【正文】 保險(xiǎn)中介的內(nèi)涵 保險(xiǎn)中介的定義 狹義、廣義 保險(xiǎn)中介的構(gòu)成及區(qū)別 構(gòu)成： 保險(xiǎn)中介 保險(xiǎn)代理人 獨(dú)立代理人 丏用代理人 總代理人 保險(xiǎn)絆紈人 原保險(xiǎn)絆紈人 再保險(xiǎn)絆紈人 保險(xiǎn)公估人 區(qū)別 ? 從利益關(guān)系上 ? 從基本職能上 ? 從傭金來源上 ? 從法律地位上 保險(xiǎn)中介的職能與作用 ① 專業(yè)技術(shù)服務(wù) ② 保險(xiǎn)信息溝通 ③ 風(fēng)險(xiǎn)管理咨詢 保險(xiǎn)中介的產(chǎn)生與發(fā)展 保險(xiǎn)中介的產(chǎn)生背景 保險(xiǎn)中介的形成原因 保險(xiǎn)中介是商品經(jīng)濟(jì)市場不斷發(fā)展和完善的產(chǎn)物，也是保險(xiǎn)行業(yè)專業(yè)化分工與集約化經(jīng)營的結(jié)果。 保險(xiǎn)中介的發(fā)展與變遷 ? 1774年英國勞合社成立 ? 1948年英國成立保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人協(xié)會 ? 1966年成立英國保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人聯(lián)合會 ? 1978年合并成英國經(jīng)紀(jì)人協(xié)會 ? 影響到更多美歐國家，很快出現(xiàn)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人 2. 保險(xiǎn)代理人的發(fā)展與變遷 ? 1900年，美國就形成了比較完善的保險(xiǎn)代理制度，保險(xiǎn)代理人是美國保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的主要來源，占有絕大部分市場份額。在 人身保險(xiǎn) 業(yè)務(wù)領(lǐng)域主要靠保險(xiǎn)代理人。 ? 日本：初期受美國影響，后建立了獨(dú)有的保險(xiǎn)代理人制度：在壽險(xiǎn)方面采用壽險(xiǎn)營銷員制度，在非壽險(xiǎn)方面采用代理店制度。 ? 德國：一小部分是保險(xiǎn)公司銷售人員，絕大部分是獨(dú)立保險(xiǎn)代理人。 ? 其他很多國家，普遍實(shí)行了保險(xiǎn)代理人制度，主要集中在個(gè)人保險(xiǎn)業(yè)務(wù)領(lǐng)域 ? 近年來 ，銀行開始大規(guī)模介入保險(xiǎn)代理行業(yè)。常見方式 3. 保險(xiǎn)公估人的發(fā)展與變遷 ? 同樣起源于英國，伴隨 1666年倫敦大火后應(yīng)運(yùn)而生的建筑物活在保險(xiǎn)而產(chǎn)生。 ? 1940年 12月，英國 8家估價(jià)公司共同成立了英國火災(zāi)公估人協(xié)會 ? 如今歐洲、每周、澳洲、東南亞等地都有了較為發(fā)達(dá)的保險(xiǎn)公估業(yè)。 影響保險(xiǎn)中介發(fā)展的外部環(huán)境 與一國經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平密切相關(guān) 保險(xiǎn)中介的法律完善程度決定了保險(xiǎn)中介的發(fā)展程度 現(xiàn)代教育發(fā)達(dá)、高科技的發(fā)展、通信技術(shù)和計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)的普及，為保險(xiǎn)中介業(yè)發(fā)展提供了更好的條件。 保險(xiǎn)中介的產(chǎn)生對保險(xiǎn)市場的影響 對供給的影響 紅色部分 的勞動(dòng)體現(xiàn)在 展業(yè) 、承保、防災(zāi)、 理賠 四個(gè)環(huán)節(jié)中，保險(xiǎn)中介將展業(yè)和理賠職能剝離出來大大降低了保險(xiǎn)公司的運(yùn)營成本，提高了保險(xiǎn)公司運(yùn)作效率。保險(xiǎn)中介低成本、高效率、多網(wǎng)點(diǎn)的特點(diǎn)，使保險(xiǎn)公司的承保范圍擴(kuò)大，供給能力增加。 12 保險(xiǎn)商品的價(jià)值 為提供保險(xiǎn)服務(wù)所耗費(fèi)的一切物化勞動(dòng)（ C） 保險(xiǎn)設(shè)備耗費(fèi) 補(bǔ)充經(jīng)濟(jì)損失 準(zhǔn)備金 保險(xiǎn)人所耗費(fèi)的活勞動(dòng)（ V） 保險(xiǎn)經(jīng)營盈利（ M） 保險(xiǎn)中介對保險(xiǎn)市場需求的影響 保險(xiǎn)潛在需求（獲得經(jīng)濟(jì)損失補(bǔ)充的需要、獲得安全的需要）在轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)需求時(shí)，受到很多方面的限制。 保險(xiǎn)中介可以幫助人們提高保險(xiǎn)意識，增加保險(xiǎn)供給。為客戶提供保險(xiǎn)專業(yè)知識、選擇保險(xiǎn)公司、節(jié)省時(shí)間，在發(fā)生事故后，幫助客戶得到保險(xiǎn)公司迅速的調(diào)查、清算，并給與公平、公正的賠償。 英國的保險(xiǎn)中介模式 英國保險(xiǎn)市場概況 曾是世界保險(xiǎn)業(yè)最發(fā)達(dá)國家之一。二戰(zhàn)后經(jīng)濟(jì)地位下降，但仍是世界最大的海上保險(xiǎn)、航空保險(xiǎn)、出口信用保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)中心， 2023年統(tǒng)計(jì)，是歐洲最大、全球第二大保險(xiǎn)市場 特點(diǎn) ： 勞合社 和 公司保險(xiǎn)市場 兩種不同的組織和經(jīng)營方式共存。 