【正文】 保險(xiǎn)法律制度 第一章 保險(xiǎn)與保險(xiǎn)法 引言 : 風(fēng)險(xiǎn) (risk)與面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的處理 風(fēng)險(xiǎn) (risk)： 是指遭遇危險(xiǎn)、遭受損失或傷害等的可能或機(jī)會(huì)。 No risks, no insurance 無風(fēng)險(xiǎn)，無保險(xiǎn)。 風(fēng)險(xiǎn)五特征 1．客觀性 風(fēng)險(xiǎn)無處不在，人類只能在某種程度上控制風(fēng)險(xiǎn)，減少風(fēng)險(xiǎn)損失，卻不能完全消除風(fēng)險(xiǎn)。 2．不確定性（損失原因、損失時(shí)間、損失結(jié)果） 3．規(guī)律性（總體風(fēng)險(xiǎn)可測。如死亡率） 4．損失性（沙漠地帶發(fā)生地震是風(fēng)險(xiǎn)嗎？） 5. 可變性（飛機(jī)失事概率：從千分之一到 50萬分之一） ? 人類如何面對(duì)無處不在的風(fēng)險(xiǎn)呢？ 保險(xiǎn)的產(chǎn)生 ? 厭惡風(fēng)險(xiǎn)和規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)是人類的本性。 ? 中國是最早發(fā)明風(fēng)險(xiǎn)分散這一保險(xiǎn)基本原理的國家。鏢局就是我國特有的一種貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的原始形式。鏢局是一種類似保險(xiǎn)的民間安全保衛(wèi)組織，其經(jīng)營的業(yè)務(wù)之一是承運(yùn)貨物。商人交鏢局承運(yùn)貨物，俗稱“鏢碼”（相當(dāng)于保險(xiǎn)標(biāo)的）。貨物須經(jīng)鏢局檢驗(yàn)，按貴賤分級(jí)，根據(jù)不同等級(jí)確定“鏢力”（相當(dāng)于保險(xiǎn)費(fèi)率），據(jù)此收費(fèi)簽發(fā)“鏢單”（相當(dāng)于保險(xiǎn)單）。貨到目的地，收貨人按鏢單驗(yàn)收后，在鏢單上簽注日期，加蓋印章，交護(hù)送人帶回，以完成手續(xù)。鏢局的這些手續(xù)與現(xiàn)代保險(xiǎn)的承保手續(xù)大致相同。 ? 走鏢（押運(yùn)），皇杠，護(hù)院（李鴻章），坐店，坐班車，逢百抽五 海上保險(xiǎn)的萌芽 ? 在各類保險(xiǎn)中，起源最早、歷史最長者當(dāng)數(shù)海上保險(xiǎn)。海上保險(xiǎn)是海上貿(mào)易產(chǎn)生與發(fā)展的產(chǎn)物。在當(dāng)時(shí)的條件下，航海是一種風(fēng)險(xiǎn)很大的冒險(xiǎn)行為，于是在當(dāng)時(shí)地中海航行的商人中形成了一種習(xí)慣，即為了船貨共同安全而放棄貨物所引起的損失由獲益的各方共同分?jǐn)?，這就是“一人為眾，眾為一人”的原則。這一原則后來為公元前 916年的《 羅地安海商法 》 所吸收，并正式規(guī)定為“凡因減輕船舶載重而投棄入海的貨物，如為全體利益而損失的，必須由全體分?jǐn)倸w還”。這就是著名的共同海損分?jǐn)傇瓌t。因?yàn)楣餐p分?jǐn)傇瓌t體現(xiàn)了“損失分擔(dān)”這一保險(xiǎn)的基本原理，因而被公認(rèn)為海上保險(xiǎn)的萌芽。 人身保險(xiǎn)的萌芽 ? 15世紀(jì)后期，歐洲的奴隸販子把運(yùn)往美洲的非洲奴隸當(dāng)作貨物投保海上保險(xiǎn)，類似于現(xiàn)代的人身意外傷害保險(xiǎn)。后來船上的船長、船員也可投保。到 16世紀(jì)，又發(fā)展到承保旅客被海盜綁架而支付的贖金。這些都被認(rèn)為是人身保險(xiǎn)的萌芽。 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的誕生 ? 火災(zāi)保險(xiǎn)是在 1666年的倫敦大火之后才發(fā)展起來。