【正文】 財(cái)經(jīng)大學(xué)大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)訓(xùn)練計(jì)劃 創(chuàng)新訓(xùn)練項(xiàng)目申報(bào)書 項(xiàng)目名稱： 我國農(nóng)村地區(qū)創(chuàng)新型基層金融合作 組織 的風(fēng)險(xiǎn)研究 —— 從風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、 風(fēng)險(xiǎn)控制 及監(jiān)管建議的角度出發(fā) 申請(qǐng)者承諾與成果使用授權(quán) 一、本人自愿申報(bào)中央財(cái)經(jīng)大學(xué)大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)訓(xùn)練計(jì)劃項(xiàng)目，認(rèn)可所填寫的項(xiàng)目申報(bào)書為有約束力的協(xié)議，并承諾對(duì)所填寫的項(xiàng)目申報(bào)書所涉及各項(xiàng)內(nèi)容的真實(shí)性負(fù)責(zé)，保證沒有知識(shí)產(chǎn)權(quán)爭(zhēng)議。項(xiàng)目申請(qǐng) 如 獲準(zhǔn)立項(xiàng) ,在研究工作中，接受學(xué)校教務(wù)處的管理，并對(duì)以下約定信守承諾： 1．遵循學(xué)術(shù)研究的基本規(guī)范。 科學(xué)設(shè)計(jì)研究方案，采用適當(dāng)?shù)难芯糠椒ǎ?如期完成研究任務(wù)， 取得預(yù)期研究成果 。 2．尊重他人的知識(shí)貢獻(xiàn)?？陀^、公正、準(zhǔn)確地介紹和評(píng)論已有學(xué)術(shù)成果。凡引用他人的觀點(diǎn)、方案、資料、數(shù)據(jù)等，無論曾否發(fā)表，無論是紙質(zhì)或電子版， 均 加以注釋。凡轉(zhuǎn)引文獻(xiàn)資料，均如實(shí)說明。 3．恪守學(xué)術(shù)道德。研究過程真實(shí)，不以任何方式抄襲、剽竊或侵吞他人學(xué)術(shù)成果，杜絕偽注、偽造、篡改文獻(xiàn)和數(shù)據(jù)等學(xué)術(shù)不端行為。成果真實(shí)，不重復(fù)發(fā)表研究成果；對(duì)項(xiàng)目主持人和參與者的各自貢獻(xiàn)均要在成果中以明確的方式標(biāo)明。 4．遵守項(xiàng)目管理規(guī)定。 遵守《中央財(cái)經(jīng)大學(xué)本科生科研創(chuàng)新專項(xiàng)資金管理辦法》及其實(shí)施細(xì)則的規(guī)定。 5．明確項(xiàng)目研究的資助和立項(xiàng)部門。 研究成果發(fā)表時(shí) 在醒目位置標(biāo)明“中央財(cái)經(jīng)大學(xué)大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)訓(xùn)練計(jì)劃項(xiàng)目（項(xiàng)目編號(hào)：）成果”字樣，項(xiàng)目名稱和類別與項(xiàng)目立項(xiàng)通知書 相一致。 6． 正確表達(dá)科研成果。按照《國家通用語言文字法》規(guī)定，規(guī)范使用中國語言文字、標(biāo)點(diǎn)符號(hào)、數(shù)字及外國語言文字。 7．遵守財(cái)務(wù)規(guī)章制度。合理有效使用課題經(jīng)費(fèi)，不得濫用和挪用，結(jié)項(xiàng)時(shí)如實(shí)報(bào)告經(jīng)費(fèi)使用情況，不報(bào)假帳。 8． 按照預(yù)期完成研究任務(wù)。項(xiàng)目立項(xiàng)獲得批準(zhǔn)的資助經(jīng)費(fèi)低于申請(qǐng)的資助經(jīng)費(fèi)時(shí)，同意承擔(dān)項(xiàng)目并按預(yù)期完成研究任務(wù)。 9．成果達(dá)到約定要求。項(xiàng)目成果論文、研究報(bào)告等公開發(fā)表 。 二、作為項(xiàng)目申請(qǐng)人， 本人 完全了解中央財(cái)經(jīng)大學(xué)大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)訓(xùn)練計(jì)劃項(xiàng)目的有關(guān)管理規(guī)定，完全意識(shí)到本聲明的法律后果由本人承擔(dān)。