【正文】 第一篇：銀行流動資金貸款管理辦法銀行 流動資金貸款管理辦法第一章 總 則第一條 為了規(guī)范銀行（以下簡稱本行）流動資金貸款業(yè)務(wù)行為，加強(qiáng)流動資金貸款業(yè)務(wù)審慎經(jīng)營管理，有效防范風(fēng)險，促進(jìn)流動資金貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展，根據(jù)《商業(yè)銀行法》、《貸款通則》、銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會《流動資金貸款管理暫行辦法》等法律法規(guī)，結(jié)合本行實際，制定本辦法。第二條 本辦法中的流動資金貸款，是指本行向企（事）業(yè)法人或國家規(guī)定可以作為借款人的其他組織發(fā)放的用于借款人日常生產(chǎn)經(jīng)營周轉(zhuǎn)的貸款，流動資金貸款按照使用的周期性分為循環(huán)和非循環(huán)貸款。第三條 流動資金貸款應(yīng)當(dāng)遵守國家法律、法規(guī)、金融規(guī)章制度和本行相關(guān)規(guī)定，遵循依法合規(guī)、審慎經(jīng)營、平等自愿、公平誠信的原則。第四條 流動資金貸款須納入對借款人及其所在集團(tuán)客戶的統(tǒng)一授信管理，并須符合本行有關(guān)區(qū)域、行業(yè)、貸款品種等維度限額管理的相關(guān)規(guī)定。第五條 流動資金貸款須符合國家經(jīng)濟(jì)政策、金融監(jiān)管法規(guī)、產(chǎn)業(yè)政策及本行信貸政策及投向要求，確保信貸資金的流動性、安全性、效益性。第六條 本辦法是本行流動資金貸款業(yè)務(wù)的基本管理制度,可在本辦法基礎(chǔ)上制定專項產(chǎn)品操作規(guī)程,并同時執(zhí)行本辦法及專項產(chǎn)品管理制度。第二章 貸款條件、用途、金額、期限第七條 借款人申請流動資金貸款須具備以下條件：（一）借款人依法經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)或主管機(jī)關(guān)核準(zhǔn)依法登記；（二）借款用途明確、合法，借款人的生產(chǎn)經(jīng)營合法合規(guī)，符合國家的產(chǎn)業(yè)政策和本行的信貸準(zhǔn)入政策；（三）有固定的生產(chǎn)、經(jīng)營場所，產(chǎn)品或商品有市場，效益較好；（四）借款人信用狀況良好，無重大不良信用記錄；（五）借款人具有持續(xù)經(jīng)營能力，有合法的還款來源；（六）在本行開立存款賬戶，自愿接受本行信貸監(jiān)督和結(jié)算監(jiān)督；（七）借款人承諾按照我行的有關(guān)規(guī)定配合本行的貸款支付管理，為本行提供真實的貸款支付和流轉(zhuǎn)情況；（八）本行要求的其他條件。第八條 流動資金貸款用途必須明確、合法，不能用于固定資產(chǎn)、股權(quán)等投資，不得用于國家禁止生產(chǎn)、經(jīng)營的領(lǐng)域和用途。第九條 流動資金授信總額及具體貸款額度可根據(jù)借款人自身經(jīng)營中流動資金實際缺口，結(jié)合其償債能力與擔(dān)保能力合理測算確定（測算方法參考銀監(jiān)會流貸辦法附件中貸款需求量的測算）。本行根據(jù)借款人生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模和周期特點，合理設(shè)定其流動資金貸款的業(yè)務(wù)品種和期限，實現(xiàn)對貸款資金回籠的有效控制。