【正文】 第一篇：附錄三：小額貸款公司發(fā)放小額貸款風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)范小額貸款公司發(fā)放小額貸款風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)范（樣本）為強(qiáng)化貸款管理，有效防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)《貸款通則》、《中華人民共和國(guó)合同法》、《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》等法律法規(guī)和政策規(guī)定，特制定如下公司貸款風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)范：第一章 依法合規(guī)第一條公司人員必須認(rèn)真學(xué)習(xí)金融方面的法律、法規(guī)以及小額貸款公司政策規(guī)定、信貸管理制度等，不斷提高業(yè)務(wù)管理水平，增強(qiáng)貸款風(fēng)險(xiǎn)防范的能力。信貸業(yè)務(wù)人員必須認(rèn)真學(xué)習(xí)《貸款通則》、《民法通則》、《公司法》、《合同法》、《擔(dān)保法》、《物權(quán)法》等有關(guān)法律、法規(guī)及小額貸款公司政策規(guī)定、與貸款業(yè)務(wù)相關(guān)的公司管理制度等，熟悉和掌握其內(nèi)容，要求從思想上增強(qiáng)法律意識(shí)，要充分意識(shí)到只有遵守法律、法規(guī)及信貸管理制度，才能提高貸款的發(fā)放質(zhì)量，才能有效防范貸款風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生，只有運(yùn)用法律武器依法辦事才能保障貸款的安全，才能有效預(yù)防和降低業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。第二條找準(zhǔn)市場(chǎng)定位，分散貸款風(fēng)險(xiǎn)。公司應(yīng)立足于改善小企業(yè)和農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)，緩解縣域、“三農(nóng)”及微小企業(yè)融資難問(wèn)題，按照監(jiān)管部門所規(guī)定的業(yè)務(wù)區(qū)域和放貸限額、利率水平，堅(jiān)持“小額、分散”的原則，優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu)，分散貸款風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要提供優(yōu)質(zhì)、高效的金融服務(wù)。第三條嚴(yán)格放貸程序，健全制約機(jī)制，控制信貸風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。根據(jù)公司信貸管理制度和貸款操作規(guī)程的規(guī)定，認(rèn)真審查貸款的發(fā)放對(duì)象，應(yīng)對(duì)照貸款發(fā)放的基本條件，確保貸款投放效果。優(yōu)化工作流程，實(shí)行審貸分離，相互制約，控制人情貸款和低質(zhì)量貸款的發(fā)生。貸款調(diào)查崗負(fù)責(zé)貸款調(diào)查評(píng)估，承擔(dān)調(diào)查失誤和評(píng)估失準(zhǔn)的責(zé)任，也是第一清收責(zé)任人。風(fēng)險(xiǎn)控制崗負(fù)責(zé)貸款風(fēng)險(xiǎn)的審查和控制，承擔(dān)審查和控制失誤的責(zé)任。信貸審批人員負(fù)責(zé)最終決策的責(zé)任。第四條嚴(yán)格貸款審批制度，層層把關(guān)，嚴(yán)格控制信貸風(fēng)險(xiǎn)。正常任何一筆小額貸款業(yè)務(wù)，均應(yīng)按照信貸業(yè)務(wù)人員對(duì)客戶貸款申請(qǐng)進(jìn)行調(diào)查、核實(shí)，風(fēng)險(xiǎn)控制部門審核，信貸審批委員會(huì)審批的程序辦理。第五條實(shí)行貸款管理責(zé)任制，降低信貸風(fēng)險(xiǎn)。實(shí)行貸款崗位責(zé)任制，把貸款管理的調(diào)查、審查、審批、貸后管理各環(huán)節(jié)的責(zé)任明確到崗位、到人，對(duì)違規(guī) 違章貸款按調(diào)查人、責(zé)任人追究相應(yīng)責(zé)任。