【正文】 保險(xiǎn)基礎(chǔ)知識(shí) 第一部分 風(fēng)險(xiǎn)概述 考試目的：通過(guò)考核，檢驗(yàn)考生對(duì)風(fēng)險(xiǎn)、可保風(fēng)險(xiǎn)及風(fēng)險(xiǎn)管理的基礎(chǔ)知識(shí)、基本理論的了解和認(rèn)識(shí)，測(cè)試其熟悉或掌握風(fēng)險(xiǎn)的定義、分類和構(gòu)成因素、可保風(fēng)險(xiǎn)的定義和要件以及風(fēng)險(xiǎn)管理的概念、程序、目標(biāo)和方法等內(nèi)容的程度，以提高其對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別能力和風(fēng)險(xiǎn)管理理論水平。 一、風(fēng)險(xiǎn)的含義 一 )風(fēng)險(xiǎn)的一般含義：風(fēng)險(xiǎn)是指 某種事件 發(fā)生的不確定性 。 某種事件：既包括積極的事件也包括消極的事件 不確定性：發(fā)生的概率是不確定 風(fēng)險(xiǎn)指的是期望值與現(xiàn)實(shí)的差異 二 )風(fēng)險(xiǎn)的特定含義 ?風(fēng)險(xiǎn)是指某種損失 發(fā)生 的不確定性。 什么時(shí)侯、什么地方、什么損失、損失金額多少？發(fā)生的頻率怎樣？ 風(fēng)險(xiǎn)的一般含義的范圍＞風(fēng)險(xiǎn)的特定含義的范圍 結(jié)論：保險(xiǎn)只承?？赡茉斐蓳p失的風(fēng)險(xiǎn) 三 )、風(fēng)險(xiǎn)的分類 按風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因分： 自然風(fēng)險(xiǎn)、社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)、政治風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn) 按風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)的分：財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、人身風(fēng)險(xiǎn)、 責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn) 按風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)分：純粹風(fēng)險(xiǎn)、投機(jī)風(fēng)險(xiǎn) 按風(fēng)險(xiǎn)影響的結(jié)果分：基本風(fēng)險(xiǎn)：非個(gè)人行為引起的 特定風(fēng)險(xiǎn)：個(gè)人行為引起的 四 )風(fēng)險(xiǎn)的三要素 風(fēng)險(xiǎn)因素 風(fēng)險(xiǎn)事故 損失 風(fēng)險(xiǎn)因素是指 ： ? 某一特定損失發(fā)生的可能性 ? 增加損失發(fā)生的可能性 ? 擴(kuò)大損失程度 的原因或條件，是風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的 潛在原因 ，是造成損失的 間接原因 風(fēng)險(xiǎn)因素的種類 1)實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素：指某一標(biāo)的的本身所具有的足以引起損失發(fā)生或增加損失機(jī)會(huì)；或加重?fù)p失程度因素。 2)道德風(fēng)險(xiǎn)因素：與人的品德修養(yǎng)有關(guān) 如不誠(chéng)實(shí)等。 3)心理風(fēng)險(xiǎn)因素：與人的心理狀態(tài)有關(guān) 二、可保風(fēng)險(xiǎn)：指符合保險(xiǎn)人承保條件的特定風(fēng)險(xiǎn) 可保風(fēng)險(xiǎn)的要件 風(fēng)險(xiǎn)必須具有不確定性 風(fēng)險(xiǎn)必須是純粹風(fēng)險(xiǎn) 風(fēng)險(xiǎn)必須使大量標(biāo)的均有遭受損失的可能 風(fēng)險(xiǎn)必須有導(dǎo)致重大損失的可能 風(fēng)險(xiǎn)不能使大多數(shù)保險(xiǎn)對(duì)象同時(shí)遭受損失 風(fēng)險(xiǎn)必須具有現(xiàn)實(shí)的可測(cè)性 可保風(fēng)險(xiǎn)與特定的風(fēng)險(xiǎn)的比較 風(fēng)險(xiǎn)單位及其劃分 風(fēng)險(xiǎn)單位：指一次風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生可能造成的最大損害范圍。 保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，風(fēng)險(xiǎn)單位是指保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生一次保險(xiǎn)事故可能造成的最大損失范圍，是保險(xiǎn)人確定其可以承但最高保險(xiǎn)責(zé)任的計(jì)算基礎(chǔ) 。 風(fēng)險(xiǎn)單位的劃分 ? 按地段分 ? 按投保單位分 ? 按標(biāo)的分 三、 風(fēng)險(xiǎn)管理 理解 ? 是由一個(gè)組織和個(gè)人發(fā)出的處理風(fēng)險(xiǎn)的過(guò)程 ? 技術(shù)前提：風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)估測(cè)、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià) ? 