【正文】 論 ................................................. 4 籌資渠道和籌資方式 ........................................... 4 銀行借款程序 ................................................. 4 3 中小企業(yè)信貸籌資面臨的困境及原因分析 .............................. 6 中小企業(yè)面臨困境 ............................................. 6 困境形成的原因 ............................................... 7 中小企業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力薄弱 ................................. 7 中小企業(yè)盈利能力不穩(wěn)定 ................................. 7 中小企業(yè)缺乏優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)進(jìn)行抵押擔(dān)保 ....................... 8 缺乏完善的財(cái)務(wù)制度，內(nèi)部信息不透明 ..................... 8 銀行與企業(yè)存在信息不對(duì)稱(chēng) ............................... 9 4 緩解信 貸籌資困境對(duì)策 ............................................. 10 企業(yè)自身對(duì)于信貸籌資困境的應(yīng)對(duì)措施 .......................... 10 完善自身企業(yè)財(cái)務(wù)制度建設(shè) .............................. 10 提升盈利增強(qiáng)企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力 ................................ 10 提高資金利用率，合理規(guī)劃資金去向 ...................... 10 提高自身經(jīng)營(yíng)素質(zhì)，樹(shù)立良好信用觀念 .................... 11 銀行與中小企業(yè)未來(lái)協(xié)同發(fā)展 .................................. 11 完善經(jīng)營(yíng) 模式，開(kāi)拓差異化的盈利渠道 .................... 11 完善信貸管理 .......................................... 12 加快金融創(chuàng)新 .......................................... 12 中原工學(xué)院信息商務(wù)學(xué)院畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)） IV 提供多元化金融服務(wù) .................................... 12 銀行應(yīng)轉(zhuǎn)變觀念，提升自身覺(jué)悟 .......................... 12 加大政府對(duì)中小企業(yè)信貸籌資的扶持力度 ........................ 13 政府為中小企業(yè)與商業(yè)銀行提供法律保障 .................. 13 完善中小企業(yè)信用擔(dān)保體系 ，搭建信用評(píng)估平臺(tái) ............ 13 加大補(bǔ)貼力度，鼓勵(lì)銀行向中小企業(yè)發(fā)放貸款 .............. 13 結(jié) 論 .............................................................. 15 參考文獻(xiàn) ............................................................ 16 致 謝 .............................................................. 17 中原工學(xué)院信息商務(wù)學(xué)院畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)） 1 1 國(guó)內(nèi)外現(xiàn)狀分析 雖然企業(yè)的籌資方式多種多樣，但對(duì)于中小企業(yè)而言，國(guó)家財(cái)政投資和補(bǔ)貼有限，而企業(yè)本身沒(méi)有足夠的抵押物和信用擔(dān)保，盈利不固定，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)也較高，因此其籌資方式相對(duì)而言較為狹隘。