【正文】 財(cái)務(wù)策劃 ? – STEP 1： 下定決心開始“自己”理財(cái)培養(yǎng)正確 理財(cái)觀 – STEP 2 ： 排除惡性負(fù)債，控制良性負(fù)債 – STEP 3 ：學(xué)習(xí)理財(cái)投資 – STEP 4 ：設(shè)定個(gè)人財(cái)務(wù)目標(biāo)及實(shí)行計(jì)劃 – STEP 5 ：養(yǎng)成良好的習(xí)慣 – STEP 6 ：投資從基金開始 – STEP 7 ： 定期檢視成果 – STEP 8 ：前進(jìn)股市，股市的投資策略 – STEP 9 ：參與理財(cái)討論團(tuán)體 – STEP 10: 策略隨年改變 STEP 1： 下定決心開始“自己”理財(cái) ? 培養(yǎng)正確理財(cái)觀 – 一般人的觀念中都認(rèn)為 『 理財(cái) 』 等同于 『 不花錢 』 ，進(jìn)而聯(lián)想到理財(cái)會(huì)降低消費(fèi)所得到的樂趣與生活質(zhì)素，甚至被歸類為“守財(cái)奴”、“孤寒種”一族。對(duì)于喜愛享受消費(fèi)快感的年輕族群來(lái)說(shuō)，心理上難免會(huì)抗拒『 理財(cái) 』 此觀念，或覺得理財(cái)這種事離他們太遙遠(yuǎn)，而應(yīng)該“好趁青春”，盡情享樂。 『 理財(cái) 』 此事，老一點(diǎn)才算吧 ! – 這是事實(shí)嗎 ?答案當(dāng)然是否定的。年輕人不喜歡理財(cái)或不知道理財(cái)，最主要的原因就是漠視 『 人 』 與 『 錢 』的差別。一般人想要用體力去賺錢是非常吃力的。而普天下的人都知道同一個(gè)道理：“錢能生錢” ，西諺叫做“ Money makes money”。意即 『 錢 』 追 『 錢 』 ，總要比 『 人 』 追 『 錢 』 來(lái)得快捷有效。 STEP 1： 下定決心開始“自己”理財(cái) ? 擁有驍勇善戰(zhàn)的母錢 –那么要如何用錢去追錢呢 ?首先，當(dāng)然要擁有“第一桶金” —— 一筆驍勇善戰(zhàn)的母錢，然后用這筆母錢產(chǎn)生錢子錢孫；但“第一桶金”的產(chǎn)生往往卻是談何容易。當(dāng)生活中被 『 清貨大減價(jià) 』 、 『 新型號(hào)數(shù)碼相機(jī) 』 、 『 時(shí)尚手袋系列 』 、 『 免年費(fèi)信用卡 』 這些誘因讓你控制不住花錢的欲望，才會(huì)一次又一次的錯(cuò)過儲(chǔ)蓄“第一桶金”最好的時(shí)機(jī)。所以只有你自己先下定決心 『 自己 』 理財(cái)，才算是邁開了成功理財(cái)?shù)牡谝徊?! STEP 2 ： 排除惡性負(fù)債，控制良性負(fù)債 ? 若你已經(jīng)下定決心自己理財(cái)，接下來(lái)要做的就是將你自身的財(cái)務(wù)獨(dú)立起來(lái)。你一定覺得奇怪，難道一般人的財(cái)務(wù)都沒有獨(dú)立嗎 ?這就要看你是怎么定義 『 財(cái)務(wù)獨(dú)立 』 了。這里所說(shuō)的 『 財(cái)務(wù)獨(dú)立 』 是指 『 排除惡性負(fù)債、控制良性負(fù)債、學(xué)習(xí)理財(cái)投資 』 。 ? 惡性負(fù)債是指人力不可控制的負(fù)債，例如生病、意外傷害、車禍等，這些事件引起的負(fù)債都屬于惡性。這種情況下，如果買了保險(xiǎn)就可以降低因意外所遭致的損失，從而排除惡性負(fù)債。所以財(cái)務(wù)獨(dú)立的第一步就是買一份適合自己的保險(xiǎn)，將意外帶來(lái)的金錢損失轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司，讓你無(wú)后顧之憂。 ? 