【正文】 2020 年銀行從業(yè)資格考試 銀行管理講義 第一章 一、中央銀行、監(jiān)管機(jī)構(gòu)與自律組織 （一）中央銀行 PBC 1984 年以前，央行同時承擔(dān)著央行、金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管、辦理工商信貸和儲蓄業(yè)務(wù)的職能。 1984 年 1月 1日：專門行使央行職能，所承擔(dān)的工商信貸和儲蓄業(yè)務(wù)職能移交至新設(shè)立的中國工商銀行 1995 年 3月 18 日：《中國人民銀行法通過》 2020 年：銀監(jiān)會行使銀行業(yè)監(jiān)管職能 職能：制定和執(zhí)行貨幣政策，防范和化解金融風(fēng)險，維護(hù)金融穩(wěn)定 職責(zé)： 監(jiān)督管理銀行間同業(yè)拆借市場和銀行間債券市場 監(jiān)督管理黃金市場 反洗錢 依法制定和執(zhí)行貨幣政策 持有、管理、經(jīng)營國家外匯儲備、黃金儲備 從事有關(guān)的國際金融活動 （二）監(jiān)管機(jī)構(gòu)：銀監(jiān)會 成立于 2020 年 4月 監(jiān)管理念 監(jiān)管目標(biāo) 監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn) 監(jiān)管措施 管風(fēng)險 管法人 管內(nèi)控 提高透明度 通過審慎有效的監(jiān)管，保護(hù)廣大存款人和消費(fèi)者的利益； 通過審慎有效的監(jiān)管，增進(jìn)市場信心； 通過宣傳教育工作和相關(guān)信息披露，增進(jìn)公眾對現(xiàn)代金融的了解； 努力減少金融犯罪。 能夠促進(jìn)金融的穩(wěn)定，同時又促進(jìn)金融的創(chuàng)新； 努力提升我國銀行業(yè)在國際金融服務(wù)中的競爭能力； 對各類監(jiān)管權(quán)限做到科學(xué)合理，監(jiān)管者要有所為，有所不為，減少一切不必要的限制； 為金融市場上的公平競爭創(chuàng)造環(huán)境和條件，并且維護(hù)這種有序的競爭，反對無序競爭； 對監(jiān)管者和被監(jiān)管者兩方面都應(yīng)當(dāng)實(shí)施嚴(yán)格明確的問責(zé)制； ①市場準(zhǔn)入：機(jī)構(gòu)、業(yè)務(wù)、高管 ②非現(xiàn)場監(jiān)管； ③現(xiàn)場檢查； ④監(jiān)管談話； ⑤信息披露監(jiān)管。 高效、節(jié)約地使用一切監(jiān)管資源，做到權(quán)為民所用、情為民所系、利為民所謀。 監(jiān)管法正式施行時間： 2020 年 12月 27 日通過， 2020 年 2 月 1 日起正式施行 修正時間： 2020 年 10 月 31日 監(jiān)管范圍：銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu) 銀行機(jī)構(gòu)：商業(yè)銀行、城市信用合作社、農(nóng)村信用合作社以及政策性銀行 非銀行機(jī)構(gòu)：金融資產(chǎn)管理公司、信托投資公司、財務(wù)公司、金融租賃公司以及其他金融機(jī)構(gòu) （三）自律組織：中國銀行業(yè)協(xié)會 CBA 成立時間 2020 年 性質(zhì) 民政部登記注冊的全國性非營利社會團(tuán)體 主管單位 銀監(jiān)會 協(xié)會宗旨 促進(jìn)會員單位實(shí)現(xiàn)共同利益為宗旨 會員單位 （ 1）會員： 政策性銀行、大型商業(yè)銀行 、中小商業(yè)銀行、資產(chǎn)管理公司、中央國債登記結(jié)算有限責(zé)任公司 、中國郵政儲蓄銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社聯(lián)合社、外資銀行 （ 2）準(zhǔn)會員：各?。ㄗ灾螀^(qū)、直轄市、計劃單列市）銀行業(yè)協(xié)會 組織機(jī)構(gòu) 最高權(quán)力機(jī)構(gòu)：會員大會 會員大會的執(zhí)行機(jī)構(gòu)：理事會 6個專業(yè)委員會：法律工作委員會、自律工作委員會、銀行業(yè)從業(yè)人員資格認(rèn)證委員會、農(nóng)村合作金融工作委員會、銀團(tuán)貸款與交易專業(yè)委員會、外資銀行工作委員會 日常辦事機(jī)構(gòu)：秘書處 二、銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu) （一）政策性銀行 政策性銀行的改革： 按照分類指導(dǎo)、 “ 一行一策 ” 的原則，推進(jìn)政策性銀行改革。