企業(yè)財務(wù)信用管理的概念-免費(fèi)閱讀
【正文】 ? ?? 小額信貸：年滿 20歲，擁有正當(dāng)職業(yè)，只要提出足夠的財力證明，就可以到銀行申辦「小額信貸」，利率介于 9～ 12％之間，可選擇 1～ 3年分期償還的方式。 信用卡借貸的代價 ? ?? 如果消費(fèi)貸款利率 20%，每消費(fèi) 100元，連利息要償還 120元。 ? ?? 請問何先生 7月 25日月結(jié)單對以上交易如何計息？ 循環(huán)信用利息的計算 ? 利息總額 =351元，計算如下： ? 6/267/25利息 = (23,500元 13,000元 ) 30 %= ? 6/267/12利息 =13,000元 17 %= ? 7/157/25利息 =10,000元 11 %=55元 ? 7/227/25利息 =14,000元 4 %=28元 ? 7月份月結(jié)單利息 = + +55元 +28元=351元 繳款金額與還款期限的關(guān)系 ? ?? 以每月最低還款額為貸款余額 10%來模擬，如循環(huán)信用余額 5萬元，利率 18%，則每月利息 750元，最低繳款本金額為 5,000元。 信用卡的各項(xiàng)收費(fèi) ? ?? 取現(xiàn)費(fèi)：金額的 1%，最低 1元人民幣 ? ?? 滯納金：最低還款額未還部分的 5% ? ?? 超限費(fèi)：超信用額度部分的 5% ? ?? 免息期： 2056 天 ? ?? 最高信用額度： 5萬元 ? ?? 年費(fèi)：普卡 100元 ,金卡 100元 ,刷卡達(dá)一定金額可免年費(fèi) ? ?? 最新的國際信用卡章程已將原來只對欠款部分收取利息改為對消費(fèi)款全部從消費(fèi)發(fā)生日起收取每日萬分之五的利息。如平均可運(yùn)用到 40天，每月刷卡 5,000元，機(jī)會成本利率用存款利率 2%計算，每年可節(jié)省利息 100元。 ? ?? 信用卡能給銀行帶來三塊利潤：一是年費(fèi)；二是手續(xù)費(fèi)，刷卡消費(fèi)能使發(fā)卡行獲得占客戶消費(fèi)金額 2%左右的傭金；第三是持卡人因透支付給銀行的利息。截至 2023年底，我國借記卡發(fā)卡量 ，占全國銀行卡發(fā)卡總量的 %?？衫媒栌浛ㄖС鲰?xiàng)目與余額變化來作為記帳的依據(jù)。 ? ?? 例如，貸款 30萬，月負(fù)擔(dān)能力 2,000元。 %%=%， ? ?? PMT(%/12,20 12,300000)=2,278元 ? ?? PMT(%/12,20 12,250000)=1,721元 ? ?? 差額 50,000元用 5年期信用借款籌得，利率 12%，五年本利平均攤還。 期初費(fèi)用對利率的影響 ? ?? 期初費(fèi)用包括保險費(fèi)、評估費(fèi)、抵押登記費(fèi)及其它費(fèi)用，對于實(shí)際借款利率成本有一定影響 ? ?? A機(jī)構(gòu)提供 5年期個人貸款 12萬元，名義上提供免息貸款，5年內(nèi)每月還 2,000元， 5年還清，但收取 20,000元的期初費(fèi)用。 ? –適合還款能力固定者 ? ?? 本金平均攤還法 ? –每期本金償還額 =期初借款額1,000,000元 /期數(shù)10(年 )=100,000元 ? –第一期利息額 =期初借款額1,000,000元 借款利率10%=100,000元 ? –第一年期末本金余額=1,000,000元 100,000元=900,000元。與生存年金類似，活得愈久愈劃算。 ? ?? 使用：住房凈值貸款可用于日常消費(fèi)，購買耐用消費(fèi)品，也可用于證券投資或其他用途。股票期末凈值為 240萬，借款利率 10%。 ? ?? 換工作、換地址、換手機(jī)只能夠逃避一時，終究要面對現(xiàn)實(shí)。 ? –假使已經(jīng)超過 70%，必須加速還本，否則突破信用額度、出現(xiàn)支付危機(jī)只是時間問題。 ? 借款人在同一企業(yè)服務(wù)的年資越久，越珍惜自己的身分地位，經(jīng)驗(yàn)顯示此種人的信用風(fēng)險最低。 ? ?? 最大信用額度 =最大信用貸款額度 +最大抵押貸款額度 ? –最大信用貸款額度 =稅后月收入 信貸倍數(shù)上限 ,信用貸款倍數(shù)通常是月收入的三到十倍。