商業(yè)銀行授信業(yè)務(已修改)
2025-01-20 14:47 本頁面
【正文】 商業(yè)銀行 授信業(yè)務經(jīng)營與管理 朱 雪 芬 二○○七年四月二十日 1 ?授信業(yè)務概述 ?授信工作流程與盡職要求 ?授信風險提示 ?正確處理風險管理與業(yè)務發(fā)展的關(guān)系 ?授信管理應避免幾個誤區(qū) 講授內(nèi)容 2 第一部分： 授信業(yè)務概述 3 什么是授信 ? ? 授信泛指銀行向客戶提供的各種信用支持。它既包括銀行向客戶直接提供資金支持的行為（如貸款、透支、押匯等），也包括銀行就客戶的信用向第三方提供擔保的行為（如票據(jù)承兌、開立信用證和保函等）。 ? 在支行一級直接操作的授信業(yè)務品種目前主要有貸款、票據(jù)承兌和貼現(xiàn)。 4 發(fā)展授信業(yè)務的意義 ? 授信業(yè)務是商業(yè)銀行核心業(yè)務之一 ? 授信業(yè)務是商業(yè)銀行主要利潤來源 ? 授信業(yè)務開展的好壞反映一家銀行的綜合競爭力 （保障質(zhì)量是銀行授信業(yè)務發(fā)展的前提 ,關(guān)鍵在于有效管理風險） 5 商業(yè)銀行授信工作盡職指引 2023年 7月，銀監(jiān)會發(fā)布《商業(yè)銀行授信工作盡職指引》。 ? 《指引》共分 7章 57條，基本覆蓋了授信業(yè)務的整個流程的各個環(huán)節(jié)，對授信業(yè)務的客戶調(diào)查和業(yè)務受理、授信分析評價、授信決策與實施、授信后管理和問題授信管理等四個方面都作了詳細的規(guī)定，對盡職調(diào)查和問責制提出了明確要求。 6 《指引》中相關(guān)概念： ? 該指引中的授信：指對非自然人客戶的表內(nèi)外授信。 ? 表內(nèi)授信包括貸款、項目融資、貿(mào)易融資、貼現(xiàn)、透支、保理、拆借和回購等； ? 表外授信包括貸款承諾、保證、信用證、票據(jù)承兌等。 ? 授信按期限分為短期授信和中長期授信。短期授信指一年以內(nèi)（含一年）的授信，中長期授信指一年以上的授信。 7 《指引》中相關(guān)概念： ? 授信工作 指商業(yè)銀行從事客戶調(diào)查、業(yè)務受理、分析評價、授信決策與實施、授信后管理與問題授信管理等各項授信業(yè)務活動 。 ? 授信工作人員 指商業(yè)銀行參與授信工作的相關(guān)人員。 ? 授信工作盡職 指商業(yè)銀行授信工作人員按照本指引規(guī)定履行了最基本的盡職要求。 ? 授信工作盡職調(diào)查 指商業(yè)銀行總行及分支機構(gòu)授信工作盡職調(diào)查人員對授信工作人員的盡職情況進行獨立地驗證、評價和報告。 8 第二部分： 授信工作流程與盡職要求 9 授信工作流程 (以貸款為例 ) ?貸款申請 ?貸前調(diào)查 ?信用分析 ?貸款審批與發(fā)放 ?貸后管理與問題貸款管理 ?貸款收回 10 授信工作盡職要求 ?客戶調(diào)查和業(yè)務受理 ?商業(yè)銀行應根據(jù)本行確定的業(yè)務發(fā)展規(guī)劃及風險戰(zhàn)略，擬定明確的目標客戶，包括已建立業(yè)務關(guān)系的客戶和潛在客戶。 ?商業(yè)銀行確定目標客戶時應明確所期望的客戶特征，并確定可受理客戶的基本要求。商業(yè)銀行受理的所有客戶原則上必須滿足或高于這些要求。 準入管理。 11 授信工作盡職要求 ?客戶調(diào)查和業(yè)務受理 ?商業(yè)銀行客戶調(diào)查應根據(jù)授信種類搜集客戶基本資料，建立客戶檔案。 ?商業(yè)銀行應關(guān)注和搜集集團客戶及關(guān)聯(lián)客戶的有關(guān)信息，有效識別授信集中風險及關(guān)聯(lián)客戶授信風險。 ?商業(yè)銀行應對客戶提供的身份證明、授信主體資格、財務狀況等資料的合法性、真實性和有效性進行認真核實，并將核實過程和結(jié)果以書面形式記載。 12 案 例 ? 2023年 1月 11日，香港聯(lián)交所發(fā)布公告，公開譴責格林柯爾（香港聯(lián)交所上市公司）及其主席顧雛軍、執(zhí)行董事胡曉輝等高管人員。 ? 原因： 2023年，格林柯爾以 司主席顧雛軍的私人企業(yè)購入制冷劑，而當時格林柯爾并沒有對這筆關(guān)聯(lián)交易進行及時披露，也沒有提請股東批準，違反香港《上市規(guī)則》有關(guān)關(guān)聯(lián)交易的規(guī)定。 13 授信工作盡職要求 ?客戶調(diào)查和業(yè)務受理 ?商業(yè)銀行對客戶調(diào)查和客戶資料的驗證應 以實地調(diào)查為主，間接調(diào)查為輔。 必要時，可通過外部征信機構(gòu)對客戶資料的真實性進行核實 。 ? 商業(yè)銀行應酌情、主動向政府有關(guān)部門及社會中介機構(gòu)索取相關(guān)資料，以驗證客戶提供材料的真實性，并作備案。 ?客戶資料如有變動，商業(yè)銀行應要求客戶提供書面報告，進一步核實后在檔案中重新記載 。 14 授信工作盡職要求 ?客戶調(diào)查和業(yè)務受理 ?對客戶資料補充或變更時，授信工作人員之間應主動進行溝通，確保各方均能夠及時得到相關(guān)信息。 ?當客戶發(fā)生突發(fā)事件時，商業(yè)銀行應立即派員實地調(diào)查，并依法及時做出是否更改原授信資料的意見。必要時，授信管理部門應及時會同授信業(yè)務部門派員實地調(diào)查。 ?商業(yè)銀行應督促授信管理部門與其他商業(yè)銀行之間就客戶調(diào)查資料的完整性、真實性建立相互溝通機制。對從其他商業(yè)銀行獲得的授信信息，授信工作人員應注意保密，不得用于不正當業(yè)務競爭。 15 案例 — 突發(fā)事件 ? 2023年 4月 16日，亳州市政府在古井集團召開臨時會議，宣布該企業(yè)董事長王效金已被“調(diào)查”。 ? 2023年 4月 15日，阜陽華源紡織召開職代會，傳達企業(yè)改制重組事宜，因影響到職工利益，造成職工集體停產(chǎn)、上訪，甚至少數(shù)過激職工臥軌。 ? 2023年 4月 16日，淮北飛亞股份公告：
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