【正文】 ********畢業(yè)論文商業(yè)銀行個(gè)人住房貸款信用風(fēng)險(xiǎn)管理研究學(xué) 生 姓 名 指 導(dǎo) 教 師 專 業(yè) 學(xué) 院 會(huì)計(jì)學(xué)院 2011年6月10日Commerce Graduation ThesisResearch on the Credit Risk Management on Loans for Individual in Commercial Bank Student Supervisor Specialty School Accounting School 20110610 畢業(yè)論文任務(wù)書姓名： 學(xué)院：會(huì)計(jì)學(xué)院班級(jí)：專業(yè)： 畢業(yè)論文題目：商業(yè)銀行個(gè)人住房貸款信用風(fēng)險(xiǎn)管理研究立題目的和意義：立題目的：以我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人住房抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)影響因素研究為主線，在借鑒國(guó)內(nèi)外已有研究成果的基礎(chǔ)上，合實(shí)際情況，對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人住房抵押貸款的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行研究，并且運(yùn)用相關(guān)分析、比較分析等技術(shù)手段對(duì)樣本數(shù)據(jù)進(jìn)行實(shí)證分析。為我國(guó)商業(yè)銀行完善自身風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制、建立個(gè)人信用體系提出了構(gòu)想和可行的建議與對(duì)策。立題意義：通過研究，從個(gè)人住房抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)成因的主體因素和環(huán)境因素兩個(gè)層面切入，從商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的視角剖析了影響我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人住房抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵因素以及這些因素導(dǎo)致違約風(fēng)險(xiǎn)的作用機(jī)理。技術(shù)要求與工作計(jì)劃：技術(shù)要求： 1．選題適當(dāng)，符合本專業(yè)的研究范疇。 2．論文內(nèi)容充實(shí)、論點(diǎn)論據(jù)充分、英文摘要準(zhǔn)確。 3．邏輯結(jié)構(gòu)嚴(yán)謹(jǐn)、層次清晰、文字簡(jiǎn)練、術(shù)語(yǔ)規(guī)范、數(shù)學(xué)模型（案例分析）運(yùn)用適當(dāng)，圖表形式正確。工作計(jì)劃：1．指導(dǎo)教師做論文撰寫講解，審定題目，制訂資料的收集計(jì)劃。 2．實(shí)習(xí)期間指導(dǎo)教師通過電話、互聯(lián)網(wǎng)與學(xué)生隨時(shí)溝通，了解論文資料收集和提綱寫作情況。 3．返校后論文質(zhì)量監(jiān)控小組做開題審查。 4．指導(dǎo)教師對(duì)論文進(jìn)行審閱和修改，推薦優(yōu)秀論文。 5．論文質(zhì)量監(jiān)控小組做論文定稿的審查。 6．評(píng)閱教師做論文評(píng)閱。 7．學(xué)院答辯委員會(huì)組織論文答辯。時(shí)間安排：—　審定畢業(yè)論文題目，指導(dǎo)學(xué)生如何撰寫畢業(yè)論文提綱；審定畢業(yè)論文提綱，完成開題審查與開題答辯。— 畢業(yè)實(shí)習(xí)、搜集資料、撰寫畢業(yè)論文初稿?！? 學(xué)生返校，向指導(dǎo)老師匯報(bào)畢業(yè)實(shí)習(xí)及初稿寫作情況。— 論文中期檢查?！? 修改論文及定稿?！? 上交畢業(yè)論文，最后審查論文內(nèi)容與格式?！? 審閱人評(píng)閱論文，學(xué)生做答辯準(zhǔn)備?！? 畢業(yè)論文答辯。指導(dǎo)教師要求：（簽字） 　 年 月 日教研室主任意見：（簽字） 　 年 月 日院長(zhǎng)意見：（簽字） 　 年 月 日34 / 46畢業(yè)論文審閱評(píng)語(yǔ)一、指導(dǎo)教師評(píng)語(yǔ)：指導(dǎo)教師簽字：年 月 日畢業(yè)論文審閱評(píng)語(yǔ) 二、評(píng)閱人評(píng)語(yǔ)：評(píng)閱人簽字：年 月 日畢業(yè)論文答辯評(píng)語(yǔ)及成績(jī)?nèi)?、答辯委員會(huì)評(píng)語(yǔ)：四、畢業(yè)論文成績(jī)：專業(yè)答辯組負(fù)責(zé)人簽字：　年　　月　　日五、答辯委員會(huì)主任單位： （簽章） 答辯委員會(huì)主任職稱： 答辯委員會(huì)主任簽字： 年 月 日摘　　要自個(gè)人住房貸款開始實(shí)行，個(gè)人住房貸款以房產(chǎn)作為抵押，而且房?jī)r(jià)處于快速上升期，個(gè)人住房貸款的不良貸款率相對(duì)較低，個(gè)貸成為各銀行競(jìng)相爭(zhēng)奪的優(yōu)質(zhì)業(yè)務(wù)，銀行放松了對(duì)個(gè)人住房貸款信用風(fēng)險(xiǎn)的管理。美國(guó)次貸危機(jī)起源于銀行對(duì)個(gè)人住房貸款信用風(fēng)險(xiǎn)防范的疏忽，其嚴(yán)重后果提醒我們必須注意加強(qiáng)對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)信用風(fēng)險(xiǎn)的管理，提升銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理水平。