良性負(fù)債就是你可以自己控制的負(fù)債，如生活費(fèi)、娛樂費(fèi)、子女教養(yǎng)費(fèi)、房屋貸款及汽車貸款等。也就是說(shuō)，你可以決定自己每月的生活費(fèi)要用多少錢；也可以決定要跟父母住或是搬出去租房子??；結(jié)婚后要不要買房子、生孩子等。 STEP 2 ： 排除惡性負(fù)債，控制良性負(fù)債 ? 一切由生活模式開始 – 但要注意的是，你決定的不只是現(xiàn)在的生活方式，也可能會(huì)對(duì)將來(lái)的生活模式產(chǎn)生很大的影響。因?yàn)橐砸话闵习嘧鍋?lái)說(shuō)，一生的收入大概都可以估算出來(lái)，不會(huì)有什么太大的變化。所以對(duì)剛進(jìn)入社會(huì)的年輕人來(lái)說(shuō)，前幾年所選擇的生活方式就有可能影響未來(lái)的生活模式。例如選擇在外獨(dú)居、生活?yuàn)蕵坊ㄙM(fèi)高的人，每月所結(jié)余的所得就很有限，還有可能發(fā)生負(fù)債的情形。 – 對(duì)于選擇與家人同住、生活花費(fèi)低的人，每月所結(jié)余的所得就相對(duì)比較高，而且還可以拿出一部分積蓄從事投資。也許數(shù)年之后，后者從事正確投資所獲得的利潤(rùn)就會(huì)超過薪資所得，因而生活品質(zhì)大大提高，過著優(yōu)游自在的生活；而前者卻可能還在為了貸款、房租、生活費(fèi)等，弄得苦不堪言。 STEP 2 ： 排除惡性負(fù)債，控制良性負(fù)債 ? 個(gè)人資產(chǎn)負(fù)債表 –要了解自己的財(cái)務(wù)狀況，首先就必須先知道自己有多少“財(cái)”可理，也就是知道自己有多少“凈資產(chǎn)” (Net Asset) 。所謂凈資產(chǎn)，就是指資產(chǎn)扣除負(fù)債后剩下的“凈值” (Net Worth)；而理財(cái)，就是設(shè)法增加資產(chǎn)、減少負(fù)債，不斷累積凈值。 ? 資產(chǎn)：個(gè)人或家庭的資產(chǎn)，指的是一切擁有的財(cái)產(chǎn)；通常分為流動(dòng)性資產(chǎn)及實(shí)物性資產(chǎn)。 流動(dòng)性資產(chǎn)：流動(dòng)，指可以適時(shí)應(yīng)付緊急需要或投資機(jī)會(huì)的能力；流動(dòng)性資產(chǎn)越多，表示這種能力越強(qiáng)。包括現(xiàn)金、活期存款，支票帳戶、定期存款、股票、債券、基金、人壽保險(xiǎn)的現(xiàn)金價(jià)值、黃金、外幣等等。 實(shí)物性資產(chǎn)：自用住宅、交通工具、藝術(shù)收藏品、家具等等，以能脫手換現(xiàn)的為宜。兩者加起來(lái)，就為總資產(chǎn)。 ? 負(fù)債：通常分為短期負(fù)債及長(zhǎng)期負(fù)債。 短期負(fù)債：指未來(lái)十二個(gè)月應(yīng)該給付的款項(xiàng)，所以也包括未來(lái)十二個(gè)月應(yīng)該給付的長(zhǎng)期款項(xiàng) (如未來(lái)十二個(gè)月應(yīng)該給付的房屋貸款、汽車貸款 )。短期負(fù)債如信用卡帳單、各種分期付款、消費(fèi)性的個(gè)人借貸等等。 將短期和長(zhǎng)期共負(fù)債加起來(lái)，就為總負(fù)債?，F(xiàn)在我們來(lái)將總資產(chǎn)扣除總負(fù)債，所得數(shù)值即為凈值。若凈值很高，表示您擁有的實(shí)質(zhì)凈資產(chǎn)很多，若這個(gè)數(shù)值是負(fù)的，那您的理財(cái)方式可就要好好檢討了。 