【正文】 信用與債務(wù)管理 授課大綱 ? ?? 信用的概念與信用管理 ? ?? 貸款的種類(lèi)與產(chǎn)品特性 ? ?? 信用決策 ? ?? 信用卡的使用 ? 一 .信用的概念與信用管理 信用的概念 ? ?? 信用本質(zhì)上是一種承諾，是指在獲得商品、服務(wù)或資金時(shí)，承諾在未來(lái)一段時(shí)間內(nèi)償還。償還的方式包括商品、服務(wù)或資金。 ? ?? 以物易物或銀貨兩迄的情況下，沒(méi)有信用產(chǎn)生。 ? ?? 以下情形都發(fā)生了信用交易 : ? 先收取訂金，承諾一段時(shí)間后交貨或提供服務(wù)。 ? 先取得商品或服務(wù)，承諾一段期間后支付資金。 ? 先借入資金，承諾一段期間后償還。 信用的意義 ? ?? 信用的意義在于超前消費(fèi)或置產(chǎn) ? –消費(fèi)或置產(chǎn)具有時(shí)間上的迫切性，缺乏信用 會(huì)使理財(cái)目標(biāo)無(wú)法實(shí)現(xiàn)或無(wú)法及時(shí)實(shí)現(xiàn)。 ? –購(gòu)房目標(biāo)需要在年輕時(shí)實(shí)現(xiàn)。如等到存夠全 款才購(gòu)房，一般人至少要積蓄十年，而屆時(shí) 房?jī)r(jià)又可能遠(yuǎn)高于原目標(biāo)價(jià)位，購(gòu)房目標(biāo)可能無(wú)法達(dá)成。 ? –子女教育金目標(biāo)也需在一定時(shí)間內(nèi)實(shí)現(xiàn)，必 要時(shí)需要先借貸來(lái)及時(shí)滿(mǎn)足目標(biāo)。 信用的喪失 ? ?? 收款后不按時(shí)履行交貨或提供服務(wù)的承諾。 ? ?? 借款到期后不履行還款義務(wù)。 ? ?? 公用事業(yè)費(fèi)用欠費(fèi)。 ? ?? 未能兌現(xiàn)口頭承諾。 信用喪失的后果 ? ?? 未實(shí)現(xiàn)口頭承諾，將失去他人信任，很難在商場(chǎng)上立足。 ? ?? 在簽訂書(shū)面契約情況下，債權(quán)人可請(qǐng)求賠償或清償，債務(wù)人承擔(dān)民事甚至刑事責(zé)任。 ? ?? 水電費(fèi)用未繳，斷水?dāng)嚯娫斐刹槐恪? ? ?? 稅款罰單未繳，可能被限制出境或坐牢。 ? ?? 破產(chǎn)者在一段時(shí)間內(nèi)將無(wú)法獲得任何信用，財(cái)產(chǎn)被查封、收入被扣押，求職困難，后果嚴(yán)重。 未能履行信用的原因與預(yù)防措施 ? ?? 意外支出增加 →產(chǎn)險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn) ? ?? 失業(yè)、失能、身故收入中斷 →失業(yè)險(xiǎn)、 ? 失能險(xiǎn)、壽險(xiǎn) ? ?? 疏忽未按期繳費(fèi) →注意通知提醒、銀行自動(dòng)轉(zhuǎn)帳 ? ?? 蓄意詐騙 →勿以身試法 個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù) ? ?? 個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)是我國(guó)社會(huì)信用體系的重要基礎(chǔ)設(shè)施，是在國(guó)務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)下，由中國(guó)人民銀行組織各商業(yè)銀行建立的個(gè)人信用信息共享平臺(tái)。該數(shù)據(jù)庫(kù)采集、整理、保存?zhèn)€人信用信息，為金融機(jī)構(gòu)提供個(gè)人信用狀況查詢(xún)服務(wù)，為貨幣政策和金融監(jiān)管提供有關(guān)信息服務(wù)。該數(shù)據(jù)庫(kù)于 2023年 1月正式運(yùn)行，截止到 2023年 8月，有 。 ? ?? 