【正文】 電子支付模式的應(yīng)用研究畢業(yè)論文一、 電子支付電子支付是指電子交易的當(dāng)事人，包括消費(fèi)者、廠商和金融機(jī)構(gòu)，使用安全電子支付手段，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行的貨幣支付或資金流轉(zhuǎn)。電子支付是電子商務(wù)系統(tǒng)的重要組成部分。電子支付的業(yè)務(wù)類(lèi)型按電子支付指令發(fā)起方式分為網(wǎng)上支付、電話支付、移動(dòng)支付、銷(xiāo)售點(diǎn)終端交易、自動(dòng)柜員機(jī)交易和其他電子支付。l 網(wǎng)上支付　　網(wǎng)上支付是電子支付的一種形式。廣義地講，網(wǎng)上支付是以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)，利用銀行所支持的某種數(shù)字金融工具，發(fā)生在購(gòu)買(mǎi)者和銷(xiāo)售者之間的金融交換，而實(shí)現(xiàn)從買(mǎi)者到金融機(jī)構(gòu)、商家之間的在線貨幣支付、現(xiàn)金流轉(zhuǎn)、資金清算、查詢(xún)統(tǒng)計(jì)等過(guò)程，由此電子商務(wù)服務(wù)和其它服務(wù)提供金融支持。l 電話支付　　電話支付是電子支付的一種線下實(shí)現(xiàn)形式，是指消費(fèi)者使用電話（固定電話、手機(jī)、小靈通）或其他類(lèi)似電話的終端設(shè)備，通過(guò)銀行系統(tǒng)就能從個(gè)人銀行賬戶(hù)里直接完成付款的方式。l 移動(dòng)支付　　移動(dòng)支付是使用移動(dòng)設(shè)備通過(guò)無(wú)線方式完成支付行為的一種新型的支付方式。移動(dòng)支付所使用的移動(dòng)終端可以是手機(jī)、PDA、移動(dòng)PC等。隨著計(jì)算機(jī)技術(shù)的發(fā)展，電子支付的工具越來(lái)越多。這些支付工具可以分為三大類(lèi)：電子貨幣類(lèi)，如電子現(xiàn)金、電子錢(qián)包等； 電子信用卡類(lèi)，包括智能卡、借記卡、電話卡等； 電子支票類(lèi)，如電子支票、電子匯款（EFT）、電子劃款等。 這些方式各有自己的特點(diǎn)和運(yùn)作模式，適用于不同的交易過(guò)程。以下介紹下電子現(xiàn)金、電子錢(qián)包、電子支票和智能卡。l 電子現(xiàn)金（ECash）　　電子現(xiàn)金是（ECash）一種以數(shù)據(jù)形式流通的貨幣。它把現(xiàn)金數(shù)值轉(zhuǎn)換成為一系列的加密序列數(shù)，通過(guò)這些序列數(shù)來(lái)表示現(xiàn)實(shí)中各種金額的市值，用戶(hù)在開(kāi)展電子現(xiàn)金業(yè)務(wù)的銀行開(kāi)設(shè)帳戶(hù)并在帳戶(hù)內(nèi)存錢(qián)后，就可以在接受電子現(xiàn)金的商店購(gòu)物了。l 電子錢(qián)包（Electronic Wallet）電子錢(qián)包是電子商務(wù)活動(dòng)中網(wǎng)上購(gòu)物顧客常用的一種支付工具，是在小額購(gòu)物或購(gòu)買(mǎi)小商品時(shí)常用的新式錢(qián)包。電子錢(qián)包一直是全世界各國(guó)開(kāi)展電子商務(wù)活動(dòng)中的熱門(mén)話題，也是實(shí)現(xiàn)全球電子化交易和因特網(wǎng)交易的一種重要工具，全球已有很多國(guó)家正在建立電子錢(qián)包系統(tǒng)以便取代現(xiàn)金交易的模式，目前，我國(guó)也正在開(kāi)發(fā)和研制電子錢(qián)包服務(wù)系統(tǒng)。