改善中小企業(yè)籌資環(huán)境，解決中小企業(yè)資金短缺問(wèn)題已迫在眉睫。中小企業(yè)在發(fā)展過(guò)程中，企業(yè)規(guī)模、盈利能力、 資信狀況等都是影響其繼續(xù)發(fā)展壯大的關(guān)鍵因素，中小企業(yè)的發(fā)展需要大量的資金支持，但是據(jù)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，當(dāng)前多數(shù)中小企業(yè)的貸款需求得不到滿(mǎn)足，企業(yè)難以從銀行特別是國(guó)有銀行獲得貸款。cKunt 和 Mart237。a 和 Schmukler（ 2021）分別對(duì)英國(guó)、美國(guó)、澳大利亞、巴西等 12 個(gè)國(guó)家 41 家銀行和智利與阿根廷銀行問(wèn)卷調(diào)查（ 2021）的對(duì)比分析。這正是吸引銀行進(jìn)入中小企業(yè)金融市場(chǎng)的主要?jiǎng)右?。第五，銀行開(kāi)展中小企業(yè)貸款的主要障礙不是中小企業(yè)本身，而是宏觀環(huán)境的不穩(wěn)定 (發(fā)展中國(guó)家 )和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng) (發(fā)達(dá)國(guó)家 )。 高桂珍和王樹(shù)田(2021)對(duì)我國(guó)銀行業(yè)市場(chǎng)集中度進(jìn)行了實(shí)證研究，高集中的銀行市場(chǎng)結(jié)構(gòu)影響了中中原工學(xué)院信息商務(wù)學(xué)院畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)） 3 小金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，不利于中小企業(yè)貸款。 陳佳（ 2021）結(jié)合我國(guó)的國(guó)情，提出從中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)分散和資金補(bǔ)充機(jī)制，改善與銀行的合作關(guān)系，政府方面加大扶持力度同時(shí)完善中小企業(yè)信用體系的建立。 [7]劉金文（ 2021）認(rèn)為，中小企業(yè)的成長(zhǎng)壯大需要政府和銀行的資金支持。狹義的信貸通常 指銀行的貸款，即以銀行為主體的貨幣資金發(fā)放行為。具體來(lái)說(shuō)，企業(yè)籌資渠道主要有：國(guó)家財(cái)政投資和財(cái)政補(bǔ)貼、銀行與非銀行金融機(jī)構(gòu)信貸、資本市場(chǎng)籌集、其他法人單位與自然人投入、企業(yè)自身積累等。 籌資方式，是指企業(yè)籌集資金所采取的具體形式，它受到法律幻境、經(jīng)濟(jì)體制、融資環(huán)境、融資市場(chǎng)等籌資環(huán)境的制約，特別是受?chē)?guó)家對(duì)金融市場(chǎng)和融資行為方面的法律法規(guī)制約。銀行借款的程序是： （ 1） 提出申請(qǐng)，銀行審批 企業(yè)根據(jù)籌資需求向銀行提出書(shū)面申請(qǐng)，按銀行的條件和內(nèi)容填報(bào)借款申請(qǐng)書(shū)。規(guī)定貸款的數(shù)額、利率、期限和一些約束性條款。以工業(yè)企業(yè)為例，到 2021 年末我國(guó)工業(yè)企業(yè)按規(guī)模劃分的數(shù)量比如圖 31 所示： 圖 31 工業(yè)企業(yè)按規(guī)模劃分 從圖 31 可以看到 2021 年我國(guó)工業(yè)企業(yè)中，中小型工業(yè)企業(yè)占據(jù)絕大比重，約為 %。據(jù) 2021年對(duì)青島市的中小企業(yè)進(jìn)行的調(diào)查統(tǒng)計(jì)顯示，有 %的中小企業(yè)認(rèn)為企業(yè)本身存在很大的資金缺口， %的選擇了略有資金缺口，只有 23%的企業(yè)沒(méi)有資金缺口。從上述資料我們可以看出，中小企業(yè)一直面臨著十分嚴(yán)峻的籌資困境。其次，中小型企業(yè)由于規(guī)模限制，缺乏規(guī)范有效的管理，導(dǎo)致其在銀行間的信用等級(jí)偏低。 中小企業(yè)盈利能力不穩(wěn)定 中小企業(yè)由于其本身經(jīng)營(yíng)規(guī)模小、競(jìng)爭(zhēng)力量薄弱，因此收入也較少。 另外中小企業(yè)對(duì)資金的規(guī)劃管理不到位，缺乏合理的現(xiàn)金預(yù)算和資金去向規(guī)劃，公司的儲(chǔ)備資金較少。