【正文】 保險法律制度 第一章 保險與保險法 引言 : 風(fēng)險 (risk)與面對風(fēng)險的處理 風(fēng)險 (risk)： 是指遭遇危險、遭受損失或傷害等的可能或機(jī)會。 No risks, no insurance 無風(fēng)險，無保險。 風(fēng)險五特征 1．客觀性 風(fēng)險無處不在，人類只能在某種程度上控制風(fēng)險，減少風(fēng)險損失，卻不能完全消除風(fēng)險。 2．不確定性（損失原因、損失時間、損失結(jié)果） 3．規(guī)律性（總體風(fēng)險可測。如死亡率） 4．損失性（沙漠地帶發(fā)生地震是風(fēng)險嗎？） 5. 可變性（飛機(jī)失事概率：從千分之一到 50萬分之一） ? 人類如何面對無處不在的風(fēng)險呢？ 保險的產(chǎn)生 ? 厭惡風(fēng)險和規(guī)避風(fēng)險是人類的本性。 ? 中國是最早發(fā)明風(fēng)險分散這一保險基本原理的國家。鏢局就是我國特有的一種貨物運輸保險的原始形式。鏢局是一種類似保險的民間安全保衛(wèi)組織，其經(jīng)營的業(yè)務(wù)之一是承運貨物。商人交鏢局承運貨物，俗稱“鏢碼”（相當(dāng)于保險標(biāo)的）。貨物須經(jīng)鏢局檢驗，按貴賤分級，根據(jù)不同等級確定“鏢力”（相當(dāng)于保險費率），據(jù)此收費簽發(fā)“鏢單”（相當(dāng)于保險單）。貨到目的地，收貨人按鏢單驗收后，在鏢單上簽注日期，加蓋印章，交護(hù)送人帶回，以完成手續(xù)。鏢局的這些手續(xù)與現(xiàn)代保險的承保手續(xù)大致相同。 ? 走鏢（押運），皇杠，護(hù)院（李鴻章），坐店，坐班車，逢百抽五 海上保險的萌芽 ? 在各類保險中，起源最早、歷史最長者當(dāng)數(shù)海上保險。海上保險是海上貿(mào)易產(chǎn)生與發(fā)展的產(chǎn)物。在當(dāng)時的條件下，航海是一種風(fēng)險很大的冒險行為，于是在當(dāng)時地中海航行的商人中形成了一種習(xí)慣，即為了船貨共同安全而放棄貨物所引起的損失由獲益的各方共同分?jǐn)?，這就是“一人為眾，眾為一人”的原則。這一原則后來為公元前 916年的《 羅地安海商法 》 所吸收，并正式規(guī)定為“凡因減輕船舶載重而投棄入海的貨物，如為全體利益而損失的，必須由全體分?jǐn)倸w還”。這就是著名的共同海損分?jǐn)傇瓌t。因為共同海損分?jǐn)傇瓌t體現(xiàn)了“損失分擔(dān)”這一保險的基本原理，因而被公認(rèn)為海上保險的萌芽。 人身保險的萌芽 ? 15世紀(jì)后期，歐洲的奴隸販子把運往美洲的非洲奴隸當(dāng)作貨物投保海上保險，類似于現(xiàn)代的人身意外傷害保險。后來船上的船長、船員也可投保。到 16世紀(jì)，又發(fā)展到承保旅客被海盜綁架而支付的贖金。這些都被認(rèn)為是人身保險的萌芽。 財產(chǎn)保險的誕生 ? 火災(zāi)保險是在 1666年的倫敦大火之后才發(fā)展起來。轉(zhuǎn)年，牙科醫(yī)生尼古拉 巴蓬首先獨資開辦了一家專門經(jīng)營房產(chǎn)火災(zāi)保險的商行，開創(chuàng)了私營火災(zāi)保險公司的先例。 1680年，他又會同他人共集資 40， 000英鎊，成立了合伙性質(zhì)的火災(zāi)保險所。在收費標(biāo)準(zhǔn)上，巴蓬采用了按房屋危險情況實行差別費率的方法。這是現(xiàn)代火災(zāi)保險差別費率的起源，從而使巴蓬享有了“現(xiàn)代保險之父”之譽。 風(fēng)險處理 ? 避免風(fēng)險？（空難 —— 不坐飛機(jī)？車禍 /車禍中無辜的路人 /天上掉下的煙灰缸） ? 