第六條建立貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和貸款退出機(jī)制。按照監(jiān)管部門規(guī)定，對(duì)存量貸款進(jìn)行貸款五級(jí)分類，對(duì)企業(yè)存在隱患以及制約企業(yè)發(fā)展的因素及時(shí)預(yù)警，要采取積極有效措施，把貸款風(fēng)險(xiǎn)降到最低程度，同時(shí)，對(duì)有可疑因素的企業(yè)貸款應(yīng)盡快退出，不得再增加貸款。第二章 貸前審查第七條要堅(jiān)持“小額、分散”的原則，按照公司貸款操作規(guī)程的要求，調(diào)整信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，將信貸業(yè)務(wù)重點(diǎn)投放到“三農(nóng)”及微小企業(yè)，根據(jù)貸前客戶實(shí)際情況，落實(shí)相應(yīng)貸款保證措施。第八條風(fēng)險(xiǎn)控制部門應(yīng)嚴(yán)格按照規(guī)定，對(duì)信貸業(yè)務(wù)部門提交的客戶借款申請(qǐng)資料進(jìn)行合規(guī)性審查，督促信貸業(yè)務(wù)部門人員按要求申報(bào)信貸業(yè)務(wù)，報(bào)全或補(bǔ)全申報(bào)材料，并對(duì)申報(bào)事項(xiàng)、申報(bào)材料規(guī)范程度進(jìn)行簡(jiǎn)要評(píng)價(jià)、說(shuō)明，為信貸審批委員會(huì)決策提供可靠依據(jù)，有效防范和分散貸款風(fēng)險(xiǎn)。第九條合規(guī)性審查的主要內(nèi)容包括但不限于：所申報(bào)信貸業(yè)務(wù)是否符合國(guó)家有關(guān)法律法規(guī)要求和小額貸款和公司政策規(guī)定；審批權(quán)限、申報(bào)程序等各項(xiàng)內(nèi)容是否符合公司貸款操作規(guī)程之規(guī)定；申報(bào)材料要件是否齊全，內(nèi)容是否完備，對(duì)于客戶不能提供的信息是否已說(shuō)明原因等。第十條審查申報(bào)業(yè)務(wù)是否符合制度規(guī)定，主要包括以下方面：（一）貸款對(duì)象：審查信貸業(yè)務(wù)是否在本公司業(yè)務(wù)受理范圍之內(nèi)，跨越合肥市區(qū)及所轄三縣的異地業(yè)務(wù)不得受理；（二）貸款限額：審查申報(bào)信貸業(yè)務(wù)金額是否超過(guò)風(fēng)險(xiǎn)限額；單筆信貸業(yè)務(wù)申請(qǐng)金額是否符合“不得超過(guò)公司注冊(cè)資金的5%”的規(guī)定；（三）貸款期限：審查信貸業(yè)務(wù)期限是否符合本公司“最長(zhǎng)期限一般不超過(guò)一年”的規(guī)定；（四）貸款用途：是否符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策規(guī)定，用途是否明確；（五）擔(dān)保方式：審查信貸業(yè)務(wù)擔(dān)保方式、擔(dān)保率等是否符合可以覆蓋貸款金額。第十一條個(gè)人類信貸業(yè)務(wù)必須審查的資料（一）業(yè)務(wù)申請(qǐng)書（二）借款申請(qǐng)人、擔(dān)保人（共有人）身份證明資料、戶口本、結(jié)婚證、工作及收入證明資料；（三）抵押物、質(zhì)物產(chǎn)權(quán)證明資料，必要時(shí)提供經(jīng)專業(yè)評(píng)估機(jī)構(gòu)的評(píng)估報(bào)告；（四）與貸款用途有關(guān)的資料，包括購(gòu)銷合同、合作協(xié)議等；（五）提供借款申請(qǐng)人資金的證明資料；（六）需要提供的其他文件及證明等。第十二條對(duì)企業(yè)信貸業(yè)務(wù)必須審查的資料（一）業(yè)務(wù)申請(qǐng)書；（二）申請(qǐng)人、擔(dān)保人經(jīng)過(guò)年檢的法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照、法人代碼證或政府的有關(guān)批文、股東會(huì)或董事會(huì)關(guān)于借款或擔(dān)保的決議書及授權(quán)書或具有同等法律效力的文件或證明、貸款證（卡）、公司章程、驗(yàn)資報(bào)告、法定代表人身份證明及其必要的個(gè)人信息；（三）申請(qǐng)人、擔(dān)保人