【正文】 LOGO 商業(yè)銀行 綜合柜臺(tái)業(yè)務(wù) 主 編：郭 靜 副主編：湯振坤 謝永建 主 審：于貴成 對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)出版社 工學(xué)結(jié)合新思維高職高專財(cái)經(jīng)類“十二五”規(guī)劃教材 模塊一 商業(yè)銀行綜合柜臺(tái)基礎(chǔ)知識(shí) 項(xiàng)目一 商業(yè)銀行基礎(chǔ)知識(shí) 項(xiàng)目二 商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù) 項(xiàng)目一 商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù) 項(xiàng)目一 商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù) 模塊二 商業(yè)銀行綜合柜臺(tái)業(yè)務(wù)技能 項(xiàng)目一 個(gè)人存款業(yè)務(wù) 項(xiàng)目二 代理業(yè)務(wù) 項(xiàng)目三 開具證明類業(yè)務(wù) 項(xiàng)目四 掛失及查詢、凍結(jié)、扣劃業(yè)務(wù) 項(xiàng)目五 銀行卡業(yè)務(wù) 項(xiàng)目六 對(duì)公存款業(yè)務(wù) 項(xiàng)目七 支付結(jié)算業(yè)務(wù) 項(xiàng)目八 自助設(shè)備業(yè)務(wù) 模塊三 商業(yè)銀行綜合柜員職業(yè)能力訓(xùn)練 項(xiàng)目一 點(diǎn)鈔技能 項(xiàng)目二 翻打傳票技能 項(xiàng)目三 漢字或傳票錄入技能 項(xiàng)目四 書寫技能 項(xiàng)目五 鑒別假幣技能 項(xiàng)目六 印鑒管理、有價(jià)單證及重要空白憑證管理制度規(guī)范 項(xiàng)目七 職業(yè)操守與服務(wù)規(guī)范 項(xiàng)目八 柜臺(tái)實(shí)用英語(yǔ) 商業(yè)銀行綜合柜臺(tái)業(yè)務(wù) 模塊一 商業(yè)銀行綜合柜臺(tái)基礎(chǔ) 項(xiàng)目一 商業(yè)銀行基礎(chǔ)知識(shí) 任務(wù)一 商業(yè)銀行基礎(chǔ)知識(shí) 一、商業(yè)銀行的概念 商業(yè)銀行是指以盈利為目標(biāo)，以經(jīng)營(yíng)存款、放款和匯兌為主要業(yè)務(wù)，以多種形式的金融創(chuàng)新為手段，全方位經(jīng)營(yíng)各類銀行與非銀行金融業(yè)務(wù)的綜合性、多功能的金融企業(yè)。 模塊一 商業(yè)銀行綜合柜臺(tái)基礎(chǔ) 二、商業(yè)銀行的性質(zhì) 1．商業(yè)銀行是企業(yè) 2．商業(yè)銀行是特殊企業(yè) 3．商業(yè)銀行是綜合性多功能的金融企業(yè) 模塊一 商業(yè)銀行綜合柜臺(tái)基礎(chǔ) 三、商業(yè)銀行的職能 1．信用中介職能 2．支付中介職能 3．信用創(chuàng)造職能 4．金融服務(wù)職能 5．調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì)職能 模塊一 商業(yè)銀行綜合柜臺(tái)基礎(chǔ) 任務(wù)二 商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)與原則 一、商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)目標(biāo) 作為經(jīng)營(yíng)貨幣信用業(yè)務(wù)的企業(yè)，商業(yè)銀行與其他企業(yè)一樣，都以獲取利潤(rùn)為經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，這由其性質(zhì)決定。 