預(yù)防風(fēng)險？（百密一疏） ? 轉(zhuǎn)移特定風(fēng)險?。熁ū褡鈧}堆放） ? 保險 就是聰明的人類在長期的生產(chǎn)和生活實踐中，總結(jié)并建立的一種能夠非常有效地 分散風(fēng)險 和補償意外經(jīng)濟(jì)損失的一種制度。 ? “ 保險是處理風(fēng)險的人類最精巧的制度設(shè)計。 ” ? 保險思想：古埃及金字塔石匠的互助基金 ? 現(xiàn)代保險基礎(chǔ)：大數(shù)法則 第一節(jié) 保 險 ? 一、保險的概念 ? （一）現(xiàn)代保險是一種經(jīng)濟(jì)制度。 ? 現(xiàn)代保險是建立在 “ 大數(shù)法則 ” 原理上，用大數(shù)法則計算出補償風(fēng)險的費用，并由面臨相同風(fēng)險的單位出資，并將其匯集起來建立 保險基金 。當(dāng)保險事故發(fā)生以后，對發(fā)生事故的特定單位提供必要的保險金或?qū)嵨镒鳛閾p失補償。 ? 注意兩點 : ? 一是什么是大數(shù)法則？ ? 二是保險作為一種經(jīng)濟(jì)制度的 操作原理。 ? 大數(shù)法則：（風(fēng)險的規(guī)律性） ? 保險所承擔(dān)的風(fēng)險有偶然性的，以個別風(fēng)險而言，很難預(yù)測發(fā)生的規(guī)律。但對同類的事物經(jīng)過長期的觀察，可以找出接近正確的危險發(fā)生頻率。例如房屋失火，人的死亡，對某一房屋和某一人而言，是無法預(yù)測其發(fā)生的，但盡可能地匯集更多的人或房屋，觀察一定期間，則可測出死亡人數(shù)或失火件數(shù)發(fā)生的或然率。如果觀察的人數(shù)或房屋越多，其發(fā)生的或然率越準(zhǔn)確、越規(guī)范化。 ? 例如，假定每萬幢樓房中，平均每十幢樓失火，其或然率為 1/1000或 ，但事實上，某年失火的樓房為 13幢，某年可能為 7幢，因此，差異可能在 10的上下各 3，也就是說，其不確定性為 3/10000或 。當(dāng)把觀察的樓房增至為十萬幢時，其或然率仍為 ，但是，每年事實上的差異要減少許多，下表顯示了危險單位數(shù)、損失數(shù)、或然率和不確定性之間的比率 : ? 危險單位數(shù) 損失數(shù) 或然率 不確定性 ? 1000 1 ? 10000 10 ? 100000 100 ? 1000000 1000 ? 運用大數(shù)法則的原理，可知偶然事故必以一定的或然率發(fā)生。換言之， 大數(shù)法則能利用偶然，使偶然性去除 。保險也是運用此項特性， 將偶然予以必然化 。 保險作為一種經(jīng)濟(jì)制度的操作原理 :舉例 ? *假設(shè)每座房屋價值 20萬元 ,火災(zāi)保險事故發(fā)生概率千分之一 ? 10000座 每人 ? 房屋 保險費 保險公司 全損損失補償 ? 1 200元 20萬元 ? 2 200元 保險基金 20萬元 ? 3 200元 200萬元 20萬元 ? …… ? 直到 ? 10000 200元 10座共 200萬元 ? 保險經(jīng)濟(jì)原理 :保險基金總額 =保險補償金總額 ? （二）保險是一種法律制度 ? 保險是雙方當(dāng)事人之間的 合同行為 。是由保險人和投保人協(xié)議而產(chǎn)生的債權(quán)債務(wù)關(guān)系。投保人以 支付保險費 （義務(wù)）為對價，將特定 風(fēng)險轉(zhuǎn)移 給保險人（權(quán)利），保險人 受領(lǐng)保險費 （權(quán)利）的同時，對投保人（或被保險人）因該投保風(fēng)險而引起的損失負(fù)擔(dān) 補償或 給付 保險金的行為（義務(wù)）。 ? 