第十條 流動資金貸款主要為解決借款人短期流動資金周轉(zhuǎn)使用，期限一般不超過一年。貸款到期后，借款人全部歸還貸款存在困難的，可以提前20天申請辦理展期。經(jīng)辦行須審查貸款所對應(yīng)的資產(chǎn)轉(zhuǎn)換周期的變化原因和實際需要決定是否展期，展期最多只能辦理一次，展期期限不能超過原貸款期限。第三章 貸款擔(dān)保第十一條 本行流動資金貸款可采用信用、抵押、質(zhì)押或保證方式。第十二條 流動資金貸款采用信用方式發(fā)放的，借款人須符合本行關(guān)于信用貸款的條件和要求。第十三條 采用抵押、質(zhì)押擔(dān)保方式的流動資金貸款，押品標(biāo)準(zhǔn)及抵質(zhì)押率的確定等須符合本行抵質(zhì)押品管理的相關(guān)規(guī)定。第十四條 采用保證擔(dān)保方式的流動資金貸款，保證人須滿足的標(biāo)準(zhǔn)：保證人為自然人的，須符合本行《個人貸款管理暫行辦法》相關(guān)規(guī)定；保證人為法人類的，按照借款人標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行。第四章 貸款利率、計結(jié)息、還款方式 第十五條 流動資金貸款利率由貸款經(jīng)營部門在授權(quán)范圍內(nèi)，按照我行相關(guān)利率定價要求，根據(jù)風(fēng)險收益匹配原則，綜合考慮風(fēng)險、風(fēng)險緩釋措施、市場情況等因素與借款人談判確定，并應(yīng)符合人民銀行利率管理的相關(guān)規(guī)定。第十六條 流動資金貸款利率一般采用固定利率方式。第十七條 流動資金貸款采取的計息方式為按日計息，按月結(jié)息，結(jié)息日為每月20日。第十八條 還款方式。借款人根據(jù)自身情況可采取分次或一次性償還貸款方式，在合同中予以約定。第五章 貸款流程 第一節(jié) 貸款受理與調(diào)查第十九條 借款人申請流動資金貸款應(yīng)按照本行信貸業(yè)務(wù)及產(chǎn)品手冊要求提供以下資料：（一）貸款申請書；（二）借款人相關(guān)資料；（三）擔(dān)保人相關(guān)資料；（四）貸款擔(dān)保（包括抵質(zhì)押物等）的相關(guān)資料；（五）本行需要的其他資料。第二十條 調(diào)查人員應(yīng)嚴(yán)格按照“雙人、現(xiàn)場核實及面談”的調(diào)查原則開展流動資金貸款盡職調(diào)查，可采取現(xiàn)場和非現(xiàn)場相結(jié)合的調(diào)查形式，并形成書面報告。盡職調(diào)查內(nèi)容包括：（一）借款人提交材料的真實、完整和有效性；（二）借款人的組織架構(gòu)、公司治理、內(nèi)部控制及法定代表人和經(jīng)營管理團(tuán)隊的資信等情況；（三）借款人的經(jīng)營范圍、核心主業(yè)、生產(chǎn)經(jīng)營、貸款期內(nèi)經(jīng)營規(guī)劃和重大投資計劃等情況；（四）還款來源情況，包括生產(chǎn)經(jīng)營產(chǎn)生的現(xiàn)金流、綜合收益及其它合法收入等；（五）借款人的應(yīng)收賬款、應(yīng)付賬款、存貨等真實財務(wù)狀況；（六）借款人營運(yùn)資金總需求和現(xiàn)有融資性負(fù)債情況；（七）借款人關(guān)聯(lián)方及關(guān)聯(lián)交易等情況；（八）借款人所在行業(yè)狀況；（九）貸款具體用途及與貸款用途相關(guān)的交易對手資金占用等情況；（十）對有擔(dān)保的流動資金貸款，還需調(diào)查抵（質(zhì)）押物的權(quán)屬、價值和變現(xiàn)難易程度，或保證人的保證資格和能力等情況；（十一）其他需要調(diào)查的內(nèi)容。