因此，研究個(gè)人住房貸款信用風(fēng)險(xiǎn)問題具有很強(qiáng)的現(xiàn)實(shí)意義和應(yīng)用性。商業(yè)銀行個(gè)人住房抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)影響因素研究為主線，在借鑒國(guó)內(nèi)外已有研究成果的基礎(chǔ)上，從個(gè)人住房抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)成因的主體因素和環(huán)境因素兩個(gè)層面切入，從商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的視角剖析了影響商業(yè)銀行個(gè)人住房抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵因素以及這些因素導(dǎo)致違約風(fēng)險(xiǎn)的作用機(jī)理。借鑒國(guó)外個(gè)人住房貸款的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合實(shí)際情況，對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人住房抵押貸款的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了研究，并且運(yùn)用相關(guān)分析、比較分析等技術(shù)手段對(duì)樣本數(shù)據(jù)進(jìn)行實(shí)證分析。并為商業(yè)銀行完善自身風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制、建立個(gè)人信用體系提出了構(gòu)想和可行的建議與對(duì)策。關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；個(gè)人住房貸款；信用風(fēng)險(xiǎn)AbstractSince the introduction of individual housing on behalf of housing loan has became mortgaged, at the same time due to skyrocketing of housing price and booming period of real estate’s industry, individual home nonperformance lending are paratively low, many banks have put home loans as high quality assets which means low risk, high revenue for banks, consequently, banks loosed management of personal lending by using kinds of means. American subprime mortgage crisis in 2007 stem from some borrowers’ credit lacking in housing credit market. Serious result of the crisis remands us that we must enhance credit risk’s management on individual housing mortgage。 improve China’s bank credit management level. Therefore, research on credit risk’s management of individual loan bee the realistic meaning and applicable. As the study on factors influencing the risk control of residential mortgage loan of mercial banks for main line on the basis of the research results and abroad this article starts with subject factors and environment factors of causing the risk of residential mortgage loan analyzes the key factors influencing the risk control of residential mortgage loan and the mechanism about the default risk resulted by these factors. With advanced foreign experiences in accordance with the actual conditions the author makes a research into the risk of residential mortgage loan of mercial banks and gives empirical studies on sample data by means of correlation analysis and parative analysis. Furthermore, the author puts forward practicable countermeasures and suggestions on improving risk control system and setting up the individual credit rating system for mercial banks.Keywords ： Commercial banks。 