【正文】 第一篇：對我國西部地區(qū)農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的調(diào)查與思考對我國西部地區(qū)農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的調(diào)查與思考摘 要：從2007年開展政策性農(nóng)業(yè)保險以來，我國西部地區(qū)農(nóng)業(yè)保險實現(xiàn)了快速發(fā)展，在農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)中發(fā)揮著日益重要的作用。本文就我國西部地區(qū)農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營情況、存在的問題進(jìn)行論述，并提出相關(guān)建議，以期促進(jìn)我國西部地區(qū)農(nóng)業(yè)保險的持續(xù)快速發(fā)展。關(guān)鍵詞：西部地區(qū)；農(nóng)業(yè)保險中圖分類號： 文獻(xiàn)標(biāo)識碼:B文章編號：167400172014(5)007704一、西部地區(qū)農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營情況20世紀(jì)80年代，西部12省（市）區(qū)先后開辦農(nóng)業(yè)保險，但高賠付率使保險公司對農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)持續(xù)收縮。直到2007年，隨著國家財政支持力度和政府推動力度的不斷加大，農(nóng)業(yè)保險步入了快速發(fā)展軌道，農(nóng)業(yè)保險的承保險種明顯增多，業(yè)務(wù)規(guī)模不斷擴(kuò)大，覆蓋領(lǐng)域逐步拓寬，保險主體日益多元，功能作用逐步發(fā)揮，各項試點穩(wěn)步推進(jìn)。（一）保費規(guī)模不斷擴(kuò)大。2013年，西部12?。ㄊ校?，％。其中，總量位居前三位的分別是內(nèi)蒙古、四川和新疆，、且分別位居全國第二、三、四位。（二）保險產(chǎn)品種類不斷豐富。截至2013年末，中央財政支持的險種有15種，主要包括能繁母豬保險、奶牛保險、水稻保險等等。各省（市）區(qū)結(jié)合本地又推出100多種特色農(nóng)業(yè)保險。如：新疆的薰衣草、留蘭香、紅花、苜蓿種植保險。寧夏的壓砂西瓜保險。云南的青稞、甘蔗保險。廣西的芒果、竹子保險等等。其中，部分險種覆蓋面達(dá)90％以上，％，%。（三）政策支持力度不斷加大。隨著各級政府對于農(nóng)業(yè)保險的重視程度不斷加強，財政補貼力度逐年增加。《農(nóng)業(yè)保險條例》出臺后，各級政府更是積極發(fā)揮政府引導(dǎo)作用，全方位地保障農(nóng)業(yè)保險工作順利推進(jìn)。其中，新疆農(nóng)業(yè)保險財政補貼最多。2013年。（四）保險保障范圍不斷擴(kuò)大。截至2013年末，西部12省（市），，有力地促進(jìn)了當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)民增收。同時，農(nóng)業(yè)保險覆蓋區(qū)域逐漸擴(kuò)大。其中，新疆農(nóng)業(yè)保險實現(xiàn)全疆地州全覆蓋，陜西農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營區(qū)域也已覆蓋到了全省所有市和縣區(qū)。（五）服務(wù)體系不斷健全。近年來，各地政府與保監(jiān)部門大力推進(jìn)農(nóng)村保險服務(wù)體系建設(shè)，初步建立了“以縣鄉(xiāng)保險機構(gòu)為主，政府‘三農(nóng)’保險服務(wù)辦公室為輔，行政村保險協(xié)保為補充”的農(nóng)業(yè)保險服務(wù)體系。例如，截至2013年末，陜西省已設(shè)立縣鄉(xiāng)保險分支機構(gòu)177個，負(fù)責(zé)農(nóng)業(yè)保險承保、理賠和防災(zāi)防損等工作。