第二十一條 調(diào)查人員應(yīng)根據(jù)所收集的資料與驗證核實情況提出調(diào)查意見，按照本行規(guī)定的調(diào)查報告模板撰寫調(diào)查報告。盡職調(diào)查人員須對盡職調(diào)查內(nèi)容的真實性、完整性和有效性負(fù)責(zé)。第二節(jié) 風(fēng)險評價與審批第二十二條 根據(jù)提供的材料和調(diào)查情況對借款人開展信用評級，按照《企業(yè)信用等級評定辦法》執(zhí)行，并建立客戶資信記錄。第二十三條 流動資金貸款須進(jìn)行風(fēng)險評價，并按照《授信審批委員會工作制度》相關(guān)程序和要求進(jìn)行。第二十四條 風(fēng)險評價應(yīng)根據(jù)借款人經(jīng)營規(guī)模、業(yè)務(wù)特征及應(yīng)收賬款、存貨、應(yīng)付賬款、資金循環(huán)周期等要素測算其營運(yùn)資金需求（測算方法參考銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會《流動資金管理暫行辦法》附件），綜合考慮借款人現(xiàn)金流、負(fù)債、還款能力、擔(dān)保等因素，合理確定貸款結(jié)構(gòu)，包括金額、期限、利率、擔(dān)保和還款方式等。第二十五條 貸款審查和風(fēng)險評價后，風(fēng)險評價人員出具《貸款審查意見書》，并按規(guī)定程序報有權(quán)簽批人審批。第二十六條 有權(quán)審批人根據(jù)調(diào)查報告、審查意見書，按照授權(quán)方案、審批管理的相關(guān)規(guī)定獨(dú)立進(jìn)行風(fēng)險分析和貸款審批。第三節(jié) 合同簽訂與貸款發(fā)放第二十七條 審批通過后，客戶經(jīng)理按照貸款批復(fù)及本行合同管理的相關(guān)規(guī)定，由雙人到場與借款人簽訂書面借款合同、擔(dān)保合同等相關(guān)法律文件。第二十八條 流動資金貸款相關(guān)合同中須明確以下內(nèi)容：（一）貸款金額、期限、利率；（二）貸款發(fā)放與還款賬戶；（三）貸款資金支付接受本行管理和控制等與貸款使用相關(guān)的條款，包括貸款發(fā)放與支付方式、借款人自主支付的標(biāo)準(zhǔn)、貸款發(fā)放與支付申請時應(yīng)提供的資料等；（四）各方當(dāng)事人應(yīng)承諾，包括貸款用途須符合法律法規(guī)的要求，及時向本行提供完整、真實、有效的材料，配合本行對貸款的相關(guān)檢查，發(fā)生影響其償債能力的重大不利事項及時通知本行，進(jìn)行合并、分立、股權(quán)轉(zhuǎn)讓、對外投資、實質(zhì)性增加債務(wù)融資等重大事項前征得本行同意等；（五）本行有權(quán)根據(jù)借款人資金回籠情況提前收回貸款；（六）借款人違約事項，包括未按約定用途使用貸款、未按約定方式支用貸款資金、未遵守承諾事項、突破約定財務(wù)指標(biāo)、發(fā)生重大交叉違約事件、申貸文件信息失真等；（七）借款人的違約責(zé)任以及本行在借款人違約時可采取的措施；（八）其他需要約定的內(nèi)容。第二十九條 合同及相關(guān)法律文件經(jīng)合規(guī)風(fēng)險經(jīng)理審核通過后，在法律文件上蓋章。第三十條 放款前，須審查借款人是否符合審批設(shè)定及合同約定的放款條件，在貸款人受托支付方式下，還應(yīng)審核擬發(fā)放貸款對應(yīng)的支付事項是否符合約定的貸款用途，建立貸款發(fā)放與支付審核資料檔案。