【正文】 保險(xiǎn)實(shí)務(wù)案例分析(一 )保險(xiǎn)詐騙 王彥曉副教授 ? 案例一 偽造、涂改有關(guān)證明騙取保險(xiǎn)金案 ? 案例二 律師幫助偽造文件騙保險(xiǎn)賠款 ? 案例三 糊涂父為兒籌學(xué)費(fèi)自導(dǎo)“被殺慘劇” ? 案例四 兄患絕癥 弟騙保險(xiǎn) ? 案例五 一起“騙賠勝訴案”發(fā)生之后 ? 案例六 故意縱火燒死生母騙取保險(xiǎn)金案 ? 案例七 野鴛鴦合謀殺妻夢想一舉兩得 ? 案例八 為騙保險(xiǎn)竟雇兇殺妻 ? 案例九 小夏芳猝死之謎 罪惡伸向女兒 ? 案例十 謀殺 替身 特大殺人騙保案 ? 案例十一 臺北一兄弟串謀跨國買尸騙保金 ? 案例十二 為騙保金就去炸火車 ? 案例十三 保險(xiǎn)員貪污 400萬外逃前露馬腳 ? :欺詐 ―― 保險(xiǎn)的大敵 ? :保險(xiǎn)公司的誠信頑疾 案例一 ?偽造、涂改有關(guān)證明騙取保險(xiǎn)金案 （－）案情 ? 1996年 6月 7日，宋某為自己的貨車向河南某保險(xiǎn)公司投保了車輛損失險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)和車上人員責(zé)任險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限為一年。 ? 1997年 5月 30日晚，保險(xiǎn)公司接到被保險(xiǎn)人的電話報(bào)案，聲稱他的車與一輛富康轎車相撞，已向事故發(fā)生地的天津北區(qū)交警隊(duì)報(bào)了案。 ? 該保險(xiǎn)公司當(dāng)即決定派人去天津查勘現(xiàn)場。當(dāng)業(yè)務(wù)員到達(dá)天津時(shí)，肇事車輛已被拖至天津市某汽車修理廠修理。經(jīng)了解，情況如下： ? 5月 30日，貨車行駛在天津北郊時(shí)，迎面駛來一輛富康轎車。為躲避一個(gè)橫穿馬路的騎車人，貨車司機(jī)向左打方向盤過猛，轎車撞在貨車右腳踏板后彈出，撞在路邊的大樹上，驕車駕駛員和同車的一名乘坐人受傷。事故發(fā)生屬實(shí)，但交警隊(duì)尚未進(jìn)行責(zé)任認(rèn)定。 ? 1個(gè)月后，宋某帶著各種證明和資料來這家保險(xiǎn)公司辦理索賠手續(xù)，其中有出事經(jīng)過、事故責(zé)任認(rèn)定書、損失賠償調(diào)解書、道路交通事故經(jīng)濟(jì)賠償憑證、協(xié)議書、醫(yī)院收據(jù)、車輛定損單等證明材料。 ? 保險(xiǎn)公司內(nèi)勤人員在審核有關(guān)單證時(shí)，發(fā)現(xiàn)宋某提供的天津北區(qū)交警隊(duì)的交通事故責(zé)任認(rèn)定書、調(diào)解書、經(jīng)濟(jì)賠償憑證上所蓋公章印模在幾個(gè)單證中的字體和顏色不一致，有異常。 ? 保險(xiǎn)公司決定派員再赴天津調(diào)查。 ? 業(yè)務(wù)員首先到達(dá)天津醫(yī)科大學(xué)總醫(yī)院，核實(shí)住院收據(jù)。 ? 經(jīng)過比較，宋某提供的住院收據(jù)上的印章與該院住院處的收費(fèi)印章差別很大。 ? 為了查明兩名傷者的真實(shí)醫(yī)療費(fèi)，通過微機(jī)查得轎年司機(jī)的醫(yī)療費(fèi)為 10500余元，而不是宋某所提供的收據(jù)上所記載的 ，另一名乘坐人的醫(yī)療費(fèi)則沒有查到，宋某所提供的收據(jù)票面總金額為 36276． 