財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)防范與控制教程(已修改)
2025-05-26 22:59 本頁(yè)面
【正文】 1 2 第四部分 保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的特征與分類 一、保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的定義 ? 保險(xiǎn)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)是指在經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)過(guò)程中由于各種因素，諸如風(fēng)險(xiǎn)選擇、費(fèi)率厘定、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)、通貨膨脹、投資市場(chǎng)波動(dòng)、法律變更、國(guó)內(nèi)外政治經(jīng)濟(jì)形勢(shì)變動(dòng)等的影響，使實(shí)際經(jīng)營(yíng)結(jié)果與預(yù)期值發(fā)生偏差，從而遭受損失的風(fēng)險(xiǎn)。 3 ? 保險(xiǎn)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)包括系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)和非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)是由于經(jīng)濟(jì)或政治的變動(dòng)而造成的保險(xiǎn)市場(chǎng)的全面風(fēng)險(xiǎn)，如經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)、政治風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)、政策風(fēng)險(xiǎn)等 。非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)是保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營(yíng)面臨的特殊風(fēng)險(xiǎn)，主要是由于保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營(yíng)決策失誤、經(jīng)營(yíng)管理不善、投保人的道德風(fēng)險(xiǎn)和逆選擇以及保險(xiǎn)欺詐等因素造成個(gè)別或部分保險(xiǎn)企業(yè)損失的風(fēng)險(xiǎn)，如新產(chǎn)品定價(jià)風(fēng)險(xiǎn)、核保風(fēng)險(xiǎn)、準(zhǔn)備金風(fēng)險(xiǎn)、投資風(fēng)險(xiǎn)等。 4 二、保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的特征 保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)具備一般風(fēng)險(xiǎn)的特征，即客觀性、不確定性和損失性，由于保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的特殊性，保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)還具有以下三個(gè)特性 : 潛伏期長(zhǎng)、反應(yīng)滯后 隱蔽性強(qiáng) 事后震動(dòng)大，危害性嚴(yán)重 5 三、保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的分類 環(huán)境性風(fēng)險(xiǎn) 環(huán)境性風(fēng)險(xiǎn)是由于保險(xiǎn)公司的外部環(huán)境，包括宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境、市場(chǎng)環(huán)境、經(jīng)濟(jì)政策的調(diào)整，經(jīng)濟(jì)體制的變革等給保險(xiǎn)公司帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。 A、經(jīng)濟(jì)周期風(fēng)險(xiǎn) B、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)風(fēng)險(xiǎn) 6 C、政策性風(fēng)險(xiǎn) a、稅收政策性風(fēng)險(xiǎn) b、利率政策性風(fēng)險(xiǎn) c、匯率政策性風(fēng)險(xiǎn) d、國(guó)家對(duì)保險(xiǎn)資金運(yùn)用的限制 D、監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn) E、巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn) 7 經(jīng)營(yíng)性風(fēng)險(xiǎn) 經(jīng)營(yíng)性風(fēng)險(xiǎn)是指保險(xiǎn)公司在市場(chǎng)預(yù)測(cè)、產(chǎn)品設(shè)計(jì)、產(chǎn)品營(yíng)銷、承保、理賠、資金運(yùn)用等整個(gè)過(guò)程中因管理水平不高或決策不當(dāng)而出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)。 A、決策風(fēng)險(xiǎn)。 決策風(fēng)險(xiǎn)是指保險(xiǎn)企業(yè)高級(jí)管理人員由于自身素質(zhì)，如管理能力、管理經(jīng)驗(yàn)、洞察力等的局限，在制定保險(xiǎn)企業(yè)未來(lái)發(fā)展的重大決策時(shí)出現(xiàn)偏差或失誤而導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。 B、險(xiǎn)種策劃定位風(fēng)險(xiǎn)。 險(xiǎn)種策劃定位風(fēng)險(xiǎn)主要是保險(xiǎn)企業(yè)對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)的調(diào)研不充分，對(duì)市場(chǎng)需求把握不準(zhǔn)確，開發(fā)出的險(xiǎn)種不能真正符合客戶的需要而給保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營(yíng)決策帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。 8 C、定價(jià)風(fēng)險(xiǎn)。 定價(jià)風(fēng)險(xiǎn)主要是保險(xiǎn)企業(yè)在開發(fā)新險(xiǎn)種時(shí)因厘定的費(fèi)率不準(zhǔn)確而給保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營(yíng)帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。 D、業(yè)務(wù)管理風(fēng)險(xiǎn)。 業(yè)務(wù)管理風(fēng)險(xiǎn)是保險(xiǎn)企業(yè)在營(yíng)銷、承保、理賠過(guò)程中，由于缺乏風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，管理不嚴(yán)、實(shí)務(wù)操作不規(guī)范而導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)，具體包括營(yíng)銷風(fēng)險(xiǎn)、承保風(fēng)險(xiǎn)和理賠風(fēng)險(xiǎn)。 a、營(yíng)銷風(fēng)險(xiǎn)。 營(yíng)銷風(fēng)險(xiǎn)主要是保險(xiǎn)企業(yè)在展業(yè)過(guò)程中缺乏對(duì)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估和選擇而產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。 9 b、承保風(fēng)險(xiǎn)。 承保風(fēng)險(xiǎn)主要是保險(xiǎn)企業(yè)缺乏嚴(yán)密的核保制度，缺乏完善的核保管理系統(tǒng)，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的沒(méi)有進(jìn)行嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)選擇和承保控制而給保險(xiǎn)企業(yè)帶來(lái)的潛在風(fēng)險(xiǎn)。 承保風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)在 : 一是忽視風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任控制，隨意降低費(fèi)率，放寬承保條件，采取高額退費(fèi)等進(jìn)行破壞性競(jìng)爭(zhēng)，使保險(xiǎn)企業(yè)承保幾乎變成一種賭博行為。 二是超能力承保。 三是保險(xiǎn)單證、保費(fèi)收據(jù)等管理混亂，使不法分子有機(jī)可乘，為他們倒簽單、涂改保單和截留、拖欠或挪用保費(fèi)等提供機(jī)會(huì)。 10 c、理賠風(fēng)險(xiǎn)。 理賠風(fēng)險(xiǎn)是由于保險(xiǎn)企業(yè)在理賠過(guò)程中缺少有效的核賠手段和對(duì)各種騙賠行為的鑒別手段而導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。 理賠風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因有兩個(gè)方面 : 一是內(nèi)部理賠風(fēng)險(xiǎn)： 首先， 由于保險(xiǎn)企業(yè)缺乏健全的理賠制度，核賠核損由一人說(shuō)了算，為虛假理賠和以賠謀私提供了機(jī)會(huì)。 其次， 保險(xiǎn)理賠人員素質(zhì)不高，有些理賠人員對(duì)理賠工作不負(fù)責(zé)任，接到被保
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