模塊一 商業(yè)銀行綜合柜臺(tái)基礎(chǔ) 二、商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)原則 盈利性原則 安全性原則 流動(dòng)性原則 三性原則的協(xié)調(diào) 模塊一 商業(yè)銀行綜合柜臺(tái)基礎(chǔ) 任務(wù)三 商業(yè)銀行的監(jiān)管 一、對(duì)商業(yè)銀行實(shí)施監(jiān)管的原因 與信息不對(duì)稱潛存的風(fēng)險(xiǎn)相關(guān) 與銀行經(jīng)營(yíng)失敗將產(chǎn)生嚴(yán)重的外部影響相關(guān) 與銀行“公共性”與“全局性”的責(zé)任相關(guān) 模塊一 商業(yè)銀行綜合柜臺(tái)基礎(chǔ) 二、對(duì)商業(yè)銀行實(shí)施監(jiān)管的目的 保護(hù)存款人的合法權(quán)以維護(hù)整個(gè)金融體系的穩(wěn)定 保護(hù)和充分發(fā)揮商業(yè)銀行在社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的各項(xiàng)職能 確保宏現(xiàn)調(diào)控政策的實(shí)施 模塊一 商業(yè)銀行綜合柜臺(tái)基礎(chǔ) 三 、銀行監(jiān)管的發(fā)展趨勢(shì) 從注重傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)監(jiān)管向傳統(tǒng)業(yè)務(wù)和創(chuàng)新業(yè)務(wù)監(jiān)管并重轉(zhuǎn)變 從注重合規(guī)性監(jiān)管向合規(guī)性監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管并重轉(zhuǎn)變 從分業(yè)監(jiān)管向統(tǒng)一監(jiān)管轉(zhuǎn)變 從一國(guó)監(jiān)管向跨境監(jiān)管轉(zhuǎn)變 模塊一 商業(yè)銀行綜合柜臺(tái)基礎(chǔ) 四、商業(yè)銀行監(jiān)管的基本內(nèi)容 預(yù)防性風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管 緊急救援 存款保險(xiǎn)制度 模塊一 商業(yè)銀行綜合柜臺(tái)基礎(chǔ) 項(xiàng)目二 商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù) 任務(wù)一 商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識(shí) 一、商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)基礎(chǔ) 是商業(yè)銀行籌措資金、借以形成其資金來源的業(yè)務(wù)，是 銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)和其他業(yè)務(wù)的前提和條件。 商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)的種類 被動(dòng)型負(fù)債 主動(dòng)型負(fù)債 模塊一 商業(yè)銀行綜合柜臺(tái)基礎(chǔ) 二、商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)的重要作用 是商業(yè)銀行吸收資金的主要來源 是商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)的基礎(chǔ) 是商業(yè)銀行開展中間業(yè)務(wù)的基礎(chǔ) 是商業(yè)銀行同社會(huì)各界建立廣泛聯(lián)系的渠道 是商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn) 模塊一 商業(yè)銀行綜合柜臺(tái)基礎(chǔ) 三、商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)原則 依法籌資原則 成本控制原則 量力而行原則 結(jié)構(gòu)合理原則 模塊一 商業(yè)銀行綜合柜臺(tái)基礎(chǔ) 任務(wù)二 商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù) 一、存款種類 （一） 傳統(tǒng)存款業(yè)務(wù) 活期存款 定期存款 儲(chǔ)蓄存款 模塊一 商業(yè)銀行綜合柜臺(tái)基礎(chǔ) 存款種類 （二）創(chuàng)新的存款業(yè)務(wù) 活期存款的創(chuàng)新形式 定期存款的創(chuàng)新形式 儲(chǔ)蓄存款的創(chuàng)新形式 