首先推進(jìn)國家開發(fā)銀行改革，全面推行商業(yè)化運(yùn)作，主要從事中長期業(yè)務(wù)。對政策性業(yè)務(wù)要施行公開透明的招標(biāo)制。 銀行名稱 成立時間 經(jīng)營業(yè)務(wù) 國家開發(fā)銀行 國家重點(diǎn)建設(shè)項目融資 中國進(jìn)出口銀行 支持進(jìn)出口貿(mào)易融資 中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行 農(nóng)業(yè)政策性貸款的任務(wù) （二）大型商業(yè)銀行 時間 事件 工商信貸、個人儲蓄 整體改制為股份有限公司 在上交所、香港聯(lián)合交易所同步上市 時間 事件 1979 專門負(fù)責(zé)農(nóng)村金融業(yè)務(wù) 1996 與農(nóng)信社分離，向國有獨(dú)資商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變 整體改制為股份有限公司 在上交所上市、在香港聯(lián)交上市 時間 事件 1912 成立 1979 外匯外貿(mào)專業(yè)銀行 整體改制為股份有限公司 在香港聯(lián)交上市 在上交所上市 時間 事件 成立 1979 成為獨(dú)立的經(jīng)營長期信用業(yè)務(wù)的專業(yè)銀行 整體改制為股份有限公司 在香港聯(lián)交上市 時間 事件 重新組建， 是新中國第一家全國性的股份制商業(yè)銀行 在香港聯(lián)交上市 在上交所上市 （三）中小商業(yè)銀行 （ 1）組成 12 家商業(yè)銀行：中信銀行、中國光大銀行、華夏銀行、廣東發(fā)展銀行、深圳發(fā)展銀行、 招商銀行、上海浦東發(fā)展銀行、興業(yè)銀行、中國民生銀行、恒豐銀行、浙商銀行、渤海銀行 （ 2）作用 填補(bǔ)了國有商業(yè)銀行收縮機(jī)構(gòu)造成的市場空白，滿足了企業(yè)和居民的融資和儲蓄業(yè)務(wù)需求；促進(jìn)了銀行體系競爭機(jī)制的形成和競爭水平的提高； 經(jīng)營管理方面不斷創(chuàng)新，推動了整個中國銀行業(yè)的改革和發(fā)展。 （ 1）基礎(chǔ)：原城市信用合作社的基礎(chǔ)上組建起來的 （ 2）發(fā)展歷程： 1979 年，第一家在河南駐馬店市成立，為小企業(yè)、工商戶、居民服務(wù)； 1986年，在大中城市正式推廣，促進(jìn)小企業(yè)發(fā)展和當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)繁榮； 1994 年成立城市合作銀行； 1998年更名為城市商業(yè)銀行。 （ 3）發(fā)展趨勢：一是引 進(jìn)戰(zhàn)略投資者；二是跨區(qū)域經(jīng)營；三是聯(lián)合重組。 （四）農(nóng)村金融機(jī)構(gòu) ：農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、村鎮(zhèn)銀行和農(nóng)村資金互助社 、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行： 20 世紀(jì) 70 年代，信用社交給國家銀行管理（人行－農(nóng)行） 1984，恢復(fù)和加強(qiáng)三性：群眾性、民主性、靈活性 1996，農(nóng)信社與農(nóng)行脫鉤 2020 年 7月，江蘇改革試點(diǎn) 2020 年，第一家農(nóng)村股份制商業(yè)銀行 —— 張家港市農(nóng)村商業(yè)銀行正式成立 2020 年，第一家農(nóng)村合作銀行 —— 寧波鄞州農(nóng)村合作銀行成立 村鎮(zhèn)銀行：由境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資 農(nóng)村資金互助社：由鄉(xiāng)鎮(zhèn)、行政村村民、農(nóng)村小企業(yè)自愿入股的社區(qū)性銀行機(jī)構(gòu) 農(nóng)村資金互助社的資金來源：社員存款、社會捐贈、融入資金 向社員發(fā)放貸款，也可購買國債和金融債券。不得向非社員吸收存款、發(fā)放貸款，不得以該社資產(chǎn)為其他單位或個人提供擔(dān)保。 （五）中國郵政儲蓄銀行 批設(shè)時間： 2020 年 12 月 31日 掛牌時間： 2020 年 3 月 20 日 組建基礎(chǔ)：郵政儲蓄 市場定位：充分依托和發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，完善城鄉(xiāng)金融服務(wù)功能，以零售業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)為主，為城市社區(qū)和廣大農(nóng)村地區(qū)居民提供基礎(chǔ)金融服務(wù)，支持新農(nóng)村建設(shè) （六）外資銀行 第一家外資銀行代表處： 1979 日本輸出入銀行北京代表處 外資銀行分類：外商獨(dú)資銀行、中外合資銀行、外國銀行分行（營業(yè)性機(jī)構(gòu)）、外國銀行代表處 外資銀行若以具有獨(dú)立法人銀行進(jìn)行經(jīng)營，則享受國民待遇。 （七）非銀行金融機(jī)構(gòu) 監(jiān)管機(jī)構(gòu)：銀監(jiān)會 1999 年 組成：信達(dá)、長城、東方、華融 國有獨(dú)資非銀行金融機(jī)構(gòu) 主要業(yè)務(wù)：收購、管理和處置四大行和開發(fā)銀行的部分不良資產(chǎn) 經(jīng)營目標(biāo)：以最大限額保全資產(chǎn)、減少損失 依法獨(dú)立承擔(dān)民事責(zé)任 改革方向：探索股份制改造和商業(yè)化經(jīng)營 營利性企業(yè) 第一家信托投資公司： 1979 中國國際信托投資公司 ， “ 受人之托，代人理財 ” 業(yè)務(wù)禁止：集團(tuán)外吸收存款、為非成員單位提供服務(wù) 《金融租賃公司管理辦法》施行時間： 2020 年 3月 1日 ，接受境內(nèi)股東單位 3 個月以上期限的存款。 背景知識：中國投資有限責(zé)任公司、其他非銀行金融機(jī)構(gòu) 業(yè)務(wù)范圍僅限于向境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)提供經(jīng)濟(jì)服務(wù)，不得從事任何金融產(chǎn)品的自營服務(wù)。 不能開展人民幣存貸業(yè)務(wù)。 第二章 一、經(jīng)濟(jì)環(huán)境 （一）宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行 1．宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展目標(biāo)及其衡量指標(biāo) 宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展的總體目標(biāo)一般包括四個，即經(jīng)濟(jì)增長、充分就業(yè)、物價穩(wěn)定能夠和國際收支平衡。 （ 1）經(jīng)濟(jì)增長與國內(nèi)生產(chǎn)總值 舉例來說，一個在日本工作的美國公民的收入要計入美國的 GNP 中，但不計入美國的 GDP中，而計入日本的 GDP 中。 衡量指標(biāo) 經(jīng)濟(jì)增長 （經(jīng)濟(jì)產(chǎn)出 +居民收入的增長） GDP，它是指一國（或地區(qū)）所有常住居民在一定時期內(nèi)生產(chǎn)活動的最終成果。（ GDP 不包括中間產(chǎn)品） 以市場價格表示的產(chǎn)品和勞務(wù)總值。 在國內(nèi)生產(chǎn)總值的定義中區(qū)分國內(nèi)生產(chǎn)和國外生產(chǎn)，一般以“常住居民”為標(biāo)準(zhǔn)。常住居民是指居住在本國的公民、暫居外國的本國公民和長期居住在本國但未加入本國國籍的居民。 充分就業(yè) 失業(yè)率是指勞動力人口中失業(yè)人數(shù)所占的百分比。 我國統(tǒng)計部門公布的失業(yè)率為城鎮(zhèn)登記失業(yè)率。 勞動力人口：年齡在 16 歲以上具有勞動能力的人的全體。 城鎮(zhèn)登記失業(yè)人數(shù)是指擁有非農(nóng)業(yè)戶口，在一定的勞動年齡內(nèi)有勞動能力，無業(yè)而要求就業(yè)，并在當(dāng)?shù)鼐蜆I(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)進(jìn)行求職登記的人數(shù)。 物價穩(wěn)定 常用的指標(biāo)有三種：消費(fèi)者物價指數(shù)、生產(chǎn)者物價指數(shù)、國內(nèi)生產(chǎn)總值物價平減指數(shù)。消費(fèi)者物價指數(shù)（ CPI）使用最多。 國際收支平衡 經(jīng)常項目：貿(mào)易收支、勞務(wù)收支、單方面轉(zhuǎn)移 資本項目：直接投資、政府和銀行借款、企業(yè)信貸 貿(mào)易收支（也就是通常的進(jìn)出口額）是國際收支中最主要的部分。 （ 4）國際收支平衡與國際收支 國際收支平衡是指國際收支差額處于一個相對合理的范圍內(nèi)，既無巨額的國際收支赤字，又無巨額的國際收支盈余。 2．