【正文】 文章來(lái)源：中顧法律網(wǎng) 中國(guó)第一法律門(mén)戶(hù) .. 中顧法律網(wǎng)提供更多免費(fèi)資料下載　　合資壽險(xiǎn)公司法律規(guī)制之檢討　　錢(qián)志遠(yuǎn)　　外國(guó)保險(xiǎn)公司紛紛與國(guó)內(nèi)大型企業(yè)集團(tuán)強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合，組建合資壽險(xiǎn)公司。加入世貿(mào)組織后，合資壽險(xiǎn)公司向中國(guó)公民和外國(guó)公民提供健康險(xiǎn)、團(tuán)體險(xiǎn)和養(yǎng)老金/年金險(xiǎn)服務(wù)。但在運(yùn)營(yíng)中，合資壽險(xiǎn)公司出現(xiàn)了利用中方股東的行業(yè)優(yōu)勢(shì)或壟斷地位，進(jìn)行不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)、剝奪消費(fèi)者選擇權(quán)、可能危害國(guó)家經(jīng)濟(jì)安全的行為。本文僅就合資壽險(xiǎn)公司在運(yùn)營(yíng)中出現(xiàn)的不合規(guī)行為及其法律對(duì)策進(jìn)行探討，目的是為國(guó)家有關(guān)立法、宏觀決策和監(jiān)管部門(mén)提供有益參考?！　〖尤胧蕾Q(mào)組織對(duì)中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)產(chǎn)生了深刻的影響，其中很重要的一個(gè)表現(xiàn)就是增加了保險(xiǎn)業(yè)的組織形態(tài)。在《中華人民共和國(guó)加入議定書(shū)》中，中國(guó)政府承諾：將允許外國(guó)非壽險(xiǎn)公司設(shè)立分公司或合資企業(yè)，外資占51%。中國(guó)加入后2年內(nèi)，將允許外國(guó)非壽險(xiǎn)公司設(shè)立外資獨(dú)資子公司，取消企業(yè)形式限制。自加入時(shí)起，將允許外國(guó)壽險(xiǎn)公司設(shè)立外資占50%的合資企業(yè)，并可自行選擇合資伙伴。這樣就在原有兩種形式的基礎(chǔ)上，增加了合資保險(xiǎn)公司、獨(dú)資保險(xiǎn)公司和外國(guó)保險(xiǎn)公司分公司三種形式。①考察美國(guó)、日本、英國(guó)、德國(guó)、法國(guó)對(duì)外國(guó)保險(xiǎn)公司在其國(guó)境內(nèi)從事保險(xiǎn)服務(wù)的組織形式，并無(wú)合資保險(xiǎn)公司這種形式，[1]那么，合資保險(xiǎn)公司作為中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)入世的產(chǎn)物，對(duì)中國(guó)公司(即合資保險(xiǎn)公司的中方投資者和中國(guó)保險(xiǎn)公司)及外國(guó)保險(xiǎn)公司來(lái)講，是一種雙贏的結(jié)果嗎?本文擬從合資壽險(xiǎn)公司的現(xiàn)狀、運(yùn)營(yíng)中暴露的問(wèn)題及其法律規(guī)制的角度試作探討，以期拋磚引玉?！　∫弧⒑腺Y壽險(xiǎn)公司的現(xiàn)狀及發(fā)展　　(一)合資壽險(xiǎn)公司的現(xiàn)狀　　在中國(guó)加入世貿(mào)組織之前，外國(guó)保險(xiǎn)公司即順應(yīng)中國(guó)改革開(kāi)放、招商引資的大潮，在北京、上海、廣州等城市開(kāi)展保險(xiǎn)服務(wù)。1992年，美國(guó)友邦保險(xiǎn)公司在上海設(shè)立分公司，外資保險(xiǎn)正式進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)。1996年11月，第一家中外合資人壽保險(xiǎn)公司中宏人壽在上海安家。