的前兩個(gè)年度的財(cái)務(wù)報(bào)表及當(dāng)期財(cái)務(wù)報(bào)表（年報(bào)原則上要求經(jīng)會(huì)計(jì)師事務(wù)所審計(jì)，包括會(huì)計(jì)報(bào)表附注在內(nèi)的完整的審計(jì)報(bào)告）；財(cái)務(wù)報(bào)表未經(jīng)審計(jì)的，調(diào)查人員應(yīng)在調(diào)查報(bào)告中注明該財(cái)務(wù)報(bào)表是否可以采信；如財(cái)務(wù)報(bào)表無(wú)法采信，應(yīng)補(bǔ)充能夠證實(shí)申請(qǐng)人資產(chǎn)、負(fù)債實(shí)際狀況的證明材料；（四）抵（質(zhì)）押品產(chǎn)權(quán)證明、必要時(shí)提供經(jīng)我公司認(rèn)可評(píng)估機(jī)構(gòu)的評(píng)估報(bào)告；（五）與貸款用途有關(guān)的資料，包括購(gòu)銷合同、合作協(xié)議等；（六）貸款業(yè)務(wù)由授權(quán)委托人辦理的，需提供客戶法定代表人授權(quán)委托書（原件）；（七）銀行對(duì)賬單（至少最近的一個(gè)季度）；（八）年度納稅申報(bào)表及近幾個(gè)月的納稅申報(bào)表；（九）公司認(rèn)為需要提供的其他文件及證明等。第十三條審查申報(bào)資料內(nèi)容是否完備性，主要包括：（一）業(yè)務(wù)申請(qǐng)表：審查是否按要求逐項(xiàng)填列，對(duì)于不能提供的信息是否說(shuō)明原因；（二）項(xiàng)目調(diào)查報(bào)告：調(diào)查報(bào)告是否包括對(duì)借款人分析、項(xiàng)目分析、產(chǎn)品和 3 市場(chǎng)分析、投資估算與融資方案評(píng)估、財(cái)務(wù)效益評(píng)估、不確定性分析、公司相關(guān)效益與風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估及總評(píng)價(jià)等方面內(nèi)容；（三）信貸分析：審查是否對(duì)信貸業(yè)務(wù)擬采用的擔(dān)保方式進(jìn)行分析，對(duì)于沒(méi)有提供的信息是否說(shuō)明原因；（四）財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)告：審查是否經(jīng)過(guò)會(huì)計(jì)師事務(wù)所審計(jì)或財(cái)政部門核準(zhǔn)、是否有會(huì)計(jì)報(bào)表附注。對(duì)未經(jīng)審計(jì)或核準(zhǔn)的財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)告，是否說(shuō)明了原因，是否對(duì)未經(jīng)審計(jì)或核準(zhǔn)的財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)告的可靠性進(jìn)行必要的分析評(píng)價(jià)或說(shuō)明。事業(yè)單位法人財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)告如未經(jīng)審計(jì)或核準(zhǔn)，是否經(jīng)上級(jí)主管部門確認(rèn)。第十四條 貸前調(diào)查重點(diǎn)內(nèi)容。信貸業(yè)務(wù)部、風(fēng)險(xiǎn)控制部均應(yīng)從“合法性、安全性、效益性”出發(fā)，根據(jù)借款人提供的有關(guān)資料進(jìn)行調(diào)查認(rèn)定和復(fù)查。（一）貸款合法性的調(diào)查認(rèn)定。調(diào)查認(rèn)定借款企業(yè)、擔(dān)保單位的法人資格，營(yíng)業(yè)執(zhí)照是否已過(guò)有效期限，是否發(fā)生吊銷、注銷、作廢等情況，是否辦理過(guò)年檢，有無(wú)內(nèi)容、名稱、法人變更；借款人、擔(dān)保人、抵押人、出質(zhì)人為自然人的，是否有完全的民事行為能力；借款人、擔(dān)保人、抵押人、出質(zhì)人以及其法定代表人、授權(quán)委托人印鑒是否真實(shí)有效；依據(jù)授權(quán)委托人證明書所載事項(xiàng)，認(rèn)定授權(quán)委托人是否具有簽署有關(guān)借款法律文書的資格和條件；對(duì)清單所列抵押物、質(zhì)押物的合法性、有效性、變現(xiàn)能力進(jìn)行認(rèn)定，是否屬法定可抵押、質(zhì)押的財(cái)產(chǎn)物品；抵押物、質(zhì)物的權(quán)屬證明是否真實(shí)有效；借款用途是否符合營(yíng)業(yè)執(zhí)照中所列經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目，項(xiàng)目建設(shè)是否有有權(quán)部門的立項(xiàng)批文；對(duì)借款人、擔(dān)保人的《貸款卡》進(jìn)行核實(shí)認(rèn)定。