9元。 ? 最后，該院出具了沒有開出宋某所提供的兩張收據(jù)的證明。 ? 隨后，公司的業(yè)務(wù)員又來到天津市北區(qū)交警隊(duì)，對有關(guān)證明、憑據(jù)的真實(shí)性作進(jìn)一步的調(diào)查。 ? 交警支隊(duì)事故承辦人否認(rèn)憑證內(nèi)容是他書寫的，并回憶說，這起事故是由雙方自行協(xié)商解決的，我們沒有進(jìn)行調(diào)解，并找出存檔的事故原始材料。 ? 存檔時(shí)事故損害賠償調(diào)解書，調(diào)解內(nèi)容為空白，而宋某所提供的調(diào)解書內(nèi)容豐富。 ? 原始材料道路交通事故責(zé)任認(rèn)定書是 1997年7月 17日開出的，內(nèi)容簡要： ? 富康轎車違章超車，違反交通管理?xiàng)l例的有關(guān)規(guī)走，負(fù)主要責(zé)任，貨車司機(jī)駕駛車輛采取措施不當(dāng)，負(fù)事故的次要責(zé)任。 ? 內(nèi)容與“索賠材料中那份責(zé)任認(rèn)定書正好相反。 ? 宋某所提供的調(diào)解書，貨車車主要負(fù)擔(dān)轎車方的損失 54872． 4元。 ?交警隊(duì)出具了宋某所提供的事故責(zé)任認(rèn)定書、調(diào)解書和經(jīng)濟(jì)賠償憑證均為偽造的證明。 ? 保險(xiǎn)公司根據(jù)內(nèi)查外調(diào)的情況，依法做出了拒絕賠償?shù)奶幚頉Q定。 （二）思考題 ? 1． 該案例構(gòu)成了保險(xiǎn)法所認(rèn)定保險(xiǎn)詐騙的哪一種 ？法律后果是什么？ ? 2．理賠師怎么防止投保人盜名醫(yī)院開假醫(yī)療票據(jù)？ ? 3．理賠師怎么防止投保人盜名交通事故鑒定中心開假鑒定？ ? ? ? ,是保險(xiǎn)意識落后嗎 ? (三 )案情評析 ? 首先從一般的常識來分析，保險(xiǎn)公司有權(quán)拒賠。 ? 《 保險(xiǎn)法 》 第 27條第 4款從法律的角度給出了依據(jù)，該條款規(guī)定： ? “保險(xiǎn)事故發(fā)生后，投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人以偽造、變造的有關(guān)證明、資料或者其他證據(jù)，編造虛假的事故原因或者夸大損失程度的，保險(xiǎn)人對其虛報(bào)的部分不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。 …… 致使保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)金或者支出費(fèi)用的，應(yīng)當(dāng)退回或者賠償。” ? 其次，該案例構(gòu)成了保險(xiǎn)法所認(rèn)定保險(xiǎn)詐騙的一種， ? 《 保險(xiǎn)法 》 第 131條規(guī)定：“ …… （五）偽造、變造與保險(xiǎn)事故有關(guān)的證明、資料和其他證據(jù)，或者指使、唆使、收買他人提供虛假證明、資料或者其他證據(jù)，編造虛假的事故原因或者夸大損失程度，騙取保險(xiǎn)金的。 ……情節(jié)輕微，不構(gòu)成犯罪的，依照國家有關(guān)規(guī)定給予行政處罰?！? ? 