【正文】 協(xié)議而產(chǎn)生的債權債務關系。 ? 《 中華人民共和國保險法 》 第 2條規(guī)定： “ 本法所稱保險，是指根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費，對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔 賠償 保險金責任，或者當死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限等條件時承擔 給付 保險金責任的商業(yè)保險行為。 ? 二是保險法中保險是指具有商業(yè)性質的保險。 ? （保險人為保險公司，區(qū)別于社保福利保險） ? ? 如：農(nóng)業(yè)保險長期虧損，已退出商業(yè)保險范疇。 ? 如： 02年， 20元保費 /20萬保金， 02年 7000萬人次坐飛機， 14億保費，出險 02年大概 200人，年盈利約 12億。（排除已經(jīng)發(fā)生、必然發(fā)生、必然不會發(fā)生）（例如：機器的自然損耗、折舊、磨損不是可保風險） ? 風險具有 或然性 。（道德風險不保，如手指意外傷害騙保案。 ? 千家保一家，風險越分散，基金越雄厚，損失補償?shù)哪芰υ綇?。具體保險內容是：自保險之日起，夫婦和睦相處達 25年 者，可以領到 5000英鎊 保險金 。如果參加保險的夫婦不和，經(jīng)由公司調解無效而離婚者，被遺棄一方可獲 3000英鎊保險金。 賞月險是由安聯(lián)財險與阿里小微金融服務集團 (籌 )旗下淘寶保險共同合作推出的保險產(chǎn)品。第一檔投保價格為 20元。依照保險內容，如果被保險人所在賞月城市由于天氣原因看不到月亮，即可獲相應保險理賠?！靶芎⒆与U”真正名稱為“監(jiān)護人責任險”，家庭未成年子女造成他人傷亡或財產(chǎn)損失，依法應由被保險人承擔的經(jīng)濟賠償責任，由保險公司負責賠償。如果之后婚姻破裂，妻子一方根據(jù)投保時的約定，可獲得 60%100%的相應權益。針對 男性投保人 ，如果妻子懷孕，保險公司將賠付已經(jīng)發(fā)生且無法退回的旅行費用，比如訂購的機票、酒店費用等 。 6. 荷蘭綠帽子險和 外星人劫持險 荷蘭人把保險的新奇發(fā)揮到了極致，其中就有“綠帽子險”和“外星人劫持險”。對前者保險公司會賠 500歐元，后者保險公司則會賠付 5000歐元。當保證人代償債務后，有權向被保證人進行追償。保險人一般無代位求償權，除非財產(chǎn)保險事故是由第三人的過錯造成的。保險必須靠多數(shù)人的互助共濟才能實施。保險在給付與反給付之間，不必建立個別的均等關系，只要有綜合的均等即可。保險一般是針對意外事故所致的損失，一般是不可以預測得到。 ? 賭博除了有些國家或地區(qū)外，一般是被國家所明令禁止的。賭博是會為社會帶來消極的作用。我國現(xiàn)有社保品種：醫(yī)療保險、生育保險、工傷保險、失業(yè)保險、養(yǎng)老保險。 ? （二）實施方式 —— 強制保險和自愿保險 ? 強制：國家頒布法律強制施行。 ? （三）承擔保險責任的次序 —— 原保險與再保險 ? 原保險：第一次保險。 ? 再保險：第二次保險，分保。以避免風險過于集中。 ? B、再保險人不得向原保險的投保人請求支付保險費 ? C、再保險分出人不得以再保險接受人未履行再保險責任為由拒絕履行或者遲延履行賠付義務。 ? 財保（廣義上的）標的 包括：有形財產(chǎn)（物質財產(chǎn)）、無形財產(chǎn)（ 有關利益、責任或者信用 ） ? 人保標的 包括：人的身體、生命、健康或由此產(chǎn)生的利益。 ? 人保主要險種 ：人壽保險、健康保險、意外傷害保險 五、保險制度的發(fā)展 ? （ 一 ） 近代保險制度的起源和發(fā)展 ? 保險發(fā)展的幾點規(guī)律： ? 海上保險 —— 陸上保險；財產(chǎn)保險 —— 人身保險 ? 現(xiàn)代保險發(fā)展的大事件： ? （ 1） 最早的保險單 —— 1347年一個熱那亞商人出具的一張從熱那亞到馬喬卡的海上風險的船舶保險單 。 ? （ 4） 1693年 ， 英國數(shù)學家和天文學家愛德華 .