模塊一 商業(yè)銀行綜合柜臺(tái)基礎(chǔ) （三）我國(guó)商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)的創(chuàng)新 本外幣活期一本通 本外幣定期一本通 通知存款 定期自動(dòng)轉(zhuǎn)存業(yè)務(wù) 模塊一 商業(yè)銀行綜合柜臺(tái)基礎(chǔ) 二、影響商業(yè)銀行存款負(fù)債的因素 存款利率 業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn) 新產(chǎn)品的開發(fā) 金融服務(wù)的品種和質(zhì)量 銀行信譽(yù)與貸款便利 銀行網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置和營(yíng)業(yè)設(shè)施 銀行形象和雇員形象 模塊一 商業(yè)銀行綜合柜臺(tái)基礎(chǔ) 三、銀行存款的積極經(jīng)營(yíng)策略 存款利率和服務(wù)收費(fèi)策略 開發(fā)新型金融服務(wù)項(xiàng)目、提高服務(wù)質(zhì)量 合理設(shè)置銀行網(wǎng)點(diǎn) 改善營(yíng)業(yè)設(shè)施 提高銀行資信水平和貸款便利 樹立良好的銀行形象和雇員形象 模塊一 商業(yè)銀行綜合柜臺(tái)基礎(chǔ) 任務(wù)三 商業(yè)銀行借款業(yè)務(wù) 商業(yè)銀行短期和中長(zhǎng)期借款的含義和特征 一、商業(yè)銀行短期借款業(yè)務(wù) 短期借款是指商業(yè)銀行主動(dòng)通過金融市場(chǎng)或向中央銀行借入的期限在 1年以內(nèi)的非存款負(fù)債。主要包括同業(yè)借款、向中央銀行借款等形式。 （一）短期借款的主要特征 主動(dòng)性． 集中性利率 風(fēng)險(xiǎn)較高 用于彌補(bǔ)頭寸短缺 模塊一 商業(yè)銀行綜合柜臺(tái)基礎(chǔ) （二）商業(yè)銀行短期借款業(yè)務(wù)的方式 向中央銀行借款 同業(yè)借款 其他短期借款 模塊一 商業(yè)銀行綜合柜臺(tái)基礎(chǔ) （三）商業(yè)銀行短期借款的經(jīng)營(yíng)策略 選擇恰當(dāng)?shù)慕杩顣r(shí)機(jī) 確定適度的借款規(guī)模 合理安排借款結(jié)構(gòu) 模塊一 商業(yè)銀行綜合柜臺(tái)基礎(chǔ) 二、商業(yè)銀行中長(zhǎng)期借款業(yè)務(wù) （一）商業(yè)銀行中長(zhǎng)期借款的特征 1．金融債券與存款的區(qū)別 籌資的目的不同 籌資的機(jī)制不同 籌資的效率不同 所吸收的資金穩(wěn)定性不同 資金的流動(dòng)性不同 模塊一 商業(yè)銀行綜合柜臺(tái)基礎(chǔ) （二）商業(yè)銀行中長(zhǎng)期借款的經(jīng)營(yíng)策略 債券發(fā)行與資金使用相配比 科學(xué)選擇利率和貨幣的結(jié)構(gòu) 掌握妤發(fā)行時(shí)機(jī) 分析研究投資者的心理 模塊一 商業(yè)銀行綜合柜臺(tái)基礎(chǔ) 任務(wù)四 存款保險(xiǎn)制度 一、存款保險(xiǎn)制度的含義 存款保險(xiǎn)制度主要特征 第一、關(guān)系的有償性和互助性。 第二、時(shí)期的有限性。 第三、結(jié)果的損益性。 第四、機(jī)構(gòu)的壟斷性。 模塊一 商業(yè)銀行綜合柜臺(tái)基礎(chǔ) 二、存款保險(xiǎn)制度的作用 保護(hù)存款人的利益，提高社會(huì)公眾對(duì)銀行體系的信心 可有效提高金融體系的穩(wěn)定性，維持正常的金融秩序 促進(jìn)銀行業(yè)適度競(jìng)爭(zhēng)，為公眾提供質(zhì)優(yōu)價(jià)廉的服務(wù) 存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)職責(zé)明確 三、我國(guó)商業(yè)銀行存款保險(xiǎn)制度 模塊一 商業(yè)銀行綜合柜臺(tái)基礎(chǔ) 項(xiàng)目三 商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù) 任務(wù)一 商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識(shí) 商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)的含義 商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)的功能 模塊一 商業(yè)銀行綜合柜臺(tái)基礎(chǔ) 一、資產(chǎn)業(yè)務(wù)的含義 商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行將吸收的資金加以運(yùn)用的業(yè)務(wù)，是商業(yè)銀行取得 收入的主要途徑。