已建立三農(nóng)保險服務(wù)辦公室1136個，負(fù)責(zé)指導(dǎo)、協(xié)調(diào)和宣傳“三農(nóng)”保險工作。，協(xié)助保險公司開展農(nóng)業(yè)保險基層服務(wù)。二、西部地區(qū)農(nóng)業(yè)保險發(fā)展中存在的主要問題（一）地方政府重視程度有待提高。農(nóng)業(yè)保險具有準(zhǔn)公共產(chǎn)品的屬性，離不開政府相關(guān)部門的大力支持和推動。首先，受傳統(tǒng)觀念的束縛，農(nóng)民缺乏風(fēng)險與保險意識，需要基層干部進(jìn)行宣傳引導(dǎo)。其次，農(nóng)村地域遼闊、農(nóng)戶分散，農(nóng)業(yè)保險的展業(yè)承保、防災(zāi)防損、定損理賠等環(huán)節(jié)都離不開政府特別是鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府和村委會的支持與協(xié)助；同時，基層干部更了解當(dāng)?shù)剞r(nóng)民的生產(chǎn)經(jīng)營狀況及風(fēng)險損失情況，有利于配合保險公司防范逆向選擇與道德風(fēng)險。再次，開展農(nóng)業(yè)保險需要協(xié)調(diào)有關(guān)部門(如防災(zāi)減災(zāi)、民政救濟(jì))、保險公司以及投保農(nóng)戶之間的關(guān)系。然而，部分地區(qū)對農(nóng)業(yè)保險的重視程度不夠。例如，有的地區(qū)農(nóng)業(yè)保險發(fā)文較晚，發(fā)文時當(dāng)?shù)剞r(nóng)作物已過了種植期，不僅導(dǎo)致大部分業(yè)務(wù)均為倒簽單業(yè)務(wù)，而且導(dǎo)致各項農(nóng)業(yè)保險工作不能完全按照農(nóng)時完成。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，凡是政府給予足夠重視的地區(qū)，農(nóng)業(yè)保險工作進(jìn)展順利。凡是政府不關(guān)心、不重視的地區(qū)，農(nóng)業(yè)保險工作普遍進(jìn)展緩慢。（二）農(nóng)業(yè)保險保費補貼力度不夠。一是中央財政補貼方式不利于欠發(fā)達(dá)地區(qū)。按照財政部制定的農(nóng)業(yè)保險補貼辦法，中央實行“敞口”補貼，中央財政在省級財政補貼的基礎(chǔ)上進(jìn)行配套補貼，且中央財政補貼比例高于地方財政補貼比例。以陜西省和內(nèi)蒙古為例，在2012年兩省區(qū)農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值相近的情況下，由于財政收入差距較大。二是部分縣區(qū)財政配套比較困難。由于部分縣區(qū)財政困難或未將農(nóng)業(yè)保險補貼納入當(dāng)年預(yù)算等原因，無法配套資金，尤其是試點項目多、試點面積大或頭數(shù)多的縣區(qū)配套資金已成為其嚴(yán)重的財政負(fù)擔(dān)，導(dǎo)致補貼資金難以到位。例如，甘肅省的農(nóng)業(yè)大縣大多自身財力有限，主要依靠財政轉(zhuǎn)移支付，存在一定的資金缺口。某財險公司2012年開辦政策性馬鈴薯保險的32個縣區(qū)中尚有16個縣區(qū)，涉及1264萬元縣級財政配套資金未能到位；2013年開辦政策性馬鈴薯保險的51個縣區(qū)中，僅有3個縣區(qū)的縣級財政配套資金到賬。（三）農(nóng)業(yè)保險保障作用有待加強。一是農(nóng)業(yè)保險保障標(biāo)準(zhǔn)低，涵蓋不了生產(chǎn)成本。以四川糧食作物保險為例，近年來隨著種子、化肥等價格的上漲，糧食作物每畝生產(chǎn)成本普遍達(dá)到500元左右，而保險金額基本不變，僅為300元左右，增速遠(yuǎn)低于同期通貨膨脹率，保障水平不能覆蓋直接物化成本。在生豬保險中也存在著同樣的問題。四川保監(jiān)局實地調(diào)研中，當(dāng)被問及“農(nóng)業(yè)保險哪方面最需要改進(jìn)時”，75%的被調(diào)查農(nóng)戶認(rèn)為“保障程度需隨著農(nóng)業(yè)生產(chǎn)成本的提高而提高”。