其他外國(guó)保險(xiǎn)公司也紛紛通過(guò)設(shè)立代表處、設(shè)立分公司等多種形式進(jìn)入中國(guó)，為外商投資的企業(yè)提供保險(xiǎn)服務(wù)。　　中國(guó)加入世貿(mào)組織后嚴(yán)格執(zhí)行保險(xiǎn)市場(chǎng)開(kāi)放時(shí)間表，加快中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)對(duì)外開(kāi)放的步伐，更加加速了外國(guó)保險(xiǎn)公司進(jìn)入中國(guó)的進(jìn)程，尤其在加入世貿(mào)組織3年后，中國(guó)允許外國(guó)壽險(xiǎn)公司向中國(guó)公民和外國(guó)公民提供健康險(xiǎn)、團(tuán)體險(xiǎn)和養(yǎng)老金/年金險(xiǎn)服務(wù)，進(jìn)一步拓展了外國(guó)壽險(xiǎn)公司在華的業(yè)務(wù)范圍。截至目前，已有18個(gè)國(guó)家(地區(qū))的124家外資保險(xiǎn)公司在中國(guó)12個(gè)城市設(shè)立代表處188個(gè)，中國(guó)境內(nèi)的外資保險(xiǎn)公司已有41家，其中合資壽險(xiǎn)公司有18家(見(jiàn)圖表)。②　　圖表 合資壽險(xiǎn)公司一覽表　　合資壽險(xiǎn)公司外方中方　　中美大都會(huì)人壽保險(xiǎn)有限公司美國(guó)大都會(huì)人壽保險(xiǎn)公司首都機(jī)場(chǎng)集團(tuán)　　中意人壽保險(xiǎn)有限公司意大利忠利保險(xiǎn)公司中國(guó)石油天然氣集團(tuán)公司　　中英人壽保險(xiǎn)有限公司英國(guó)英杰華保險(xiǎn)集團(tuán)中糧集團(tuán)　　信誠(chéng)人壽保險(xiǎn)有限公司英國(guó)保誠(chéng)集團(tuán)中信集團(tuán)　　海爾紐約人壽保險(xiǎn)有限公司美國(guó)紐約人壽國(guó)際公司海爾集團(tuán)　　中宏人壽保險(xiǎn)有限公司加拿大宏利人壽保險(xiǎn)公司中國(guó)外貿(mào)信托投資公司　　廣電日生人壽保險(xiǎn)有限公司日本生命保險(xiǎn)公司上海廣電集團(tuán)　　安聯(lián)大眾人壽保險(xiǎn)有限公司德國(guó)安聯(lián)保險(xiǎn)集團(tuán)中國(guó)大眾保險(xiǎn)公司　　太平洋安泰人壽保險(xiǎn)有限公司荷蘭國(guó)際集團(tuán)中國(guó)太平洋保險(xiǎn)(集團(tuán))股份有限公司　　金盛人壽保險(xiǎn)有限公司法國(guó)安盛集團(tuán)中國(guó)五礦集團(tuán)　　中?？德?lián)人壽保險(xiǎn)有限公司澳大利亞聯(lián)邦銀行中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司　　恒康天安人壽保險(xiǎn)有限公司美國(guó)恒康人壽保險(xiǎn)有限公司中國(guó)天安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限公司　　光大永明人壽保險(xiǎn)有限公司加拿大永明人壽保險(xiǎn)公司中國(guó)光大集團(tuán)　　首創(chuàng)安泰人壽保險(xiǎn)有限公司荷蘭保險(xiǎn)有限公司北京首都創(chuàng)業(yè)集團(tuán)　　?？等藟郾ｋU(xiǎn)有限公司荷蘭AEGON保險(xiǎn)集團(tuán)中國(guó)海洋石油總公司　　招商信諾人壽保險(xiǎn)有限公司美國(guó)信諾北美人壽保險(xiǎn)公司深圳市鼎尊投資咨詢(xún)有限公司　　恒安標(biāo)準(zhǔn)人壽保險(xiǎn)有限公司英國(guó)標(biāo)準(zhǔn)人壽保險(xiǎn)公司天津泰達(dá)投資控股有限公司　　瑞泰人壽保險(xiǎn)有限公司瑞典斯堪的亞公共保險(xiǎn)有限公司北京市國(guó)有資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)有限責(zé)任公司　　(資料來(lái)源：中國(guó)保監(jiān)會(huì)、互聯(lián)網(wǎng))　　通過(guò)圖表，我們可以看出外國(guó)壽險(xiǎn)公司進(jìn)入中國(guó)設(shè)立合資壽險(xiǎn)公司的方式無(wú)非兩種：一是與國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司成立合資公司。