哈雷編制了第一張完整的生命表 （ 死亡概率 ） ， 為現(xiàn)代人壽保險奠定了基礎 。 ? 92年 8家， 02年 52家。 ? 01年后外資加速進入。 ? 保險法立法體例： ? 。 ? ，同時單獨制定保險業(yè)法等。 ? 的保險法典。 2023年 2月 28日第十一屆全國人民代表大會常務委員會第七次會議修訂 , 2023年 10月 1日起施行。 ? ：指保險合同以外，規(guī)范于其他民商法中有關保險關系的條文。 ? ：國家對保險業(yè)進行管理和監(jiān)督的一種行政法。 二、保險法基本原則（重點） ? (一 )保險利益原則 ? (二 )最大誠信原則 ? (三 )損失補償原則 ? (四 )近因原則 保險利益的概念： 保險利益 是指投保人對保險標的（財產(chǎn)保險合同的保險標的為財產(chǎn)、物資、責任和信用，人身保險的保險標的為被保險人的身體或生命。 保險利益原則 是指：在訂立和履行保險合同的過程中，投保人或被保險人對保險標的必須具有保險利益，否則保險合同無效；或者保險合同生效后，投保人或被保險人失去了對保險標的的可保利益，保險合同也隨之失效。 保險利益確立的條件 ※ 必須是法律上認可的利益 保險利益必須是符合法律規(guī)定，符合社會公共秩序要求，為法律認可并受到法律保護的利益。 ※ 必須是確定的利益 ※ 必須是客觀存在的利益 保險利益必須是客觀上或事實上的利益，所謂事實上的利益包括“現(xiàn)有利益”和“期待利益”。 保險利益原則的意義 ※ 避免保險與賭博混為一談 保險與賭博的最大區(qū)別，就是保險有保險利益的要求，沒有保險利益的保險就是賭博。 ※ 有效地限制了保險補償?shù)某潭? 財產(chǎn)保險以損害補償為目的，當保險事故發(fā)生時，被保險人所獲得的賠償額度已保險利益為最高原則。 ? 。 ： ? ； ? 、父母、子女 ； ? 、贍養(yǎng)或扶養(yǎng)關系的家庭其他成員、近親屬。如雇工同意雇主為其訂立合同。下列哪些選項符合保險利益原則？ 多 ，為其購買一份人壽險 石投保一份財產(chǎn)險 險 根據(jù)《保險法》規(guī)定，人身保險投保人對下列哪一類人員具有保險利益？（ ） 單 (二 )最大誠信原則 保險合同當事人訂立保險合同和履行合同的同時，必須以最大的誠意，履行自己應盡的義務，互不欺騙和隱瞞，恪守合同的認定與承諾，否則保險合同無效。 ” 最大誠信原則 ? 投保人 應遵循的最大誠信 ? 如實告知 ? 通知 ? 保證 ? 保險人 應遵循的最大誠信 ? 說明 ? 保險法第 5條、第 16條、第 17條、第 21條 如實告知義務 ? 告知是指在保險合同訂立時，投保人應將有關保險標的有關事實，如實告訴保險人。 如實告知義務的違反 ? 投保人 故意 隱瞞事實，不履行如實告知義務，或者因為 重大過失 未履行如實告知義務，足以影響保險人決定是否同意承保或者提高保險費率的，保險人有權 解除 保險合同。 如實告知義務的違反 ? 投保人因 重大過失 未履行如實告知義務，對保險事故的發(fā)生有嚴重影響的，保險人對于保險合同解除前發(fā)生的保險事故， 不承擔賠償或給付保險金的責任，但可以退還保險費 。 解除權的消滅 ? 自保險人知道有解除事由之日起，超過 三十日 不行使而消滅。禁止反言：指保險人既然放棄自己的權利，將來不得反悔再向對方主張已經(jīng)放棄的權利。 2023年 3月，因急性腦出血入院搶救，次日因搶救無效身故。因此，保險公司認為甲在投保時未履行如實告知義務，隱瞞了高血壓病史，遂作出解除保險合同、拒絕理賠的決定。 ? 投保書的“投保人、被保險人聲明和授權”欄第 2條：“本人在投保書中的健康、財務及其它告知內容均屬實，與本投保書有關的問卷、體檢報告書及對體檢醫(yī)生的各項陳述均確實無誤，如有不實告知，保險公司有權依法解除保險合同，并對合同解除前發(fā)生的保險事故不承擔保險責任”。 ? 未履行通知義務的后果：故意或者因重大過失未及時通知，致使保險事故的性質、原因、損失程度等難以確定的，保險人對無法確定的部分，不承擔賠償或者給付保險金的責任。 說明義務 ? 說明合同的內容：投保單附格式合同的內容。 ? 并且明確說明：對有關免責條款的概念、內容及其法律后果等，以書面或者口頭形式向投保人或其代理人作出做出一般人能夠理解的解釋。 （三）損害補償原則 ? 