二是保險產(chǎn)品未適應(yīng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展趨勢。目前，農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)不斷向上游深入，和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)已經(jīng)形成了密不可分的產(chǎn)業(yè)鏈條，而保險公司的服務(wù)重點仍局限在種、養(yǎng)殖業(yè)等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)環(huán)節(jié)，沒有通過整合保險產(chǎn)品，有效對接農(nóng)產(chǎn)品的加工和流通環(huán)節(jié)，從而限制了保險在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展中的保障作用。三是部分地區(qū)農(nóng)業(yè)保險覆蓋面仍然偏低。近年來，雖然中央財政保費補貼比例有所提高，但是由于西部地區(qū)屬于我國經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的地區(qū)，且相當(dāng)一部分地區(qū)是貧困地區(qū)，農(nóng)業(yè)保險覆蓋面仍然存在偏低的問題。如青海省地處偏遠(yuǎn)，全省46個縣中有國家級貧困縣15個，省級貧困縣10個。目前，共有6個縣未開展農(nóng)業(yè)保險。2013年種植業(yè)的參保面積僅占全省農(nóng)作物播種面積的26%；具有藏區(qū)特色的牦牛、藏系羊保險僅在一個縣開展試點，牦牛、%%；小麥的參保面積也僅占全省種植面積的17%。（四）農(nóng)民投保積極性普遍不高。農(nóng)民投保積極性普遍不高的主要原因：一是農(nóng)民收入偏低。西部地區(qū)農(nóng)民收入整體偏低，這大大影響了農(nóng)民投保意愿。例如，2013年廣西農(nóng)村居民人均純收入為6791元，%。在住房、醫(yī)療、升學(xué)等各方面壓力下，有限的收入使農(nóng)戶難以支付維持基本生活以外的保險費，限制了農(nóng)業(yè)保險的有效需求。二是部分地區(qū)農(nóng)民承擔(dān)比例偏高。以小麥、玉米、棉花保險為例，陜西省農(nóng)戶自擔(dān)25%，而內(nèi)蒙古農(nóng)戶自繳保費比例不超過10%。三是農(nóng)民參保意識薄弱。多年的農(nóng)耕文化使農(nóng)民養(yǎng)成了“靠天吃飯”的經(jīng)營思想，大多數(shù)農(nóng)戶缺乏風(fēng)險補償意識，以及因宣傳上的不深入、不細(xì)致，使農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險的認(rèn)識不足，寧愿抱存僥幸心理，祈望風(fēng)調(diào)雨順保收成，甚至還有人錯誤地認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險是政府在幫助保險公司賺錢。（五）保險公司經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險積極性受挫。由于農(nóng)業(yè)經(jīng)營具有分散性特點，保險公司保費收取和災(zāi)害鑒定等需要耗費大量的人力物力，經(jīng)營成本相對較高。加之，農(nóng)業(yè)災(zāi)害的頻發(fā)性特點，導(dǎo)致保險公司賠付率相對較高。過重的經(jīng)營成本壓力和過高的賠付率，直接影響保險公司經(jīng)營效益，從而降低了保險公司開展農(nóng)業(yè)保險的積極性。還有，由于保險雙方信息的不對稱，在承保和理賠過程中就不可避免地存在逆向選擇和道德風(fēng)險問題，這也在一定程度上降低了保險公司開展農(nóng)業(yè)保險的積極性。據(jù)廣西崇左市人保財險的工作人員反映，在開展能繁母豬保險業(yè)務(wù)過程中，全市沒有一戶母豬養(yǎng)殖專業(yè)戶參保，參保的全部是散戶，無論在防疫方面還是出險方面，散戶的風(fēng)險都較難控制；尤其是在兩縣交界處的村屯，發(fā)生母豬病死時，常常會發(fā)生受災(zāi)戶重復(fù)索賠的情況。