企業(yè)財(cái)務(wù)信用管理的概念(文件)
【正文】 限，銀行會(huì)力求保全債務(wù)，如要求父母代繳，扣押三分之一薪水或查封名下的房產(chǎn)。 二 . 貸款的種類與產(chǎn)品特性 貸款的種類：以目標(biāo)是否確定劃分 ? ?? 目標(biāo)確定貸款 ? –新購房貸款、購車貸款、耐用消費(fèi)品分期付款、證券融資 ? –借款的目的確定，借款為完成標(biāo)的物購買過程的一個(gè)步驟，購置標(biāo)的物可當(dāng)作所借額度的擔(dān)保品。 貸款的種類：以借款用途劃分 ? ?? 投資性貸款 ? –貸款的目的用來投資 , 投資報(bào)酬率高于貸款利率時(shí) , 財(cái)務(wù)杠桿倍數(shù)愈高 ,凈值報(bào)酬率愈高 ,可加速資產(chǎn)成長 ? –如住房凈值貸款與創(chuàng)業(yè)貸款 ? ?? 消費(fèi)性貸款 ? –貸款的目的用來彌補(bǔ)收支差異 (信用卡循環(huán)信用 )或提前置產(chǎn) (房貸與車貸 ) 投資性貸款 — 杠桿投資的凈值報(bào)酬率 ? 例：本金 100萬，借款 100萬，合計(jì) 200萬投資股票，投資期一年。 擔(dān)保貸款 —一般保證與連帶責(zé)任保證的區(qū)別 ? ?? 一般保證 ? – 當(dāng)事人在保證合同中約定，債務(wù)人不能履行債務(wù)時(shí)，由保證人承擔(dān)保證責(zé)任的，為一般保證。 住房凈值貸款 ? ?? 定義：住房凈值貸款是指金融機(jī)構(gòu)以借款人住房作為抵押物，以住房凈值作為抵押貸款基礎(chǔ)，按一定貸款成數(shù)向借款人發(fā)放的貸款。 ? ?? 特點(diǎn)：相當(dāng)于允許以存款提前還貸。 ? ?? 適用對(duì)象：通常適用退休后有房但無現(xiàn)金流量可用的老年人，獲得年金的條件可設(shè)定到終老為止。 ? ?? 與普通期供類房貸還款方式不同的是，“氣球貸”可以實(shí)現(xiàn)貸款期限與月供數(shù)額分離。 ? 本利平均攤還法 ? –本利攤還額 = ? PMT(10%,10,1000000)=162,745元 ? –第一期利息額 =期初借款額1,000,000元 借款利率10%=100,000元 ? –第一期本金還款額 =162,745元 100,000元 =62,745元 ? –第一年期末本金余額=1,000,000元 62,745元 =937,255元。 ? ?? 有些銀行提供一段時(shí)間內(nèi)（例如前五年）固定利率的房貸產(chǎn)品。 ? –如果預(yù)期利率在第二年將升上 %，以后每年上升 %，則浮動(dòng) ? 利率貸款五年平均利率 ? [(1+6%)(1+%)(1+7%)(1+%)(1+8%)]1/51=7%%， ? –因此，辦理固定利率房貸較為有利。 ? ?? B機(jī)構(gòu)不收任何期初費(fèi)用，本利攤還利率 7%，有效年利率為 (1+7%/12)121=%%,則應(yīng)選擇 B機(jī)構(gòu)較為有利。 ? ?? 例如，原銀行貸款按優(yōu)惠利率 %上浮 10%，以 %放貸 30萬元，期限 20年；現(xiàn)有一家銀行愿意下浮 10%，以 %放貸，但額度只有 5萬元，期限 20年。 A銀行以日計(jì)息，每日利息 30元 ? B銀行以月計(jì)息，每月利息 900元 ? C銀行以年計(jì)息，每年利息 11,000元 ? ?? 計(jì)算有效年利率進(jìn)行比較： ? A銀行 :(1+30/100,000)3651=% ? B銀行 :(1+900/100,000)121=% ? C銀行 : 11,000/100,000=% ? ?? C銀行的貸款利率最低。 ? ?? 如首付款準(zhǔn)備得很充分，所需要的房貸額不高，五年期貸款月供額在每月負(fù)擔(dān)能力范圍之內(nèi)的話，選擇五年期貸款可以降低利息負(fù)擔(dān)。 通貨膨脹對(duì)信用決策的影響 ? ?? 通貨膨脹嚴(yán)重時(shí)，負(fù)債余額不隨著物價(jià)變化，對(duì)債務(wù)人有利。 ? 四 .信用卡的使用 借記卡的優(yōu)點(diǎn) ? ?? 借記卡與其所對(duì)應(yīng)的個(gè)人存款賬戶直接相連，可衍生出附屬賬戶，滿足個(gè)人消費(fèi)支付、結(jié)算、投資等多樣化理財(cái)需求。 ? ?? 借記卡的密碼聯(lián)機(jī)消費(fèi)方式，更有利于保障客戶卡內(nèi)資金的安全。目前，銀行卡得到廣泛應(yīng)用，銀行卡普及和使用率不斷提升，具有中國特色的銀行卡支付體系初步形成。