（二）貸款的安全檢查性調(diào)查調(diào)查評(píng)價(jià)借款單位及擔(dān)保單位的資信情況，企業(yè)法人的經(jīng)營(yíng)能力、決策水平、個(gè)人品德情況；借款單位、擔(dān)保單位的注冊(cè)資金、固定資本、自有資金及資產(chǎn)負(fù)債情況；計(jì)算借款單位的資產(chǎn)負(fù)債率、流動(dòng)比率、速動(dòng)比率與投資收益率等；調(diào)查抵押物是否參加保險(xiǎn)，是否為重復(fù)抵押；調(diào)查認(rèn)定抵押物使用年限、使用壽命與期限的一致性；保證人的擔(dān)保能力，抵押物、質(zhì)物的變現(xiàn)能力。（三）貸款盈利性調(diào)查認(rèn)定借款人擬實(shí)現(xiàn)的經(jīng)濟(jì)效益；借款給公司帶來(lái)的效益，預(yù)測(cè)利息收入情況等。第十五條 若信貸業(yè)務(wù)初審時(shí)被否決，風(fēng)險(xiǎn)控制部門應(yīng)及時(shí)告知信貸業(yè)務(wù)部經(jīng)辦人員，并說(shuō)明具體原因，該業(yè)務(wù)自行終止或由借款客戶補(bǔ)全相關(guān)材料后進(jìn)行復(fù)查。第十六條 對(duì)有下列情形之一的借款人一律不得發(fā)放貸款：（一）借款從事國(guó)家明文禁止的產(chǎn)品項(xiàng)目或違法經(jīng)營(yíng)活動(dòng)；（二）借款用于企業(yè)注冊(cè)資本金、股本金或法定資本金、實(shí)收資本不到位的；（三）自籌資金不到位的，投資有缺口的企業(yè)項(xiàng)目；（四）有劣跡行為的；（五）無(wú)償還能力的；（六）有結(jié)欠貸款利息且無(wú)還款計(jì)劃的；（七）在實(shí)行租賃、承包、聯(lián)營(yíng)、兼并、合作、企業(yè)產(chǎn)權(quán)有償轉(zhuǎn)讓、股份制改造等體制變更過(guò)程中，未清償原有貸款債務(wù)及未落實(shí)原有貸款債務(wù)或提供相應(yīng)擔(dān)保的，集資金額較大的；（八）存在重大貸款風(fēng)險(xiǎn)的其他情況。第十七條 對(duì)信貸業(yè)務(wù)部、風(fēng)險(xiǎn)控制部審查認(rèn)定為合格的貸款項(xiàng)目，按照審貸分離、逐級(jí)審批的規(guī)定進(jìn)行貸款審批。第十八條 任何一筆貸款，需經(jīng)公司信貸審批委員會(huì)審批同意后方可發(fā)放。第十九條 簽訂借款合同和借據(jù)等，發(fā)放貸款。貸款申請(qǐng)被公司信貸審批委員會(huì)批準(zhǔn)后，信貸業(yè)務(wù)部經(jīng)辦人員應(yīng)及時(shí)通知借款人簽訂借款合同和借據(jù)等，若屬于抵押或質(zhì)押貸款，要辦理相應(yīng)的抵押（轉(zhuǎn)讓）手續(xù)和核保手續(xù)，查收抵（質(zhì)）押物品。全部貸款文件備齊、合格后，公司法定代表人與借款人及其保證人在貸款合同、借據(jù)等文件上簽字蓋章，合同正式生效，由信貸業(yè)務(wù)部經(jīng)辦人員填制相應(yīng)的貸款付出憑證，按程序報(bào)批后由會(huì)計(jì)、出納人員進(jìn)行復(fù)核并做賬務(wù)處理。風(fēng) 5 險(xiǎn)控制部人員全程參與上述合同簽訂、貸款發(fā)放程序，嚴(yán)格防范法律風(fēng)險(xiǎn)。第三章 附 則第二十條 本規(guī)范由風(fēng)險(xiǎn)控制部負(fù)責(zé)解釋，自董事會(huì)通過(guò)之日?qǐng)?zhí)行。