【正文】 的物 多個(gè)保險(xiǎn)人 分別 承保 保險(xiǎn)金額 ≥保險(xiǎn)標(biāo)的物 注意 :人身保險(xiǎn)不存在重復(fù)保險(xiǎn) : 保費(fèi) 風(fēng)險(xiǎn) 投保人 —原保險(xiǎn)人 (分出保險(xiǎn) )—被保險(xiǎn)人或被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn) — 受益人 賠償或給付 分保人 (分入保險(xiǎn) ) 分保人 (分入保險(xiǎn) ) （六）保險(xiǎn)的職能和作用 保險(xiǎn)的職能 保險(xiǎn)的基 本職能 保險(xiǎn)的派 生職能 分散風(fēng) 險(xiǎn)職能 補(bǔ)償損 失職能 融通資 金職能 防災(zāi)防 損職能 社會(huì)管 理職能 分配 職能 保險(xiǎn)的作用 ? （ 1）在微觀經(jīng)濟(jì)中的作用 ? （ 2）在宏觀經(jīng)濟(jì)中的作用 （七）商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)的區(qū)別 ? 保險(xiǎn)的目的和主體不同； ? 保險(xiǎn)的對(duì)象不同； ? 保險(xiǎn)的實(shí)施方式和保險(xiǎn)關(guān)系建立的依據(jù)不同； ? 保險(xiǎn)金的構(gòu)成不同。 （二）風(fēng)險(xiǎn)的特性 1. 客觀性 2. 普遍性 3. 不確定性 (五個(gè)方面的不確定性 ) 4. 可測(cè)性 5. 發(fā)展性 (風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì) /種類 /質(zhì)量發(fā)生變化 ) （三）風(fēng)險(xiǎn)的構(gòu)成要素 1. 風(fēng)險(xiǎn)因素 2. 風(fēng)險(xiǎn)事故 3. 風(fēng)險(xiǎn)損失 4. 風(fēng)險(xiǎn)載體 (人身 /財(cái)產(chǎn) /責(zé)任事故 /信用風(fēng)險(xiǎn) ) 風(fēng)險(xiǎn) 因素 風(fēng)險(xiǎn) 事故 風(fēng)險(xiǎn) 損失 風(fēng)險(xiǎn) 載體 導(dǎo)致、 增加或 產(chǎn)生 引起 承受 （四）風(fēng)險(xiǎn)的種類 1. 投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)與 純粹風(fēng)險(xiǎn) 2. 自然風(fēng)險(xiǎn)和社會(huì)風(fēng)險(xiǎn) 3. 基本風(fēng)險(xiǎn)和特殊風(fēng)險(xiǎn) 基本風(fēng)險(xiǎn)非個(gè)人行為引起的風(fēng)險(xiǎn) ,它對(duì)整個(gè)團(tuán)體甚至整個(gè)社會(huì)產(chǎn)生的影響個(gè)人無法預(yù)防的風(fēng)險(xiǎn) 如地震 /洪水 /海嘯 /經(jīng)濟(jì)衰退 特定風(fēng)險(xiǎn) :個(gè)人行為引起的風(fēng)險(xiǎn) ,只于特定的個(gè)人或部門相關(guān) ,而不影響整個(gè)團(tuán)體和社會(huì) 如火災(zāi) /爆炸 /盜竊 、財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn) ? （五）風(fēng)險(xiǎn)對(duì)財(cái)務(wù)狀況的影響 ? （六）風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)的關(guān)系 二、保險(xiǎn) ? （一）保險(xiǎn)的定義 ? 指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。 國(guó)家理財(cái)規(guī)劃師專業(yè)技能 第 28張 第七階段：退休養(yǎng)老族 只要在人生的前幾階段進(jìn)行適當(dāng)?shù)谋ｋU(xiǎn)規(guī)劃，現(xiàn)在則無 虞后半輩子沒有保障。 