使用電子錢(qián)包購(gòu)物，通常需要在電子錢(qián)包服務(wù)系統(tǒng)中進(jìn)行。電子商務(wù)活動(dòng)中的電子錢(qián)包的軟件通常都是免費(fèi)提供的，可以直接使用與自己銀行帳號(hào)相連接的電子商務(wù)系統(tǒng)服務(wù)器上的電子錢(qián)包軟件，也可以從因特網(wǎng)上直接調(diào)出來(lái)使用，采用各種保密方式利用因特網(wǎng)上的電子錢(qián)包軟件。目前世界上有VISA cash和Mondex兩大電子錢(qián)包服務(wù)系統(tǒng)，其他電子錢(qián)包服務(wù)系統(tǒng)還有HP公司的電子支付應(yīng)用軟件（VWALLET）、微軟公司的電子錢(qián)包MS Wallet、IBM公司的Commerce POINT Wallet軟件、Master Card cash、Euro Pay的Clip和比利時(shí)的Proton等。l 電子支票（Electronic Check）電子支票是一種借鑒紙張支票轉(zhuǎn)移支付的優(yōu)點(diǎn)，利用數(shù)字傳遞將錢(qián)款從一個(gè)帳戶(hù)轉(zhuǎn)移到另一個(gè)帳戶(hù)的電子付款形式。這種電子支票的支付是在與商戶(hù)及銀行相連的網(wǎng)絡(luò)上以密碼方式傳遞的，多數(shù)使用公用關(guān)鍵字加密簽名或個(gè)人身份證號(hào)碼(PIN)代替手寫(xiě)簽名。用電子支票支付，事務(wù)處理費(fèi)用較低，而且銀行也能為參與電子商務(wù)的商戶(hù)提供標(biāo)準(zhǔn)化的資金信息，故而可能是最有效率的支付手段。l 智能卡（Smart Card or IC）智能卡是在法國(guó)問(wèn)世的。20世紀(jì)70年代中期，法國(guó)Roland Moreno公司采取在一張信用卡大小的塑料卡片上安裝嵌入式存儲(chǔ)器芯片的方法，率先開(kāi)發(fā)成功IC存儲(chǔ)卡。經(jīng)過(guò)20多年的發(fā)展，真正意義上的智能卡，即在塑料卡上安裝嵌入式微型控制器芯片的IC卡，已由摩托羅拉和Bull HN公司于1997年研制成功。在美國(guó)，人們更多地使用ATM卡。智能卡與ATM卡的區(qū)別在于兩者分別是通過(guò)嵌入式芯片和磁條來(lái)儲(chǔ)存信息。但由于智能卡存儲(chǔ)信息量較大，存儲(chǔ)信息的范圍較廣，安全性也較好，因而逐漸引起人們的重視。近十五年來(lái)，中國(guó)國(guó)家金卡工程取得了令人矚目的成績(jī)，目前IC卡已在金融、電信、社會(huì)保障、稅務(wù)、公安、交通、建設(shè)及公用事業(yè)、石油石化、組織機(jī)構(gòu)代碼管理等許多領(lǐng)域得到廣泛應(yīng)用，像第二代居民身份證(卡)、社會(huì)保障IC卡、城市交通IC卡、電話IC卡、三表(水電氣) IC卡、消費(fèi)IC卡等行業(yè)IC卡應(yīng)用已經(jīng)滲透到百姓生活的方方面面，并取得了較好的社會(huì)效益和經(jīng)濟(jì)效益，這對(duì)提高各行業(yè)及地方政府的現(xiàn)代化管理水平，改變?nèi)嗣竦纳钅Ｊ胶吞岣呱钯|(zhì)量，推動(dòng)國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)信息化進(jìn)程發(fā)揮了重要作用。 　　2006年的中國(guó)IC卡市場(chǎng)總體規(guī)模呈現(xiàn)出快速增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)，全年企業(yè)卡片銷(xiāo)量超過(guò)16億張，為歷年之最，%，預(yù)計(jì)全球IC卡同期出貨量將在30億張左右，我國(guó)就占據(jù)了其中的一半還多，無(wú)可爭(zhēng)議地成為全球IC卡的制造中心。