再次， 《 刑法 》 第 198條規(guī)定： ?“ …… 保險(xiǎn)事故的鑒定人、證明人、財(cái)產(chǎn)評估人故意提供虛假的證明文件，為他人詐騙提供條件的，以保險(xiǎn)詐騙的共犯論處。 ? 所以可以看出，偽造、涂改有關(guān)理賠證明不但會(huì)遭到保險(xiǎn)公司的拒賠，還有可能因此觸犯行政法、甚而刑法，構(gòu)成保險(xiǎn)詐騙罪 ? 在現(xiàn)實(shí)世界中，這種現(xiàn)象不但屢禁不止，而且有大大強(qiáng)化的危險(xiǎn)。 ? 糾其原因，不但在于各地方醫(yī)療、交通部門的職業(yè)道德意識不強(qiáng)，管理不嚴(yán)，而且保險(xiǎn)公司也應(yīng)該從自身找原因。 ? 絕對有效的辦法沒有，但保險(xiǎn)公司可以從加強(qiáng)公司內(nèi)部核單、理賠的工作來著手，并輔以加強(qiáng)部門的橫向聯(lián)合與協(xié)作。 案例二 ? 律師幫助偽造證據(jù)騙賠款 ? （一）案情 ? 保險(xiǎn)賠款惹“紅眼” １９９７年８月１８日，寧波市遭遇一場百年未遇的“９７．１１”臺風(fēng)襲擊，中國人民保險(xiǎn)公司寧波市分公司為此次臺風(fēng)損失賠款１．６６億元。 ? 他們沒料到，當(dāng)他們?nèi)娜獍岩还P筆賠款分發(fā)到受災(zāi)保戶手中的時(shí)候，一雙貪婪的眼睛盯住了保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)賠款。 ? 寧海德寶化工廠規(guī)模不大，總資產(chǎn)不到３００萬元，位于寧?？h一海塘附近。１９９７年８月，他們向中保財(cái)險(xiǎn)寧?？h支公司現(xiàn)更名為中國人民保險(xiǎn)公司寧?？h支公司投保保額為２０６萬元的企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，交納保險(xiǎn)費(fèi)７２３６．７８元。 ? ８月１８日２１時(shí)，“９７．１１”號臺風(fēng)登陸，風(fēng)、雨、潮三碰頭，海塘被沖垮，海水沖入該化工廠內(nèi)，大批物資受損。 ? 抱著準(zhǔn)確定損、快速理賠的服務(wù)宗旨，中保財(cái)險(xiǎn)寧海支公司對該工廠損失認(rèn)真核對，經(jīng)與該化工廠負(fù)責(zé)人徐某協(xié)商后，確定損失賠付７０萬元人民幣。 ? 該化工廠負(fù)責(zé)人徐某前思后想７０萬元，這么容易到手，是不是可以更多得一點(diǎn) ?他將此想法透露給了工廠的律師羅某。 ? 律師的“法律渠道”行動(dòng)之一 ? 羅某，法律專業(yè)本科畢業(yè)，持有寧?？h某律師事務(wù)所的律師證書，有多年的辦案經(jīng)驗(yàn)。羅某向徐某表示，先把眼前的７０萬元拿到手，然后通過其他辦法再向保險(xiǎn)公司索要７０萬元。羅某拍胸脯，保證通過正規(guī)的法律渠道把事情搞定。 ? 于是，徐某以該化工廠法人代表的身份，在同意中保財(cái)險(xiǎn)公司賠付化工廠７０萬元的協(xié)議書上簽上了大名。在拿到７０萬元的賠款后，還連連表示“滿意、滿意”；另一方面，羅某開始了他緊鑼密鼓的“法律渠道”行動(dòng)。 ? 在化工廠取得７０萬元賠款不久，寧波市仲裁委員會(huì)收到寧海德寶化工廠要求就中保財(cái)險(xiǎn)賠付化工廠臺風(fēng)損失賠款進(jìn)行仲裁的申請書。