因此，保險公司承保時對散戶都特別謹(jǐn)慎，一般不輕易接受投保。保險公司積極性受挫的最終結(jié)果就是農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營主體不足，服務(wù)水平不能滿足農(nóng)戶的需要。例如，廣西共有34家保險經(jīng)營主體，但目前僅有人保財險、太平洋財險和北部灣財險3家保險公司經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，%。同時，有限的經(jīng)營主體難以形成有效的市場競爭，在微利經(jīng)營狀態(tài)下，保險公司缺乏創(chuàng)新產(chǎn)品、改善服務(wù)的內(nèi)在動力，網(wǎng)點覆蓋面狹窄、服務(wù)意識差，廣大農(nóng)戶的保險需求得不到有效滿足。（六）巨災(zāi)風(fēng)險分散機制尚不到位。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，西部12?。ㄊ校﹨^(qū)農(nóng)業(yè)保險風(fēng)險分散機制大都是保險公司自擔(dān)風(fēng)險，或通過提取大災(zāi)風(fēng)險準(zhǔn)備金、商業(yè)再保險等形式，部分地區(qū)還有保險公司和地方政府共同承擔(dān)風(fēng)險的機制。例如，寧夏關(guān)于養(yǎng)殖業(yè)保險實行當(dāng)年保費5倍封頂?shù)馁r付辦法：全區(qū)養(yǎng)殖業(yè)保險賠款在當(dāng)年保費2倍以內(nèi)的，由人保財險全部承擔(dān)；全區(qū)養(yǎng)殖業(yè)保險賠款在當(dāng)年保費2倍―3倍以內(nèi)的，由人保財險與政府按1?U1比例承擔(dān)；全區(qū)養(yǎng)殖業(yè)保險賠款在當(dāng)年保費3倍―5倍以內(nèi)的，由人保財險與政府按1?U2比例承擔(dān)。雖然，各地保險公司都有一定的風(fēng)險分散機制，但都未建立起完善的巨災(zāi)風(fēng)險分散制度。這不僅降低了保險公司防范巨災(zāi)風(fēng)險的能力，而且增加了政府和保險公司的財務(wù)負(fù)擔(dān)。例如，財政部《關(guān)于印發(fā)的通知》（財金[2008]26號）中規(guī)定:“經(jīng)辦機構(gòu)應(yīng)按補貼險種當(dāng)年保費收入的25%的比例計提巨災(zāi)風(fēng)險責(zé)任準(zhǔn)備金，逐年滾存?！钡捎谠摫壤^高，造成各公司經(jīng)營壓力較大，各保險總公司實際提取巨災(zāi)風(fēng)險準(zhǔn)備金的標(biāo)準(zhǔn)各異，且部分地區(qū)風(fēng)險準(zhǔn)備金的使用受到制約。例如，內(nèi)蒙古自治區(qū)農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)風(fēng)險全部由承保的保險公司承擔(dān)，地方政府不承擔(dān)風(fēng)險。承保的保險公司根據(jù)農(nóng)業(yè)保險保費收入的20%提取巨災(zāi)風(fēng)險準(zhǔn)備金。然而,巨災(zāi)風(fēng)險準(zhǔn)備金的使用卻由自治區(qū)分公司根據(jù)各盟市受災(zāi)情況及理賠情況統(tǒng)一調(diào)度，盟市保險公司無權(quán)動用巨災(zāi)風(fēng)險準(zhǔn)備金。三、對策建議（一）健全機制，確保農(nóng)業(yè)保險穩(wěn)定發(fā)展。一是健全農(nóng)業(yè)保險組織領(lǐng)導(dǎo)機制，大力提高各級政府的重視程度。建議西部12?。ㄊ校﹨^(qū)全面建立以分管農(nóng)業(yè)的省長（市長）、主席任組長的省級農(nóng)業(yè)保險領(lǐng)導(dǎo)小組或組織協(xié)調(diào)機構(gòu)，將農(nóng)業(yè)保險發(fā)展情況納入政府工作考核體系，將責(zé)任落實到區(qū)縣、落實到鄉(xiāng)鎮(zhèn)。二是建立政策性農(nóng)業(yè)保險保費補貼長效機制。