特授權(quán)中央財(cái)經(jīng)大學(xué)教務(wù)處有權(quán)保留并向有關(guān)部門或機(jī)構(gòu)報(bào)送項(xiàng)目成果的原件、復(fù)印件、摘要和電子版；有權(quán)公布項(xiàng)目研究成果的全部或部分內(nèi)容，同意以影印、縮印、掃描、出版等形式復(fù)制、保存、匯編項(xiàng)目研究成果；允許項(xiàng)目研究成果被他人查閱和借閱；有權(quán)推廣科研成果，允許將項(xiàng)目研究成果通過內(nèi)部報(bào)告、學(xué)術(shù)會(huì)議、專業(yè)報(bào)刊、大眾媒體、專門網(wǎng)站、評(píng)獎(jiǎng)等形式進(jìn)行宣傳。 申請(qǐng)者： ＿＿＿ 20xx 年 04 月 15 日 項(xiàng)目名稱 我國農(nóng)村地區(qū)創(chuàng)新型基層金融合作組織的風(fēng)險(xiǎn)研究 —— 從風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)控制及監(jiān)管建議的角度出發(fā) 所屬學(xué)科 經(jīng)濟(jì)學(xué)、金融學(xué)、管理學(xué) 項(xiàng)目來源 ?自主選題 □雙向選擇（教師科研課題的子項(xiàng)目） 學(xué)生情況 類 別 姓 名 院（系） 專業(yè) /年級(jí) 聯(lián)系電話 電子郵箱 組 長(zhǎng) 潘挺強(qiáng) 中國經(jīng)濟(jì)與管理研究院 數(shù)理經(jīng)濟(jì) /11 級(jí) 18810258243 副組長(zhǎng) 董沛宏 中國經(jīng)濟(jì)與管理研究院 數(shù)理經(jīng)濟(jì) /11 級(jí) 18810669859 組 員 余莉 中國經(jīng)濟(jì)與管理研究院 數(shù)理經(jīng)濟(jì) /11 級(jí) 18810266140 李若璇 中國經(jīng)濟(jì)與管理研究院 數(shù)理經(jīng)濟(jì) /11 級(jí) 13811922530 朱越凡 金融學(xué)院 金融工程 /11 級(jí) 13811723180 指導(dǎo)教師 姓 名 部門 研究領(lǐng)域 聯(lián)系電話 電子郵箱 盧遠(yuǎn)矚 中國經(jīng)濟(jì)與管理研究院 產(chǎn)業(yè)組織理論、博弈論應(yīng)用、微觀經(jīng)濟(jì)學(xué) (010)62288397 張定勝 中國經(jīng)濟(jì)與管理研究院 微觀經(jīng)濟(jì)學(xué)，國際經(jīng)濟(jì)學(xué)，發(fā)展經(jīng)濟(jì)學(xué)，公共經(jīng)濟(jì)學(xué)，福利經(jīng)濟(jì)學(xué) （ 010） 62288796 一、項(xiàng)目選題 一、 選題背景 隨著我國農(nóng)業(yè)的發(fā)展步伐不斷加快，基層農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)發(fā)生了深刻改變，農(nóng)民對(duì)資金的需求日益增長(zhǎng)。在現(xiàn)有的農(nóng)村金融體系無法滿足農(nóng)村發(fā)展的資金需求的情況下，基層金融體系出現(xiàn)了許多改革與創(chuàng)新。其中最重要的創(chuàng)新之一即為新興的農(nóng)村基層金融合作組織。 農(nóng)村基層金融合作組織作為吸收民間資本、解決農(nóng)民貸款問題的創(chuàng)新途徑，在解決農(nóng)民小額貸款難問題、促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、保障農(nóng)業(yè)資金等方面均起到了重要的促進(jìn)作用。但由于發(fā)展時(shí)間短、機(jī)構(gòu)體系不完整、法律法規(guī)尚不完善等現(xiàn)實(shí)性因素，該類組織客觀上仍較大風(fēng)險(xiǎn)，一旦經(jīng)營不善則對(duì)農(nóng)村金融體系的穩(wěn)定 性產(chǎn)生較大影響。如何合理評(píng)估農(nóng)村基層金融合作組織的風(fēng)險(xiǎn)，在此基礎(chǔ)上采取合理措施加強(qiáng)對(duì)此類機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)管理，無疑是現(xiàn)階段中國農(nóng)村金融改 4 革需要考慮的重點(diǎn)問題。 （一） 農(nóng)村基層金融合作組織蓬勃發(fā)展 1. 農(nóng)村基層金融合作組織定義 農(nóng)村基層金融合作組織是指以“互助”為根本特征的合作金融機(jī)構(gòu)，通過在農(nóng)村成立一定的信用合作組織吸納社員，發(fā)展一系列針對(duì)社員的金融業(yè)務(wù)。目前農(nóng)村基層金融合作組織在國內(nèi)的主要表現(xiàn)形式包括農(nóng)村資金互助社、具有信貸業(yè)務(wù)的農(nóng)民專業(yè)合作社等。 2. 