《 中華人民共和國保險法 》 第 2條規(guī)定： “ 本法所稱保險，是指根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費，對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔(dān) 賠償 保險金責(zé)任，或者當(dāng)死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限等條件時承擔(dān) 給付 保險金責(zé)任的商業(yè)保險行為。 ? 注意兩點： ? 一是法律定義中所謂賠償和所謂給付，是針對不同的保險合同而言的。 ? 二是保險法中保險是指具有商業(yè)性質(zhì)的保險。 ? 我國 保險法上的保險是指約定的商業(yè)保險行為 。 ? （保險人為保險公司，區(qū)別于社保福利保險） ? ? 如：農(nóng)業(yè)保險長期虧損，已退出商業(yè)保險范疇。 ? 而航空意外保險長期暴利。 ? 如： 02年， 20元保費 /20萬保金， 02年 7000萬人次坐飛機(jī)， 14億保費，出險 02年大概 200人，年盈利約 12億。 二、保險的構(gòu)成 ? （一）特定可保風(fēng)險 —— 保險的前提 ? 保險制度上的可保風(fēng)險特征： ? 風(fēng)險的發(fā)生是 可能的 。（排除已經(jīng)發(fā)生、必然發(fā)生、必然不會發(fā)生）（例如：機(jī)器的自然損耗、折舊、磨損不是可保風(fēng)險） ? 風(fēng)險具有 或然性 。（風(fēng)險發(fā)生的時間（如人保）、損害后果不確定） ? 風(fēng)險的發(fā)生 對被保險人來說，非因故意 ，而是偶然發(fā)生。（道德風(fēng)險不保，如手指意外傷害騙保案。保險可能引發(fā)道德風(fēng)險，如上海殺妻騙保案） ? 道德風(fēng)險 : ? 為騙取保險金而故意的作為或不作為所造成的或擴(kuò)大的損失 ? （二）協(xié)力（互助共濟(jì)） —— 保險的基礎(chǔ) ? 集合危險、分散損失。 ? 千家保一家，風(fēng)險越分散，基金越雄厚，損失補償?shù)哪芰υ綇姟? ? 凸顯保險合同的社會性！ （騙保為何獲重罪？損害同質(zhì)其他保險單位利益） ? （三）補償 —— 保險的目的 ? 問題 :人身保險的補償性是否有體現(xiàn)？ ? 愛情可保嗎 ? 英國愛情保險 在英國，每對夫婦每月交 5英鎊 的保險金，即可享受愛情保險。具體保險內(nèi)容是：自保險之日起，夫婦和睦相處達(dá) 25年 者，可以領(lǐng)到 5000英鎊 保險金 。夫婦中若有一個在保險期間病故或其他原因死亡，未亡人可以領(lǐng)到 1000英鎊撫恤金 。如果參加保險的夫婦不和，經(jīng)由公司調(diào)解無效而離婚者，被遺棄一方可獲 3000英鎊保險金。大約有 20%的新婚夫妻會投保這種愛情險。 賞月險是由安聯(lián)財險與阿里小微金融服務(wù)集團(tuán) (籌 )旗下淘寶保險共同合作推出的保險產(chǎn)品。保費設(shè)置分為兩檔。第一檔投保價格為 20元。第二檔投保價格為 99元。依照保險內(nèi)容，如果被保險人所在賞月城市由于天氣原因看不到月亮，即可獲相應(yīng)保險理賠。 2. 熊孩子險 惡作劇、尖叫亂跑、追狗攆貓、損壞別人物品、偷拿東西 …… 面對家中的“熊孩子”，家長們不僅要為孩子闖出的各種禍端鞠躬道歉，有時還得承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任?！靶芎⒆与U”真正名稱為“監(jiān)護(hù)人責(zé)任險”，家庭未成年子女造成他人傷亡或財產(chǎn)損失，依法應(yīng)由被保險人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，由保險公司負(fù)責(zé)賠償。 