第二篇：小額貸款風(fēng)險(xiǎn)管理小額貸款風(fēng)險(xiǎn)管理一、風(fēng)險(xiǎn)基礎(chǔ)知識(shí)風(fēng)險(xiǎn)起源：“風(fēng)險(xiǎn)”一詞的由來(lái)，最為普遍的一種說(shuō)法是，在遠(yuǎn)古時(shí)期，以打魚捕撈為生的漁民們，每次出海前都要祈禱，祈求神靈保佑自己能夠平安歸來(lái)，其中主要的祈禱內(nèi)容就是讓神靈保佑自己在出海時(shí)能夠風(fēng)平浪靜、滿載而歸；他們?cè)陂L(zhǎng)期的捕撈實(shí)踐中，深深的體會(huì)到“風(fēng)”給他們帶來(lái)的無(wú)法預(yù)測(cè)無(wú)法確定的危險(xiǎn)，他們認(rèn)識(shí)到，在出海捕撈打魚的生活中，“風(fēng)”即意味著“險(xiǎn)”，因此有了“風(fēng)險(xiǎn)”一詞的由來(lái)。風(fēng)險(xiǎn)定義：風(fēng)險(xiǎn)的定義有兩種。（1）狹義：強(qiáng)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)為不確定性（2）廣義：強(qiáng)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)為損失的不確定性現(xiàn)代企業(yè)內(nèi)部管理風(fēng)險(xiǎn) 生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn) 經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)環(huán)境風(fēng)險(xiǎn) 信用風(fēng)險(xiǎn)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn) 銷售風(fēng)險(xiǎn)人員風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)代企業(yè)外部環(huán)境風(fēng)險(xiǎn) 經(jīng)濟(jì)環(huán)境金融政策利率、匯率 CPI指數(shù) 通貨膨脹 行業(yè)環(huán)境產(chǎn)品生命周期 產(chǎn)業(yè)政策同行不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)刻存在任何項(xiàng)目的重要風(fēng)險(xiǎn)處理失當(dāng)都可能導(dǎo)致企業(yè)經(jīng)營(yíng)的失敗，造成巨大的經(jīng)濟(jì)損失，對(duì)作為債權(quán)人的小貸公司形成風(fēng)險(xiǎn)。信貸工作接觸到各行各業(yè)，對(duì)各行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)都要有所了解。二、小額貸款風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)“短、頻、快”資金成本較高風(fēng)險(xiǎn)與收益成正比‰目前普遍12‰ ‰‰民間借貸 小貸客戶需求短期資金周轉(zhuǎn)需求由于資金成本高短期使用才會(huì)有效益，長(zhǎng)期使用成本高的資金風(fēng)險(xiǎn)會(huì)增大，同時(shí)會(huì)企業(yè)利潤(rùn)，不利借款企業(yè)的發(fā)展。有好的產(chǎn)品（項(xiàng)目、機(jī)會(huì)）急需資金新產(chǎn)品進(jìn)入市場(chǎng)初期、漲價(jià)前的進(jìn)貨、拿到大額訂單借款人為了少虧，兩害相較取其輕 例如：銀行貸款到期如果企業(yè)抽取流動(dòng)資金還貸款會(huì)嚴(yán)重影響到企業(yè)的正常經(jīng)營(yíng)，雖然利息較高，企業(yè)仍需要（一）借款人經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)借款人經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)直接傳導(dǎo)給債權(quán)人借款人因經(jīng)營(yíng)管理、市場(chǎng)變化、災(zāi)害和道德因素不能或不愿按期歸還貸款本息的風(fēng)險(xiǎn)。（二）員工的操作風(fēng)險(xiǎn)（風(fēng)險(xiǎn)貫穿整個(gè)業(yè)務(wù)過(guò)程）操作風(fēng)險(xiǎn)是指公司內(nèi)部控制及治理機(jī)制失效以及信息技術(shù)系統(tǒng)失效等可能造成的貸款風(fēng)險(xiǎn)。主要包括員工操作失誤：審核失誤、文書填寫失效 違反操作規(guī)程(逆程序)信貸決策失誤：投放方向三、業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理識(shí)別借款人經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)財(cái)務(wù)信號(hào)。