【正文】 3）、 積極發(fā)展中小金融機(jī)構(gòu)與關(guān)系型貸款。北京銀行“小巨人”中小企業(yè)成長(zhǎng)融資方案包括“創(chuàng)融通”、“及時(shí)予”、“騰飛寶”三大核心基本產(chǎn)品包和“高科 技類(lèi)”、“文化創(chuàng)意類(lèi)”、“節(jié)能減排類(lèi)”三大行業(yè)特色附加產(chǎn)品包，內(nèi)含 50 種融資產(chǎn)品，全面滿(mǎn)足處于創(chuàng)業(yè)、成長(zhǎng)、快速發(fā)展等不同時(shí)期的企業(yè)融資需求。中小企業(yè)可抵押的有形資產(chǎn)少，故應(yīng)創(chuàng)新發(fā)展無(wú)形資產(chǎn)、股權(quán)等抵押方式方便中小企業(yè)貸款。 間接融 資方面 債務(wù)性 融資途徑將仍然是中小企業(yè)外源融資的主渠道。 要摒棄依賴(lài)密集勞動(dòng)力的粗放式 經(jīng)濟(jì) ，引進(jìn)人才，向有良好發(fā)展前景的能源、環(huán)保、高技術(shù)等有高附加值、高利潤(rùn)的領(lǐng)域發(fā)展 ，使企業(yè)擁有良好發(fā)展前景 。使無(wú)信譽(yù)者受到懲罰、難以立足。 同時(shí)，政府應(yīng)積極建設(shè)中小企業(yè)信用體系。還可效仿國(guó)外，承擔(dān)一部分擔(dān)保機(jī)構(gòu)的損失，國(guó)家與擔(dān)保機(jī)構(gòu)、銀行共擔(dān)損失。 政府可以考慮效仿國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家，為中小企業(yè)提供低息貸款。 本人 借鑒國(guó)外方案，思考出以下的針對(duì)中小企業(yè)融資難的對(duì)策 。前者對(duì)中小企業(yè)進(jìn)行擔(dān)保，而后者則對(duì)信用擔(dān)保協(xié)會(huì)進(jìn)行保險(xiǎn)，他們共同承擔(dān)著為中小企業(yè)融資提供信貸擔(dān) 保的職責(zé)。扶持的方法是復(fù)興銀行將資金轉(zhuǎn)入商業(yè)銀行，由商業(yè)銀行再貸款給企業(yè)。其中，前兩個(gè)金融機(jī)構(gòu)由財(cái)政全額出資，體現(xiàn)了政府將風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較大的對(duì)中小企業(yè)融資視為公共服務(wù)的態(tài)度。 三 、發(fā) 達(dá)國(guó)家的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn) 融資難是世界各國(guó)中小企業(yè)都面臨的一個(gè)比較普遍的問(wèn)題，即便是在金融資源比較 10 豐富的發(fā)達(dá)國(guó)家，中小企業(yè)融資難的情況依然在一定程度上存在。產(chǎn)權(quán)市場(chǎng) 、證券交易的場(chǎng)外市場(chǎng) 不夠發(fā)達(dá)。 而根植于當(dāng)?shù)氐闹行?銀行 在 中小企業(yè)融資方面 卻有優(yōu)勢(shì) ,可以低成本地為中小企業(yè)提供適合的金融服務(wù) ,而我國(guó)恰恰缺乏這類(lèi) 銀行 ，現(xiàn)有中小 銀行 也出于風(fēng)險(xiǎn)因素對(duì)中小企業(yè)不積極 。 （ 三 ） 金融 體系不健全 我國(guó) 金融機(jī)構(gòu)不健全，缺乏能夠?yàn)橹行∑髽I(yè)提供服務(wù)的中小型金融機(jī)構(gòu)。 據(jù)有關(guān)調(diào)查，我國(guó)中小企業(yè) 60% 以上信用等級(jí)是 3B 或 3B 以下 。許多中小企業(yè)財(cái)務(wù)管理制度不健全，財(cái)務(wù)管理比較混亂。缺乏核心技術(shù)。 而生存下來(lái)的中小企業(yè)依賴(lài)各級(jí)政府的政策支持，自身缺乏 成長(zhǎng)的規(guī)劃。 其次， 缺乏長(zhǎng)期發(fā)展戰(zhàn)略，不能形成可持續(xù)發(fā)展。 2020 年的 《 UPS 亞洲商業(yè)監(jiān)察 》 報(bào)告中 就 指出 ，中小企業(yè)家認(rèn)為官僚作風(fēng)是他們企業(yè)工作中的第二難題 。制約了中小企業(yè)的發(fā)展。在改制之后表現(xiàn)為要服務(wù)于“ 抓大 ” 的政策導(dǎo)向 。 二 、小企業(yè)融資難的原因分析 （一） 政 策與 制度的原因 從財(cái)政政策的角度看，我國(guó)的金融政策對(duì)中小企業(yè)存在信用歧視。 ② 這組數(shù)據(jù) 顯示 中小企業(yè)的資金來(lái)源主要是靠?jī)?nèi)源融資 ，貸款比例不大， 股票、債券等直接融資方 式 基本為零。 雖然政府在加大財(cái)政 、 信貸支持力度，創(chuàng)新中小企業(yè)金融服務(wù)，拓寬中小企業(yè)融資渠道，構(gòu)建多層次中小企業(yè)信用擔(dān)保體系等方面努力開(kāi)展工作，取得了一些進(jìn)展，中小企業(yè)融資難問(wèn)題已得到了一定緩解，但相對(duì)于中小企業(yè)的發(fā)展需求而言，事實(shí)上多數(shù)中小企業(yè)融資難的問(wèn)題仍未得到根本性的解決 。 特別是那些市場(chǎng)主要在國(guó)外 、 沒(méi)有自主知識(shí)產(chǎn)權(quán) 、 沒(méi)有自主品牌 、 勞動(dòng)密集型的加工貿(mào)易企業(yè)，遭受的打擊更為嚴(yán)重 。 關(guān) 鍵詞：中小企業(yè)；融資難；原因；對(duì)策 4 Abstract Small and medium enterprises are important to our economy. Small and medium enterprises are important role in national economy and employment small and medium enterprises have faced financing problem. To the development of small and mediumsized enterprises, the current smes is the biggest problems facing the financing. Especially in the thought and the economy is relatively backward country. So in this special background, with scientific attitude of sme financing problems on research, sme financing solutions will save from theory and practice in the double article will analyze the reason of financing problem,and find out the solution of the problem. The difficulty in financing smes, China is hardnut problem of small and mediumsized enterprises, the attention and strengthen bees even more urgent and practical. Due to the author39。