中國(guó)人民銀行建立個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)的目的是幫助商業(yè)銀行提高風(fēng)險(xiǎn)管理能力和信貸管理效率，防范信用風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)個(gè)人消費(fèi)信貸健康發(fā)展，為金融監(jiān)管和貨幣政策提供服務(wù)。同時(shí)，幫助個(gè)人積累信譽(yù)財(cái)富、方便個(gè)人借款。 個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)收集的信息 ? ?? 身份識(shí)別信息：包括姓名、身份證號(hào)碼、家庭住址、工作單位等； ? ?? 貸款信息：包括貸款發(fā)放銀行、貸款額、貸款期限、還款方式、實(shí)際還款記錄等； ? ?? 信用卡信息：包括發(fā)卡銀行、授信額度、還款記錄等。 ? ?? 隨著數(shù)據(jù)庫(kù)建設(shè)的逐步完善，還將采集個(gè)人支付電話(huà)、水、電、燃?xì)獾裙檬聵I(yè)費(fèi)用的信息，以及法院民事判決、欠稅等公共信息。 查詢(xún)個(gè)人在數(shù)據(jù)庫(kù)中的信用信息 ? ?? 商業(yè)銀行辦理下列業(yè)務(wù)，可以向個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)查詢(xún)個(gè)人信用報(bào)告： 審核個(gè)人貸款申請(qǐng)的； 審核個(gè)人貸記卡、準(zhǔn)貸記卡申請(qǐng)的； 審核個(gè)人作為擔(dān)保人的； 對(duì)已發(fā)放的個(gè)人信貸進(jìn)行貸后風(fēng)險(xiǎn)管理的； 受理法人或其他組織的貸款申請(qǐng)或其作為擔(dān)保人，需要查詢(xún)其法定代表人及出資人信用狀況的。 ? ?? 個(gè)人對(duì)數(shù)據(jù)庫(kù)中收集的關(guān)于其本人的信息具有知情權(quán)。目前有兩種辦法能夠看到自己的信用報(bào)告，一種是個(gè)人在申請(qǐng)新的借款或信用卡時(shí)，可以從商業(yè)銀行獲得本人的信用報(bào)告。另一種是個(gè)人可持身份證到當(dāng)?shù)氐闹袊?guó)人民銀行分支征信管理部門(mén)，或直接向征信中心提出書(shū)面查詢(xún)申請(qǐng)。目前查詢(xún)暫不收費(fèi)。 ? ?? 征信系統(tǒng)會(huì)自動(dòng)記載何時(shí)何人出于什么原因查看了信用報(bào)告。 ? ?? 個(gè)人信用信息只向個(gè)人的借款銀行提供，不對(duì)社會(huì)公開(kāi)。 如何建立個(gè)人信用 ? ?? 個(gè)人征信系統(tǒng)里收集的主要是個(gè)人在銀行的借貸信息，比如消費(fèi)貸款、辦理信用卡、信用保證等，銀行的結(jié)算賬戶(hù)，例如工資卡等信息也會(huì)入庫(kù)。 ? ?? 不從銀行借錢(qián)不等于信用就好。如果僅僅在銀行辦理了普通借記卡，平時(shí)和銀行只是發(fā)生存取款關(guān)系，個(gè)人銀行信用狀況則完全是空白。因?yàn)闆](méi)有歷史信用記錄，銀行就失去一個(gè)判斷信用狀況的便捷方法。 ? ?? 個(gè)人應(yīng)當(dāng)盡早建立信用記錄。簡(jiǎn)單的方法是與銀行發(fā)生借貸關(guān)系，例如可以向銀行申請(qǐng)信用卡。 商業(yè)銀行使用個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù) 據(jù)庫(kù)典型案例（一） ? ?? 個(gè)人征信系統(tǒng)在提高審貸效率，方便個(gè)人借貸，防止不良貸款，防止個(gè)人過(guò)度負(fù)債，以及根據(jù)信用風(fēng)險(xiǎn)確定利率水平方面開(kāi)始發(fā)揮作用。 ? ?? 幫助商業(yè)銀行簡(jiǎn)化審批流程、縮短審批時(shí)間 ? 