國(guó)家理財(cái)規(guī)劃師專業(yè)技能 第 27張 第六階段：美滿壯年族 進(jìn)入壯年期，家庭、事業(yè)皆有成，可運(yùn)用保險(xiǎn)，以完善地保 障對(duì)家庭與子女的責(zé)任。 國(guó)家理財(cái)規(guī)劃師專業(yè)技能 第 26張 第五階段：新婚家庭族 保額＝主要收入 3至 5年的年薪＋扶養(yǎng)親屬＋房屋貸款 夫妻最好能各自擁有單獨(dú)保單，以免一方變故，另一方的保 障落空 (目前僅有家庭型重大疾病險(xiǎn)不會(huì)因主被保人身故而 失效 )。如投資型保險(xiǎn)、智富人 生。 還本型終身險(xiǎn)的特色是限期繳費(fèi)、還本終身，非常適合父母為兒童做終身理財(cái)規(guī)劃。如終身壽險(xiǎn)、重大疾病險(xiǎn)、住院醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等。 對(duì)運(yùn)動(dòng)員 —— 保險(xiǎn)是什么？ ① 您看人生就像登山，從年輕到年老 ② 年輕時(shí)收入高，身體健康，收入足 夠應(yīng)付開支，自然不用操心。對(duì)于一個(gè)家庭來講，辦多少保險(xiǎn)都沒有關(guān)系，完全看家庭成員面臨的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)和心理承受能力。 45歲上下進(jìn)入更年期后，因身體機(jī)能衰減，醫(yī)療等各項(xiàng)開支會(huì)直線上升 ⑤ 一個(gè)不容忽視的問題是 :當(dāng)我們的收入小于支出怎么辦？ ② ① ① ⑤ ③ ④ 國(guó)家理財(cái)規(guī)劃師專業(yè)技能 第 11張 證券 銀行 保險(xiǎn) 穩(wěn)健型家庭理財(cái) 風(fēng)險(xiǎn)型家庭理財(cái) 證券 銀行 保險(xiǎn) 保險(xiǎn)是確保家庭財(cái)產(chǎn)保值增值的有效武器 對(duì)家庭 ——保險(xiǎn)是什么？ ① 您看，現(xiàn)在的社會(huì)已經(jīng)進(jìn)入理財(cái)時(shí)代。如果我們一家人要越洋去那兒， ① 你愿意和爸爸媽媽 提心掉 膽地?cái)D在一根樹干上， ② 還是坐安全又豪華的郵輪？ 國(guó)家理財(cái)規(guī)劃師專業(yè)技能 第 10張 健康支出 收 入 生活支出 年齡 風(fēng)險(xiǎn) 對(duì)個(gè)人 ——保險(xiǎn)是什么？ 保險(xiǎn)是我們今天必須為明天所做的準(zhǔn)備 0歲 50歲 ? ① 您看這是我們?nèi)松鴺?biāo)圖，橫向代表年齡，縱向代表風(fēng)險(xiǎn)。 周潤(rùn)發(fā) 國(guó)家理財(cái)規(guī)劃師專業(yè)技能 第 3張 ―如果我辦得到，我一定要把保險(xiǎn)這個(gè)字寫在家家戶戶的門上，以及每一位公務(wù)員的手冊(cè)上，因?yàn)槲疑钚牛ㄟ^保險(xiǎn)，每個(gè)家庭只要付出微不足道的代價(jià)，就可免遭萬劫不復(fù)的災(zāi)難? ——丘吉爾 國(guó)家理財(cái)規(guī)劃師專業(yè)技能 第 4張 ―健康好比數(shù)字 1，事業(yè)、家庭、地位、錢財(cái)是 0；有了 1，后面的 0越多，就越富有。反之，沒有 1，則一切皆無。 ② 這是我們一生的收入線，它是一根拋物線， 40歲左右我們的收入進(jìn)入高峰期。這是兩種典型的家庭理財(cái)模式中的穩(wěn)健型，這個(gè)家庭所有成員都擁有了充足的保險(xiǎn)、適度的存款和股票等理財(cái)產(chǎn)品。但是，基本的保障是必須的，它是家庭財(cái)產(chǎn)保值增值的前提。 ③ 但是，每個(gè)人都會(huì)慢慢步入晚年。 在保費(fèi)方面，年紀(jì)越小保費(fèi)越便宜。 國(guó)家理財(cái)規(guī)劃師專業(yè)技能 第 23張 第二階段：青春少年族 保費(fèi)由父母負(fù)擔(dān) 壽險(xiǎn)費(fèi)用是依照年齡計(jì)算，因此越年輕購(gòu)買越便宜，是故此 時(shí)期可以規(guī)劃完整的保險(xiǎn)保障，終身都受用。 