農(nóng)村基層金融合作組織興起背景及原因 農(nóng)村基層金融合作組織是在現(xiàn)有農(nóng)村基層 金融體系的基礎(chǔ)上出現(xiàn)的創(chuàng)新型組織?，F(xiàn)階段，我國農(nóng)村金融市場(chǎng)主要包括農(nóng)村信貸和農(nóng)村保險(xiǎn)，目前以農(nóng)村信貸為主。農(nóng)村金融組織體系組成部分具體可劃分為正規(guī)金融組織和非正規(guī)金融組織，前者主要包括政策性銀行（如中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、國家開發(fā)銀行）、中國農(nóng)業(yè)銀行、 地區(qū)商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村信用合作社、貸款公司、以及社區(qū)性信用合作組織（農(nóng)村資金互助社）；后者則主要有民間自由借貸、民間集資、民間擔(dān)保、民間放貸人以及輪轉(zhuǎn)儲(chǔ)蓄信貸等。具體結(jié)構(gòu)見下圖所示： 圖 1：農(nóng)村金融體系 當(dāng)前，我國的農(nóng)村基層正規(guī)金融組織均存在一定缺陷，無法滿足蓬勃發(fā)展的農(nóng)村以及農(nóng)業(yè)的資金需求。在現(xiàn)有的四種主要金融機(jī)構(gòu)中，中國農(nóng)業(yè)銀行作為國有四大行之一，具有資金來源充足、貸款利率較低的優(yōu)勢(shì)；但由于規(guī)模較大，很難真正做到走進(jìn)農(nóng)村基層、促進(jìn)基層發(fā)展。農(nóng)村信用合作社作為定位為服務(wù)三農(nóng)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，具有網(wǎng)點(diǎn)和人員眾多、長(zhǎng)期服務(wù)農(nóng)村市場(chǎng)、熟悉農(nóng)村環(huán)境等優(yōu)勢(shì)，然而由于機(jī)構(gòu)責(zé)權(quán)劃分不夠明晰、定位不準(zhǔn)等問題，農(nóng)村信用合作社吸收的農(nóng)村資金有時(shí)并不能返回農(nóng)村，而是進(jìn)入城市。這種從農(nóng)村 “抽血”的功能現(xiàn)在仍客觀存在。村鎮(zhèn)銀行的優(yōu) 勢(shì)在于貸款審批機(jī)制靈活，其較低和靈活的利率定價(jià)抑制了民間高利貸 5 發(fā)展，然而如何保證服務(wù)三農(nóng)這一基本方向，既實(shí)現(xiàn)商業(yè)上的可持續(xù)性，保證參與各方的積極性，又能保證其服務(wù)“三農(nóng)”的方向不動(dòng)搖，仍是困擾存在銀行發(fā)展的難題。 在這種背景下，農(nóng)村基層金融合作組織應(yīng)運(yùn)而生。農(nóng)村基層金融合作組織針對(duì)性地解決了農(nóng)村金融服務(wù)面臨三個(gè)客觀性難題 ： 第一，農(nóng)民貸款大多為小額貸款，對(duì)于大型金融機(jī)構(gòu)而言單位貸款額度服務(wù)成本較高；互助型金融組織則正好滿足小額貸款的需求。第二，農(nóng)村信貸服務(wù)對(duì)象多為個(gè)體農(nóng)民，對(duì)金融機(jī)構(gòu)而言信息嚴(yán)重不對(duì)稱，風(fēng)險(xiǎn)較 大，且難以管理。互助型金融組織由于其地緣特征，享有信息方面的優(yōu)勢(shì)。第三，農(nóng)民及鄉(xiāng)村企業(yè)進(jìn)行小額貸款往往缺乏必要的抵押物，農(nóng)民的承包地、住房等財(cái)產(chǎn)無法成為金融機(jī)構(gòu)有效抵押品。合作型金融組織通過吸納社員入社，在貸款的風(fēng)險(xiǎn)方面有相應(yīng)的控制手段，相比于其他金融機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款的門檻更低，額度也較為靈活。綜上， 農(nóng)村基層金融合作組織的產(chǎn)生和迅速發(fā)展可以說有一定的現(xiàn)實(shí)基礎(chǔ)。 3. 農(nóng)村基層金融合作組織的政策支持 農(nóng)村基層金融合作組織的發(fā)展獲得了政府的有力支持。 20xx 年 12 月，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)頒布《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū) 銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》。 