【正文】 南京財(cái)經(jīng)大學(xué)本科畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)） 中文題目： 英文題目： 所在院系： 專業(yè)班級： 學(xué)生姓名： 指導(dǎo)教師： 完成時(shí)間： 南京財(cái)經(jīng)大學(xué)本科畢業(yè)論文 學(xué)校代碼： 10327 學(xué) 號： 本科畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)） 利率市場化對我國中小商業(yè)銀行影響的研究Interest rate market researchon China39。s small and medium mercial banks 金融學(xué)院 金融 1009 班 2021 年 5 月 南京財(cái)經(jīng)大學(xué)本科畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)） 利率市場化對我國中小商業(yè)銀行影響的研究 摘要： 利率市場化是中國實(shí)現(xiàn)金融全面發(fā)展的必要手段，在不斷推進(jìn)中國利率市場化的進(jìn)程中，現(xiàn)在已經(jīng)進(jìn)入了改革最為關(guān)鍵的時(shí)期 ， 而 利率市場化對于我國銀行業(yè) 的影響不容忽視，而中小商業(yè)銀行更需要加強(qiáng)對利率市場化的重視 。本文先從利率市場化的概況入手、簡要介紹了現(xiàn)為止我國利率市場化的進(jìn)程，先后分析了中小商業(yè)銀行如今的生存環(huán)境、中小商業(yè)銀行在利率市場化進(jìn)程下的優(yōu)勢以及其所面臨的壓力，逐步深入并以此提出了中小商業(yè)銀行健康發(fā)展的建議和對策 。 關(guān)鍵詞： 利率市場化 中小商業(yè)銀行 挑戰(zhàn) 對 策與建議 南京財(cái)經(jīng)大學(xué)本科畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)） Interest rate market research on China39。s small and medium mercial banks Abstract: Interest rate market is a necessary measure to achieve our overall financial development, In the process of marketization of interest rates continue to advance the situation, and now already entered the most critical period of reform. In this process, the interest rate market for China39。s banking industry, especially small and medium mercial banks arising from the impact can not be ignored. This paper begins with an overview of market interest rates start till now briefly introduced the process of marketization of interest rates, has analyzed the pressure on small and medium mercial banks are now living environment, small and medium mercial banks at marketbased interest rate advantage, and they face, and thus the gradual deepening suggestions and countermeasures healthy development of small and medium mercial banks. Keywords: Interest rate market , Small and Medium Banks, Challenge , Countermeasures and suggestions 南京財(cái)經(jīng)大學(xué)本科畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)） 目 錄 二、文獻(xiàn)綜述 .................................................................................................... 1 （一）國內(nèi)外發(fā)展?fàn)顩r： .......................................................................... 1 （二）研究內(nèi)容： ...................................................................................... 2 （三）研究方法、手段及步驟： .............................................................. 2 三、利率市場化概況 ........................................................................................ 3 （一）利率市場化的意義 .......................................................................... 3 （二）利率市場化的原因 .......................................................................... 3 （三）我國利率市場化的改革發(fā)展進(jìn)程 ................................................... 3 四、利率市場化下我國中小銀行的生存環(huán)境分析 ......................................... 4 （一）銀行業(yè)機(jī)構(gòu)整體發(fā)展穩(wěn)定 .............................................................. 4 （二）中小商業(yè)銀行在銀行業(yè)市場份額中占比偏低 ............................... 5 （三）中小商業(yè)銀行業(yè)務(wù)種類單一，利息收入依賴度高 ....................... 7 （四）中小商業(yè)銀行的利率風(fēng)險(xiǎn)管理難度大 ........................................... 8 五、中小商業(yè)銀行在利率市場化過程中所面臨的挑戰(zhàn) .................................. 9 （一）加劇了銀行間的競爭 ...................................................................... 