分為一般性保險(xiǎn)業(yè)務(wù)（主要是非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)）、長期性保險(xiǎn)業(yè)務(wù)（類似我國的壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)）和簡易人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù) 是一個(gè)開放的市場 保險(xiǎn)中介市場的中心角色 —— 保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人 英國既是保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的發(fā)源地，也是保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人發(fā)揮作用最大、制度建立最為完善的市場。 勞 合 社 ： 300多年歷史，承保人一般只通過制定的勞合社經(jīng)紀(jì)人接受業(yè)務(wù)，被保險(xiǎn)人不得直接與勞合社抱人洽談業(yè)務(wù)。 勞合社外 ： 保險(xiǎn)公司更多從（非勞合社）專業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人或保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司那里獲得業(yè)務(wù)。 行業(yè)自律組織 ： 英國保險(xiǎn) 和 投資經(jīng)紀(jì)人委員會、勞合社理事會 管理保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的法律 保險(xiǎn)中介市場的重要補(bǔ)充 —— 保險(xiǎn)代理人 英國保險(xiǎn)代理人的活動(dòng)空間主要在壽險(xiǎn)領(lǐng)域。在非壽險(xiǎn)領(lǐng)域作用有限。壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)代理人分為公司代理人和制定代理人。公司代理人須注冊登記，依附于一家壽險(xiǎn)公司；制定代理人又稱兼職代理人。 管理： 對非壽險(xiǎn)代理人要求不高，對壽險(xiǎn)代理人較為嚴(yán)格 獨(dú)立公正的第三方 —— 保險(xiǎn)公估人 起源于英國，又稱理算師。一般受聘于保險(xiǎn)人。近年來，英國保險(xiǎn)市場出現(xiàn)了一種基于被保險(xiǎn)人利益的公估人。 保險(xiǎn)公估人的作用 保險(xiǎn)公估人的理賠程序： 管理： 英國特許公估師學(xué)會 現(xiàn)場查勘 出具初級報(bào)告 編制最終報(bào)告 美國的保險(xiǎn)中介模式 美國保險(xiǎn)市場概況 早期受英國影響較深，二戰(zhàn)后保險(xiǎn)業(yè)一直居世界首位。大型國際保險(xiǎn)集團(tuán)與小規(guī)模保險(xiǎn)公司并存，多達(dá) 5000多家。 保險(xiǎn)公司分三類，組織形式有很多種。 業(yè)務(wù)種類 人壽保險(xiǎn) 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 聯(lián)邦財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 再保險(xiǎn) 保險(xiǎn)中介市場的主導(dǎo)力量 —— 保險(xiǎn)代理人 保險(xiǎn)代理人是美國保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)的主要來源，分為專用代理人和獨(dú)立代理人。 保險(xiǎn)代理人的管理制度： ? 總代理 制 ? 分公司制 ? 直接報(bào)告制 對保險(xiǎn)代理人的監(jiān)管 ： 政府管理與行業(yè)自律相結(jié)合 政府監(jiān)管機(jī)構(gòu)： 全國保險(xiǎn)監(jiān)督官協(xié)會、各州保險(xiǎn)管理局 行業(yè)自律 組織 ： 全國人壽保險(xiǎn)協(xié)會、美國特許人壽保險(xiǎn)經(jīng)銷商、百萬美元圓桌會議、美國保險(xiǎn)代理人協(xié)會等 組織形式 ： 個(gè)人制、合伙制、公司制 保險(xiǎn)代理人的市場準(zhǔn)入 具有特殊身份的中介主體 —— 保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人 分為財(cái)產(chǎn)與責(zé)任保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和人壽保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人。在美國保險(xiǎn)代理人和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人之間并無絕對界線，特別在壽險(xiǎn)業(yè)中，大多數(shù)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人本身就是代理人。在財(cái)產(chǎn)與責(zé)任險(xiǎn)領(lǐng)域，各州的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人形式不同。 收取傭金方式 各 州管理保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的法規(guī) 保險(xiǎn)理賠環(huán)節(jié)的重要角色 —— 保險(xiǎn)公估人 除部分理賠工作由保險(xiǎn)公司理賠部門和專職理賠人員處理外，大部分由保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)完成。 理賠機(jī)構(gòu)分類 對保險(xiǎn)公估人的管理 日本的保險(xiǎn)中介模式 日本保險(xiǎn)市場概況 從明治初年發(fā)展起來， 20世紀(jì) 50年代后迅速成長， 20世紀(jì) 90年代大飛躍，成為世界最大保險(xiǎn)市場之一， 2023年列世界第三。全國家庭投保率 93%，人均保險(xiǎn)金額 1700多萬日元。 96年頒布的 《 新保險(xiǎn)法 》 將保險(xiǎn)業(yè)分為三大類： 生命保險(xiǎn) 、損害保險(xiǎn) 、 意外傷害疾病與護(hù)理保險(xiǎn) 。 組織形式：