【正文】 務(wù)的，債權(quán)人可以要求債務(wù)人履行債務(wù)，也可以要求保證人在其保證范圍內(nèi)承擔(dān)保證責(zé)任。 ? –利率視有無擔(dān)保品而定，通常利率較前者為高。 債務(wù)危機的處理 ? ?? 遲繳在個人征信系統(tǒng)會留下信用瑕疵記錄，記錄會留存三年到七年 ,以后購屋、找工作會受到影響。 ? –高利率的信用卡或信用貸款余額，建議以本金平均攤還法一年內(nèi)加速還清，免得影響長期理財計劃。 ? ?? 銀行信用評分：考慮因素包括收入、職業(yè)、任職公司、年資、是否有房地產(chǎn)、其它負(fù)債等。該客戶表示非常感謝個人征信系統(tǒng)揭示了原公司以他的名義進行的貸款，使他能及時采取補救措施，并且給他上了一堂生動的信用教育課。該行判定該客戶惡意拖欠貸款意圖明顯，信譽較差，故拒絕了其貸款申請。 商業(yè)銀行使用個人信用信息基礎(chǔ)數(shù) 據(jù)庫典型案例（一） ? ?? 個人征信系統(tǒng)在提高審貸效率，方便個人借貸，防止不良貸款，防止個人過度負(fù)債，以及根據(jù)信用風(fēng)險確定利率水平方面開始發(fā)揮作用。 ? ?? 征信系統(tǒng)會自動記載何時何人出于什么原因查看了信用報告。同時，幫助個人積累信譽財富、方便個人借款。 ? ?? 在簽訂書面契約情況下，債權(quán)人可請求賠償或清償，債務(wù)人承擔(dān)民事甚至刑事責(zé)任。 ? –購房目標(biāo)需要在年輕時實現(xiàn)。信用與債務(wù)管理 授課大綱 ? ?? 信用的概念與信用管理 ? ?? 貸款的種類與產(chǎn)品特性 ? ?? 信用決策 ? ?? 信用卡的使用 ? 一 .信用的概念與信用管理 信用的概念 ? ?? 信用本質(zhì)上是一種承諾，是指在獲得商品、服務(wù)或資金時，承諾在未來一段時間內(nèi)償還。如等到存夠全 款才購房，一般人至少要積蓄十年，而屆時 房價又可能遠(yuǎn)高于原目標(biāo)價位，購房目標(biāo)可能無法達成。 ? ?? 水電費用未繳，斷水?dāng)嚯娫斐刹槐恪? 個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫收集的信息 ? ?? 身份識別信息：包括姓名、身份證號碼、家庭住址、工作單位等； ? ?? 貸款信息：包括貸款發(fā)放銀行、貸款額、貸款期限、還款方式、實際還款記錄等； ? ?? 信用卡信息：包括發(fā)卡銀行、授信額度、還款記錄等。 ? ?? 個人信用信息只向個人的借款銀行提供，不對社會公開。 ? ?? 幫助商業(yè)銀行簡化審批流程、縮短審批時間 ? 案例：工商銀行某分行在審查 1筆 120萬元的個人經(jīng)營性貸款時，查詢個人征信系統(tǒng)發(fā)現(xiàn)，該客戶在其他銀行有 1筆 23萬元的貸款，還款付息正常。 商業(yè)銀行使用個人信用信息基礎(chǔ)數(shù) 據(jù)庫典型案例（三） ? ?? 有利于借款人建立良好的信用記錄 ? 案例：某客戶向中國銀行某分行申請個人住房按揭貸款，該行查詢個人征信系統(tǒng)發(fā)現(xiàn)，該借款人過去在其他銀行辦理的 1筆貸款曾經(jīng)出現(xiàn)過逾期（指到約定還款時間而借款人未能及時還款，下同）半年的情況，鑒于該客戶個人經(jīng)濟狀況良好且已將該貸款結(jié)清，該行同意發(fā)放該借款人的住房按揭貸款，但是提高了首付款的比例。 信用額度 ? ?? 在合理的利率成本下，信用額度主要取決于收入能力與抵押資產(chǎn)價值。 ? 職業(yè)方面，公務(wù)人員的工作穩(wěn)定，評分較高；其次是在知名大企業(yè)服務(wù)的員工；再次是中小企業(yè)員工與自營工作者。 ? ?? 借款額度運用比率 ? –假使信用額度已使用超過 50%，應(yīng)該開使踩煞車，不要再增加新增貸款。 ? ?? 如果過了催繳期限，銀行會力求保全債務(wù)，如要求父母代繳，扣押三分之一薪水或查封名下的房產(chǎn)。 貸款的種類：以借款用途劃分 ? ?? 