20xx 年，國家頒布《農(nóng)民專業(yè)合作社法》，將農(nóng)民專業(yè)合作社定義為“在農(nóng)村家庭承包經(jīng)營基礎(chǔ)上，同類農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)經(jīng)營者或者同類農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營服務(wù)的提供者、利用者，自愿聯(lián)合、民主管理的互助性經(jīng)濟(jì)組織”，正式確認(rèn)了農(nóng)民專業(yè)合作社的合法地位。同年發(fā)布的《農(nóng)村資金互助社管理暫行規(guī)定》為農(nóng)村資金互助社這一組織的發(fā)展提供了指導(dǎo)，將這一組織定義為“經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)，由鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、行政村農(nóng)民和農(nóng)村小企業(yè)自愿入股組成，為社員提供存款、貸款、結(jié)算等業(yè)務(wù)的社區(qū)互助性銀 行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。”這兩種農(nóng)村基層組織正是農(nóng)村合作型金融機(jī)構(gòu)的最重要組成部分。 近幾年來，國家對(duì)農(nóng)村基層金融合作組織的重視程度不斷上升。 今年的中央一號(hào)文件，《 中共中央 國務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)進(jìn)一步增強(qiáng)農(nóng)村發(fā)展活力的若干意見》明確 指出，要支持發(fā)展多種形式新型農(nóng)民合作組織和多層次的農(nóng)業(yè)社會(huì)化服務(wù)組織，改善農(nóng)村金融服務(wù)，加強(qiáng)國家對(duì)農(nóng)村金融改革發(fā)展的扶持和引導(dǎo)，切實(shí)加大商業(yè)性金融支農(nóng)力度，充分發(fā)揮政策性金融和合作性金融作用。在今年的 第十二屆全國人民代表大會(huì)第一次會(huì)議和政協(xié)第十二屆全國委員會(huì)第一次會(huì)議 會(huì)上，溫家寶總理在政府工作報(bào)告中明確提出，要支持發(fā)展多種形式新型農(nóng)民合作組織和多層次的農(nóng)業(yè)社會(huì)化服務(wù)組織，充分肯定了資金互助合作社等農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)在改善農(nóng)戶金融服務(wù)方面發(fā)揮作用。很多“兩會(huì)”代表也指出了農(nóng)村合作金融對(duì)于三農(nóng)發(fā)展的重要意義，表示這一組織應(yīng)獲得政府方面更多的關(guān)注與扶持?？梢?，資金互助社等農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)這一創(chuàng)新型金融組織在未來一段時(shí)間內(nèi)仍將享有國家的政策支持。 4. 發(fā)展現(xiàn)狀 現(xiàn)階段，我國現(xiàn)有農(nóng)村基層金融合作組織主要可按生成動(dòng)力分為內(nèi)生型和外生復(fù)合型兩大類，內(nèi)生型的資金互助社又包括單獨(dú)成立了互助社的 合作金融組織，沒有成立互助社但客觀上具有互助社功能的合作金融組織，以及集生產(chǎn)合作與資金互助于一體的集成性質(zhì)的合作金融組 6 織三類（《我國農(nóng)村資金互助社發(fā)展模式的案例分析》，田微， 20xx）。在數(shù)量方面農(nóng)村基層金融合作組織發(fā)展也極為迅速。 20xx 年，國務(wù)院扶貧辦和財(cái)政部共同組織全國 14 個(gè)?。▍^(qū)）開展“村級(jí)互助資金”試點(diǎn)。 20xx 年，試點(diǎn)范圍擴(kuò)大到全國 27個(gè)有扶貧開發(fā)任務(wù)的?。▍^(qū)、市）。截至 20xx 年 12 月末，僅我國西部 12 ?。▍^(qū)、市）地區(qū)該類型組織數(shù)目已達(dá)到 6968 個(gè)，具體統(tǒng)計(jì)見下表： 資料來源 :《 農(nóng)村互助資金組織和資金互助社發(fā)展問題研究 ——— 基于中國西部地區(qū) 12 ?。▍^(qū)、市）的實(shí)證分析》 中國人民銀行固原市中心支行課題組 （二）農(nóng)村基層金融合作組織的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估及管理問題 由于發(fā)展時(shí)間短、機(jī)構(gòu)體系不完整、法律法規(guī)尚不完善、受政府政策支持影響大等現(xiàn)實(shí)性因素，該類組織客觀上仍較大風(fēng)險(xiǎn)，缺乏必要的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)制與管理模式，一旦經(jīng)營不善則可能對(duì)農(nóng)村金融體系的穩(wěn)定性產(chǎn)生較大影響。