案例：工商銀行某分行在審查 1筆 120萬(wàn)元的個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款時(shí)，查詢(xún)個(gè)人征信系統(tǒng)發(fā)現(xiàn)，該客戶(hù)在其他銀行有 1筆 23萬(wàn)元的貸款，還款付息正常。查詢(xún)結(jié)果與客戶(hù)本人聲明相符，間接證實(shí)了客戶(hù)的信用度。結(jié)合客戶(hù)提供的抵押物、還款能力進(jìn)行綜合分析后，該行做出放貸決定，貸款額度確定為 100萬(wàn)元。使用個(gè)人征信系統(tǒng)使原來(lái)需 1個(gè)多月的貸款時(shí)間縮短為 2個(gè)星期。 商業(yè)銀行使用個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù) 據(jù)庫(kù)典型案例（二） ? ?? 幫助商業(yè)銀行了解客戶(hù)在他行的借款以及還款記錄，客觀(guān)判斷客戶(hù)的還款能力或還款意愿，規(guī)避潛在風(fēng)險(xiǎn) ? 案例：某客戶(hù)向工商銀行某分行申請(qǐng)期限 10年、金額 11萬(wàn)元的住房貸款 1筆。該客戶(hù)申請(qǐng)資料顯示其擁有私家車(chē) 1輛，具有一定經(jīng)濟(jì)實(shí)力。查詢(xún)個(gè)人征信系統(tǒng)發(fā)現(xiàn)，該客戶(hù)在其他銀行辦理的 1筆汽車(chē)消費(fèi)貸款已形成不良貸款，余額為 7萬(wàn)元。該行判定該客戶(hù)惡意拖欠貸款意圖明顯，信譽(yù)較差，故拒絕了其貸款申請(qǐng)。 商業(yè)銀行使用個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù) 據(jù)庫(kù)典型案例（三） ? ?? 有利于借款人建立良好的信用記錄 ? 案例：某客戶(hù)向中國(guó)銀行某分行申請(qǐng)個(gè)人住房按揭貸款，該行查詢(xún)個(gè)人征信系統(tǒng)發(fā)現(xiàn)，該借款人過(guò)去在其他銀行辦理的 1筆貸款曾經(jīng)出現(xiàn)過(guò)逾期（指到約定還款時(shí)間而借款人未能及時(shí)還款，下同）半年的情況，鑒于該客戶(hù)個(gè)人經(jīng)濟(jì)狀況良好且已將該貸款結(jié)清，該行同意發(fā)放該借款人的住房按揭貸款，但是提高了首付款的比例。該客戶(hù)表示非常后悔自己過(guò)去的失信行為，提高了還款的自覺(jué)性，再?zèng)]有出現(xiàn)過(guò)不良信用記錄。 商業(yè)銀行使用個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù) 據(jù)庫(kù)典型案例（四） ? ?? 幫助借款人防范信用盜用風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)維護(hù)自己的信用意識(shí) ? 案例： 2023年 11月，某客戶(hù)向上海浦發(fā)銀行某分行申請(qǐng) 1筆 4萬(wàn)元的車(chē)位貸款。該行通過(guò)查詢(xún)個(gè)人征信系統(tǒng)發(fā)現(xiàn)，該客戶(hù) 1筆住房按揭貸款有連續(xù) 6期的逾期記錄，于是決定拒絕這筆貸款申請(qǐng)，并向該客戶(hù)說(shuō)明了具體原因。該客戶(hù)當(dāng)場(chǎng)就提出異議，并解釋說(shuō)：他曾擔(dān)任高層管理人員的某公司為其購(gòu)置了 1套住房，該公司承諾每月負(fù)責(zé)還款，房子在其服務(wù)期滿(mǎn)后歸其所有。但該客戶(hù)在服務(wù)期間離開(kāi)了該公司，也退出了房子，但該公司每月仍然以他的名義還款。針對(duì)銀行提出的問(wèn)題，他與原公司進(jìn)行了交涉，該行也做了許多配合工作，最終公司答應(yīng)以后按月及時(shí)還款，并對(duì)逾期記錄產(chǎn)生的后果承擔(dān)責(zé)任。該客戶(hù)表示非常感謝個(gè)人征信