Individual housing loan。 Credit risk目　　錄摘　　要 IAbstract II1 緒　論 1　研究背景 1 研究目的與意義 1 研究目的 1 研究意義 1 國(guó)內(nèi)外研究現(xiàn)狀 2 國(guó)外研究現(xiàn)狀 2 國(guó)內(nèi)研究現(xiàn)狀 2 研究?jī)?nèi)容及研究方法 3 研究?jī)?nèi)容 3 研究方法 32 個(gè)人住房貸款信用風(fēng)險(xiǎn)概述 4 風(fēng)險(xiǎn)與信用風(fēng)險(xiǎn)的涵義 4 風(fēng)險(xiǎn) 4 信用風(fēng)險(xiǎn) 4 個(gè)人住房貸款信用風(fēng)險(xiǎn)的相關(guān)概念 4 個(gè)人住房貸款內(nèi)涵 4 個(gè)人住房貸款的信用風(fēng)險(xiǎn) 5 個(gè)人住房貸款信用風(fēng)險(xiǎn)類型及表現(xiàn)形式 5 假按揭風(fēng)險(xiǎn) 5 按揭項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn) 6 借款人風(fēng)險(xiǎn) 6 銀行操作風(fēng)險(xiǎn) 7 抵押物風(fēng)險(xiǎn) 83 商業(yè)銀行個(gè)人住房貸款信用風(fēng)險(xiǎn)主要問題分析 9 商業(yè)銀行個(gè)人住房貸款現(xiàn)狀 9 商業(yè)銀行個(gè)人住房貸款的特點(diǎn) 9 商業(yè)銀行個(gè)人住房貸款的主要還款情況 9 個(gè)人住房貸款信用風(fēng)險(xiǎn)的宏觀問題 10 社會(huì)整體信用意識(shí)淡薄 10 房地產(chǎn)市場(chǎng)發(fā)展不規(guī)范 11 抵押物市場(chǎng)發(fā)展不成熟 11 保險(xiǎn)體制有待發(fā)展 11 個(gè)人住房貸款信用風(fēng)險(xiǎn)的微觀問題 11 個(gè)人信用體系尚未建立 11 個(gè)人支付能力的下降 12 開發(fā)商自身的缺陷 12 銀行信貸管理不完善 134 商業(yè)銀行個(gè)人住房貸款信用風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)設(shè)計(jì) 14 個(gè)人住房貸款信用風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)的設(shè)計(jì)原則 14 全面風(fēng)險(xiǎn)管理原則 14 全過程風(fēng)險(xiǎn)管理原則 14 全員風(fēng)險(xiǎn)管理原則 14 個(gè)人住房貸款信用風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)的設(shè)計(jì)內(nèi)容 14 風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別 14 風(fēng)險(xiǎn)估算 16 風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià) 16 風(fēng)險(xiǎn)控制 16 風(fēng)險(xiǎn)處理 16 個(gè)人住房貸款信用風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)的設(shè)計(jì) 17 個(gè)人住房貸款信用風(fēng)險(xiǎn)控制模式設(shè)計(jì) 17 個(gè)人住房貸款組織機(jī)構(gòu)設(shè)計(jì) 18 個(gè)人住房貸款操作流程設(shè)計(jì) 185 商業(yè)銀行個(gè)人住房貸款信用風(fēng)險(xiǎn)防范的對(duì)策 20 個(gè)人住房貸款信用風(fēng)險(xiǎn)宏觀防范對(duì)策 20 完善與個(gè)人住房貸款相關(guān)的法律法規(guī) 20 完善外部信用評(píng)估機(jī)制 20 健全個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)管理政策制度 20 個(gè)人住房貸款信用風(fēng)險(xiǎn)微觀防范對(duì)策 21 建立完善的個(gè)人信用體系 21 建立有效平衡風(fēng)險(xiǎn)與回報(bào)的經(jīng)營(yíng)機(jī)制 21 建立住房抵押物的市場(chǎng)價(jià)值動(dòng)態(tài)評(píng)估制度 22 工行大連分行個(gè)人住房貸款信用風(fēng)險(xiǎn)案例分析 22結(jié) 論 25參考文獻(xiàn) 26致 謝 271 緒　論　研究背景20世紀(jì)90年代以來(lái)，隨著金融市場(chǎng)日趨復(fù)雜、衍生金融產(chǎn)品的不斷發(fā)展，商業(yè)銀行的個(gè)人住房信貸風(fēng)險(xiǎn)呈現(xiàn)出影響規(guī)模擴(kuò)大化、全球化等現(xiàn)象。美國(guó)次貸危機(jī)的爆發(fā)和我國(guó)國(guó)內(nèi)房?jī)r(jià)近年的持續(xù)異常上漲及當(dāng)前政府對(duì)待商業(yè)銀行住房信貸風(fēng)險(xiǎn)的重視，房?jī)r(jià)波動(dòng)背后隱藏的住房抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)該特別值得我們關(guān)注。2009年7月17日銀監(jiān)會(huì)主席劉明康在“2009年第三次經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)通報(bào)會(huì)”上強(qiáng)調(diào)，當(dāng)前要控制住房信貸風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)格執(zhí)行“二套房”標(biāo)準(zhǔn)，嚴(yán)格按規(guī)