由于商業(yè)銀行資金來源的特殊性，銀行的資金運(yùn)用要把盈利性和流動(dòng) 性有機(jī)結(jié)合。 模塊一 商業(yè)銀行綜合柜臺(tái)基礎(chǔ) 二、資產(chǎn)業(yè)務(wù)的功能 資產(chǎn)是商業(yè)銀行獲得收入的主要來源 資產(chǎn)的規(guī)模是衡量一家商業(yè)銀行實(shí)力和地位的重要標(biāo)志，商業(yè)銀行的信用高 低直接與其資產(chǎn)的規(guī)模大小有關(guān) 資產(chǎn)質(zhì)量是商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)前景的重要預(yù)測(cè)指標(biāo) 資產(chǎn)管理不善是導(dǎo)致銀行倒閉，破產(chǎn)的重要原因之一 模塊一 商業(yè)銀行綜合柜臺(tái)基礎(chǔ) 任務(wù)二 商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)類型 商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)各類型的含義和作用 一、現(xiàn)金資產(chǎn) 現(xiàn)金資產(chǎn)是指商業(yè)銀行的一線準(zhǔn)備，是滿足銀行流動(dòng)性需要的第一道防線，包括庫(kù) 存現(xiàn)金、存放在中央銀行的存款準(zhǔn)備金、同業(yè)存款和托收過程中的資金。 模塊一 商業(yè)銀行綜合柜臺(tái)基礎(chǔ) 二、貸款 （一）貸款的含義與作用 貸款是指商業(yè)銀行將其所吸收的資金，按一定的利率貸放給客戶并約期歸還的 業(yè)務(wù)。 貸款是商業(yè)銀行最重要的資金運(yùn)用業(yè)務(wù)，其在總資產(chǎn)的比重占據(jù)首位。 模塊一 商業(yè)銀行綜合柜臺(tái)基礎(chǔ) ? 貸款的種類 ? (1)按貸款期限劃分，可分為短期貸款、中期貸款和長(zhǎng)期貸款。 ? (2)按貸款的擔(dān)保形式劃分，可分為貼現(xiàn)貸款、抵押貸款和信用貸款。 模塊一 商業(yè)銀行綜合柜臺(tái)基礎(chǔ) （二）貸款基本業(yè)務(wù) 1．普通借款限額 2．透支放款 3．備用貸款承諾 4．消費(fèi)者放款 5．票據(jù)貼現(xiàn)放款 6．抵押放款 7．保證書擔(dān)保放款 三、證券投資 模塊一 商業(yè)銀行綜合柜臺(tái)基礎(chǔ) 項(xiàng)目四 商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù) 任務(wù)一 商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識(shí) 一、商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的基本知識(shí) 二、中間業(yè)務(wù)的種類 表內(nèi)業(yè)務(wù)與表外業(yè)務(wù)的區(qū)別 模塊一 商業(yè)銀行綜合柜臺(tái)基礎(chǔ) 一、中間業(yè)務(wù)含義和作用 是指商業(yè)銀行在資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負(fù)債業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，利用技術(shù)、信息、機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)、資金和信譽(yù)等方面的優(yōu)勢(shì)，不運(yùn)用或較少運(yùn)用銀行的資金，以中間人和代理人的身份替客戶辦理收付、咨詢、代理、擔(dān)保、租賃及其他委托事項(xiàng)，提供各類金融服務(wù)并收取一定費(fèi)用的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。 