貸款發(fā)放審核工作由合規(guī)風(fēng)險經(jīng)理負(fù)責(zé)。貸款發(fā)放先由客戶經(jīng)理進(jìn)行初審，通過后由合規(guī)風(fēng)險經(jīng)理進(jìn)行審核。第三十一條 借款人須提交以下資料進(jìn)行放款審查：（一）提款申請單；（二）提款條件達(dá)標(biāo)證明，包括保險、公證、抵押登記證明等資料；（三）借款人已簽章的借款憑證；（四）受托支付方式的，還需提供符合合同用途的商務(wù)合同、發(fā)票等相關(guān)憑證和資料。以上材料審核通過后，均入貸款檔案保管。保管期限同貸款檔案期限。第三十二條 放款審核通過后，合規(guī)風(fēng)險經(jīng)理在借款憑證上簽章確認(rèn)，客戶經(jīng)理持蓋章后的借款憑證交會計部門進(jìn)行放款帳務(wù)處理。第四節(jié) 支付管理第三十三條 貸款發(fā)放與支付應(yīng)通過約定的賬戶辦理，必要時應(yīng)通過專門的貸款發(fā)放賬戶辦理，專門的貸款發(fā)放賬戶可以是一般賬戶或?qū)Ｓ觅~戶。第三十四條 貸款資金支付分為貸款人受托支付和借款人自主支付兩類。貸款人受托支付是指本行根據(jù)借款人的提款申請和支付委托，將貸款資金通過借款人賬戶支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。借款人自主支付是指本行根據(jù)借款人的提款申請將貸款資金直接發(fā)放至借款人賬戶后，由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。第三十五條 具有以下情形之一的流動資金貸款，原則上應(yīng)采用本行受托支付方式：（一）與借款人新建立信貸業(yè)務(wù)關(guān)系且借款人信用狀況一般；（二）支付對象明確且單筆支付金額超過300萬（含）的；（三）本行認(rèn)定的其他情形。第三十六條采用貸款人受托支付的，借款人在貸款資金支付時提交以下資料交客戶經(jīng)理審查：（一）支付申請單；（二）借款人已簽章的支付結(jié)算憑證，如電匯憑證、銀行匯（本）票申請書、已簽章支票等；（三）本筆支付對應(yīng)的交易資料，如商務(wù)合同、發(fā)票等；（四）本行要求的其他材料?？蛻艚?jīng)理收集以上憑證資料，審查通過后，再交合規(guī)風(fēng)險經(jīng)理進(jìn)行支付審核。第三十七條 合規(guī)風(fēng)險經(jīng)理根據(jù)約定的用途，審核借款人提供的支付申請所列支付對象、支付金額等信息是否與相應(yīng)的商務(wù)合同等證明材料相符。審核同意后，在支付申請單上簽章確認(rèn)，交會計部門。會計部門根據(jù)簽章的貸款支付申請單對支付結(jié)算憑證的各項要素進(jìn)行核對，內(nèi)容一致后及時按照會計業(yè)務(wù)規(guī)范進(jìn)行帳務(wù)處理。帳務(wù)處理后的支付憑證、支付申請單或復(fù)印件交合規(guī)風(fēng)險經(jīng)理入信貸檔案保管。第三十八條 貸款人受托支付方式下，貸款支付后因客戶原因?qū)е峦丝畹?，?yīng)及時通知借款人重新付款并審核；貸款支付后因非客戶原因?qū)е峦丝畹?，會計部門應(yīng)根據(jù)錯賬處理的相關(guān)要求及時辦理再次支付。第三十九條 采用借款人自主支付的，客戶經(jīng)理須與借款人在借款合同中約定，并明確要求借款人定期提供資金支付清單或告知本行貸款資金支付情況。第四十條采用借款人自主支付的，客戶經(jīng)理在首貸檢查中應(yīng)通過賬戶分析、憑證查驗或現(xiàn)場調(diào)查等方式，核查貸款支付是否符合約定用途，并填寫首貸檢查表。