損失補償原則：當保險事故發(fā)生使被保險人遭受損失時，保險人在其責任范圍內對被保險人所遭受的實際損失進行賠償。 保險損失補償?shù)姆秶? ? 保險事故發(fā)生時，保險標的的實際損失。 55條。主要包括施救費用和訴訟費用。 66條。主要指為確定保險責任范圍內的損失所支付的檢驗、估價、出售等費用。 某車主投保機動車輛保險，保額為 40萬元。在前三次保險事故發(fā)生并獲得賠償后，投保人補充到了 40萬元的保額。在本案中，保險人在第一次事故后賠償15萬元，在第二次事故后賠償 20萬元。但第四次保險事故損失 45萬元，超出了保險金額，保險人賠償 40萬元后保險合同終止。 某年 9月 23日，某保潔公司為包括張某在內的 140名員工向某人壽保險公司投保了團體意外傷害保險、附加團體意外傷害醫(yī)療保險，保險期間一年。因肇事車輛在某農(nóng)業(yè)保險公司投保了交強險及商業(yè)第三者責任險，某農(nóng)業(yè)保險公司在保險限額內履行了賠償義務。保險公司認為，張某已就醫(yī)療費獲得充分賠償，按照保險合同的約定，保險公司不應再賠償其醫(yī)療費用。 （四）近因原則 ? 近因原則：是各國在審理較為復雜的因果關系即一果多因的保險案件時所采用的一項歸責原則。 近因原則的有效規(guī)則 ? 單一原因造成的損失 ： ? 如果該原因屬于保險事故，即為近因，保險人就應該承擔賠償責任，反之，保險人就不負賠償責任。如多種原因既有保險危險，又有不保危險，保險人只賠付保險事故造成的損失，對非保險事故造成的損失不賠。 ? 當多種原因間斷發(fā)生，若新的獨立原因為保險危險，即使發(fā)生在不保危險之后，由保險危險所造成的損失仍須由保險人賠償。但對以前保險危險造成的損失，保險人仍應賠償。張先生所坐的駕駛副座是直接的碰撞部位，他當場身故；趙先生坐在他后面，撞斷了胳膊，失血很多，送往醫(yī)院搶救，急救中又因心肌梗塞，于第二天撒手人寰。慘劇發(fā)生后，立即向保險公司報案，并提出理賠。 ? 趙先生在車禍中撞斷胳膊，屬于意外傷害保險責任的范圍，可獲賠意外傷殘保險金 5萬元。 上述案例保險公司的理賠過程中，運用了“近因”這一保險業(yè)常用的概念。只要造成被保險人人身傷害的近因，屬于保險責任范圍之內，保險公司就應當履行賠付責任；而如果近因不在保險合同約定的范圍之內，保險公司就不履行賠償?shù)牧x務。對于單一原因造成的損失，單一原因即為近因；對于多種原因造成的損失，持續(xù)地、起決定或有效作用的原因就是近因。 ? 下列對保險法損失補償原則的理解，正確的是 ( ) ? ，凡有損失的，保險人均應予以賠償 ? ，保險人在其責任范圍內對被保險人所遭受的實際損失進行賠償 ? ，賠償多少 ? ，也適用于人身保險 第一節(jié) 保險合同的定位 一、概念 我國 《 保險法 》 第十條規(guī)定： “ 保險合同是投保人與保險人約定保險權利義務關系的協(xié)議。 特征： ①保險人僅指從事保險業(yè)務的保險公司，其資格的取得必須符合法律的嚴格規(guī)定； ②保險人有權收取保險費； ③保險人有履行承擔賠償或者給付保險金的義務 94 （二）投保人 投保人也稱 “要保人 ”，是指與保險人簽訂保險合同，并承擔交付保險費義務的人。 （２）對保險標的具有保險利益。 95 二、保險合同的關系人 （一）被保險人 被保險人俗稱“保戶”，是指 受保險合同保障 并享有 保險金請求權 的人。 （２）被保險人是享有 賠償請求權 的人； （３）被保險人可以是投保人，也可以是第三人； （４）被保險人的資格一般無嚴格限制。 96 （二）受益人 所謂受益人，是指在 人身保險 中，保險事件發(fā)生后，有權 獲得保險給付 的人。 （１）原始受益人。 （２）后繼受益人。 （３）法定繼承人。 97 第四節(jié) 保險合同的成立與生效 一、 投保與承保 二、 保險單證 （一）投保單 投保單是投保人申請保險的一種單證。 使用暫保單的三種情況： (1)保險代理人 在爭取到業(yè)務時，還未向保險人辦妥保險單手續(xù)之前，給被保險人的一種證明； (2)保險公司的分支機構 ，在接受投保后，還未獲得總公司的批準之前，先出立的保障證明； (3)在 洽訂或續(xù)訂保險合同 時，訂約雙方還有一些條件需商討，在 沒有完全談妥 之前，先由保險人出具給被保險人的一種保障證明。 保險合同和保險單證之間的關系？？