　 　　農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)種類多、情況復(fù)雜，使經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在著特殊的技術(shù)障礙；我國農(nóng)村經(jīng)營方式分散，導(dǎo)致難以對保險(xiǎn)對象的資料進(jìn)行充分收集，保險(xiǎn)公司也就無法正確評估風(fēng)險(xiǎn)和厘定準(zhǔn)確的保險(xiǎn)費(fèi)率。與城鎮(zhèn)居民不同，通常農(nóng)民將財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)放在第一位, 而將人的身體的保險(xiǎn)放在最后一位，然而保險(xiǎn)公司在險(xiǎn)種開發(fā)上基本上是以自我為中心設(shè)計(jì)保險(xiǎn)產(chǎn)品, 條款中的投保條件、費(fèi)率、可保范圍、繳費(fèi)方式等一般都是固定不變、不可選擇的, 缺乏靈活性, 抗風(fēng)險(xiǎn)能力也就較弱, 尤其是專為農(nóng)村設(shè)計(jì)的險(xiǎn)種少, 針對性不強(qiáng)。但是對于廣大農(nóng)民而言, 這樣的保險(xiǎn)費(fèi)率使得他們很難承受，再加上大部分農(nóng)民的保險(xiǎn)意識淡薄，所以很多農(nóng)民普遍認(rèn)為買保險(xiǎn)是一件多余的事情。 由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率高, 損失巨大而且覆蓋面廣, 因此保險(xiǎn)公司的賠付率也相對更高，從事農(nóng)村保險(xiǎn)有可能使得保險(xiǎn)公司長期處于虧損狀態(tài)。 　 (三)政府方面 　　 　　農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的高風(fēng)險(xiǎn)高賠付率特點(diǎn)，使得單純靠商業(yè)性的運(yùn)作很難發(fā)展。導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在我國推行發(fā)展緩慢。 　　 　　提高農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)效率，想辦法改進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展技術(shù)，如灌溉、種子改良等等，提高技術(shù)創(chuàng)新的收益，讓創(chuàng)新者能得到收益，同時(shí)要加強(qiáng)創(chuàng)新成果的實(shí)際應(yīng)用，減少不必要的人才、技術(shù)、資源浪費(fèi)。而間接的增加農(nóng)民的收入的方法有兩種途徑：一是由政府補(bǔ)貼部分保費(fèi)分?jǐn)傄徊糠直ｋU(xiǎn)成本；二是農(nóng)民可以轉(zhuǎn)嫁保險(xiǎn)成本，因?yàn)檗r(nóng)產(chǎn)