投資性貸款 ? –貸款的目的用來投資 , 投資報酬率高于貸款利率時 , 財務(wù)杠桿倍數(shù)愈高 ,凈值報酬率愈高 ,可加速資產(chǎn)成長 ? –如住房凈值貸款與創(chuàng)業(yè)貸款 ? ?? 消費性貸款 ? –貸款的目的用來彌補收支差異 (信用卡循環(huán)信用 )或提前置產(chǎn) (房貸與車貸 ) 投資性貸款 — 杠桿投資的凈值報酬率 ? 例：本金 100萬，借款 100萬，合計 200萬投資股票，投資期一年。 住房凈值貸款 ? ?? 定義：住房凈值貸款是指金融機構(gòu)以借款人住房作為抵押物，以住房凈值作為抵押貸款基礎(chǔ)，按一定貸款成數(shù)向借款人發(fā)放的貸款。 ? ?? 適用對象：通常適用退休后有房但無現(xiàn)金流量可用的老年人，獲得年金的條件可設(shè)定到終老為止。 ? 本利平均攤還法 ? –本利攤還額 = ? PMT(10%,10,1000000)=162,745元 ? –第一期利息額 =期初借款額1,000,000元 借款利率10%=100,000元 ? –第一期本金還款額 =162,745元 100,000元 =62,745元 ? –第一年期末本金余額=1,000,000元 62,745元 =937,255元。 ? –如果預(yù)期利率在第二年將升上 %，以后每年上升 %，則浮動 ? 利率貸款五年平均利率 ? [(1+6%)(1+%)(1+7%)(1+%)(1+8%)]1/51=7%%， ? –因此，辦理固定利率房貸較為有利。 ? ?? 例如，原銀行貸款按優(yōu)惠利率 %上浮 10%，以 %放貸 30萬元，期限 20年；現(xiàn)有一家銀行愿意下浮 10%，以 %放貸，但額度只有 5萬元，期限 20年。 ? ?? 如首付款準(zhǔn)備得很充分，所需要的房貸額不高，五年期貸款月供額在每月負(fù)擔(dān)能力范圍之內(nèi)的話，選擇五年期貸款可以降低利息負(fù)擔(dān)。 ? 四 .信用卡的使用 借記卡的優(yōu)點 ? ?? 借記卡與其所對應(yīng)的個人存款賬戶直接相連，可衍生出附屬賬戶，滿足個人消費支付、結(jié)算、投資等多樣化理財需求。目前，銀行卡得到廣泛應(yīng)用，銀行卡普及和使用率不斷提升，具有中國特色的銀行卡支付體系初步形成。 ? ?? 在中國銀聯(lián)的積極推動下，發(fā)卡機構(gòu)間已經(jīng)創(chuàng)建了不良信息共享系統(tǒng)，這使得持卡人的信用風(fēng)險能夠迅速暴露。 信用卡的使用技巧 ? ?? 申請幾張不同結(jié)帳日的信用卡，每次消費時選擇離結(jié)帳日最遠(yuǎn)的信用卡消費，充分運用最長 56天的寬限期。一年刷卡 6萬，累計可換的贈品應(yīng)有 300元的價值。 ? 7月 19日，何先生消費 14,000元， 7月 22日銀行撥款代墊14,000元并記賬。 ? ?? 如規(guī)定每月需還本金余額 10%，年利率18%，則：合理的信用卡額度應(yīng)為 5,000元 30%/ %=13,043元，否則按最低還款額未還部分的 5%收取滯納金，按超信用額度部分的 5%收取超限費，負(fù)擔(dān)會更加沉重。 還款與投資的比較 —貸款利率與投資報酬率均假設(shè)為 10% 減輕信用卡債務(wù)的方式 ? ?? 如果已經(jīng)在使用循環(huán)信用，為了避免信用余額因新增消費額及復(fù)利效果持續(xù)擴大，可以辦理小額信貸的方式來置換信用卡借款，減輕財務(wù)負(fù)擔(dān)?？山栀J的金額依個人的財務(wù)能力而定，一般來說，以自己的年薪七成左右（月薪 12 ）估算，便可算出可貸額度。 ? ?? 如果個人所得稅率按 20%計，取得 120元，稅前收入要達到 120/(120%)=150元。第一個月還本金 5,000元，本利負(fù)擔(dān)共 5,750元。 循環(huán)信用利息的計算 ? 信用卡計息是逐日計息，記賬日起算。 ? ?? 善用分期付款。超過免息期后，貸記卡透支消費的年利率高達 %。信用卡發(fā)展迅速，截至 2023年底，我國信用卡發(fā)卡量近 5000萬張，比上年增長 %。 ? ?? 借記卡可在 ATM提款，在有 POS機的商店刷卡直接扣帳消費。 ? ?? 商業(yè)貸款