該客戶表示非常后悔自己過去的失信行為，提高了還款的自覺性，再沒有出現(xiàn)過不良信用記錄。查詢結(jié)果與客戶本人聲明相符，間接證實(shí)了客戶的信用度。 如何建立個人信用 ? ?? 個人征信系統(tǒng)里收集的主要是個人在銀行的借貸信息，比如消費(fèi)貸款、辦理信用卡、信用保證等，銀行的結(jié)算賬戶，例如工資卡等信息也會入庫。 ? ?? 隨著數(shù)據(jù)庫建設(shè)的逐步完善，還將采集個人支付電話、水、電、燃?xì)獾裙檬聵I(yè)費(fèi)用的信息，以及法院民事判決、欠稅等公共信息。 ? ?? 稅款罰單未繳，可能被限制出境或坐牢。 ? –子女教育金目標(biāo)也需在一定時間內(nèi)實(shí)現(xiàn)，必 要時需要先借貸來及時滿足目標(biāo)。償還的方式包括商品、服務(wù)或資金。 信用的意義 ? ?? 信用的意義在于超前消費(fèi)或置產(chǎn) ? –消費(fèi)或置產(chǎn)具有時間上的迫切性，缺乏信用 會使理財目標(biāo)無法實(shí)現(xiàn)或無法及時實(shí)現(xiàn)。 信用喪失的后果 ? ?? 未實(shí)現(xiàn)口頭承諾，將失去他人信任，很難在商場上立足。 ? ?? 中國人民銀行建立個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的目的是幫助商業(yè)銀行提高風(fēng)險管理能力和信貸管理效率，防范信用風(fēng)險，促進(jìn)個人消費(fèi)信貸健康發(fā)展，為金融監(jiān)管和貨幣政策提供服務(wù)。目前查詢暫不收費(fèi)。簡單的方法是與銀行發(fā)生借貸關(guān)系，例如可以向銀行申請信用卡。查詢個人征信系統(tǒng)發(fā)現(xiàn)，該客戶在其他銀行辦理的 1筆汽車消費(fèi)貸款已形成不良貸款，余額為 7萬元。針對銀行提出的問題，他與原公司進(jìn)行了交涉，該行也做了許多配合工作，最終公司答應(yīng)以后按月及時還款，并對逾期記錄產(chǎn)生的后果承擔(dān)責(zé)任。如有以上情況，很多銀行就會馬上退件，或者需要增加抵押品或增加保證人才能受理貸款申請。 信用控制指標(biāo)（二） ? ?? 貸款還清年數(shù) ? –低利率房屋貸款建議用本利平均攤還法， 20年還清。 ? –備注：以上核發(fā)金額、利率，依銀行審核個人信用評分而定。 ? –不限制借款用途，借款目標(biāo)不確定，可用于消費(fèi)或投資。 ? ?? 連帶責(zé)任保證 ? – 當(dāng)事人在保證合同中約定保證人與債務(wù)人對債務(wù)承擔(dān)連帶責(zé)任的，為連帶責(zé)任保證。 抵利型房貸案例 ? ?? 月初貸款余額 500,000元 , 期限 20年 , 利率6% 月供款 PMT(6%/12,20 12,500000)=3,582 ? ?? 當(dāng)月可抵利存款賬戶平均余額 100,000元 ? ?? 計息貸款本金余額 400,000元 ,利息 2,000元 ,當(dāng)月本金還 1,582元 ? ?? 若存款帳戶余額維持 100,000元，還款期限則為 NPER(6%/12,3582,400000)= ? ?? 20,可提前 6年把本金還清。 ? ?? 適用對象 :收入穩(wěn)定可以按期還款或提前還款， 想減輕利息負(fù)擔(dān)的客戶。 ? ?? 如比較五年期固定利率房貸為 %，一年浮動一次的房貸利率為6%，期限 20年的房貸： ? –5年后指標(biāo)利率相同，后面 15年可以不用比較。 ? 有效年利率為 R(5,0,100000,120230)=%7%,則選擇 C機(jī)構(gòu)更為有利。 ? ?? 計算有 效年利率： ? X銀行 : ? R(365 5,70, 100000)=% ? (1+%)3651=% ? Y銀行 : ? R(12 5,2150,100000)=% ? (1+%)121=% ? Z銀行 : ? R(5, 26500,100000)=% ? ?? 以 Z銀行的利 率最低。 ? ?? 通貨膨脹高達(dá)兩位數(shù)時，如果信用卡利率維持 20%不變，對消費(fèi)者而言實(shí)際利率負(fù)擔(dān)降低。
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