國(guó)家理財(cái)規(guī)劃師專業(yè)技能 第 24張 第三階段：年輕上班族 定期險(xiǎn)（適合收入較少者） 終身險(xiǎn)（適合收入穩(wěn)定者） 儲(chǔ)蓄險(xiǎn)（是一種養(yǎng)老險(xiǎn)，適合沒有儲(chǔ)蓄習(xí)慣者） 意外險(xiǎn)（適合經(jīng)常在外面奔走業(yè)務(wù)者） 醫(yī)療險(xiǎn)（可以補(bǔ)健保給付不足的差額） 重大疾病險(xiǎn)、長(zhǎng)期看護(hù)險(xiǎn) 國(guó)家理財(cái)規(guī)劃師專業(yè)技能 第 25張 第四階段：?jiǎn)紊碜杂勺? 雖然單身，家庭經(jīng)濟(jì)壓力低，但也缺少互相照顧的 終身伙伴，所以規(guī)劃完整的保險(xiǎn)保障，終身都受用。 隨著家庭的負(fù)擔(dān)改變或成員增加，至少一年評(píng)估一次保險(xiǎn)的 需要，檢查原來的保險(xiǎn)是否足以符合當(dāng)時(shí)的需求；或者相對(duì) 于財(cái)務(wù)狀況，所支付的保費(fèi)會(huì)不會(huì)過高等等。 完整保障如：終身險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、?？底o(hù)照、保費(fèi)豁 免、失能險(xiǎn)（家庭主要收入者特別需要）、重大疾病險(xiǎn)、防 癌險(xiǎn)（最好買家庭型保單）（夫妻雙方均投保）。 進(jìn)入老年期，需要一份充足的人身保障，如終身險(xiǎn)、意 外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、重大疾病險(xiǎn)、防癌險(xiǎn)等。 ? 保費(fèi) 風(fēng)險(xiǎn) 投保人 —保險(xiǎn)人 —被保險(xiǎn)人或被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn) — 受益人 賠償或給付 （二）保險(xiǎn)要素 ? 保險(xiǎn)的前提要素： 危險(xiǎn)的存在 。 （八）保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄的區(qū)別 ? 實(shí)施方式不同； ? 給付與支付不同； ? 目的不同。 （十）改革開放后的中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展 ? 保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展迅速； ? 保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體有了較大發(fā)展； ? 保險(xiǎn)法律法規(guī)不斷完善； ? 保險(xiǎn)市場(chǎng)的對(duì)外開放度不斷加大。雙方對(duì)此發(fā)生爭(zhēng)議，但最后以保險(xiǎn)人拒賠告終。 ? 第三，保險(xiǎn)單對(duì)航程范圍的約定。 1997年 5月，龔某舊病復(fù)發(fā)，經(jīng)醫(yī)治無效死亡。 國(guó)家理財(cái)規(guī)劃師專業(yè)技能 第 55張 ? 對(duì)于此案的處理，保險(xiǎn)公司內(nèi)部形成了兩種意見： ? ? 持第一種觀點(diǎn)的同志認(rèn)為：被保險(xiǎn)人投保時(shí)雖已實(shí)際患者嚴(yán)重疾病，但本人并不知道，而且對(duì)一般投保人而言，是否身患癌癥并不是自己盡了應(yīng)有的謹(jǐn)慎即可了解的情況，尤其是癌癥初期一些癥狀是普通人很難察覺的。如果被保險(xiǎn)人確實(shí)不知自己患有嚴(yán)重疾病而沒有告知，則看不出他存在任何過錯(cuò)。仔細(xì)推敲這種特殊情況，保險(xiǎn)人是有正當(dāng)理由拒絕賠償?shù)?。在前一種情況下，投保人對(duì)自己患何種疾病的陳述必須是一種觀點(diǎn)的陳述。保險(xiǎn)人因此獲得抗辯權(quán)，拒絕給付保險(xiǎn)金，并視故意和過失的動(dòng)機(jī)不同，決定是否退還保費(fèi)。 2022年 2月，紡織品公司告知保險(xiǎn)公司其存放成品的倉(cāng)庫未安裝消防自動(dòng)噴淋設(shè)備，但紡織品公司強(qiáng)調(diào)，根據(jù)產(chǎn)品特性其倉(cāng)庫