個(gè)人資產(chǎn)負(fù)債表 資產(chǎn) 金額 現(xiàn)金 存款（含活期、支票、定期存款） 股票、債券、基金 外幣 房地產(chǎn) 其它 負(fù)債 金額 短期負(fù)債 信用卡貸款 分期付款 利用壽險(xiǎn)的借貸、消費(fèi)性的個(gè) 人借貸 長(zhǎng)期負(fù)債 房屋貸款 汽車貸款 總資產(chǎn) 總負(fù)債 凈資產(chǎn) 另一方面，每月份的現(xiàn)金流向表，亦有助你了解自己的收支狀況。如每月有凈收入，意即你的凈資產(chǎn)是隨時(shí)間增加，反之則是你正處于“出血”狀態(tài)，須要謀求辦法減少支出或增加收入。 個(gè)人資產(chǎn)負(fù)債表 收入 金額 負(fù)債 金額 每月薪資 利息 投資收入 租金收入 生活費(fèi) 壽險(xiǎn)供款 月供樓宇貨款 /租金 月供汽車貸款 個(gè)人信貸還款（包括信用卡、壽險(xiǎn)的借貸、消費(fèi)性的個(gè)人借貸等） 其他還款 總收入 總支出 凈收入 STEP 3： 學(xué)習(xí)理財(cái)投資 之前提過的 『 財(cái)務(wù)獨(dú)立 』 是指 『 排除惡性負(fù)債、控制良性負(fù)債、及學(xué)習(xí)理財(cái)投資 』 。其實(shí)財(cái)務(wù)獨(dú)立只是一個(gè)觀念的建立，在你實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)獨(dú)立之前還有許多準(zhǔn)備工作，其中學(xué)習(xí)理財(cái)知識(shí)就是最重要的工作。 ? 從事理性的投資 何謂理性的投資 ?簡(jiǎn)單的說(shuō)就是 『 投資者了解所欲投資目標(biāo)的內(nèi)涵與其合理報(bào)酬后，所進(jìn)行的投資行為 』 。為什么財(cái)務(wù)獨(dú)立要強(qiáng)調(diào)理性投資的重要性呢，因?yàn)橥顿Y不當(dāng)會(huì)導(dǎo)致出現(xiàn)嚴(yán)重負(fù)債的情況 !理性、正確的投資不但可以將『 收入 』 大于 『 支出 』 的差距擴(kuò)大，使你財(cái)務(wù)真正獨(dú)立，并且能協(xié)助你達(dá)成人生的目標(biāo)。 ? 理財(cái)要交給專家 ? 把理財(cái)交給專家的觀念是正確的，因?yàn)閷＜铱扇耐度肜碡?cái)?shù)墓ぷ髦?，而且擁有較多的資源及工具，可以有效提高你的投資效益，這些都是專家理財(cái)?shù)膬?yōu)點(diǎn)。但我們自己為什么也要學(xué)習(xí)理財(cái)知識(shí)呢 ?因?yàn)樵谀惆彦X交給專家理財(cái)之前，是不是對(duì)這個(gè) 『 理財(cái)專家 』 充滿信心，而且有把握這個(gè) 『 理財(cái)專家 』 會(huì)以你最大利益為最終理財(cái)?shù)哪康模詈筮€確定會(huì)把你所投資的錢在你指定的時(shí)候回到你的口袋中。如果你沒有十足的把握，那么你自己學(xué)習(xí)理財(cái)知識(shí)就是必需的工作。 ? 學(xué)習(xí)理財(cái)知識(shí) 美國(guó)麻省理工學(xué)院經(jīng)濟(jì)學(xué)家 Lester C． Thurow說(shuō)過： 『 懂得用知識(shí)的人最富有 』 ，也就是說(shuō)明了能否運(yùn)用知識(shí)及掌握技術(shù)，是 21世紀(jì)貧富差距的關(guān)鍵。 因此，不論你的理財(cái)要不要交給專家，建議你多少都要有理財(cái)方面的專業(yè)知識(shí)，才能使你避免一些理財(cái)方面的陷阱，以免辛辛苦苦存下來(lái)作投資的錢化為泡沫。 時(shí)代 富裕的 關(guān)鍵 例子 工業(yè)革命以前 土地 蒙古帝國(guó)、 羅馬帝國(guó) 十九世紀(jì)末 機(jī)械、 能源 英國(guó)、德國(guó)及 美國(guó) 二次大戰(zhàn)后 資本 美國(guó)、日本 二十一世紀(jì)初 知識(shí) 微軟 Bill Gate、 雅虎楊致遠(yuǎn) ? 