轉(zhuǎn)年，牙科醫(yī)生尼古拉 巴蓬首先獨(dú)資開辦了一家專門經(jīng)營房產(chǎn)火災(zāi)保險(xiǎn)的商行，開創(chuàng)了私營火災(zāi)保險(xiǎn)公司的先例。 1680年，他又會(huì)同他人共集資 40， 000英鎊，成立了合伙性質(zhì)的火災(zāi)保險(xiǎn)所。在收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)上，巴蓬采用了按房屋危險(xiǎn)情況實(shí)行差別費(fèi)率的方法。這是現(xiàn)代火災(zāi)保險(xiǎn)差別費(fèi)率的起源，從而使巴蓬享有了“現(xiàn)代保險(xiǎn)之父”之譽(yù)。 風(fēng)險(xiǎn)處理 ? 避免風(fēng)險(xiǎn)？（空難 —— 不坐飛機(jī)？車禍 /車禍中無辜的路人 /天上掉下的煙灰缸） ? 預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)？（百密一疏） ? 轉(zhuǎn)移特定風(fēng)險(xiǎn)?。熁ū褡鈧}堆放） ? 保險(xiǎn) 就是聰明的人類在長期的生產(chǎn)和生活實(shí)踐中，總結(jié)并建立的一種能夠非常有效地 分散風(fēng)險(xiǎn) 和補(bǔ)償意外經(jīng)濟(jì)損失的一種制度。 ? “ 保險(xiǎn)是處理風(fēng)險(xiǎn)的人類最精巧的制度設(shè)計(jì)。 ” ? 保險(xiǎn)思想：古埃及金字塔石匠的互助基金 ? 現(xiàn)代保險(xiǎn)基礎(chǔ)：大數(shù)法則 第一節(jié) 保 險(xiǎn) ? 一、保險(xiǎn)的概念 ? （一）現(xiàn)代保險(xiǎn)是一種經(jīng)濟(jì)制度。 ? 現(xiàn)代保險(xiǎn)是建立在 “ 大數(shù)法則 ” 原理上，用大數(shù)法則計(jì)算出補(bǔ)償風(fēng)險(xiǎn)的費(fèi)用，并由面臨相同風(fēng)險(xiǎn)的單位出資，并將其匯集起來建立 保險(xiǎn)基金 。當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生以后，對(duì)發(fā)生事故的特定單位提供必要的保險(xiǎn)金或?qū)嵨镒鳛閾p失補(bǔ)償。 ? 注意兩點(diǎn) : ? 一是什么是大數(shù)法則？ ? 二是保險(xiǎn)作為一種經(jīng)濟(jì)制度的 操作原理。 ? 大數(shù)法則：（風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)律性） ? 保險(xiǎn)所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)有偶然性的，以個(gè)別風(fēng)險(xiǎn)而言，很難預(yù)測發(fā)生的規(guī)律。但對(duì)同類的事物經(jīng)過長期的觀察，可以找出接近正確的危險(xiǎn)發(fā)生頻率。例如房屋失火，人的死亡，對(duì)某一房屋和某一人而言，是無法預(yù)測其發(fā)生的，但盡可能地匯集更多的人或房屋，觀察一定期間，則可測出死亡人數(shù)或失火件數(shù)發(fā)生的或然率。如果觀察的人數(shù)或房屋越多，其發(fā)生的或然率越準(zhǔn)確、越規(guī)范化。 ? 例如，假定每萬幢樓房中，平均每十幢樓失火，其或然率為 1/1000或 ，但事實(shí)上，某年失火的樓房為 13幢，某年可能為 7幢，因此，差異可能在 10的上下各 3，也就是說，其不確定性為 3/10000或 。當(dāng)把觀察的樓房增至為十萬幢時(shí)，其或然率仍為 ，但是，每年事實(shí)上的差異要減少許多，下表顯示了危險(xiǎn)單位數(shù)、損失數(shù)、或然率和不確定性之間的比率 : ? 危險(xiǎn)單位數(shù) 損失數(shù) 或然率 不確定性 ? 1000 1 ? 