截至 2023年底，全國可以受理銀行卡的特約商戶 ，POS機(jī)具 ， 。 ? ?? 在中國銀聯(lián)的積極推動(dòng)下，發(fā)卡機(jī)構(gòu)間已經(jīng)創(chuàng)建了不良信息共享系統(tǒng)，這使得持卡人的信用風(fēng)險(xiǎn)能夠迅速暴露。 ? ?? 消費(fèi)折扣或紅利積分贈(zèng)品 ? ?? 免費(fèi)保險(xiǎn) :持卡人用信用卡購買機(jī)票，可按照普卡、金卡、白金卡獲得 5萬至 100萬的搭機(jī)意外險(xiǎn)保障，另附加班機(jī)延誤險(xiǎn)及行李遺失險(xiǎn)。 信用卡的使用技巧 ? ?? 申請(qǐng)幾張不同結(jié)帳日的信用卡，每次消費(fèi)時(shí)選擇離結(jié)帳日最遠(yuǎn)的信用卡消費(fèi)，充分運(yùn)用最長 56天的寬限期。買 2萬元的液晶電視，無息分期付款可省息 400元。一年刷卡 6萬，累計(jì)可換的贈(zèng)品應(yīng)有 300元的價(jià)值。 8月 ? 30日消費(fèi)金額為人民幣 1,000元， 8月 31日記賬；最低還 ? 款額為 100元， 9月 23日還 100元，請(qǐng)問 10月 5日對(duì)賬單 ? 的循環(huán)利息。 ? 7月 19日，何先生消費(fèi) 14,000元， 7月 22日銀行撥款代墊14,000元并記賬。 ? ?? 但是如果每月再新增刷卡消費(fèi)額，信用卡貸款余額不變甚至增加，實(shí)際上是以付高利息的方式幫銀行打工，很難有還清的一天。 ? ?? 如規(guī)定每月需還本金余額 10%，年利率18%，則：合理的信用卡額度應(yīng)為 5,000元 30%/ %=13,043元，否則按最低還款額未還部分的 5%收取滯納金，按超信用額度部分的 5%收取超限費(fèi)，負(fù)擔(dān)會(huì)更加沉重。 正常繳息以單利計(jì)算 延遲繳息以復(fù)利計(jì)算 ? ?? 即使利率高達(dá) %，正常繳息是以單利計(jì)算，利息不會(huì)滾入本金，所以還不會(huì)產(chǎn)生利滾利的負(fù)債倍增效果。 還款與投資的比較 —貸款利率與投資報(bào)酬率均假設(shè)為 10% 減輕信用卡債務(wù)的方式 ? ?? 如果已經(jīng)在使用循環(huán)信用，為了避免信用余額因新增消費(fèi)額及復(fù)利效果持續(xù)擴(kuò)大，可以辦理小額信貸的方式來置換信用卡借款，減輕財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)。 演講完畢，謝謝觀看！ ?？山栀J的金額依個(gè)人的財(cái)務(wù)能力而定，一般來說，以自己的年薪七成左右（月薪 12 ）估算，便可算出可貸額度。 ? ?? 例如借 10萬元月息 %，如中間不還息，五年后本利和 =FV(%,60,100000)=244,322元。 ? ?? 如果個(gè)人所得稅率按 20%計(jì)，取得 120元，稅前收入要達(dá)到 120/(120%)=150元。 可支付最低還款額 ≠有能力償債 合理的信用卡信用額度 ? ?? 貸款額度與收入能力緊密相關(guān)，通常以收入 30%為合理的還款上限。第一個(gè)月還本金 5,000元，本利負(fù)擔(dān)共 5,750元。在 6月 25日月結(jié)單余額為 23,500元， ： ? ?? 7月 13日，何先生先繳款 13,000元 ( 繳款截止日 )，余款 10,500元以循環(huán)信用支付。 循環(huán)信用利息的計(jì)算 ? 信用卡計(jì)息是逐日計(jì)息，記賬日起算。如加油、特約餐廳或飯店折扣。 ? ?? 善用分期付款。 ? ?? 彰顯身份 :擁有一張額度比較高的白金卡是身份象征。超過免息期后，貸記卡透支消費(fèi)的年利率高達(dá) %。 ? ?? 銀行卡支付功能得到有效發(fā)揮，持卡消費(fèi)習(xí)慣初步形成。信用卡發(fā)展迅速，截至 2023年底，我國信用卡發(fā)卡量近 5000萬張，比上年增長 %。 ? ?? 內(nèi)地發(fā)行的帶有“銀聯(lián)”標(biāo)識(shí)的人民幣銀行卡可在香港和澳門地區(qū)、韓國、泰國和新加坡的受理業(yè)務(wù)，走出國門。 ? ?? 借記卡可在 ATM提款，在有 POS機(jī)的商店刷卡直接扣帳消費(fèi)。 ? ?? 通貨膨脹
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