培養(yǎng)理財(cái)?shù)呐d趣 其實(shí)學(xué)習(xí)理財(cái)方面的專業(yè)知識(shí)一點(diǎn)都不難。人類的學(xué)習(xí)過程中對(duì)感興趣的資訊會(huì)比較容易吸收，組織后，便成為個(gè)人的知識(shí)留在記憶里。所以，只要你平時(shí)培養(yǎng)對(duì)理財(cái)?shù)呐d趣，多注意相關(guān)的理財(cái)訊息、多接觸理財(cái)團(tuán)體并參與討論，理財(cái)知識(shí)自然地隨時(shí)間累積，這樣你便能輕輕松松的具備理財(cái)?shù)膶I(yè)知識(shí) ! STEP 4： 設(shè)定個(gè)人財(cái)務(wù)目標(biāo)及實(shí)行計(jì)劃 不管作哪一件事，我們都會(huì)設(shè)立目標(biāo)來(lái)衡量自己成功與否；理財(cái)也是一樣，否則你就無(wú)法衡量理財(cái)是否成功。 ? 設(shè)定理財(cái)目標(biāo) 理財(cái)目標(biāo)最好是以數(shù)字衡量，并且是需要你一點(diǎn)努力才能達(dá)到。簡(jiǎn)單而言，就是請(qǐng)先計(jì)算你自己每月可存下多少錢、要選擇投資回報(bào)率多少的投資工具、和預(yù)計(jì)多少時(shí)間可以達(dá)到目標(biāo)。因此，建議你第一個(gè)目標(biāo)最好不要訂得太高，所需達(dá)到的時(shí)間在 23年之內(nèi)左右最好。當(dāng)達(dá)到第一個(gè)目標(biāo)后，就可把第二個(gè)目標(biāo)訂得高一點(diǎn)，花費(fèi)約三至五年時(shí)間去完成。 ? 理財(cái)目標(biāo)的達(dá)成 個(gè)人財(cái)務(wù)目標(biāo)訂定之后，如何才能在最短時(shí)間內(nèi)達(dá)成這個(gè)目標(biāo)呢 ?在不考慮其它復(fù)雜的因素下，一般理財(cái)目標(biāo)的達(dá)成與下列幾個(gè)變數(shù)有關(guān)： 個(gè)人所投入的金額投資工具的回報(bào)率 所投入的金額，可分為 一次投入或多次投入。投資工具可分為定存、基金、股票、期貨、債券及黃金等。 投入的時(shí)間 投資回報(bào)率愈高，相對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)也愈高。金錢是有時(shí)間價(jià)值的，投入的時(shí)間愈長(zhǎng)，所獲得的報(bào)酬也愈大。 因此，最基本的訂定方式為先確定個(gè)人所能投入的金額，再選擇投資工具。此外，投資工具的回報(bào)率要超過通貨膨脹，最后隨著時(shí)間的累積，就可達(dá)到所訂定的財(cái)務(wù)目標(biāo)。 STEP 5： 養(yǎng)成良好的習(xí)慣 ? 成也習(xí)慣、敗也習(xí)慣 現(xiàn)實(shí)生活中有許多例子都告訴我們，一個(gè)人的成功或失敗與 『 習(xí)慣 』息息相關(guān)。因?yàn)槌晒θ耸慷贾溃?『 良好的習(xí)慣 』 會(huì)引導(dǎo)他們向上提升、習(xí)慣成功；反之 『 劣質(zhì)的習(xí)慣 』 如拖欠信用卡帳單、上班及約會(huì)遲到等，卻會(huì)令平凡如我們的人往下沉淪、習(xí)慣失敗?？梢娖綍r(shí)的習(xí)慣雖然容易在不知不覺中被忽略，但可能影響到我們的成功或失敗 !而理財(cái)則是一種習(xí)慣、是現(xiàn)代人向上提升的良好習(xí)慣。 ? 養(yǎng)成良好理財(cái)習(xí)慣 你已有下定理財(cái)?shù)臎Q心，為自己的理財(cái)成果買了保險(xiǎn)以致立于不敗之地，也逐漸具備專業(yè)理財(cái)?shù)闹R(shí)。