首先，建議中央財政補貼政策向西部欠發(fā)達(dá)地區(qū)傾斜，適度提高中央財政保費補貼比例，減輕地方政府和農(nóng)民負(fù)擔(dān)。其次,建議將政策性農(nóng)業(yè)保險納入省級財政預(yù)算常規(guī)項目，明確每年財政預(yù)算對農(nóng)業(yè)保險的投入比例。同時，鑒于近年來縣級財政補貼資金配套困難且不能及時撥付的現(xiàn)狀，逐步取消縣級財政資金配套要求。三是逐步建立巨災(zāi)風(fēng)險分散機制。一方面，設(shè)立巨災(zāi)風(fēng)險基金?？筛鶕?jù)政府的財力，由各級政府、農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營機構(gòu)、龍頭企業(yè)共同出資，也可以從每年的專項基金如糧食風(fēng)險基金中抽取一定比例等，設(shè)立農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險專項基金。另一方面，構(gòu)建對農(nóng)業(yè)保險的再保險承接機制。建議由中央政府組建政策性的全國農(nóng)業(yè)再保險公司(也可以由目前的中國再保險公司擴(kuò)大這部分業(yè)務(wù))，還可以通過在國際保險市場上安排進(jìn)一步的再保險保障，在更大空間范圍內(nèi)分散風(fēng)險、分?jǐn)倱p失。（二）多措并舉，加強農(nóng)業(yè)保險保障作用。一是提高農(nóng)業(yè)保險保障標(biāo)準(zhǔn)。建議保險公司根據(jù)物價上漲水平，適度提高農(nóng)業(yè)保險保障標(biāo)準(zhǔn)，以更加接近農(nóng)業(yè)生產(chǎn)實際成本，提高農(nóng)民投保積極性。二是針對有些地區(qū)種植業(yè)或養(yǎng)殖業(yè)保險試點面積小或數(shù)量少，覆蓋面過低的情況，建議加大省級財政投入資金規(guī)模，不斷擴(kuò)大試點面積和試點地區(qū)。二是繼續(xù)加大政策爭取力度。例如，蘋果屬于陜西省特色農(nóng)業(yè)，陜西省應(yīng)該積極爭取中央財政支持，力爭將蘋果保險納入中央財政農(nóng)業(yè)保險補貼范圍之內(nèi)，減輕地方財政支出壓力和農(nóng)民繳費壓力。三是積極開辦新險種，全面擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險覆蓋面。如開辦服務(wù)當(dāng)?shù)靥厣r(nóng)業(yè)發(fā)展的保險產(chǎn)品。同時，努力將其一并列入省級政策性農(nóng)業(yè)保險計劃。（三）加強宣傳，增強農(nóng)民購買農(nóng)業(yè)保險的意愿。保險機構(gòu)應(yīng)主動與地方政府密切配合，采取農(nóng)民喜聞樂見的方式加強保險知識宣傳，讓農(nóng)業(yè)保險知識走進(jìn)千家萬戶，使廣大農(nóng)民了解農(nóng)業(yè)保險的重要性和必要性，知曉參加農(nóng)業(yè)保險的程序、理賠方式及理賠金額等，使農(nóng)民真正做到心中有數(shù)，從而提高投保積極性。同時，政府機構(gòu)應(yīng)該采取多種措施幫助農(nóng)民提高收入。例如，通過優(yōu)惠政策減輕農(nóng)民負(fù)擔(dān)、對農(nóng)民進(jìn)行農(nóng)業(yè)技術(shù)指導(dǎo)增加其經(jīng)濟(jì)作物的產(chǎn)量、加大農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)投入等方式幫助農(nóng)民提高收入，從而提高農(nóng)民購買農(nóng)業(yè)保險的能力。（四）加大支持，提高保險公司經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的積極性。一是加大財政補貼。建議政府提供經(jīng)營管理費用補貼和再保險費補貼，降低保險公司經(jīng)營成本，從而激勵保險公司經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險，增加農(nóng)業(yè)保險的供給。二是加