農(nóng)村小額信貸存在問題及對(duì)策分析-wenkub
2023-04-08 12:08:58 本頁面
【正文】 status and the emergence of the problem. Chapter III, through the analysis of rural microcredit problems and the reasons for, leads to the full text of the focus, that is, how to promote the development of rural microcredit. Chapter IV, according to China39。第三章，通過分析農(nóng)村小額信貸存在問題及原因，引出了全文的重點(diǎn)，即是怎么推進(jìn)農(nóng)村小額信貸的發(fā)展。然而，和外國取得巨大成就相比，我國的小額信貸明顯表現(xiàn)出發(fā)展的滯后。除了文中特別加以標(biāo)注和致謝的地方外，論文中不存在抄襲情況，論文中不包含其他人已經(jīng)發(fā)表的研究成果，也不包含他人或其他教學(xué)機(jī)構(gòu)取得研究成果。作者簽名： 日 期： 畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)）使用授權(quán)的說明本人了解并遵守山西財(cái)經(jīng)大學(xué)有關(guān)保留、使用畢業(yè)論文的規(guī)定。本文，筆者從分析小額信貸的現(xiàn)狀和存在的問題入手，論述解決農(nóng)村小額信貸問題的必要性以及如何推進(jìn)農(nóng)村小額信貸發(fā)展。第四章，根據(jù)我國的實(shí)際情況，提出推進(jìn)小額信貸發(fā)展的舉措。s actual situation, to promote the development of microfinance initiatives. The article mainly uses the inductive method as the main method, while the use of illustration, data analysis, game model analysis and other means, elaboration and analysis of microcredit problems and the development of countermeasures.Keywords: microfinance。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展緩慢的主要原因之一就是我國農(nóng)村的資金投入不足，農(nóng)民增收途徑較少。程靜（2010）說針對(duì)小額信貸出現(xiàn)的種種問題的發(fā)展策略是：一是政府要針對(duì)小額信貸的配套政策，減少信貸發(fā)放過程中的政策干預(yù)；二是基于農(nóng)村信用特點(diǎn)建立農(nóng)村信用體系，推進(jìn)農(nóng)戶個(gè)人征信業(yè)務(wù)，構(gòu)建農(nóng)村良性信用環(huán)境；三是適當(dāng)放開農(nóng)村小額信貸利率限制，創(chuàng)建多樣信貸產(chǎn)品，確保持續(xù)發(fā)展后勁；四是加快發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，切實(shí)分擔(dān)小額信貸經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)；五是科學(xué)靈活設(shè)計(jì)小額信貸借貸、償付體系，完善小額信貸績(jī)效激勵(lì)體系。5）建立小額農(nóng)貸基金風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，增強(qiáng)小額農(nóng)貸可持續(xù)發(fā)展后勁。小額信貸作為一種專門向貧困和低收入者以及微型企業(yè)提供信貸的服務(wù)，已逐漸成為發(fā)展中國家農(nóng)村金融服務(wù)的重要手段。姚先斌、程恩江認(rèn)為，小額信貸往往與微型企業(yè)的發(fā)展連在一起，是為其提供的小規(guī)模的金融服務(wù)。國務(wù)院扶貧辦小額信貸調(diào)研小組(1998)將其概念描繪為：通過特定的小額信貸機(jī)構(gòu)為具有一定潛在負(fù)債能力的窮人提供信貸服務(wù)以幫助他們擺脫貧困的特殊信貸方式。小額信貸的定義就包含了金融含義和社會(huì)含義。它既是一種金融服務(wù)的創(chuàng)新，又是一種扶貧的重要方式。1979年6月，在孟加拉中央銀行的指導(dǎo)下，每一家國有銀行都應(yīng)提供三家分行啟動(dòng)格萊珉銀行項(xiàng)目。三 我國農(nóng)村小額信貸存在問題（一） 我國農(nóng)村小額信貸的發(fā)展歷程小額信貸最早起源于孟家拉國，目的是為了消除農(nóng)村貧困和促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。(三)農(nóng)村傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)全面介入和各類項(xiàng)目進(jìn)入制度化建設(shè)階段(2000年至2005年6月)。在農(nóng)村金融總體改革框架之下，由私人資本投資的商業(yè)性小額信貸機(jī)構(gòu)開始在試點(diǎn)地區(qū)出現(xiàn)。該數(shù)據(jù)顯示——全國小貸公司2348家已經(jīng)開業(yè)，從業(yè)人員24742人，實(shí)收資本1521億元，僅小貸公司的貸款總額是1623億，利潤總額是73億元，所有的權(quán)益現(xiàn)在達(dá)到1608億元 數(shù)據(jù)來源：:///。而且，我們可以看到貸款種類過于單一，主要集中于抵押貸款，與小額信貸的初衷也不符合，掩蓋了小額信貸無需擔(dān)保的特點(diǎn)，而且不利于小額信貸的多元化可持續(xù)發(fā)展。一是受各種因素影響，農(nóng)村信用社不能廣泛吸收更多社會(huì)閑散資金。日前，隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)開始向多元化、多樣化方向發(fā)展，“三農(nóng)”對(duì)信貸資金的需求也越來越大，打破了農(nóng)村信用社的信貸資金的供求平衡，形成了求大于供的局面。圖1 2005年至2010年的農(nóng)業(yè)貸款總額 數(shù)據(jù)來源：中國統(tǒng)計(jì)年鑒 從圖1中，我們也可以明顯看到，近年，農(nóng)業(yè)貸款總額呈現(xiàn)穩(wěn)定增加的趨勢(shì)，滿足了農(nóng)村的部分資金需求。目前，信用等級(jí)評(píng)定多采用定性指標(biāo)和定量指標(biāo)，定性指標(biāo)多為評(píng)定人員憑主觀意識(shí)評(píng)價(jià)，由于缺乏有效的事后監(jiān)督機(jī)制，再加上評(píng)定農(nóng)戶的數(shù)量之大，農(nóng)村信用社在實(shí)際操作中，無法一一復(fù)查確認(rèn)，致使評(píng)定失真。同時(shí)由于缺乏相應(yīng)的保障機(jī)制，農(nóng)村信用社每遇到類似風(fēng)險(xiǎn)，往往也對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)束手無策。主觀原因，就是有錢不還，到期以后逃廢債務(wù)；客觀原因就是無錢可還，這里面有自然災(zāi)害、市場(chǎng)波動(dòng)、行政干預(yù)、貸款期限設(shè)置不合理等原因。 三是信用制裁不到位，致使農(nóng)戶對(duì)失信后果有恃無恐。而我國的許多貧困地區(qū)往往自然條件較差，自然災(zāi)害頻發(fā)，自然災(zāi)害成為造成我國小額信貸風(fēng)險(xiǎn)的重要原因。如果價(jià)格下降，然給當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶帶來收入的減少，從而降低其還貸款的能力，對(duì)小額信貸造成損失。農(nóng)民受傳統(tǒng)思想的影響，種植或養(yǎng)殖有盲目趨同的心理，往往是在別人成功后盲目進(jìn)行效仿，一旦供給超過市場(chǎng)需求，將給農(nóng)民造成極大的損失，給小額信貸帶來風(fēng)險(xiǎn)。 (4) 貸款期限設(shè)置不合理 農(nóng)村信用社的信用戶評(píng)級(jí)授信工作一般在年初進(jìn)行，小額信貸發(fā)放后一般在年末收回，而農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期往往是跨年度的，冬小麥的生長(zhǎng)期是從上一
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