財(cái)務(wù)信號(hào)一般包括借款人各項(xiàng)財(cái)務(wù)指標(biāo)等指標(biāo)低于行業(yè)平均水平或有較大變動(dòng)。如流動(dòng)性比率、資產(chǎn)負(fù)債率、存貨周轉(zhuǎn)率、應(yīng)收賬款收回率、現(xiàn)金流量等變化。企業(yè)針對(duì)不同報(bào)送對(duì)象做不同的賬。一是報(bào)稅務(wù)局，以開票金額作收入，成本費(fèi)用根據(jù)收入做調(diào)整。盡量做到收支相抵，做虧損或是稍微有一點(diǎn)盈利。二是報(bào)送銀行，以出入庫(kù)單據(jù)作為收入和成本計(jì)量依據(jù)。做出的報(bào)表通過(guò)虛增資產(chǎn)，多記收入、少計(jì)成本費(fèi)用使之與貸款規(guī)模相適應(yīng)，盈利水平、各項(xiàng)比率滿足銀行檢查要求。三是對(duì)股東的報(bào)表。相對(duì)真實(shí)，以真實(shí)發(fā)生的收入、支出做依據(jù)。我們需要看到的報(bào)表四是根據(jù)監(jiān)管部門的要求報(bào)送相應(yīng)報(bào)表，如統(tǒng)計(jì)報(bào)表、行業(yè)監(jiān)管報(bào)表等。財(cái)務(wù)報(bào)表失真問(wèn)題虛增存貨，市價(jià)單價(jià)100元，賬面單價(jià)200元。虛增土地價(jià)值，市價(jià)20萬(wàn)/畝，表上100萬(wàn)/畝供銷合同造假，刻幾個(gè)章很容易 辯證看待銀行貸款金額銀行作為債權(quán)人和小額貸款公司利益上有一定的沖突，但同時(shí)又有合作性。銀行授信可以作為小額貸款公司的參考，踩著銀行的腳印走下去更安全。小額貸款利率高，出現(xiàn)資金困難時(shí)借款人會(huì)先考慮歸還資金成本高的貸款。市場(chǎng)信號(hào)借款人所處行業(yè)或地區(qū)的宏觀政策、行業(yè)政策重要調(diào)整 地區(qū)和行業(yè)信用環(huán)境惡化 市場(chǎng)供求關(guān)系 新產(chǎn)品的威脅產(chǎn)品價(jià)格發(fā)生持續(xù)性或大幅度的波動(dòng)行為信號(hào)提供虛假資料套取貸款借款人在其他金融機(jī)構(gòu)違約 未按規(guī)定用途使用貸款 借款人到期還款困難 借款人股權(quán)變動(dòng)公司人員發(fā)生違規(guī)違紀(jì)行為主要股東或關(guān)聯(lián)企業(yè)發(fā)生較大調(diào)整 擔(dān)保物品價(jià)值下降 保證人保證意愿減弱借款人未經(jīng)同意對(duì)外提供擔(dān)保其他值得關(guān)注的信號(hào)。主要是可能發(fā)生各種影響借款人經(jīng)營(yíng)水平的重大災(zāi)害或突發(fā)事件等。降低操作風(fēng)險(xiǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理貫穿貸前、貸中、貸后整個(gè)過(guò)程，涉及到公司的每一個(gè)人。風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)貸前決定貸款是否發(fā)放、貸款期限確定、發(fā)放額度控制、貸款方式選擇、擔(dān)保方式設(shè)計(jì)貸中相關(guān)文書填寫與控制提示貸后管理的關(guān)注重點(diǎn)，及時(shí)關(guān)注風(fēng)險(xiǎn)及預(yù)警 貸款管理規(guī)章制度不健全或不能有效執(zhí)行 信貸檔案不規(guī)范客戶信息資料不全面以及信貸管理內(nèi)控機(jī)制不完善等；借款人主體資格審查：營(yíng)業(yè)執(zhí)照、機(jī)構(gòu)代碼證、稅務(wù)登記證、法人身份證明、開戶許可證、驗(yàn)資報(bào)告等基礎(chǔ)資料真實(shí)并年檢。建筑施工企業(yè)資質(zhì)、安全生產(chǎn)許可證食品企業(yè)、特種行業(yè)許可證等房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)五證房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)五證建設(shè)用地規(guī)劃許可證建筑工程規(guī)劃許