第四十一條 流動資金貸款的發(fā)放與支付應(yīng)按合同約定的方式進(jìn)行，在貸款發(fā)放和支付過程中，借款人出現(xiàn)以下情形的，經(jīng)辦行應(yīng)與借款人協(xié)商補(bǔ)充貸款發(fā)放和支付條件，或根據(jù)合同約定停止貸款資金的發(fā)放和支付：（一）信用狀況下降；（二）貸款資金使用出現(xiàn)異常的；（三）主營業(yè)務(wù)盈利能力不強(qiáng)；（四）償債能力明顯下降的。第五節(jié) 貸后管理第四十二條 流動資金貸款的貸后管理嚴(yán)格按照本行貸后管理、抵制押品管理、風(fēng)險管理等相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。第四十三條 經(jīng)辦行至少應(yīng)按季對借款人的履約情況及信用狀況、貸款資金使用情況、經(jīng)營財務(wù)信息、擔(dān)保及融資數(shù)量和渠道變化等內(nèi)容進(jìn)行跟蹤檢查和監(jiān)控分析。掌握各種影響借款人償債能力的風(fēng)險因素，及時預(yù)警報告。第四十四條 本行可通過借款合同與約定，要求借款人指定專門資金回籠賬戶并及時提供該賬戶資金進(jìn)出情況。經(jīng)辦行可根據(jù)借款人信用狀況、融資情況等，與借款人協(xié)商簽訂賬戶管理協(xié)議，明確約定對指定賬戶回籠資金進(jìn)出的管理。同時，須關(guān)注大額及異常資金流入流出情況，加強(qiáng)對資金回籠賬戶的監(jiān)控。第四十五條 經(jīng)辦行需動態(tài)關(guān)注借款人經(jīng)營、管理、財務(wù)及資金流向等重大預(yù)警信號，根據(jù)合同約定及時采取提前收貸、追加擔(dān)保等有效措施防范化解貸款風(fēng)險。第四十六條 流動資金貸款形成不良貸款的，應(yīng)移交不良資產(chǎn)管理部門進(jìn)行專門管理，不良資產(chǎn)管理部門須及時制定清收或盤活措施。第四十七條 對確實無法收回的不良貸款，不良資產(chǎn)管理部門按照不良資產(chǎn)核銷相關(guān)規(guī)定對貸款進(jìn)行核銷后，應(yīng)繼續(xù)向債務(wù)人追索或進(jìn)行市場化處臵。第六章 責(zé)任追究第四十八條 出現(xiàn)下列行為或情況之一的，按照本行《違規(guī)行為責(zé)任追究制度》等有關(guān)規(guī)定及本辦法對有關(guān)責(zé)任人進(jìn)行責(zé)任認(rèn)定和處罰：（一）對不符合法律法規(guī)及本辦法規(guī)定的借款人發(fā)放流動資金貸款的；（二）貸款調(diào)查、風(fēng)險評價、貸后管理未盡職的；（三）對借款人違反合同約定的行為應(yīng)發(fā)現(xiàn)而未發(fā)現(xiàn)，或雖發(fā)現(xiàn)但未及時采取有效措施的；（四）與借款人串通，違規(guī)違法發(fā)放貸款的；（五）以降低信貸條件或超過借款人實際資金需求發(fā)放貸款的；（六）超越、變相超越權(quán)限或不按規(guī)定流程審批、發(fā)放貸款的；（七）放任借款人將流動資金貸款用于固定資產(chǎn)投資，股權(quán)投資以及國家禁止生產(chǎn)、經(jīng)營的領(lǐng)域和用途的；（八）未按本辦法規(guī)定進(jìn)行貸款資金支付管理與控制的；（九）未按本辦法規(guī)定簽訂借款合同的；（十）其他嚴(yán)重違反本辦法規(guī)定的審慎經(jīng)營規(guī)則的其他情形的。第七章 附 則第四十九條 本辦法由銀行負(fù)責(zé)制定、解釋和修訂。第五十條 本辦法自修訂之日起實施。第二篇：流動資金貸款管理辦法附件中國農(nóng)業(yè)銀