這一潛在的風(fēng)險(xiǎn)隱患已經(jīng)成為制約農(nóng)村基層金融合作組織發(fā)展的重要因素，并且也成為地方政府以及相關(guān)個(gè)人及機(jī)構(gòu)投資者對(duì)于此類金融機(jī)構(gòu)存在疑慮的重要原因之一。 體現(xiàn)農(nóng)村基層金融合作組織 存在的風(fēng)險(xiǎn)性的典型事件之一即為 20xx 年十月江蘇連云港市 4家農(nóng)民資金互助合作社資金鏈斷裂事件。在此事件中，江蘇省連云港市灌南縣 “ 現(xiàn)代農(nóng)民資金互助合作社 ”“ 興農(nóng)農(nóng)民資金互助合作社 ” 等四家合作社被爆出有資金被挪用問題，進(jìn)一步導(dǎo)致合作社資金周轉(zhuǎn)困難，其中 2 家合作社倒閉。灌南縣官方核實(shí)，這 4 家合作社共涉及約 2500 名儲(chǔ)戶，儲(chǔ)蓄額達(dá) 億元人民幣灌南縣。這一事件不僅使參與合作社融資的農(nóng)民蒙受巨額損失，也使社會(huì)各界對(duì)于此類機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)管控乃至發(fā)展前景產(chǎn)生懷疑。 農(nóng)村基層金融合作組織對(duì)于促進(jìn)農(nóng)村農(nóng)業(yè)發(fā)展的作用巨大，但是其風(fēng)險(xiǎn)性也不容忽視。能否對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行合理評(píng)估與有效控制決定著農(nóng)村基層金融合作組織能否獲得進(jìn)一步發(fā)展。如何加強(qiáng)對(duì)此類機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)管理，無疑是現(xiàn)階段中 國農(nóng)村金融改革重要的研究課題，也是此類機(jī)構(gòu)的管理者、地方政府以及投資人都需要思考的重點(diǎn)問題。 7 二、選題目的 1. 全面研究農(nóng)村基層金融合作組織發(fā)展現(xiàn)狀，為研究及決策提供參考信息 由于農(nóng)村基層金融合作組織出現(xiàn)時(shí)間較短，表現(xiàn)形式靈活多樣，包括名目不同的農(nóng)村資金合作社、資金互助社以及具有信貸機(jī)構(gòu)及功能的農(nóng)民專業(yè)合作社等多種基層機(jī)構(gòu)，目前對(duì)這一組織的發(fā)展現(xiàn)狀仍缺乏全面的把握，多為對(duì)于某一地區(qū)的特色案例進(jìn)行針對(duì)性分析。我們的研究旨在通過選取多家有代表性的案例全面研究具有合作金融這一根本特征的農(nóng)村基層金融組織，通過案例研究、實(shí)地走訪、數(shù)據(jù)分析等多種方式分析這一組織的特征與現(xiàn)狀，研究農(nóng)村基層金融合作組織在組織架構(gòu)、運(yùn)營模式、政策扶植等方面的異同，全面考察這一組織在國內(nèi)發(fā)展情況與發(fā)展前景。 2. 建立農(nóng) 村基層金融合作組織的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系，評(píng)價(jià)現(xiàn)有合作型金融組織風(fēng)險(xiǎn) 作為一種新型金融機(jī)構(gòu)，農(nóng)村基層金融合作組織發(fā)展時(shí)間較短、資金來源較為單一、組織架構(gòu)較為簡(jiǎn)單。與農(nóng)村市場(chǎng)上其他一些金融機(jī)構(gòu)相比，此類組織的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制大多存在缺陷，缺乏必要的風(fēng)險(xiǎn)防御機(jī)制。另一方面，國內(nèi)針對(duì)中小型金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)仍較少。以上兩點(diǎn)導(dǎo)致農(nóng)村基層金融合作組織的風(fēng)險(xiǎn)程度具有一定程度的未知性。我們將在全面了解中國農(nóng)村基層金融合作組織的基礎(chǔ)上，重點(diǎn)研究這一組織在發(fā)展過程中面臨的風(fēng)險(xiǎn)。利用現(xiàn)有的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型與原理建立符合這一組織特點(diǎn)的數(shù)學(xué)模 型，并通過實(shí)地調(diào)研和實(shí)證分析檢驗(yàn)加以