9 （二）利差收入減少，盈利能力降低 ..................................................... 10 （三）風(fēng)險(xiǎn)管理壓力加大 .........................................................................11 （四）企業(yè)存款流失，資金成本不足 ......................................................11 （五）利率市場化給中小商業(yè)銀行的產(chǎn)品定價(jià)能力帶來壓力 ...............11 （六）人才缺乏使中小商業(yè)銀行將面臨更大的沖擊 ............................. 12 （七）加大了中小商業(yè)銀行的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn) ................................................. 12 南京財(cái)經(jīng)大學(xué)本科畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)） 六、中小商業(yè)銀行在利率市場化過程中的競爭優(yōu)勢 ................................... 12 （一）區(qū)域特征明顯，具有信息成本優(yōu)勢 ............................................. 13 （二）業(yè)務(wù)審批速度快，具有交易成本優(yōu)勢 ......................................... 13 （三）監(jiān)督成本優(yōu)勢 ................................................................................ 13 七、利率市場化進(jìn)程中對中小商業(yè)銀行發(fā)展的對策和建議 ........................ 13 （一）重新明確戰(zhàn)略地位，走特色化發(fā)展道路 ..................................... 14 （二）加強(qiáng)金融創(chuàng)新，拓展特色中間業(yè)務(wù)，抓住機(jī)遇實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)種類轉(zhuǎn)型 ................................................................................................................... 14 （三）完善利率風(fēng)險(xiǎn)管控體系，不斷加強(qiáng)信用風(fēng)險(xiǎn)管理 ..................... 14 （四）調(diào)整企業(yè)存款來源渠道，完善資本補(bǔ)充機(jī)制 ............................. 14 （五）完善定價(jià)機(jī)制，提高科學(xué)定價(jià)能力和管理水平 ......................... 15 （六）培育高素質(zhì)人才 ............................................................................ 15 （七）完善內(nèi)部制度，實(shí)施集約化經(jīng)營管理 ......................................... 15 八、總結(jié) ......................................................................................................... 16 參考文獻(xiàn) ......................................................................................................... 17 南京財(cái)經(jīng)大學(xué)本科畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)） 1 一、引言 進(jìn)入 21 世紀(jì)以來，我國金融行業(yè)一直以來都是我國國民經(jīng)濟(jì)的領(lǐng)頭羊，為了能夠適應(yīng)經(jīng)濟(jì)全球化帶來的機(jī)遇與挑戰(zhàn)，利率市場化也逐漸走上了我國銀行業(yè)改革之路，不斷的沖擊著我國銀行業(yè)的發(fā)展。尤其是 2021 年加入 WTO 之后，我國國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展步入了新時(shí)代，為了有效促進(jìn)我國國民經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展并融入國際經(jīng)濟(jì)一體化 , 我國金融市場的利率市場化改革速度日益加速；而作為金融市場中的弱勢群體，利率市場化更是中小商業(yè)銀行密切關(guān)心的問題 。 二、文獻(xiàn)綜述 （一） 國內(nèi)外發(fā)展?fàn)顩r： 1． 中小商業(yè)銀行在利率市場化下所面臨的挑戰(zhàn)研究 2021 年 閆冰竹先生 經(jīng)過相關(guān)研究 認(rèn)為，我國中小商業(yè)銀行的發(fā)展歷程比較艱難，在發(fā)展過程中所存在的問題也比較多，是金融行業(yè)大家庭中的 “弱勢群體 ”1。比如中小商業(yè)銀行自身的發(fā)展能力薄弱，在百姓心中的認(rèn)可度不 高，且它們的很多不良資產(chǎn)只能靠自己想辦法去解決。而隨著相關(guān)貨幣新政以及監(jiān)管措施在 2021 年的出臺，我國中小商業(yè)銀行的各方面指標(biāo)比如風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)指標(biāo)、資產(chǎn)負(fù)債指標(biāo)等將受到比較嚴(yán)厲的沖擊 。 2021 年 巴曙松在《利率市場化對中小商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)》中提到，在我國利率市場化不斷加快的節(jié)奏中，我國中小商業(yè)銀行所面臨的負(fù)面影響將比國有大型商業(yè)銀行所受的影響更大，形勢也更為嚴(yán)峻，因?yàn)槔适袌龌粌H關(guān)系到中小銀行的自身資產(chǎn)規(guī)模大小，更對銀行的盈利模式和業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)產(chǎn)生重大的影響。 2． 中小商業(yè)銀行在利率市場化進(jìn)程中所面臨的機(jī)遇及對策研 究 李克川 在 2021 年對中小商業(yè)銀行的研究中認(rèn)為 ，利率市場化改革措施的不斷實(shí)施的同時(shí)，不僅會縮小存貸款利率差，也會進(jìn)一步擴(kuò)大利率彈性的空間。而這也間接的提高了銀行的自主的利率決定權(quán)，而中小銀行也可以充分利用利率決定權(quán)的優(yōu)勢，在激烈