商業(yè)銀行業(yè)務(wù)運(yùn)作模式(已修改)
2025-01-28 12:40 本頁面
【正文】 一、西方商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)領(lǐng)域 ? 二、西方商業(yè)銀行的主要利潤來源 ? 部分西方商業(yè)銀行的利潤結(jié)構(gòu) 銀行名稱 凈 利 潤 收 入 凈 傭 金收 入 總 額 占 比 總 額 占 比 德意志銀行 45％ 55％ 瑞士聯(lián)合銀行 ％ ％ 意大利國民 勞動銀行 7080億里拉 59％ 4920億里拉 41％ 匯豐銀行 57％ 43％ ? 西方商業(yè)銀行的存貸利差收入占比逐漸萎縮，傭金收入占比很高且呈不斷增長趨勢 ? 出現(xiàn)這種結(jié)構(gòu)和趨勢的主要原因是： ? 業(yè)務(wù)全能化發(fā)展，利潤來源多渠道化；資本市場收入多； ? 自主定價系統(tǒng)； ? 服務(wù)收費項目特別多； ? 三、有效的風(fēng)險防范體系 ； 的措施； ； ； ? （ 1）借款人的品行如何 ? （ 2）貸款時及貸款期間，價款人所在國家處于經(jīng)濟(jì)周期的何種階段，借款 ? 人所在的行業(yè)狀況如何，借款企業(yè)主導(dǎo)產(chǎn)品的生命周期軌跡走到哪一點。 ? （ 3）銀行一定要了解客戶借款的真實用途。 ? （ 4）銀行要用自己的方法為借款人編制借款期間的現(xiàn)金流量表，對借款人 ? 報送的財務(wù)報表和中介機(jī)構(gòu)提供的有保留意見或無保留意見的審計報告，都必須有自己的判斷，防止借款人粉飾造價。 ? （ 5）達(dá)不到一定信用等級的借款人必須提供合適、超值的保證條件。 ? （ 6）對于異地借款人，審貸官必須多提一個問題：當(dāng)?shù)劂y行與借款人的往來關(guān)系如何？借款人為什么不在當(dāng)?shù)劂y行取得借款，這已經(jīng)是一個很危險的信號。 ? （ 7）審貸時必須堅持“效率服從于質(zhì)量”的原則。 ? （ 8）在以上問題都有明確和滿意的答案之后，銀行要求其審貸官在簽字同意貸款之前，再反問自己一個問題：“如果借款人現(xiàn)在不是向我的銀行借款，而是向我自己借錢，我是否愿意把錢借給他？”如果答案是肯定的，你可以簽字同意，如果你猶豫不決，缺乏信息，那你必須從新考慮。 ? ? ? ? 四、科學(xué)的規(guī)章制度設(shè)計 ? 規(guī)章制度設(shè)計的出發(fā)點：假定“性本惡” ? 制度覆蓋每個人、每個崗位、每個環(huán)節(jié)、不留空白 ? 經(jīng)常和及時的修訂制度 ? 經(jīng)典案例分析： 美聯(lián)銀行的集中報銷制度 ? 五、獨立的銀行內(nèi)部審計制度 ? 只有總行設(shè)有審計部門，各業(yè)務(wù)部門和分支行都不設(shè) ? 嚴(yán)格挑選審計人員：從業(yè)經(jīng)驗必須 8年以上 ? 高標(biāo)準(zhǔn)的從業(yè)規(guī)范 ? 突擊審計多，事先預(yù)告少 ? 業(yè)務(wù)審計內(nèi)容 ? 被審計的間隔期可以 1－ 3年不等 ? 上審下、外審內(nèi) ? 外部復(fù)核制（抽查） ? 優(yōu)厚的待遇和龐大的成本損失 第六講 ?商業(yè)銀行生存的“三要素”： 客戶、員工和股東 ?問題： 在經(jīng)營的過程中，什么因素是商業(yè)銀行最重要的？ 一、商業(yè)銀行的客戶管理 如何吸引客戶，如何將客戶留下來，讓客戶保持對銀行的忠誠？ ? （一）西方商業(yè)銀行的客戶服務(wù)意識 “客戶第一”原則：客戶導(dǎo)向論 “滿足客戶需求”到“引導(dǎo)客戶需求” ： （ 1）滿足客戶的需求 （ 2）嚴(yán)格要求客戶 （二）商業(yè)銀行的服務(wù)理念 （三）服務(wù)要訣 使客戶感到春天般溫暖； 為客戶提供系統(tǒng)化服務(wù)； 讓客戶享受至尊至善的禮遇； 為客戶提供負(fù)責(zé)到底的服務(wù)； 為客戶提供高效便捷的服務(wù)； 為客戶提供恰當(dāng)?shù)轿坏姆?wù)； 二、西方商業(yè)銀行的員工激勵制度和約束制度 （一）美聯(lián)銀行的七種激勵員工方式： ； ； ； ； ； ； ； （二）對員工的約束 ； ； ； 8倍于自己的收入； 三、西方商業(yè)銀行的股東價值觀念 ：分紅、紅股、價差； ； ； ； 第七講 商業(yè)銀行的貸款管理 一、 商業(yè)銀行
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