【正文】 人口老齡化和需要足夠的養(yǎng)老金供給的問題。 表現(xiàn)出“兩高兩大兩低”的基本特征，即高速、高齡，基數(shù)大、差異大，社會養(yǎng)老水平低、自我養(yǎng)老和社會養(yǎng)老意識低的現(xiàn)狀。 35 年前，中國有贍養(yǎng)老人能力的成人與老年人的比率是 6 比 1，但按照目前的人口變化趨勢，再過 35 年，這一比例將降為 1 比 2。大多數(shù)人仍然依靠他們的子女來贍養(yǎng)晚年。這時，家庭就可以購買商業(yè)養(yǎng)老保險，根據(jù)多投多保原則，將社會養(yǎng)老保險尚不足部分的差額，用商業(yè)保險來補充。 三． 有了社會保障，還要商業(yè)保險嗎？ 社會保險只是國家、企業(yè)及個人共同籌集資金，為社會勞動者提供最基本經(jīng)濟保障的一項制度，其保險金給付水平是相當(dāng)?shù)偷?。 許多 老年人 因為沒有及早做好財務(wù)上的安排， 在經(jīng)濟方面通常都失去了 “ 主動權(quán) ” 。 我們應(yīng)該審時度勢地來安排自己的一生，將來做一個幸?？鞓返睦先恕? 我們奮斗一生，為的是使自己及家人能夠擁有高品質(zhì)的生活，不僅如此，同樣需要計劃我們未來的晚年生活。有誰不希望能夠安度晚年，享受人生的快樂與幸福？ 我們的長輩生活在計劃經(jīng)濟時代，處在一種低水平的平均主 義大鍋飯制度下。如今，隨著中國市場經(jīng)濟的高速發(fā)展，人們的生活也發(fā)生了翻天覆地的變化。經(jīng)營現(xiàn)在的幸福固然重要，投資兒女的未來也是責(zé)任所在，但別忘記了投資自己的未來，不要讓現(xiàn)在的生活透支了自己的養(yǎng)老金。 二．做一個健康尊嚴(yán)的老人 現(xiàn)今的社會已不再是“四世同堂”的年代，“養(yǎng)兒防老”的觀念已經(jīng)不再是社會養(yǎng)老觀念的主流。 微薄的退休金無法面對今天衣食住行不斷上漲的物價；昂貴的醫(yī)藥費或其他大額開支需要子女們資助；甚至擔(dān)心“久病床前無孝子”??，擁有充足的養(yǎng)老金就是擁有健康尊嚴(yán)的保障。 家庭要想獲得高品質(zhì)的醫(yī)療服務(wù)及更高額度的生活保障時，就得從商業(yè)保險處來尋求幫助。這樣就可以使人們在退休以后能享有舒適或高品質(zhì)的老年生活。 隨著中國人口出生率的下降和壽命的延長，到 2020 年，中國老齡人口將占總?cè)丝诘?15%；到 2030 年，這一比例升至 24%；到 2050 年，將有近 1 億的中國人口超過 80 歲。 一． 21 世紀(jì)我們靠誰來養(yǎng)老 ？ 隨著經(jīng)濟、社會的迅速發(fā)展，以及科技進步、醫(yī)療衛(wèi)生條件的改善、出生率下降、平均壽命提高，跨入 2020 年我國老年人口已達到 億，占總?cè)丝诘?10%，成為“老年型”國家，并以年均 3%的速度持續(xù) 遞增 。人口老齡化的發(fā)展，必將給我國經(jīng)濟、政治、社會、文化發(fā)展帶來深刻的影響，也給我國的安老養(yǎng)老工作帶來了巨大挑戰(zhàn)。歐洲由于過度依賴國家養(yǎng)老和現(xiàn)收現(xiàn)付制而產(chǎn)生“養(yǎng)老金危機”?，F(xiàn)在工作的人們期望在退休后獲得足夠的退休金來享受象現(xiàn)在正在領(lǐng)取養(yǎng)老金的一代人相同的生活。中國由于獨特的人口因素，使得養(yǎng)老金供給成為影響國家經(jīng)濟發(fā)展的重要問題。 同時，中國的人均壽命顯著提高。最近經(jīng)濟改革給企 8 業(yè)的穩(wěn)定帶來巨大的壓力，同時由于缺少基金制養(yǎng)老，導(dǎo)致一些養(yǎng)老金不能給付，如果這種問題繼續(xù)的話，將會導(dǎo)致嚴(yán)重的社會不安問題。 現(xiàn)行的養(yǎng)老制度由三個部分組成。 第三部分為個人儲蓄型養(yǎng)老保險。但由于股票市場的不成熟而推遲了計劃。 六．現(xiàn)在養(yǎng)老制度存在的問題 1． 低覆蓋率 —— 相對于 億就業(yè)人口，僅有 億人口參加基本養(yǎng)老保險，不足全國人口的 10%； 2． 承受能力 —— 昂貴 養(yǎng)老保險 +醫(yī)療保險 +失業(yè)保險 企業(yè)負(fù)擔(dān) 30% 個人負(fù)擔(dān) 10% 3． 維持能力 —— 赤字 300 億退休養(yǎng)老金依賴政府津貼 4． 缺乏管理 5． 個人儲蓄主要是低回報的短期銀行存款，長期投資少。從 80 年代開始基本政府養(yǎng)老金的年增長率與物價增長一致，而不與收入增長一致。 2）過多的制度增加管理成本， 3）新的會計制度對于養(yǎng)老金計劃的基于市場的評估方法導(dǎo)致年度利潤消失。發(fā)展第二和第三部分 —— 需要保險公司提供解決方法。