【正文】 ? 保險學(xué)課件（華東理工 易上力 ). 3/4/2023 目錄 ? 第一篇 保險基礎(chǔ) Chap1 風(fēng)險與風(fēng)險管理 Chap2 保險的基本內(nèi)容 Chap3 保險合同（上） Chap4 保險合同（下） 3/4/2023 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 第二篇 保險實務(wù) Chap5 保險的購買 Chap6 業(yè)務(wù)承保與保險展業(yè) Chap7 索賠與理賠 Chap8 再保險 ? 第三篇 保險類別（略） Chap9 人身保險 Chap10 財產(chǎn)保險與責(zé)任保險 Chap11 信用證保險與保證保險 Chap12 社會保險 3/4/2023 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 第四篇 保險市場及其監(jiān)管（貫穿于前幾章） Chap13 保險市場 Chap15 保險監(jiān)管 Chap15 保險政策與保險法律規(guī)范 第五篇 保險學(xué)中熱點及前沿問題探討（自學(xué)及論文評述） 3/4/2023 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 導(dǎo)言 一、學(xué)習(xí)保險學(xué)的意義 對個人 :(馬斯洛需求理論） u = f (x1, x2, …q1,q2……In) (1) 合理安排有限資金，降低人生成本 (2) 就業(yè)的需要 對國家：（了解保險對于國家的意義） …… 許書P60 (1) 促進社會再生產(chǎn)：保證居民正常消費，擴大就業(yè)，保障社會穩(wěn)定。 (2) 促進現(xiàn)代企業(yè)制度的建立、金融體制的改革與深化、資本市場的成熟與完善。 “ Ask not what your country can do for you, ask what you can do for your country” . — John Kennedy 3/4/2023 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 ? 二、學(xué)習(xí)保險學(xué)的方法 積極的心態(tài)（ PMA） 何為積極的心態(tài)，且看此詩： 龜雖壽 神龜雖壽，猶有競時。 騰蛇乘霧，終成土灰。 老驥伏櫪，志在千里 。 烈士暮年，壯心未已 。 盈縮之期，不但在天。 養(yǎng)怡之福，可得永年。 幸甚至哉，歌以詠志。 2 、上課認真聽講，切實掌握理論 “ I never learn anything when I am talking. I only learn things when I’ m listening” —Bill Clinton ,1998/6/29 注重案例研究 積極參與熱點問題的討論 3/4/2023 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 ? 三、本課程的組織結(jié)構(gòu)（見目錄） 四、數(shù)學(xué)要求及成績評定： 考核； 平時成績； ? 參考書： ? 吳小平，保險理論與實務(wù)（保險中介從業(yè)人員資格考試參考用書），中國金融出版社， ? Mark , Introduction to Risk Management and Insurance, Prentice Hall, 3/4/2023 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 第一篇 保險基礎(chǔ) Chap1 風(fēng)險與風(fēng)險管理 ? 167。 1 風(fēng)險概述 General Viewpoint on Risk 一、風(fēng)險的本質(zhì) （一）風(fēng)險的定義： 風(fēng)險：是一種客觀存在的，損失的發(fā)生具有不確定性的狀態(tài)（外 P7，吳 P1） 理解：從風(fēng)險的三個特性來把握： (1) 客觀性：風(fēng)險是一種狀態(tài)，例：吸煙的危害性。 (2) 損失性：風(fēng)險與損失相關(guān) (3) 不確定性：～是損失發(fā)生的一種不確定的狀態(tài)。 3/4/2023 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 （二）風(fēng)險的程度： Degree of risk 風(fēng)險的程度 即損失發(fā)生的不確定性和嚴重性的大小。 一般來說，兩種可能性結(jié)果，每一種發(fā)生的可能性都一樣大時風(fēng)險最大。 風(fēng)險的程度與損失發(fā)生的不確定性成正比，與損失發(fā)生的嚴重性成正比。 3/4/2023 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 （三）風(fēng)險因素、風(fēng)險事故及損失 ? 風(fēng)險因素（ hazard）： 促進、增加不確定性、嚴重性的任何因素 (1) 有形風(fēng)險因素 (physical hazard): 如房屋的物質(zhì)結(jié)構(gòu)，物品用途，是否在用。 (2) 無形風(fēng)險因素 (intangible hazard) ： 1) 道德風(fēng)險（ P6） moral～ 《雙重陰謀》 2) 行為風(fēng)險因素：粗心大意，漠不關(guān)心等。 Morale hazard 3/4/2023 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 ? 風(fēng)險事故： perils 又稱風(fēng)險事件，它是損失的直接原因，如火災(zāi)，地震等。 損失： Loss 指價值的消滅或減少。 3/4/2023 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 二、風(fēng)險的分類 （一）按損害對象來分 ? 人身風(fēng)險 Life Risk：指人們因早逝、疾病、殘疾、失業(yè)或年老無依無靠而遭受損失的不確定性狀態(tài)。 財產(chǎn)風(fēng)險 Property～ risk ：指因財產(chǎn)發(fā)生損毀、滅失和貶值而使財產(chǎn)的所有權(quán)人所遭受損失的不確定性狀態(tài)。 責(zé)任風(fēng)險 Liability risk ：指因人們的過失或侵權(quán)行為造成他人的財產(chǎn)損毀或人身傷亡，在法律上必須負有經(jīng)濟賠償責(zé)任的不確定性狀態(tài)。 3/4/2023 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 （二）按風(fēng)險的起源與影響來分：（吳 P3） ? 基本風(fēng)險 Fundamental Risk：指由非個人的，或至少是個人往往不能阻止的因素所引起的，損失通常波及到很大范圍的不確定性狀態(tài)。如地震。 特定風(fēng)險 Specific risk ：指由特定的因素所引起，通常是由某些人個人或某些家庭來承擔(dān)損失的不確定性狀態(tài)。如火災(zāi)。 基本風(fēng)險通過社會保險來防范和減損。 特定風(fēng)險通過個人責(zé)任來防范和減損。 3/4/2023 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 （三）按風(fēng)險所導(dǎo)致的后果分（ or說按性質(zhì)分） ? 純粹風(fēng)險 Pure Risk ：只有損失機會而無獲利機會的不確定性狀態(tài)。 ～只導(dǎo)致兩種后果：或者損失，或者無損失。 投機風(fēng)險 Speculative Risk ：指那些既存在損失可能性，也存在獲利可能性的不確定性狀態(tài)。 ～可導(dǎo)致三種結(jié)果：損失，無變化，獲利。 財產(chǎn)所面臨的可能損失 ——純粹風(fēng)險 炒股所面臨的不確定性 ——投機風(fēng)險 一般來說，只有純粹風(fēng)險才可保。 3/4/2023 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 167。 2 對付純粹風(fēng)險的辦法（外 P4760） ? 一、回避 avoidance ；即設(shè)法回避損失發(fā)生的可能性 其特點： 回避風(fēng)險有時是可能的，但不可行。如遠離水源以防被淹死。 回避某一類風(fēng)險可能面臨另一類風(fēng)險。例：從坐火車改坐輪船。 回避風(fēng)險可能造成利益受損，如核實驗（我國） 3/4/2023 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 二、防損與減損： Loss prevention and reduction ? 防損：指通過對風(fēng)險的分析，采取預(yù)防措施，以防止損失的發(fā)生。如興修水利。 減損： 即災(zāi)害發(fā)生后，努力減少災(zāi)害的損失程度。 3/4/2023 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 三、 自留 ： Retention (Risk Assumption) 指由企業(yè)或個人自己來承擔(dān)風(fēng)險。 ? 自留風(fēng)險的原因有： 對風(fēng)險嚴重性估計不足。 經(jīng)慎重考慮而決定自己承擔(dān)風(fēng)險（損失較小）。 通過認真分析，采用風(fēng)險管理辦法最終決定自留。（損失可能較大） 自留風(fēng)險可使風(fēng)險水平降低，但防險技術(shù)，能力不如專業(yè)保險。 3/4/2023 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 四、 轉(zhuǎn)移 ： Transfer ? 指通過一定的方式，將風(fēng)險從一個主體轉(zhuǎn)移到另一個主體。 其主要方式有以下五種。 組織公司：尤其是股份有限公司（結(jié)合公司制度發(fā)展史）。 合同安排：指通過買賣合同中的保證條款來轉(zhuǎn)移風(fēng)險。 如期貨合同 。 委托保管：指將個人財產(chǎn)交由他人進行保護、服務(wù)和處理。 3/4/2023 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 ? 委托保管時，受托人僅對因自己過失所造成的損失負責(zé)。 