從理論上講，土地、房屋、機(jī)器設(shè)備、存貨、應(yīng)收賬款等多種資產(chǎn)都可作為貸款的抵押品，但在我國(guó)，由于資產(chǎn)交易市場(chǎng)不夠發(fā)達(dá)，大多數(shù)抵押品缺乏流動(dòng)行，而銀行又缺乏對(duì)機(jī)器設(shè)備、存貨、應(yīng)收賬款的鑒別和評(píng)估能力。 [12]而且隨著法律意識(shí)、自主意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的增強(qiáng)，大部分企業(yè)都不愿意為存在高破產(chǎn)率、缺乏優(yōu)質(zhì)固定資產(chǎn)、資金不足的中小企業(yè)進(jìn)行擔(dān)保。而商業(yè)銀行在發(fā)放貸款前會(huì)調(diào)查企業(yè)的驗(yàn)資報(bào)告、財(cái)務(wù)報(bào)表等信息，在實(shí)地核查企業(yè)后若發(fā)現(xiàn)存在賬實(shí)不符、虛增資產(chǎn)等情形，將拒絕或降低中小企業(yè)的貸款需求。 [13]但是銀行對(duì)大多數(shù)中小企業(yè)進(jìn)行信用評(píng)級(jí)時(shí)，很難獲得中小企業(yè)相關(guān)的信息和數(shù)據(jù)，與規(guī)模較大、經(jīng)營(yíng)較為成熟的大企業(yè)相比，中小企業(yè)財(cái)務(wù)信息不夠標(biāo)準(zhǔn)和透明，銀行在收集和處理中小企業(yè)信息方面存在較大困難。 中原工學(xué)院信息商務(wù)學(xué)院畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)） 10 4 緩解信貸籌資困境對(duì)策 企業(yè)自身對(duì)于信貸籌資困境的應(yīng)對(duì)措施 一般來(lái)說(shuō)，在貸款給企業(yè)前，銀行或者非金融機(jī)構(gòu)組織最看重的是四點(diǎn)，即：企業(yè)管理者的品質(zhì)、企業(yè)按期償還本金和利息的能力、企業(yè)經(jīng)營(yíng)所在行業(yè)及經(jīng)濟(jì)狀況以技能用于保障償還貸款安全的抵押品。 提升盈利增強(qiáng)企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力 傳統(tǒng)中小企業(yè)當(dāng)面臨困境時(shí)，企業(yè)管理者首先想到的是削減成本以減少企業(yè)支出，筆者認(rèn)為，當(dāng)企業(yè)面臨困境，更好的方法應(yīng)該是促進(jìn)銷(xiāo)量，提升盈利來(lái)彌補(bǔ)自身資金不足的現(xiàn)狀。 增強(qiáng)企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力，拓寬企業(yè)發(fā)展渠道，使企業(yè)發(fā)展前景更為廣闊。關(guān)心并了解企業(yè)運(yùn)作方式，觀察并記錄現(xiàn)金流入和流出的模式有助于準(zhǔn)確預(yù)測(cè)現(xiàn)金需求。同時(shí)應(yīng)提高企業(yè)的自覺(jué)還貸意識(shí)，在貸款到期前積極還貸，保持良好的銀企關(guān)系 ，這樣也就更有可能成獲得貸款申請(qǐng)。據(jù)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)的 統(tǒng)計(jì)，截至 2021 年末，國(guó)內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不良貸款率為 %，其中小企業(yè)不良貸款率為 %，而單戶(hù)授信 500 萬(wàn)元以下小企業(yè)貸款不良率則高達(dá) %。在與大企業(yè)、大客戶(hù)的談判中，商業(yè)銀行往往處于弱勢(shì)地位，面對(duì)苛刻條件也只得有求必應(yīng)，結(jié)果可能是貸款規(guī)模很大，利潤(rùn)不高，期限錯(cuò)配，累積了較大中原工學(xué)院信息商務(wù)學(xué)院畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)） 12 的信貸風(fēng)險(xiǎn)。 加快金融創(chuàng)新 創(chuàng)新貸款品種，根據(jù)中小企業(yè)的“短、頻、急”的籌資特點(diǎn)，利用短期的金融工具，如合同、發(fā)票、應(yīng)收賬款、運(yùn)輸途中的貨物等，不斷進(jìn)行開(kāi)發(fā)和探索，創(chuàng)造出適合中小企業(yè)的新型金融產(chǎn)品。開(kāi)通貸款“綠色通道”，提高服務(wù)效率。商業(yè)銀行應(yīng)運(yùn)用新觀念，以中小企業(yè)需 求為出發(fā)點(diǎn)進(jìn)行金融產(chǎn)品的推廣和創(chuàng)新，摒棄“零風(fēng)險(xiǎn)”信貸管理機(jī)制，對(duì)法人信譽(yù)良好、市場(chǎng)良好的、符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)貸款需求的要予以大力支持。