通過產(chǎn)品設(shè)計和合適的風(fēng)險管理，儲蓄產(chǎn)品可以 9 確保人們的儲蓄在未來得到安全的退休收入。這個標(biāo)準(zhǔn)是較低的，同時也 給商業(yè)養(yǎng)老保險留下一個很大的發(fā)展空間。 今后人們的養(yǎng)老將會是多層次的。 二．產(chǎn)品定位 公司已有不同方式的養(yǎng)老分紅型產(chǎn)品，《泰康恒泰保證年金保險》以其獨具的 20 年保證領(lǐng)取和按月領(lǐng)取的兩大特點豐富了公司養(yǎng)老產(chǎn) 品的種類，提升了公司的市場競爭力。 領(lǐng)取前身故，給付所繳保費之和或現(xiàn)金價值（二者取大）；領(lǐng)取后身故，繼續(xù)由受益人領(lǐng)滿 20 年。 三．產(chǎn)品特征 1 主險／附加險 主險 2 險 種 類 別 年金保險 3 分紅／非分紅 非分紅 4 投 保 年 齡 18 至 60 周歲 5 領(lǐng) 取 年 齡 50／ 55／ 60 周歲 6 保 險 期 間 至年金領(lǐng)取年齡后 20 年 7 繳 費 期 躉交／ 3／ 5／ 10／ 15／ 20 年繳 四．產(chǎn)品特色 年金養(yǎng)老 觀念領(lǐng)先 固定領(lǐng)取 抵御風(fēng)險 保本回報 保證領(lǐng)全 不分性別 內(nèi)容簡便 合理避稅 轉(zhuǎn)移財產(chǎn) 靈活退休 月月領(lǐng)錢 五．保險責(zé)任 身故給付 —— 在合同約定的領(lǐng)取養(yǎng)老金前，被保險人身故，本公司將向受益人 給付身故保險金，本合同終止。 20 年給付期滿，本合同終止。減額繳清時，本公司將以寬限期開始前一日本合同所具有的保證現(xiàn)金價值凈額作為一次性支付保險費，本合同的保險金額相應(yīng)減少。 貸款利率以 貸款之日中國人民銀行公布的同期同檔次人民幣貸款基準(zhǔn)利率為基礎(chǔ)，由本公司在中國人民銀行規(guī)定的貸款利率浮動范圍。 保單合同貸款的利息計算公式為 ： 應(yīng)計利息＝本金 貸款利率 貸款經(jīng)過實際天數(shù) 247。要避免以下三個理財誤區(qū)。 人怕落后錢怕死，落后挨窮，錢死縮水。其實他根本不理解什么叫投資，什么叫理財。 投資理財?shù)男枰嵌喾矫娴模Y產(chǎn)的回報率只是一個比較重要的方面。 人們的生活水平正快速提高，職工基本養(yǎng)老保險將回歸其本來的功能 —— 保障人們基本生活， 而未來的一代又是在消費社會下成長起來的，區(qū)區(qū)一筆社保金已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足他們的退休支出，嚴(yán)峻的現(xiàn)實擺在面前，差額如何解決？ 理財專家認(rèn)為：商業(yè)保險是社會養(yǎng)老保險的重要補充，根據(jù)商業(yè)保險“越早投保，保費越便宜”的原則，年紀(jì)越輕，商業(yè)保險的費率就越低。 年齡在 18～ 26 之間 現(xiàn)狀分析 社會新鮮人。 保費預(yù)算 年收入的 10％～ 15％ 15 年齡在 27～ 35 之間 現(xiàn)狀分析 思想較成熟，大多是單位骨干，有較穩(wěn)定的收入，年紀(jì)輕、沖勁足，高昂的戰(zhàn)斗力可以帶來收入的快速增長和職務(wù)空間?；凇霸皆缤侗?，保費越便宜”的原則，此時開始規(guī)劃養(yǎng)老，資金成本低，收益大。 健康問題不容忽視，養(yǎng)老規(guī)劃迫在眉睫。 保費預(yù)算 家庭年收入的 7％～ 12％ 企業(yè)市場 根據(jù)企業(yè)管理的需要，為其提供合適的財務(wù)解決方案。通過一定途徑為員工提供一個遠(yuǎn)景規(guī)劃，提高公司近期的資本利用率，合理避稅，而商業(yè)保險，特別是年金保險是最合適的方式之一。在一家民營企業(yè)工作，每月工資 2020 元。購《泰康恒泰保證年金保險》 8 份，選擇 60歲領(lǐng)取。 領(lǐng)取時間 總投資回報率 繳 費 領(lǐng) 取 50 歲 ％ 每年繳費： 7990 元 每年領(lǐng)取： 12020 元 繳費年期： 20 年 領(lǐng)取年期： 20 年 總總 計計 投投 入入 ：： 159800 元元 總總 計計 領(lǐng)領(lǐng) 取取 ：： 240000 元元 55 歲 % 每年繳費： 6860 元 每年領(lǐng)?。?12020 元 繳費年期： 20 年 領(lǐng)取年期： 20 年 總總 計計 投投 入入 ：： 137200 元元 總總 計計 領(lǐng)領(lǐng) 取取 ：： 240000 元元 60 歲 % 每年繳費： 5770 元 每年領(lǐng)?。?12020 元 繳費年期： 20 年 領(lǐng)取年期： 20 年 總總 計計 投投 入入 ：： 115400 元元 總總 計計