我國銀行卡交易定價機(jī)制及金融安全研究-wenkub
2023-01-24 22:41:55 本頁面
【正文】 俱樂部 ” 成立 – 無須銀行辦理，性質(zhì)仍屬于商業(yè)信用卡。 ? 1952年，美國富蘭克林國民銀行發(fā)行了第一張現(xiàn)代意義上的銀行信用卡 ? 20世紀(jì)六、七十年代，國際信用卡公司 VISA和萬事達(dá)等先后成立。 雙邊市場 ? 雙邊市場（多邊市場）是指，通過某個（多個）交易平臺，使得終端用戶形成互動，并通過適當(dāng)?shù)亩▋r ,使市場的每一端都能夠參與的一類市場。比如婚姻介紹所或舞廳對男方收費較高，甚至由男方承擔(dān)全部費用；電視或報紙的成本主要由廣告商承擔(dān)，而觀眾免費觀看節(jié)目；計算機(jī)操作系統(tǒng)主要從用戶而不是向開發(fā)商收取費用等。間接外部性是指某種產(chǎn)品的價值隨著互補(bǔ)產(chǎn)品需求的增加而增加。不存在轉(zhuǎn)移支付 (sidepayment)及商家策略性的考慮時；則有 不考慮支付轉(zhuǎn)移時，銀行卡產(chǎn)業(yè)難以運作。 ? 第三種： Schmalensee(2022) 的對稱模型 假設(shè)在均衡狀態(tài)下，商家對銀行卡支付的需求 為持卡人需求的五倍，分別為 500和 100，因此 總需求為 50000。澳聯(lián)邦法院于 2022年 5月 19日正式受理了 Visa和萬事達(dá)對澳儲的訴訟。 根據(jù)澳儲調(diào)研的初步測算 ， 按照成本基準(zhǔn)計算的交換費為 %左右 。 中國銀行卡定價的估計 ? 從 1985年開始，經(jīng)過了 13年的努力，發(fā)卡量突破第一個 1億張，突破第二個 1億張只用了 15個月。同期，全國累計發(fā)行銀行卡 ，信用卡 4959萬張。 ? 轉(zhuǎn)接費由按交易額百分比收費改為按筆收取或兩部制定價。消費透支的不足是主要問題，在美國，信用卡透支額是個人消費貸款的 8％，在中國，目前該金額約為數(shù)百億，僅為個人消費貸款的 % 新巴塞爾協(xié)議和銀行卡風(fēng)險管理 ? 銀行卡業(yè)務(wù)被納入到銀行零售業(yè)務(wù)框架內(nèi)，作為商業(yè)銀行的新業(yè)務(wù)，其風(fēng)險較之傳統(tǒng)業(yè)務(wù)更易于通過新資本充足率協(xié)議框架來處理。因此，對于以日常消費支出為主要信貸內(nèi)容的國內(nèi)信用卡來說，其欺詐風(fēng)險比人們想像的通常要低得多。 ? 就市場風(fēng)險而言，據(jù)尼爾森報告的統(tǒng)計數(shù)據(jù)， 2022年美國銀行卡風(fēng)險損失共 ，占全部透支余額的％；其中 92％來自持卡人的信用風(fēng)險，欺詐損失只占 9％左右。 ? 目前銀行卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展呈現(xiàn)出一些新的問題。目前在美國、英國、日本，個人支票的使用均超過銀行卡。 在保障國家金融信息安全方面 ， 美國制定了 《 隱私法 》 、 《 公平信用報告法 》 等各種法律法規(guī)涉及個人隱私和國家信息安全 。 ? 根據(jù)世界貿(mào)易組織 《 服務(wù)業(yè)務(wù)的分類表 》 （ services sectoral classification list， 即 W/120） 的劃分 ， 它應(yīng)該屬于第七項金融服務(wù) （ financial services） 的 B款項 銀行和其他金融服務(wù) （ banking and other financial services） 的第 j子款項 “金融資產(chǎn)的清分和清算（ settlement and clearing services for financial assets） ”類別 ， 但是在我國加入 WTO的服務(wù)貿(mào)易具體承諾表中 ，在銀行服務(wù) （ banking services） 欄目中只對 B款項中的第 af子款項作出承諾 ， 并沒有對 j子款項作出承諾 。 ? 來自 GATS關(guān)于金融服務(wù)附注（ annex on financial services）中有關(guān)國內(nèi)法規(guī)（ domestic regulation）的內(nèi)容： ? （ a） Notwithstanding any other provisions of the agreement, a member shall not be prevented from taking measures for prudential reasons, including for the protection of investor, depositors, policy holders or persons to whom a fiduciary duty is
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