那么，在你把詳細(xì)的目標(biāo)擬定成計(jì)劃書后，接下來(lái)所必須做的就是養(yǎng)成良好的理財(cái)習(xí)慣。要養(yǎng)成理財(cái)習(xí)慣最好與日常生活習(xí)慣相結(jié)合，以達(dá)到隨時(shí)理財(cái)、處處理財(cái)?shù)哪繕?biāo)。 ? 一千元不嫌多、一塊錢不嫌少 生活理財(cái)起初最常見的方式就是強(qiáng)迫自己每天存一筆錢到存錢筒里，也許是幾十元、也許是幾百元。而這個(gè)存錢筒最好是透明的，并每天確實(shí)的紀(jì)錄下來(lái)。透明的存錢筒是為了讓你可隨時(shí)查閱理財(cái)?shù)某尚?，以筆記錄是讓你養(yǎng)成記帳的習(xí)慣。當(dāng)你每日的儲(chǔ)蓄隨著時(shí)間累積，每一段時(shí)間或達(dá)到一定數(shù)量后再轉(zhuǎn)存到存款簿里。如此日積月累，就可以逐漸養(yǎng)成自身存錢理財(cái)?shù)牧?xí)慣。 ? 培養(yǎng)記帳的習(xí)慣 生活理財(cái)?shù)牡诙?，是培養(yǎng)記帳的習(xí)慣。大部分的人都沒有培養(yǎng)日常生活消費(fèi)記帳的習(xí)慣，認(rèn)為記帳是一件麻煩且令人討厭的事。其實(shí)，當(dāng)你養(yǎng)成每天記帳的習(xí)慣后，就會(huì)發(fā)現(xiàn)記帳的好處：你可以知道每日所花費(fèi)的錢都用在什么地方，在財(cái)務(wù)有需要節(jié)流時(shí)，也知道從何處下手，而不致對(duì)生活質(zhì)素造成太大的影響。加上現(xiàn)在許多電腦軟體如Microsoft Money等，能幫你分析日常記帳的資料，所以記帳在現(xiàn)代生活中已不像以往般是件吃力而沒有意義的事。 STEP 6： 投資從基金開始 在你開始著手投資前，請(qǐng)必須先了解以下三件事： ? (一 )不要負(fù)債投資 你是否有短期的負(fù)債還沒清還，如信用卡帳項(xiàng)、及消費(fèi)性貸款 (分期付款 )等。若還沒還清，在投資基金前請(qǐng)先將負(fù)債還清。因?yàn)槎唐诮杩钜馕吨呃?，例如信用卡的循環(huán)利息高達(dá) 24％ —36％，若有閑錢，可先還清。如此你便不必再尋找收益超過信用卡利率的投資工具了。 ? (二 )投資的錢是短期內(nèi)不會(huì)動(dòng)用的 一般的投資工具，如基金，債券，藍(lán)籌股等，需要中長(zhǎng)期才會(huì)有顯著的增長(zhǎng)，尤其對(duì)定期定額的投資者來(lái)說(shuō)。所以用作投資的錢一定要確定最少在三、五年內(nèi)不會(huì)動(dòng)用這筆錢。因此，除了這筆錢之外，你仍必須保留部分生活周轉(zhuǎn)金，以備不時(shí)之需，以免陷入 『 被迫終止投資 』 的窘境。 ? (三 )投資要抱有理性的預(yù)期心理 不同種類的投資工具平均回報(bào)率不同、風(fēng)險(xiǎn)也不同。因此，對(duì)所使用的投資工具要先有正確的心理建設(shè)，到時(shí)才不會(huì)錯(cuò)聽小道消息或任意變更投資組合，導(dǎo)致非系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)的投資損失，如交易收費(fèi)，買賣差價(jià)等。 ? 萬(wàn)丈高樓平地起理財(cái)投資從基金開始 – 你一定覺得奇怪：之前我們不是說(shuō)理財(cái)投資最好靠自己，為什么現(xiàn)在又說(shuō)投資從買基金開始，那不就是要交給基金公司的專家理財(cái)了嗎 ?其實(shí)我們對(duì)于投資理財(cái)?shù)牧?chǎng)仍然堅(jiān)定 『 自己理財(cái)投資 』 ，只是許多投資