客戶(hù)的價(jià)值取向與行為特性講義(已修改)
2025-01-21 22:35 本頁(yè)面
【正文】 第二講 客戶(hù)的價(jià)值取向 與行為特性 授課大綱 ??? 家庭生命周期 ??? 個(gè)人生涯規(guī)劃 ??? 家庭財(cái)務(wù)周期 ??? 理財(cái)價(jià)值觀(guān) ??? 風(fēng)險(xiǎn)屬性 ??? 理財(cái)性格 ??? 客戶(hù)理財(cái)價(jià)值觀(guān)與行為特性：案例 一 .家庭生命周期 不同家庭生命周期的理財(cái)重點(diǎn) 家庭生命周期在理財(cái)上的運(yùn)用 ??? 根據(jù)家庭生命周期設(shè)計(jì)適合的保險(xiǎn)、信托、信貸理財(cái)套餐。 ??? 根據(jù)家庭生命周期的流動(dòng)性、收益性與安全性需求做資產(chǎn)配置建議。 ??? 如流動(dòng)性需求在子女很小與自己很老時(shí)較大，流動(dòng)性好的存款或貨幣基金比重可以高一些。由形成期至衰老期，隨著年齡增加，投資在股票等風(fēng)險(xiǎn)性資產(chǎn)的比重應(yīng)降低，衰老期收益性的需求大，債券比重應(yīng)最高 二 .個(gè)人生涯規(guī)劃 根據(jù)生涯規(guī)劃制訂一生的理財(cái)計(jì)劃 生涯規(guī)劃與理財(cái)活動(dòng) 案例 ??? 趙先生今年 32歲，已婚，妻 30歲，兒子兩歲。家庭年收入 10萬(wàn)元，支出 6萬(wàn)元，資產(chǎn)有存款 20萬(wàn)元，有購(gòu)房計(jì)劃。從家庭生命周期與趙先生的生涯規(guī)劃來(lái)看，金融理財(cái)師為其家庭的規(guī)劃架構(gòu)重點(diǎn)是什么 ? 案例評(píng)析 ??? 趙先生家庭處于家庭成長(zhǎng)期在支出方面子女養(yǎng)育與教育負(fù)擔(dān)將逐漸增加，但同時(shí)隨著收入的提高也應(yīng)增加儲(chǔ)蓄額，來(lái)應(yīng)對(duì)此時(shí)多數(shù)家庭會(huì)有的購(gòu)房計(jì)劃與購(gòu)車(chē)計(jì)劃。 ??? 趙先生的生涯階段屬于建立期家庭型態(tài)為新婚五年內(nèi)，有學(xué)前小孩。事業(yè)上已經(jīng)有幾年的工作經(jīng)驗(yàn)，應(yīng)該在職進(jìn)修充實(shí)自己，同時(shí)擬定生涯計(jì)劃，確定往后的工作方向，目標(biāo)是使家庭收入穩(wěn)定的增加。 案例評(píng)析 ? 在理財(cái)活動(dòng)上，此階段的可累積的資產(chǎn)不高，通常以存款及基金定投為主 ?趙先生目前 20萬(wàn)資產(chǎn)均為銀行存款，目前存款利率偏低，趙先生可以保留半年的支出 3萬(wàn)元放存款，當(dāng)作緊急備用金即可。其它部分可投資于投資收益率較高的基金。 ?每年 4萬(wàn)元的儲(chǔ)蓄 (購(gòu)房后扣除月供額，可投資額可能降低 )，建議以基金定投的方式運(yùn)用，投資股票型基金，以較高的預(yù)期報(bào)酬率來(lái)進(jìn)行中長(zhǎng)期的子女高等教育金規(guī)劃與長(zhǎng)期的退休規(guī)劃。 ?保險(xiǎn)方面此時(shí)夫妻應(yīng)該互以對(duì)方為受益人買(mǎi)保險(xiǎn)，可以被保險(xiǎn)人五年的收入額為適當(dāng)?shù)谋ｎ~。 