要求推翻徐某與中保財(cái)險(xiǎn)簽訂的賠款協(xié)議書。 ? 理由是：因臺風(fēng)造成損失嚴(yán)重，工廠急需用錢恢復(fù)生產(chǎn)。因此，工廠在無奈的情況下同意保險(xiǎn)公司首先支付７０萬元的賠款，中保財(cái)險(xiǎn)公司應(yīng)賠付化工廠損失１４０萬元。羅某代表化工廠出示了該工廠的一系列的財(cái)產(chǎn)賬目、損失依據(jù)、工人筆錄等證據(jù)。 ? 更令人注目的是，羅某出示了一份化工廠要求中保財(cái)險(xiǎn)公司先予支付化工廠部分保險(xiǎn)賠款報(bào)告的“送達(dá)回證”。在“送達(dá)回證”上蓋有中保財(cái)險(xiǎn)寧?？h支公司傳達(dá)室收發(fā)章，送達(dá)時(shí)間為１９９７年９月 日。比化工廠取得７０萬元保險(xiǎn)賠款時(shí)間整整提早４個(gè)月，以此證明，７０萬元賠款是最初化工廠要求保險(xiǎn)公司預(yù)付賠款，而給化工廠的實(shí)際總賠付應(yīng)是１４０萬元。中保財(cái)險(xiǎn)雖說心知肚明，卻又如啞巴吃黃連，有苦說不出。 ? 公司上上下下、大大小小領(lǐng)導(dǎo)誰也沒有看到過什么要求預(yù)付賠款的報(bào)告，更不知這一份于１９９７年９月份的“送達(dá)回證”是怎么回事。 ? １９９８年２月２５日，寧波市仲裁委員會(huì)裁定：中保財(cái)險(xiǎn)寧?？h支公司應(yīng)賠付德寶化工廠１４０萬元。 ? 中保財(cái)險(xiǎn)公司寧海縣支公司拿起了法律武器，聘請了律師，經(jīng)過大量的調(diào)查、取證后，向?qū)幉ㄊ兄屑壢嗣穹ㄔ禾岢錾显V，要求就“送達(dá)回證中的內(nèi)容、賠款的去向、賠款處理的經(jīng)過、賠款協(xié)議經(jīng)過和仲裁程序”等方面進(jìn)行審議。 ? 市中級人民法院經(jīng)過調(diào)查、審理，認(rèn)為寧波市仲裁委員會(huì)程序不合法，撤銷寧波市仲裁委的裁定。 ? 律師的“法律渠道”行動(dòng)之二 (一計(jì)不成，又生一計(jì) ) ? 寧波中級人民法院的判決下達(dá)后，羅律師不甘心，知道寧波中級人民法院作出這一裁定后，他在寧波是沒戲唱了。但中國有那么多的法院，條條道路通羅馬。他決定 異地起訴 。正好該化工廠法人代表徐某的注冊戶口在杭州市上城區(qū)，熟悉法律的羅某即以徐某的名義向杭州市上城區(qū)法院提出訴訟。 ? 羅某之所以能大著膽子，到杭州市的法院與人保公司對簿公堂，是因?yàn)樗种形沼幸环葜斜Ｘ?cái)險(xiǎn)寧?？h支公司出具的一份承諾書。 ? 承諾書上寫著四點(diǎn)：第一，我公司理賠人員在理賠計(jì)算書確有誤； ? 第二，為解決爭端，我公司同意你們公司股東向住所地法院要求裁決； ? 第三，對造成你公司的經(jīng)濟(jì)損失，可以從１９９７年１０月起，按銀行延期付款的規(guī)定承擔(dān)損失； ? 第四，其他問題亦可商量。在該承諾書上蓋有中保財(cái)險(xiǎn)寧?？h支公司鮮紅的業(yè)務(wù)專用章。時(shí)間為１９９９年５月２８日。 ? 假的真不了！ 詐騙案真相大白 人保寧海縣支公司下定決心，一定要把這樁案子查個(gè)水落石出。 ? 在做了大量的調(diào)查取證工作后，以充足的理由請求法庭延期審理，得到了杭州市中級人民法院的準(zhǔn)許。同時(shí)，他們向?qū)幒？