因此在這種特殊的背景下，以科學(xué)的態(tài)度對(duì)中小企業(yè)融資問(wèn)題進(jìn)行評(píng)析，研究中小企業(yè)融資難的解決途徑就存從在理論上和實(shí)踐上的雙重意義。 、圖表要求： 1）文字通順，語(yǔ)言流暢，書(shū)寫(xiě)字跡工整，打印字體及大小符合要求，無(wú)錯(cuò)別字，不準(zhǔn)請(qǐng)他人代寫(xiě) 2）工程設(shè)計(jì)類(lèi)題目的圖紙，要求部 分用尺規(guī)繪制，部分用計(jì)算機(jī)繪制，所有圖紙應(yīng)符合國(guó)家技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范。學(xué)?？梢怨颊撐模ㄔO(shè)計(jì)）的全部或部分內(nèi)容。據(jù)我所知， 除文中已經(jīng)注明引用的內(nèi)容外，本論文（設(shè)計(jì)）不包含其他個(gè)人已經(jīng)發(fā)表或撰寫(xiě)過(guò)的研究成果。對(duì)本論文（設(shè)計(jì)）的研究做出重要貢獻(xiàn)的個(gè)人和集體，均已在文中作了明確說(shuō)明并表示謝意。保密的論文（設(shè)計(jì)）在解密后適用本規(guī)定。圖表整潔，布局合理，文字注釋必須使用工程字書(shū)寫(xiě)，不準(zhǔn)用徒手畫(huà) 3）畢業(yè)論文須用 A4 單面打印，論文 50 頁(yè)以上的雙面打印 4）圖表應(yīng)繪制于無(wú)格子的頁(yè)面上 5）軟件工程類(lèi)課題應(yīng)有程序清單，并提供電子文檔 1）設(shè)計(jì)（論文） 2）附件：按照任務(wù)書(shū)、開(kāi)題報(bào)告、外文譯文、譯文原文（復(fù)印件）次序裝訂 3）其它 3 中小企業(yè)融資難問(wèn)題探討 摘要 中小企業(yè)是我國(guó)經(jīng)濟(jì)中的重要力量，大力發(fā)展中小企業(yè)對(duì)促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展 , 創(chuàng)造就業(yè)等都具有重要的作用。 本文對(duì)中小企業(yè)融資難的形成原因進(jìn)行分析，并 探討 相應(yīng)的對(duì)策 。s theoretical foundations and research ability is limited, can only do this problem, some ideas that there are many shortings of improvement. Key words: Small and medium enterprises； Difficulties in financing； reason； solution 5 目錄 緒論 ......................................................................................................................................... 6 一 、 中國(guó)中小企業(yè)面臨著的融資難現(xiàn)狀 .................................................................................. 6 二、小企業(yè)融資難的原因分析 ................................................................................................. 7 （一） 政策與制度的原因 .................................................................................................... 7 （二） 中小企業(yè)自身原因 .................................................................................................... 8 （三） 金融體系不健全 ........................................................................................................ 9 三、發(fā)達(dá)國(guó)家的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn) ........................................................................................................ 9 （一）政府專(zhuān)門(mén)設(shè)立中小企業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu) ................................................................. 10 （二）政府提供政策性融資擔(dān)保 ....................................................................................... 10 四、解決中小企業(yè)融資難的對(duì)策探討 .................................................................................... 11 （一）發(fā)揮政府主導(dǎo)作用，加強(qiáng)對(duì)中小企業(yè)的支持 .......................................................... 11 （二） 中小企業(yè)要不斷提高自身素質(zhì) ................................................................................ 11 （三） 構(gòu)建和完善多元化的中小企業(yè)融資體系 ................................................................. 12 間接融資方面 ........................................................................................................... 12