經(jīng)濟(jì)周期 經(jīng)濟(jì)周期亦稱經(jīng)濟(jì)循環(huán)或商業(yè)循環(huán)，是指經(jīng)濟(jì)處于生產(chǎn)和在生產(chǎn)過程中周期性出現(xiàn)的經(jīng)濟(jì)擴(kuò)張與經(jīng)濟(jì)緊縮交替更迭、循環(huán)往復(fù)的一種現(xiàn)象。經(jīng)濟(jì)周期一般分為四個階段：繁榮、衰退、蕭條和復(fù)蘇。 （二）經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu) 經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)包括：產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、地區(qū)結(jié)構(gòu)、城鄉(xiāng)結(jié)構(gòu)、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、所有制結(jié)構(gòu)、分配結(jié)構(gòu)、技術(shù)結(jié)構(gòu)、消費(fèi)投資機(jī)構(gòu) 1．產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu) 第一產(chǎn)業(yè)是指農(nóng)、林、牧、漁業(yè)；第二產(chǎn)業(yè)是指采礦業(yè)，制造業(yè)，電力、燃?xì)饧八纳a(chǎn)和供應(yīng)業(yè)，建筑業(yè)；第三產(chǎn)業(yè)是指除第一產(chǎn)業(yè)、第二產(chǎn)業(yè)以外的其它行業(yè)。 第三產(chǎn)業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)中所占比重較低，是我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)在銀行業(yè)務(wù)中占比低的重要原因。 2．消費(fèi)投資結(jié)構(gòu) 從支出角度來看， GDP 由消費(fèi)、投資和凈出口三大部分構(gòu)成。 消費(fèi)包括私人消費(fèi)和政府消費(fèi)兩部分； 投資稱 為資本形成，包括固定資本形成（其中含房地產(chǎn)和非房地產(chǎn)投資）和存貨增加兩部分； 凈出口是出口額減去進(jìn)口額形成的差額。這里需要注意的是，私人購買住房的支出，包含在投資的固定資本形成中，不包含在私人消費(fèi)之中。 在中國，推動整個經(jīng)濟(jì)增長的主要力量是投資，而私人消費(fèi)對經(jīng)濟(jì)增長的貢獻(xiàn)較小，這在很大程度上決定了我國商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)對象是企業(yè)，業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)是批發(fā)業(yè)務(wù)的結(jié)構(gòu)。 （三）經(jīng)濟(jì)全球化 經(jīng)濟(jì)與金融全球化對銀行的要求： 我國銀行業(yè)加速轉(zhuǎn)型升級，提高市場競爭力，積極應(yīng)對外資銀行的壓力。 加快 “ 走出去 ” 戰(zhàn)略，逐步提高國際化經(jīng)營水平。 二、金融環(huán)境 （一）金融市場 1．金融市場的功能 金融市場是金融工具交易的場所，主要包括貨幣市場、債券市場、股票市場、外匯市場、期貨市場、黃金市場、保險市場等。 （ 1）貨幣資金融通功能 最主要、最基本的功能 （ 2）優(yōu)化資源配置功能 （ 3）風(fēng)險分散與風(fēng)險管理功能 （ 4）經(jīng)濟(jì)調(diào)節(jié)功能 金融市場的經(jīng)濟(jì)調(diào)節(jié)功能既表現(xiàn)在借助貨幣資金供應(yīng)總量的變化影響經(jīng)濟(jì)的發(fā)展規(guī)模和速度，又表現(xiàn)在借助貨幣資金的流動和配置可以影響經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)和布局，還表現(xiàn)在借助利率、匯率、金融資產(chǎn)價格變動促進(jìn)社會經(jīng)濟(jì)效益的提高。 （ 5）定價功能 2．金融市場的種類 ①貨幣市場 貨幣市場是指以短期金融工具為媒介進(jìn)行的、期限在一年以內(nèi)（含一年）的短期資金融通市場。因?yàn)槠鋬斶€期短、流動性強(qiáng)、風(fēng)險小。我國貨幣市場主要包括銀行間同業(yè)拆借市場、銀行間債券回購市場和票據(jù)市場。 ②資本市場 是指以長期金融工具 為媒介進(jìn)行的、期限在一年以上的長期資金融通市場，主要包括債券市場和股票市場。 金融市場 按期限劃分 貨幣市場和資本市場