基本目標(biāo)：以最小的成本獲得最大的保障 定義：是一個(gè)組織或者個(gè)人用以降低風(fēng)險(xiǎn)的消極結(jié)果的決策過(guò)程，即通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)估測(cè)、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)，并在此基礎(chǔ)上優(yōu)化各種風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)實(shí)施有效控制和妥善處理風(fēng)險(xiǎn)所致?lián)p失的后果，從而以最小的成本獲得最大的保障。 四 、 風(fēng)險(xiǎn)管理的基本程序 風(fēng)險(xiǎn) 識(shí)別 風(fēng)險(xiǎn) 估測(cè) 風(fēng)險(xiǎn) 評(píng)價(jià) 風(fēng)險(xiǎn)管理 技術(shù)選擇 風(fēng)險(xiǎn)管理 效果評(píng)價(jià) 五 、 風(fēng)險(xiǎn)管理的目標(biāo)和方法 目標(biāo) 總的基本目標(biāo)：以最小的成本獲得最大安全保障。 ? 損失前的目標(biāo)：減少風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的機(jī)會(huì)、最經(jīng)濟(jì)、最合理的方法預(yù)防、減少對(duì)風(fēng)險(xiǎn)及潛在損失的煩惱及憂慮、是公共責(zé)任和行為規(guī)范的要求。 ? 損失后的目標(biāo)：減少損失程度、補(bǔ)償損失 風(fēng)險(xiǎn)管理的方式 控制型 風(fēng)險(xiǎn)管 理技術(shù) 避免 預(yù)防 分散 抑制 財(cái)務(wù)型 風(fēng)險(xiǎn)管 理技術(shù) 自留 轉(zhuǎn)移 財(cái)務(wù)型非保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移 保險(xiǎn) 第二章保險(xiǎn)概述 考試目的：通過(guò)考核，檢驗(yàn)考生對(duì)保險(xiǎn)的基本概念，保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展歷程的了解和認(rèn)識(shí)，測(cè)試其熟悉或掌握保險(xiǎn)的定義、要素、特征、功能以及保險(xiǎn)法的程度，以提高其保險(xiǎn)基礎(chǔ)理論水平。 一、保險(xiǎn)的定義和特征 定義 廣義：保險(xiǎn)是集合具有同類風(fēng)險(xiǎn)的眾多單位和個(gè)人，以合理計(jì)算風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)金的形式，向少數(shù)因該風(fēng)險(xiǎn)事故 (事件 )發(fā)生而遭受經(jīng)濟(jì)損失的成員提供保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)保障 (或賠償或給付 )的一種行為。 狹義解釋： ? 從經(jīng)濟(jì)角度看，保險(xiǎn)是分?jǐn)傄馔馐鹿蕮p失的一種財(cái)產(chǎn)安排； ? 從法律的角度看，保險(xiǎn)是一種民事法律主體之間的合同行為； ? 從社會(huì)的角度來(lái)看，保險(xiǎn)是社會(huì)生產(chǎn)和生活的“精巧穩(wěn)定器”； ? 從風(fēng)險(xiǎn)管理的角度來(lái)看，保險(xiǎn)是經(jīng)濟(jì)單位轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的一種方法。 保險(xiǎn)學(xué)界對(duì)保險(xiǎn)較為普通的解釋是從經(jīng)濟(jì)和從法律兩個(gè)角度來(lái)理解。 特征 保險(xiǎn)自身的特性 ① 互助性： ② 契約性： ③ 經(jīng)濟(jì)性： ④ 商品性： ⑤ 科學(xué)性： 保險(xiǎn)與相似制度的比較 保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn) (主要是人身保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)的比較 ) ? 相同點(diǎn)：以風(fēng)險(xiǎn)的存在為前提、以人身要素為對(duì)象、科學(xué)計(jì)算基礎(chǔ)、建立保險(xiǎn)基金為物質(zhì)基礎(chǔ) ? 區(qū)別：主體不同、保險(xiǎn)的行為依據(jù)不同、實(shí)施方式不同、強(qiáng)調(diào)的原則不同、保障的功能不同、保費(fèi)負(fù)擔(dān)不同 保險(xiǎn)與救濟(jì) 相同點(diǎn)：同為借助他人力量，安定自身經(jīng)濟(jì)生活的方法 不同點(diǎn)：提供保障的主體不同、提供資金來(lái)源不同、提供保障的可靠性不同、提供保障水平不同 保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄 ? 相同點(diǎn)：以現(xiàn)在的剩余作未來(lái)的準(zhǔn)備 ? 不同點(diǎn)：消費(fèi)對(duì)象不同、技術(shù)要求不同、受益期限不同、行為性質(zhì)不同 (互助行為與自助行為 )、消費(fèi)的目的不同 二、保險(xiǎn)的要素 可保風(fēng)險(xiǎn)的存在 大量、同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)的集合與分散 保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定 保險(xiǎn)準(zhǔn)備金的建立 保險(xiǎn)合同的訂立 三、保險(xiǎn)法的主要內(nèi)容和體系結(jié)構(gòu) 保險(xiǎn)業(yè)法：也稱保險(xiǎn)事業(yè)法，是關(guān)于國(guó)家對(duì)保險(xiǎn)進(jìn)行監(jiān)督和管理的法律規(guī)范。包括內(nèi)容 (1)保險(xiǎn)企業(yè)的組織形式 (2)保險(xiǎn)企業(yè)的設(shè)立程序 (3)保險(xiǎn)企業(yè)