h公安局報(bào)案。 ? 由于該案涉及金額較大，偽造手段詭密，涉案時(shí)間長，寧?？h公安局予以充分重視，并抽調(diào)精干力量進(jìn)行偵查。 ? 專案組人員進(jìn)城市下農(nóng)村，經(jīng)過數(shù)月調(diào)查，取得了大量的證據(jù)，案子進(jìn)入突破性階段。 ? 專案組傳喚了化工廠的法人代表徐某，摸清了一些情況后，進(jìn)行對羅某的審問。雖然羅某憑著他對司法程序的了解，負(fù)隅頑抗，但最終在大量的事實(shí)面前坦白了他的所作所為。 ? １９９８年１月，即化工廠收到中保財(cái)險(xiǎn)７０萬元賠款不多日，羅某即為如何推翻當(dāng)初徐某與中保財(cái)險(xiǎn)的賠款協(xié)議書動(dòng)起了腦筋。 ? 他起草了一份“要求先預(yù)付部分保險(xiǎn)金的報(bào)告”。而要使人相信這份報(bào)告，就必須造成中保財(cái)險(xiǎn)寧海公司收到過這份報(bào)告的假象。 ? 于是羅某在自己的事務(wù)所里準(zhǔn)備了一張“送達(dá)回證”，先期填上“名稱”、“地址”、“受送達(dá)人”等項(xiàng)，而“送達(dá)內(nèi)容”、“送達(dá)時(shí)間”等欄空著。 ? 又準(zhǔn)備了一只空白信封，信封上寫上“寧海財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司經(jīng)理室收”字樣，信封內(nèi)裝進(jìn)一張空白紙。 ? 然后選擇一個(gè)下班時(shí)間，來到中保財(cái)險(xiǎn)寧海公司。經(jīng)理自然不在，就讓門衛(wèi)轉(zhuǎn)交這封信，然后又拿出“送達(dá)回證”要門衛(wèi)在上面簽字，蓋上收發(fā)章。 ? 恰逢門衛(wèi)是個(gè)半文盲，暮色中看不清“送達(dá)回證”的內(nèi)容，再加上來者西裝革履，找經(jīng)理自然是有大事耽誤不得，便爽爽快快地簽上字，蓋上收發(fā)章。 ? 回來后，羅某隨即在“送達(dá)內(nèi)容”一欄填上“要求先預(yù)付部分保險(xiǎn)金的報(bào)告”，在“送達(dá)時(shí)間”一欄填上“１９９７年９月 日”。故意把時(shí)間提前近４個(gè)月。 ? 意在使人相信，先有這份報(bào)告，然后才有１２月３１日簽訂的賠付協(xié)議。 ? 而承諾書的出籠更是羅某的一大“杰作”。 ? 承諾書是羅某自己起草的，如果要變?yōu)橹斜Ｘ?cái)險(xiǎn)公司的承諾書必須加蓋承諾者的印鑒。 ? 羅某于是勾結(jié)社會(huì)閑散人員，以到保險(xiǎn)公司找人為名，趁工作人員上廁所之際，偷蓋了辦公桌上的保險(xiǎn)公司印章。 ?事實(shí)真相被揭露后，寧海縣檢察院提起公訴。 （二）思考題 ? 師幫忙偽造虛假證據(jù)嗎 ? ? ? ? （如果是虛擬門衛(wèi)呢） ? ? (注意 :可能有很高的回報(bào)或者關(guān)系密切哦 )? ? ？ （三）法庭判決 ? 2023年 11月，寧海法院公開開庭審理了這起幫助偽造證據(jù)案件，并當(dāng)庭作出一審判決： ? 被告人寧海某律師事務(wù)所律師羅某在為寧海一家化工廠就保險(xiǎn)賠款一事作為訴訟代理人時(shí)，為騙取人保公司的保險(xiǎn)賠款，以欺騙、偽造等手段，幫助該化工廠偽造證據(jù)，并利用所偽造的假文件向法院起訴人保公司； ? 因犯幫助偽