擔(dān)保合同 根據(jù)這種合同，如果義務(wù)人不履行合同規(guī)定的義務(wù)，作為第三方的擔(dān)保人必須保證合同按規(guī)定履行。如借款合同（學(xué)生貸款合同）。 購買保險 3/4/2023 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 ? 167。 3 風(fēng)險管理與保險（吳書 P59， 外P4347） 風(fēng)險管理即對風(fēng)險的管理，是個人、家庭或其他組織在處理他們所面臨的純粹風(fēng)險時，所采用的用以降低風(fēng)險程度的一種科學(xué)方法。 3/4/2023 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 一、風(fēng)險管理的過程 （一）目標的建立 ? 風(fēng)險管理的目標是：選擇最經(jīng)濟和有效的方法使風(fēng)險成本最小。 以目標可分為： 損失前目標：以 …… 方法減少或避免損失發(fā)生或降低其嚴重性。 損失后目標：盡可能減小損失，使標的恢復(fù)以前狀態(tài)。 3/4/2023 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 Identification of risk （二）風(fēng)險的識別 ? 以專業(yè)知識和對個人、家庭、公司情況的了解程度作為基礎(chǔ)，以特定的方法對風(fēng)險進行分析的過程，這些方法有： 保單匯端分析（ P16） 風(fēng)險清單分析（ P146） 政治風(fēng)險，經(jīng)濟風(fēng)險，法律風(fēng)險（直接風(fēng)險，間接風(fēng)險 )，財務(wù)風(fēng)險，利率風(fēng)險 3/4/2023 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 ? 流程分析（ P16）：即將企業(yè)從生產(chǎn)要素投入到產(chǎn)品產(chǎn)出銷售到消費者手中的一整個流程繪制出來，風(fēng)險管理者對這一過程的各個階段進行調(diào)查分析，找出風(fēng)險因素，識別潛在的各類損失。 財務(wù)報表分析：即根據(jù)企業(yè)的資產(chǎn)負債表等財務(wù)報表對企業(yè)的資產(chǎn)的分布和經(jīng)營狀況進行分析，以確定企業(yè)的潛在損失。 除此以外尚有損失統(tǒng)計法，現(xiàn)場調(diào)查法等。 3/4/2023 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 ? （三）風(fēng)險的評估 evaluation of risk 評估內(nèi)容： ? (1) 風(fēng)險發(fā)生的頻率； ? (2) 風(fēng)險發(fā)生的損害程度。 過程： ? (1) 風(fēng)險排序：致命的風(fēng)險；重要的風(fēng)險；一般的風(fēng)險 ? (2) 確定吸納損失的能力； ? (3) 得出結(jié)論。 3/4/2023 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 ? （四）選擇對付風(fēng)險的方式（已如前所述） 控制法：即減損防損。 財務(wù)法：即風(fēng)險自留和風(fēng)險轉(zhuǎn)移。 （五）計劃的實施 （六）檢查和評估 3/4/2023 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 THE RISK MANAGEMENT PROCESS ? Step One: Identify and measure potential loss exposures ? Step Two: Choose the most efficient methods of controlling and financing loss exposures and implement them. ? Step three: Monitor outes. 3/4/2023 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 二、風(fēng)險的管理與保險的關(guān)系 ? （一）二者的聯(lián)系 二者有共同的前提：風(fēng)險的存在。 方法基本相同：都以概率論和大數(shù)定律作為基礎(chǔ)和方法。 保險是風(fēng)險管理的重要選擇 ? （二）區(qū)別 所管理的風(fēng)險范圍不同，風(fēng)險管理：純粹風(fēng)險，投機風(fēng)險；保險：純粹風(fēng)險。 性質(zhì)和形態(tài)方面：風(fēng)險管理遠比保險復(fù)雜(如：臺塑的風(fēng)險管理戰(zhàn)略與我國民營企業(yè)的風(fēng)險管理戰(zhàn)略對比）。 3/4/2023 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 三、風(fēng)險管理技術(shù) ? 1. 風(fēng)險控制技術(shù)： ? （ 1）風(fēng)險避免：當考慮到某項活動存在風(fēng)險時，主動放棄或改變該活動。 ? （ 2）風(fēng)險控制：指企業(yè)對不愿放棄