我國(guó)關(guān)于中 小企業(yè)籌資方面的法律法規(guī)建設(shè)也比較落后，關(guān)于中小企業(yè)比較完整的法律，僅有一部 2021 年實(shí)施的《中小企業(yè)促進(jìn)法》，且尚未對(duì)“原則性”的法律條文制定具體的實(shí)施細(xì)則，法律本身的效果難以體現(xiàn)。 完善中小企業(yè)信用擔(dān)保體系，搭建信用評(píng)估平臺(tái) 中小企業(yè)規(guī)模小，能夠用于抵押的資產(chǎn)不多，建立起中小企業(yè)的信用擔(dān)保體系，金融企業(yè)可以從第三方擔(dān)保中看到企業(yè)未來(lái)還款的能力和保證，這樣給中小企業(yè)的發(fā)展提供了不小的金融支持。為減少銀行和擔(dān)保公司為中小企業(yè)貸款和擔(dān)保的壓力，政府可以采取補(bǔ)貼方式，推動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制的建立。 中原工學(xué)院信息商務(wù)學(xué)院畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)） 15 結(jié) 論 目前中小企業(yè)存在規(guī)模小、抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱、財(cái)務(wù)制度不完善、破產(chǎn)率高、缺乏抵押擔(dān)保等問(wèn)題，商業(yè)銀行對(duì)于中小企業(yè)的貸款往往存在著巨大的懷疑，這是由于各種貸款風(fēng)險(xiǎn)所造成的，因此對(duì)于中小企業(yè)的貸款申請(qǐng)有著許多的規(guī)定制約。 本文的不足之處在于：數(shù)據(jù)的獲取較為困難，有些數(shù)據(jù)并不全面完整，覆蓋范圍較小。z amp。首先我要特別感 謝我的導(dǎo)師蔡永燦老師。在此，再次向我的指導(dǎo)老師蔡永燦老師致以最崇高的敬意。在我的論文將要完成之際，也意味著我們即將告別母校奔赴遠(yuǎn)方，有太多不舍與牽掛，但天下無(wú)不散之宴席，愿他們都有美麗而遠(yuǎn)大的前程。s Zhangye city during their journey to Kazakhstan, May 5, 2021. The caravan, consisting of more than 100 camels, three horsedrawn carriages and four support vehicles, started the trip from Jingyang county in Shaanxi on Sept 19, 2021. It will pass through Gansu province and Xinjiang Uygur autonomous region, and finally arrive in Almaty, formerly known as AlmaAta, the largest city in Kazakhstan, and Dungan in Zhambyl province. The trip will cover about 15,000 kilometers and take the caravan more than one year to plete. The caravan is expected to return to Jingyang in March 2021. Then they will e back, carrying specialty products from Kazakhstan A small art troupe founded six decades ago has grown into a household name in the Inner Mongolia autonomous region. In the 1950s, Ulan Muqir Art Troupe was created by nine young musicians, who toured remote villages on horses and performed traditional Mongolian music and dances for nomadic families. The 54yearold was born in Tongliao, in eastern Inner Mongolia and joined the troupe in says there are 74 branch troupes across Inner Mongolia and actors give around 100 shows every year to local nomadic people. I can st