這是外資保險(xiǎn)公司剛開(kāi)始時(shí)的一般選擇方式，但在實(shí)踐過(guò)程中，這種方式組建的合資公司內(nèi)部管理摩擦很大。于是出現(xiàn)了第二種合資方式，即外資保險(xiǎn)公司開(kāi)始選擇與國(guó)內(nèi)大型企業(yè)聯(lián)合的方式，設(shè)立合資保險(xiǎn)公司。通過(guò)分析表中的資料，我們可以看出，通過(guò)第一種方式設(shè)立的合資壽險(xiǎn)公司只有3家，僅占17%，而通過(guò)第二種方式設(shè)立的公司有15家，占83%。另外，這些國(guó)內(nèi)大型企業(yè)具有四個(gè)很明顯的特點(diǎn)：一是多數(shù)都是國(guó)務(wù)院直屬企業(yè)，具有很好的政治背景。二是多數(shù)具有國(guó)際背景，在海外設(shè)有分支機(jī)構(gòu)，與外資有共同的語(yǔ)言背景。三是這些企業(yè)都是中國(guó)目前最具有資本實(shí)力的企業(yè)，有良好的資本背景。四是這些企業(yè)在中國(guó)的主要城市都有網(wǎng)絡(luò)，具有良好的網(wǎng)絡(luò)背景。[2]　　(二)合資壽險(xiǎn)公司在中國(guó)的蓬勃發(fā)展　　據(jù)保監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)，2004年全國(guó)壽險(xiǎn)保費(fèi)收入為3228億元。③　　合資壽險(xiǎn)公司能夠在短短的時(shí)間內(nèi)取得如此驕人的成績(jī)，同與其合資的國(guó)內(nèi)大型企業(yè)也有一定的關(guān)系。進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)的眾多外資壽險(xiǎn)公司，其中方合作伙伴無(wú)一不是實(shí)力雄厚的大型企業(yè)集團(tuán)，而這些大型企業(yè)集團(tuán)又無(wú)一不是在其行業(yè)內(nèi)具有行業(yè)優(yōu)勢(shì)或壟斷地位的優(yōu)勢(shì)企業(yè)。那么，對(duì)于與這類(lèi)具有行業(yè)優(yōu)勢(shì)或壟斷地位企業(yè)合資的外資壽險(xiǎn)公司而言，可以在通過(guò)合資方式正常進(jìn)入市場(chǎng)的同時(shí)分享其中方合資者的優(yōu)勢(shì)資源，可能借助于中方股東力量形成對(duì)于局部市場(chǎng)資源的控制，取得其獨(dú)資進(jìn)入市場(chǎng)根本不可及的利潤(rùn)。上述分析并不是危言聳聽(tīng)，在合資壽險(xiǎn)公司的運(yùn)營(yíng)過(guò)程中，確實(shí)出現(xiàn)了搭便車(chē)的現(xiàn)象?！　《⒑腺Y壽險(xiǎn)公司之法律檢討　　(一)合資壽險(xiǎn)公司運(yùn)營(yíng)中出現(xiàn)的問(wèn)題　　合資壽險(xiǎn)公司在實(shí)際的經(jīng)營(yíng)運(yùn)作過(guò)程中也出現(xiàn)了一些問(wèn)題，如2004年3月中美大都會(huì)人壽保險(xiǎn)公司意圖獨(dú)家經(jīng)營(yíng)首都機(jī)場(chǎng)航意險(xiǎn)產(chǎn)品，2005年2月中意人壽保險(xiǎn)有限公司為中石油39萬(wàn)已退休員工制定的高達(dá)200億元的團(tuán)體退休年