奇葩險種 為感情買單的保險產(chǎn)品此前就有保險公司推出，曾有一款保險產(chǎn)品， 投保人必須是丈夫，受益人必須是妻子 ，最低繳費額是每年 5000元。如果之后婚姻破裂，妻子一方根據(jù)投保時的約定，可獲得 60%100%的相應(yīng)權(quán)益。 這種保險專為因懷孕而導(dǎo)致蜜月旅行無法進(jìn)行的新婚夫婦設(shè)置。針對 男性投保人 ，如果妻子懷孕，保險公司將賠付已經(jīng)發(fā)生且無法退回的旅行費用，比如訂購的機(jī)票、酒店費用等 。針對 女性投保人 ，如該女士仍想按原計劃旅行，保險公司則需支付蜜月游意外懷孕津貼， 500元至 1500元不等。 6. 荷蘭綠帽子險和 外星人劫持險 荷蘭人把保險的新奇發(fā)揮到了極致，其中就有“綠帽子險”和“外星人劫持險”。如果男人投保后發(fā)現(xiàn)妻子“紅杏出墻”，或者有一天保戶不幸被外星人劫持，便可向保險公司提出理賠要求。對前者保險公司會賠 500歐元，后者保險公司則會賠付 5000歐元。 三、保險與類似制度的比較 ? （一）保險與保證 ? 一般的保證，保證人對債權(quán)人履行債務(wù)是有條件的，那就是被保證人不履行義務(wù)。當(dāng)保證人代償債務(wù)后，有權(quán)向被保證人進(jìn)行追償。 ? 保險依約賠償損失或給付保險金是履行自己應(yīng)盡的義務(wù)。保險人一般無代位求償權(quán)，除非財產(chǎn)保險事故是由第三人的過錯造成的。 關(guān)于保險與保證的關(guān)系，下列說法正確的是 ( ) ，債務(wù)人不履行義務(wù)時，保證人才負(fù)有代替?zhèn)鶆?wù)人履行債務(wù)的義務(wù)；保險關(guān)系中，有過錯的第三人不履行賠償義務(wù)時，保險人才負(fù)履行義務(wù) ，保證人代償債務(wù)是為他人履行義務(wù)，而保險人依約賠償損失或給付保險金，是履行自己應(yīng)盡的義務(wù) ，保險人或保證人代償債務(wù)后，在所有情況下都享有求償權(quán) ，都是從屬于主契約的從契約 （二）保險與儲蓄 ? ? 儲蓄單獨的、個別的進(jìn)行。保險必須靠多數(shù)人的互助共濟(jì)才能實施。 ? ? 儲蓄在給付與反給付之間，以成立 個別均等關(guān)系 為必要條件，儲蓄者可以利用的金額以其存款金額為限。保險在給付與反給付之間，不必建立個別的均等關(guān)系，只要有綜合的均等即可。 ? ? 儲蓄作為應(yīng)付經(jīng)濟(jì)不穩(wěn)定的一種措施，一般是 可以預(yù)測 得到的，且后果 可以計算 得出的情況下才采用。保險一般是針對意外事故所致的損失，一般是不可以預(yù)測得到。 （三）保險與賭博 ? 。 ? 賭博除了有些國家或地區(qū)外，一般是被國家所明令禁止的。 ? 。賭博是會為社會帶來消極的作用。 四、保險的分類 ? （一）保險政策 —— 社會保險與營業(yè)保險 ? 社會保險：政府為施行社會政策而設(shè)立的保險，是社會保障體系的組成部分。我國現(xiàn)有社保品種：醫(yī)療保險、生育保險、工傷保險、失業(yè)保險、養(yǎng)老保險。 ? 區(qū)別：目的、主體、保險基金的組成、實施方式都不同。 ? （二）實施方式 —— 強制保險和自愿保險 ? 強制：國家頒布法律強制施行。 ? 保險責(zé)任自動產(chǎn)生，被保險人不能隨意解除合同。 ? （三）承擔(dān)保險責(zé)任的次序 —— 原保險與再保險 ? 原保險：第一次保險。保險人對被保險人因保險事故所致的損失直接承擔(dān)原始的賠償責(zé)任。 ? 再保險：第二次保險，