10000 10 ? 100000 100 ? 1000000 1000 ? 運(yùn)用大數(shù)法則的原理，可知偶然事故必以一定的或然率發(fā)生。換言之， 大數(shù)法則能利用偶然，使偶然性去除 。保險(xiǎn)也是運(yùn)用此項(xiàng)特性， 將偶然予以必然化 。 保險(xiǎn)作為一種經(jīng)濟(jì)制度的操作原理 :舉例 ? *假設(shè)每座房屋價(jià)值 20萬元 ,火災(zāi)保險(xiǎn)事故發(fā)生概率千分之一 ? 10000座 每人 ? 房屋 保險(xiǎn)費(fèi) 保險(xiǎn)公司 全損損失補(bǔ)償 ? 1 200元 20萬元 ? 2 200元 保險(xiǎn)基金 20萬元 ? 3 200元 200萬元 20萬元 ? …… ? 直到 ? 10000 200元 10座共 200萬元 ? 保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)原理 :保險(xiǎn)基金總額 =保險(xiǎn)補(bǔ)償金總額 ? （二）保險(xiǎn)是一種法律制度 ? 保險(xiǎn)是雙方當(dāng)事人之間的 合同行為 。是由保險(xiǎn)人和投保人協(xié)議而產(chǎn)生的債權(quán)債務(wù)關(guān)系。投保人以 支付保險(xiǎn)費(fèi) （義務(wù)）為對(duì)價(jià)，將特定 風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移 給保險(xiǎn)人（權(quán)利），保險(xiǎn)人 受領(lǐng)保險(xiǎn)費(fèi) （權(quán)利）的同時(shí)，對(duì)投保人（或被保險(xiǎn)人）因該投保風(fēng)險(xiǎn)而引起的損失負(fù)擔(dān) 補(bǔ)償或 給付 保險(xiǎn)金的行為（義務(wù)）。 ? 《 中華人民共和國保險(xiǎn)法 》 第 2條規(guī)定： “ 本法所稱保險(xiǎn)，是指根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān) 賠償 保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限等條件時(shí)承擔(dān) 給付 保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。 ? 注意兩點(diǎn)： ? 一是法律定義中所謂賠償和所謂給付，是針對(duì)不同的保險(xiǎn)合同而言的。 ? 二是保險(xiǎn)法中保險(xiǎn)是指具有商業(yè)性質(zhì)的保險(xiǎn)。 ? 我國 保險(xiǎn)法上的保險(xiǎn)是指約定的商業(yè)保險(xiǎn)行為 。 ? （保險(xiǎn)人為保險(xiǎn)公司，區(qū)別于社保福利保險(xiǎn)） ? ? 如：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)長期虧損，已退出商業(yè)保險(xiǎn)范疇。 ? 而航空意外保險(xiǎn)長期暴利。 ? 如： 02年， 20元保費(fèi) /20萬保金， 02年 7000萬人次坐飛機(jī)， 14億保費(fèi)，出險(xiǎn) 02年大概 200人，年盈利約 12億。 二、保險(xiǎn)的構(gòu)成 ? （一）特定可保風(fēng)險(xiǎn) —— 保險(xiǎn)的前提 ? 保險(xiǎn)制度上的可保風(fēng)險(xiǎn)特征： ? 風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生是 可能的 。（排除已經(jīng)發(fā)生、必然發(fā)生、必然不會(huì)發(fā)生）（例如：機(jī)器的自然損耗、折舊、磨損不是可保風(fēng)險(xiǎn)） ? 風(fēng)險(xiǎn)具有 或然性 。（風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的時(shí)間（如人保）、損害后果不確定） ? 