模塊一 商業(yè)銀行綜合柜臺(tái)基礎(chǔ) 銀行在中間業(yè)務(wù)的作用 在資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負(fù)債業(yè)務(wù)兩項(xiàng)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)中，銀行作為信用活動(dòng)的一方參與；而中間業(yè)務(wù)則不同，銀行不再直接作為信用活動(dòng)的一方，其扮演的只是中介或代理的角色，通常實(shí)行有償服務(wù)。 模塊一 商業(yè)銀行綜合柜臺(tái)基礎(chǔ) 二、中間業(yè)務(wù)分類 不形成或有資產(chǎn)、或有負(fù)債的中間業(yè)務(wù)（即一般意義上的金融服務(wù)類業(yè)務(wù)）和形成或有資產(chǎn)、或有負(fù)債的中間業(yè)務(wù)（即一般意義上的表外業(yè)務(wù)）。 三、我國(guó)中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀 模塊一 商業(yè)銀行綜合柜臺(tái)基礎(chǔ) 任務(wù)二 商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)類型 一、支付結(jié)算類中間業(yè)務(wù) 結(jié)算工具 結(jié)算方式 其他支付結(jié)算業(yè)務(wù) 支付結(jié)算業(yè)務(wù)三原則： (1)恪守信用，履約付款； (2)誰(shuí)的錢進(jìn)誰(shuí)的帳，由誰(shuí)支配； (3)銀行不墊款。 模塊一 商業(yè)銀行綜合柜臺(tái)基礎(chǔ) 二、銀行卡業(yè)務(wù) 銀行卡是由經(jīng)授權(quán)的金融機(jī)構(gòu)（主要指商業(yè)銀行）向社會(huì)發(fā)行的具有消費(fèi)信用、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金等全部或部分功能的信用支付工具。 分類方式如下： 模塊一 商業(yè)銀行綜合柜臺(tái)基礎(chǔ) ? 1．依據(jù)清償方式 ? 貸記卡業(yè)務(wù) ,準(zhǔn)貸記卡業(yè)務(wù)，借記卡業(yè)務(wù) ? 2．依據(jù)結(jié)算幣種 ? 人民幣卡業(yè)務(wù)和外幣卡業(yè)務(wù) ? 3．依據(jù)使用對(duì)象 ? 單位卡和個(gè)人卡 ? 4．依據(jù)載體材料 ? 磁性卡和智能卡 ? 5．依據(jù)使用對(duì)象信譽(yù)等級(jí) ? 金卡和普通卡 ? 6 ．依據(jù)流通范圍 ? 國(guó)際卡和地區(qū)卡 ? 7．依據(jù)其他分類方式 ? 商業(yè)銀行與盈利性機(jī)構(gòu)／非盈利性機(jī)構(gòu)合作發(fā)行 ? 聯(lián)名卡／認(rèn)同卡。 模塊一 商業(yè)銀行綜合柜臺(tái)基礎(chǔ) 三、代理類中間業(yè)務(wù) 代理政策性銀行業(yè)務(wù) 代理中國(guó)人民銀行業(yè)務(wù) 代理商業(yè)銀行業(yè)務(wù) 代收代付業(yè)務(wù) 代理證券業(yè)務(wù) 代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù) 其他代理業(yè)務(wù) 模塊一 商業(yè)銀行綜合柜臺(tái)基礎(chǔ) 四、擔(dān)保及承諾類中間業(yè)務(wù) 銀行承兌匯票 備用信用證 各類保函業(yè)務(wù) 其他擔(dān)保業(yè)務(wù) 模塊一 商業(yè)銀行綜合柜臺(tái)基礎(chǔ) 五、交易類中間業(yè)務(wù) 遠(yuǎn)期合約 金融期貨 互換 期權(quán) 模塊一 商業(yè)銀行綜合柜臺(tái)基礎(chǔ) 六、投資銀行業(yè)務(wù) 投資銀行業(yè)務(wù)主要包括證券發(fā)行、承銷、交易、企業(yè)重組、兼并與收購(gòu)、投資分析、風(fēng)險(xiǎn)投資、項(xiàng)目融資等業(yè)務(wù)。 七、基金托管業(yè)務(wù) 八、咨詢顧問類業(yè)務(wù) 企業(yè)