商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)知識(已修改)
2025-02-24 15:41 本頁面
【正文】 第八章 商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù) 學習目標 ? 通過本章的學習，應(yīng)能夠按期限、保障程度及風險等不同的標準來劃分貸款的種類；闡述貸款政策的基本內(nèi)容及其影響因素；列出貸款定價的幾種方法，概括貸款定價的影響因素； 敘述幾種重要貸款類別的管理，描述信用貸款、抵押貸款及票據(jù)貼現(xiàn)、消費信貸等貸款類別的要點及其操作程序，區(qū)分抵押物和質(zhì)押物的概念；比較改革前后我國商業(yè)銀行資產(chǎn)管理的現(xiàn)狀及個人信貸的發(fā)展，評價華融、信達等金融資產(chǎn)管理公司的作用。 ? 本章的重點是貸款種類的劃分、貸款政策的基本內(nèi)容、貸款定價的方法、幾種重要貸款類別的管理。學習難點是貸款定價。 貸款種類 ?銀行貸款： ? 是商業(yè)銀行作為貸款人按照一定的貸款原則和政策 ， 以還本付息為條件 ， 將一定數(shù)量的貨幣資金提供給借款人使用的一種借款行為 。 這種借款行為有貸款對象 、 條件 、 用途 、 期限 、 利率和方式等因素構(gòu)成 。 而這些因素的不同組合 ， 就形成了不同的貸款種類 。 ?從銀行經(jīng)營管理的需要出發(fā) ， 可以對銀行貸款按照不同的標準進行分類 。 按貸款期限分類 ? 按貸款期限分類可分為三類：活期貸款 、 定期貸款和透支 。 ? ： ? 在貸款時不確定償還期限 ， 可以隨時由銀行發(fā)出通知收回貸款 ，這種貸款比定期貸款靈活主動 。 ? ： ? 是指具有固定償還期限的貸款 ， 按照償還期限的長短 ， 又可分為短期貸款 、 中期貸款和長期貸款 。 ? 短期貸款：期限在一年以內(nèi) （ 含一年 ） 的各項貸款； ? 中期貸款：期限在一年 （ 不含一年 ） 以上五年 （ 含五年 ） 以內(nèi)的各項貸款； ? 長期貸款：期限在五年 （ 不含五年 ） 以上的各項貸款 。 ? ： ? 指活期存款戶依照合同向銀行透支的款項 ， 它在性質(zhì)上是銀行的一種貸款 。 按貸款的保障條件分類 ? 按貸款的保障條件可以分為：信用貸款 、 擔保貸款和票據(jù)貼現(xiàn) 。 ? ： ? 指銀行完全憑借客戶的信譽而無需提供抵押物或第三者保證而發(fā)放的貸款 ， 這類貸款從理論上講風險較大 ， 因此 ， 銀行要收取較高的利息 ， 且一般只向銀行熟悉的較大公司借款人提供 ， 對借款人的條件要求較高 。 ? ：是指具有一定的財產(chǎn)或信用作還款保證的貸款。 ? 根據(jù)還款保證的不同，具體可分為抵押貸款、質(zhì)押貸款和保證貸款。 ? 抵押貸款：指按《中華人民共和國擔保法》規(guī)定的抵押方式以借款人或第三者的財產(chǎn)作為抵押發(fā)放的貸款； ? 質(zhì)押貸款：指按《中華人民共和國擔保法》規(guī)定的質(zhì)押方式以借款人或第三者的動產(chǎn)或權(quán)利作為質(zhì)物發(fā)放的貸款； 按貸款的保障條件分類 按貸款的保障條件分類 ? 保證貸款：指按《中華人民共和國擔保法》規(guī)定的保證方式以第三人承諾在借款人不能償還貸款時 ,按約定承擔一般保證責任或者連帶責任而發(fā)放的貸款。 ? 連帶責任 是指依照法律規(guī)定或者當事人的約定，兩個或者兩個以上當事人對其共同債務(wù)全部承擔或部分承擔，并能引起其內(nèi)部債務(wù)關(guān)系的一種民事責任。 ? 在民法中，有并行的連帶責任和補充的連帶責任 ： ? 指銀行應(yīng)客戶的要求 ,以現(xiàn)款或活期存款買進客戶持有的未到期的商業(yè)票據(jù)的方式發(fā)放的貸款 。 ? 票據(jù)貼現(xiàn)實行預(yù)扣利息 ,票據(jù)到期后 ,銀行可向票據(jù)載明的付款人收取票款 。 如果票據(jù)合格 ,且有信譽良好的承兌人承兌 ,這種貸款的安全性和流動性都比較好 。 ? 是貸款的一種特殊方式 。 按貸款的保障條件分類 按貸款的保障條件分類 ?依據(jù)提供的保障程度劃分貸款種類 ,可以使銀行依據(jù)借款人的財務(wù)狀況和經(jīng)營發(fā)展業(yè)績選擇不同的貸款方式 ,以提高貸款的安全系數(shù) 。 按貸款的用途分類 ? 貸款用途本身也可以按不同的標準進行劃分 。 但按照我國習慣的做法 ， 通常有兩種分類方法： ? 一是按照貸款對象的部門分類 ， 分為： ? 工業(yè)貸款 、 商業(yè)貸款 、 農(nóng)業(yè)貸款 、 科技貸款和消費貸款； ? 二是按照貸款的具體用途來劃分 ， 分為： ? 流動資金貸款和固定資金貸款 。 ? 這種分類方式的意義： ? 有利于銀行根據(jù)資金的不同使用性質(zhì)安排貸款順序 。 ? 有利于銀行監(jiān)控貸款的部門分布結(jié)構(gòu) ， 以便銀行合理安排貸款結(jié)構(gòu) ， 防范貸款風險 。 按貸款的償還方式分類 ? 銀行貸款按照其償還方式不同 ， 可以劃分為一次性償還 、 分期償還和按揭貸款三種方式 。 ? 。 ? 和支付利息的貸款 。 ? ， 將購買的住房抵押給銀行 ， 并按月歸還貸款本息的特殊貸款方式 。 ? 按貸款償還方式劃分貸款種類 ， 一方面有利于銀行監(jiān)測貸款到期和貸款收回情況 ， 準確預(yù)測銀行頭寸的變動趨勢；另一方面 ， 也有利于銀行考核利息率 ， 加強對應(yīng)收利息的管理 。 按貸款的質(zhì)量（或風險程度）分類 ? 按照貸款的質(zhì)量和風險程度劃分 ， 銀行貸款可以分為正常貸款 ,關(guān)注貸款 ， 次級 ， 可疑貸款和損失貸款等五類 。 ： 指
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