風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生 對(duì)被保險(xiǎn)人來說，非因故意 ，而是偶然發(fā)生。（道德風(fēng)險(xiǎn)不保，如手指意外傷害騙保案。保險(xiǎn)可能引發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)，如上海殺妻騙保案） ? 道德風(fēng)險(xiǎn) : ? 為騙取保險(xiǎn)金而故意的作為或不作為所造成的或擴(kuò)大的損失 ? （二）協(xié)力（互助共濟(jì)） —— 保險(xiǎn)的基礎(chǔ) ? 集合危險(xiǎn)、分散損失。 ? 千家保一家，風(fēng)險(xiǎn)越分散，基金越雄厚，損失補(bǔ)償?shù)哪芰υ綇?qiáng)。 ? 凸顯保險(xiǎn)合同的社會(huì)性！ （騙保為何獲重罪？損害同質(zhì)其他保險(xiǎn)單位利益） ? （三）補(bǔ)償 —— 保險(xiǎn)的目的 ? 問題 :人身保險(xiǎn)的補(bǔ)償性是否有體現(xiàn)？ ? 愛情可保嗎 ? 英國愛情保險(xiǎn) 在英國，每對(duì)夫婦每月交 5英鎊 的保險(xiǎn)金，即可享受愛情保險(xiǎn)。具體保險(xiǎn)內(nèi)容是：自保險(xiǎn)之日起，夫婦和睦相處達(dá) 25年 者，可以領(lǐng)到 5000英鎊 保險(xiǎn)金 。夫婦中若有一個(gè)在保險(xiǎn)期間病故或其他原因死亡，未亡人可以領(lǐng)到 1000英鎊撫恤金 。如果參加保險(xiǎn)的夫婦不和，經(jīng)由公司調(diào)解無效而離婚者，被遺棄一方可獲 3000英鎊保險(xiǎn)金。大約有 20%的新婚夫妻會(huì)投保這種愛情險(xiǎn)。 賞月險(xiǎn)是由安聯(lián)財(cái)險(xiǎn)與阿里小微金融服務(wù)集團(tuán) (籌 )旗下淘寶保險(xiǎn)共同合作推出的保險(xiǎn)產(chǎn)品。保費(fèi)設(shè)置分為兩檔。第一檔投保價(jià)格為 20元。第二檔投保價(jià)格為 99元。依照保險(xiǎn)內(nèi)容，如果被保險(xiǎn)人所在賞月城市由于天氣原因看不到月亮，即可獲相應(yīng)保險(xiǎn)理賠。 2. 熊孩子險(xiǎn) 惡作劇、尖叫亂跑、追狗攆貓、損壞別人物品、偷拿東西 …… 面對(duì)家中的“熊孩子”，家長們不僅要為孩子闖出的各種禍端鞠躬道歉，有時(shí)還得承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任?！靶芎⒆与U(xiǎn)”真正名稱為“監(jiān)護(hù)人責(zé)任險(xiǎn)”，家庭未成年子女造成他人傷亡或財(cái)產(chǎn)損失，依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償。 奇葩險(xiǎn)種 為感情買單的保險(xiǎn)產(chǎn)品此前就有保險(xiǎn)公司推出，曾有一款保險(xiǎn)產(chǎn)品， 投保人必須是丈夫，受益人必須是妻子 ，最低繳費(fèi)額是每年 5000元。如果之后婚姻破裂，妻子一方根據(jù)投保時(shí)的約定，可獲得 60%100%的相應(yīng)權(quán)益。 這種保險(xiǎn)專為因懷孕而導(dǎo)致蜜月旅行無法進(jìn)行的新婚夫婦設(shè)置。針對(duì) 男性投保人 ，如果妻子懷孕，保險(xiǎn)公司將賠付已經(jīng)發(fā)生且無法退回的旅行費(fèi)用，比如訂購的機(jī)票、酒店費(fèi)用等 。針對(duì) 女性投保人 ，如該女士仍想按原計(jì)劃旅行，保險(xiǎn)公司則需支付蜜月游意外懷孕津貼， 500元至 1500元不等。 6. 荷蘭綠帽子險(xiǎn)和 外星人劫持險(xiǎn) 荷蘭人把保險(xiǎn)的新奇發(fā)揮到了極致，其中就有“綠帽子險(xiǎn)”和“外星人劫持險(xiǎn)”。