商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)知識-閱讀頁
2025-02-26 15:41本頁面
【正文】 潤最大化原則 ?2. 擴(kuò)大市場份額原則 ?3. 保證貸款安全原則 ?4. 維護(hù)銀行形象原則 ? ? 貸款利率是一定時(shí)期客戶向貸款人支付的貸款利息與貸款本金之比率 。 ? 補(bǔ)償余額是應(yīng)銀行要求 ， 借款人保持在銀行的一定數(shù)量的活期存款和低利率定期存款 。 貸款價(jià)格的構(gòu)成 ?貸款利率 =貸款成本率 +目標(biāo)收益率 ?貸款利率 =負(fù)債資金成本率 +貸款管理費(fèi)用率 +風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償率 +目標(biāo)收益率 ?貸款利率 =負(fù)債資金成本率 +貸款管理費(fèi)用率 +風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償率 +目標(biāo)收益率 +市場調(diào)節(jié)因素 ? 影響貸款定價(jià)的因素 1. 貸款供求狀況 ? 在一個(gè)競爭的借貸市場中，供求是影響貸款定價(jià)的最根本因素。 供 求 利率r 數(shù)量 Q 0 圖 7— 1 貸款供求變化曲線 ? ： ? 銀行貸款定價(jià)應(yīng)實(shí)行 “ 高進(jìn)高出 ， 低進(jìn)低出 ”策略 。 ? ? 對借款利率進(jìn)行管制 ， 如確定貸款利率上限 ， 是許多國家在經(jīng)濟(jì)恢復(fù)時(shí)期的通行做法 ， 商業(yè)銀行貸款利率只能在上限以下浮動(dòng) ， 上限便成為貸款的最高限價(jià) 。 一般來講 ， 對于同一類借款 ， 借款人信用等級高 ，貸款人的風(fēng)險(xiǎn)就小 ， 從而利率 （ 或定價(jià) ） 就低；反之 ， 借款人信用等級低 ， 意味著貸款人風(fēng)險(xiǎn)高 ，因此銀行要收取更高的利率作為補(bǔ)償 。 貸款方式也是決定貸款風(fēng)險(xiǎn)高低的重要因素 ， 一般來講 ，擔(dān)保貸款風(fēng)險(xiǎn)低 ， 貸款利率就低；信用貸款風(fēng)險(xiǎn)高 ， 利率也就高 。 ? ? 貸款合同所訂利率實(shí)際上只是名義利率 ,合同利率高 ,并不意味著銀行的貸款收入就高 ,關(guān)鍵還看當(dāng)期通貨膨脹 。 ? ? 中央銀行基準(zhǔn)利率變化將直接引起商業(yè)銀行融資成本的變化 ，從而使商業(yè)銀行貸款定價(jià)發(fā)生變動(dòng) 。 ? 即： ? 貸款利率 =貸款資金成本率＋目標(biāo)收益率 ? 目標(biāo)收益率 =貸款利率－貸款資金成本率 ? 在實(shí)際工作中 ， 通常采用以存貸利差為目標(biāo)收益 ， 根據(jù)存款利率來確定貸款利率 ， 是一種常用的定價(jià)方法 。在貸款初審時(shí)將貸款利率定為 12%，即銀行的目標(biāo)收益率為 2%,而在貸款正式審批時(shí)，根據(jù)銀行全年利潤目標(biāo)具體分解到該筆貸款的目標(biāo)收益，認(rèn)為 2%偏低，必須把該筆貸款目標(biāo)收益定為 3%才能完成全部利潤目標(biāo)。 ? 根據(jù)目標(biāo)受益、貸款收益、單位成本三者之間的關(guān)系來確定： ? 第一種方法：降低資金成本。 ? 第三種方法：采取補(bǔ)償余額。 ? 第五種方法：銀行參與借款人的利潤分享。 ? 假設(shè)： ? x萬元； ? y萬元； ? 12%； ? 4%。信用等級高，貸款風(fēng)險(xiǎn)低，從而利率低；反之，則高。 ? 浮動(dòng)的方式有兩種，一是用加；二是用乘。 優(yōu)惠利率水平 優(yōu)惠加數(shù) 優(yōu)惠乘數(shù) 風(fēng)險(xiǎn)等級 風(fēng)險(xiǎn)等級 風(fēng)險(xiǎn)等級 風(fēng)險(xiǎn)等級 A+1% B+2% A* B* 6% 7% 8% % % 8% 9% 10% % % 10% 11% 12% 11% 12% 12% 13% 14% % % 14% 15% 16% % % 3. 交易利率定價(jià)法 ? 這種方法是以交易利率 —— 如同業(yè)拆借利率、國庫券利率、 CD利率為基礎(chǔ)，再加上利息來確定貸款利率。按交易利率定價(jià)的貸款具有利率可變、分段期限可變的特點(diǎn)。 ? 按交易利率定價(jià)的貸款是一種可變貸款利率，既給借款人按市場利率變動(dòng)的自由選擇權(quán)，又能保證銀行得到穩(wěn)定的利差，較好地克服了固定利率給借貸雙方帶來的利率風(fēng)險(xiǎn)。 , March 6, 2023 ? 雨中黃葉樹，燈下白頭人。 :00:5323:00Mar236Mar23 ? 1故人江海別，幾度隔山川。 :00:5323:00:53March 6, 2023 ? 1他鄉(xiāng)生白發(fā)，舊國見青山。 。 2023年 3月 6日星期一 11時(shí) 0分 53秒 23:00:536 March 2023 ? 1做前，能夠環(huán)視四周；做時(shí)，你只能或者最好沿著以腳為起點(diǎn)的射線向前。 , March 6, 2023 ? 很多事情努力了未必有結(jié)果，但是不努力卻什么改變也沒有。 :00:5323:00Mar236Mar23 ? 1世間成事，不求其絕對圓滿，留一份不足，可得無限完美。 :00:5323:00:53March 6, 2023 ? 1意志堅(jiān)強(qiáng)的人能把世界放在手中像泥塊一樣任意揉捏。 。 2023年 3月 6日星期一 11時(shí) 0分 53秒 23:00:536 March 2023 ? 1空山新雨后，天氣晚來秋。 , March 6, 2023 ? 閱讀一切好書如同和過去最杰出的人談話。 :00:5323:00Mar236Mar23 ? 1越是無能的人，越喜歡挑剔別人的錯(cuò)兒。勝人者有力，自勝者強(qiáng)。 2023年 3月 6日星期一 下午 11時(shí) 0分 53秒 23:00: ? 1最具挑戰(zhàn)性的挑戰(zhàn)莫過于提升自我。 2023年 3月 6日星期一 11時(shí) 0分 53秒 23:00:536 March 2023 ? 1一個(gè)人即使已登上頂峰，也仍要自
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