一生的壽險(xiǎn)安排 三 .財(cái)務(wù)生命周期 財(cái)務(wù)生命周期 ??? 累積階段 ??? 鞏固階段 ??? 支出階段 財(cái)務(wù)周期 累積階段 ??? 家庭收入：以工作收入為主，有相對(duì)穩(wěn)定的收入來(lái)源 ??? 家庭支出：住房、交通、教育的支出往往超出收入 ??? 家庭債務(wù)增加 ??? 家庭資產(chǎn)：開(kāi)始積累資產(chǎn)，而凈資產(chǎn)值較小 ??? 投資收益要求：具投資收益較高，有較長(zhǎng)的投資期限 ??? 風(fēng)險(xiǎn)屬性：風(fēng)險(xiǎn)承受能力較強(qiáng)，可以進(jìn)行一些風(fēng)險(xiǎn)較高的投資，以期獲得高于平均收益的收入 鞏固階段 ??? 家庭收入： ?收入超過(guò)了支出，開(kāi)始生成理財(cái)收入 ??? 家庭支出： ?相對(duì)穩(wěn)定 ??? 家庭債務(wù)： ?開(kāi)始減少債務(wù)，積累資產(chǎn)，為未來(lái)的退休提供保障 ??? 家庭資產(chǎn)： ?凈資產(chǎn)值迅速上升； ??? 投資收益要求： ?鞏固現(xiàn)有資產(chǎn)與積累資產(chǎn)并重 ??? 風(fēng)險(xiǎn)屬性： ?投資具有長(zhǎng)期性，中等風(fēng)險(xiǎn)的資產(chǎn)對(duì)他們更具有吸引力 支出階段 ??? 家庭收入：已退休，不再有薪水或工資收入； ??? 家庭支出：其生活費(fèi)用由社會(huì)保障收入和先前投資收入來(lái)補(bǔ)償 ??? 家庭債務(wù)：家庭債務(wù)基本清償； ??? 家庭資產(chǎn)：凈資產(chǎn)逐漸減少； ??? 投資收益要求：會(huì)選擇低收益的投資來(lái)保住資產(chǎn)的名義價(jià)值 ??? 風(fēng)險(xiǎn)屬性：安全性為主，主要進(jìn)行一些固定收益投資。 四 .人生價(jià)值取向和理財(cái)價(jià)值觀(guān) 人生的價(jià)值取向 ??? 每個(gè)人都希望有個(gè)幸?？鞓?lè)的人生，幸?？鞓?lè)是一種感覺(jué)，我們可以將之細(xì)分為： ?–富足感 ?–受償感 ?–安全感 ??? 我們以三個(gè)簡(jiǎn)單的公式來(lái)定義這三個(gè)指標(biāo)，從廣義的理財(cái)角度來(lái)討論人生的價(jià)值取向。 ：衡量理財(cái)積極程度的指標(biāo) ??? 富足感 =財(cái)富 /欲望 =已積累的財(cái)富凈資產(chǎn) /數(shù)據(jù)化的理財(cái)目標(biāo) 富足感在理財(cái)方面的運(yùn)用 ??? 理財(cái)?shù)哪康呐c其說(shuō)是在追求財(cái)富，還不如說(shuō)是在求取一個(gè)富足感。富足感可以用財(cái)富除以欲望來(lái)衡量。如果欲望是一個(gè)常數(shù)，則財(cái)富累積得愈多，富足感就愈高。 ??? 然而欲望不是固定的，當(dāng)財(cái)富愈多時(shí)，欲望也會(huì)隨之提升，并成為追求更多財(cái)富的原動(dòng)力。若欲望增加的速度大于財(cái)富增加的速度，則富足感降低，這就是有錢(qián)人未必覺(jué)得幸福快樂(lè)的主要原因。 ??
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