如果男人投保后發(fā)現(xiàn)妻子“紅杏出墻”，或者有一天保戶不幸被外星人劫持，便可向保險(xiǎn)公司提出理賠要求。對(duì)前者保險(xiǎn)公司會(huì)賠 500歐元，后者保險(xiǎn)公司則會(huì)賠付 5000歐元。 三、保險(xiǎn)與類似制度的比較 ? （一）保險(xiǎn)與保證 ? 一般的保證，保證人對(duì)債權(quán)人履行債務(wù)是有條件的，那就是被保證人不履行義務(wù)。當(dāng)保證人代償債務(wù)后，有權(quán)向被保證人進(jìn)行追償。 ? 保險(xiǎn)依約賠償損失或給付保險(xiǎn)金是履行自己應(yīng)盡的義務(wù)。保險(xiǎn)人一般無代位求償權(quán)，除非財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)事故是由第三人的過錯(cuò)造成的。 關(guān)于保險(xiǎn)與保證的關(guān)系，下列說法正確的是 ( ) ，債務(wù)人不履行義務(wù)時(shí)，保證人才負(fù)有代替?zhèn)鶆?wù)人履行債務(wù)的義務(wù)；保險(xiǎn)關(guān)系中，有過錯(cuò)的第三人不履行賠償義務(wù)時(shí)，保險(xiǎn)人才負(fù)履行義務(wù) ，保證人代償債務(wù)是為他人履行義務(wù)，而保險(xiǎn)人依約賠償損失或給付保險(xiǎn)金，是履行自己應(yīng)盡的義務(wù) ，保險(xiǎn)人或保證人代償債務(wù)后，在所有情況下都享有求償權(quán) ，都是從屬于主契約的從契約 （二）保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄 ? ? 儲(chǔ)蓄單獨(dú)的、個(gè)別的進(jìn)行。保險(xiǎn)必須靠多數(shù)人的互助共濟(jì)才能實(shí)施。 ? ? 儲(chǔ)蓄在給付與反給付之間，以成立 個(gè)別均等關(guān)系 為必要條件，儲(chǔ)蓄者可以利用的金額以其存款金額為限。保險(xiǎn)在給付與反給付之間，不必建立個(gè)別的均等關(guān)系，只要有綜合的均等即可。 ? ? 儲(chǔ)蓄作為應(yīng)付經(jīng)濟(jì)不穩(wěn)定的一種措施，一般是 可以預(yù)測 得到的，且后果 可以計(jì)算 得出的情況下才采用。保險(xiǎn)一般是針對(duì)意外事故所致的損失，一般是不可以預(yù)測得到。 （三）保險(xiǎn)與賭博 ? 。 ? 賭博除了有些國家或地區(qū)外，一般是被國家所明令禁止的。 ? 。賭博是會(huì)為社會(huì)帶來消極的作用。 四、保險(xiǎn)的分類 ? （一）保險(xiǎn)政策 —— 社會(huì)保險(xiǎn)與營業(yè)保險(xiǎn) ? 社會(huì)保險(xiǎn)：政府為施行社會(huì)政策而設(shè)立的保險(xiǎn)，是社會(huì)保障體系的組成部分。我國現(xiàn)有社保品種：醫(yī)療保險(xiǎn)、生育保險(xiǎn)、工傷保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)。 ? 區(qū)別：目的、主體、保險(xiǎn)基金的組成、實(shí)施方式都不同。 ? （二）實(shí)施方式 —— 強(qiáng)制保險(xiǎn)和自愿保險(xiǎn) ? 強(qiáng)制：國家頒布法律強(qiáng)制施行。 ? 保險(xiǎn)責(zé)任自動(dòng)產(chǎn)生，被保險(xiǎn)人不能隨意解除合同。 ? （三）承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的次序 —— 原保險(xiǎn)與再保險(xiǎn) ? 原保險(xiǎn)：第一次保險(xiǎn)。保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故所致的損失直接承擔(dān)原始的賠償責(zé)任。 ? 再保險(xiǎn)：第二次保險(xiǎn)，