與傳統(tǒng)的支付方式相比，電子支付具有以下特征： 電子支付是采用先進(jìn)的技術(shù)通過(guò)數(shù)字流轉(zhuǎn)來(lái)完成信息傳輸?shù)?，其各種支付方式都是通過(guò)數(shù)字化的方式進(jìn)行款項(xiàng)支付的；而傳統(tǒng)的支付方式則是通過(guò)現(xiàn)金的流轉(zhuǎn)、票據(jù)的轉(zhuǎn)讓及銀行的匯兌等物理實(shí)體來(lái)完成款項(xiàng)支付的。電子支付的工作環(huán)境基于一個(gè)開(kāi)放的系統(tǒng)平臺(tái)（即互聯(lián)網(wǎng)）；而傳統(tǒng)支付則是在較為封閉的系統(tǒng)中運(yùn)作。電子支付使用的是最先進(jìn)的通信手段，如Internet、Extranet，而傳統(tǒng)支付使用的則是傳統(tǒng)的通信媒介；電子支付對(duì)軟、硬件設(shè)施的要求很高，一般要求有聯(lián)網(wǎng)的微機(jī)、相關(guān)的軟件及其他一些配套設(shè)施，而傳統(tǒng)支付則沒(méi)有這么高的要求。電子支付具有方便、快捷、高效、經(jīng)濟(jì)的優(yōu)勢(shì)。用戶(hù)只要擁有一臺(tái)上網(wǎng)的PC機(jī)，便可足不出戶(hù)，在很短的時(shí)間內(nèi)完成整個(gè)支付過(guò)程。支付費(fèi)用僅相當(dāng)于傳統(tǒng)支付的幾十分之一，甚至幾百分之一。在電子商務(wù)中，支付過(guò)程是整個(gè)商貿(mào)活動(dòng)中非常重要的一個(gè)環(huán)節(jié)，同時(shí)也是電子商務(wù)中準(zhǔn)確性、安全性要求最高的業(yè)務(wù)過(guò)程。電子支付的資金流是一種業(yè)務(wù)過(guò)程,而非一種技術(shù)。但是在進(jìn)行電子支付活動(dòng)的過(guò)程中,會(huì)涉及到很多技術(shù)問(wèn)題。 從目前國(guó)內(nèi)電子商務(wù)發(fā)展環(huán)境來(lái)看，存在的支付方式主要包括網(wǎng)上支付和線下支付兩種方式，并且這些支付方式同時(shí)并存。線下支付是傳統(tǒng)的電子商務(wù)支付方式，主要包括貨到付款以及通過(guò)郵局、銀行匯款。線下支付方式由于存在付款周期長(zhǎng)、手續(xù)繁瑣等問(wèn)題，一直無(wú)法適應(yīng)電子商務(wù)發(fā)展需要，一定程度上反而削弱了電子商務(wù)的優(yōu)勢(shì)，阻礙其持續(xù)發(fā)展。網(wǎng)上支付即在線支付，買(mǎi)方在互聯(lián)網(wǎng)上直接完成款項(xiàng)支付。具體來(lái)說(shuō)，主要的支付方式包括：(1)匯款：銀行匯款或郵局匯款是一種傳統(tǒng)支付方式，屬于網(wǎng)下支付，避免了諸如黑客攻擊、賬號(hào)泄漏、密碼被盜等問(wèn)題。但無(wú)法防止賣(mài)方收到貨款之后否認(rèn)、抵賴(lài)。同時(shí)，消費(fèi)者需要親自到銀行或郵局辦理相關(guān)手續(xù)并支付一定費(fèi)用，無(wú)法實(shí)現(xiàn)電子商務(wù)低成本、高效率的優(yōu)勢(shì)。因此，并不適應(yīng)電子商務(wù)的長(zhǎng)期發(fā)展。(2)貨到付款：又稱(chēng)送貨上門(mén)。指買(mǎi)方在網(wǎng)上訂貨后由賣(mài)方送貨至買(mǎi)方處，經(jīng)買(mǎi)方確認(rèn)后付款的支付方式。目前，很多購(gòu)物網(wǎng)站都提供這種支付方式。但由于我國(guó)地區(qū)發(fā)展的不平衡性，很多地區(qū)很難實(shí)現(xiàn)。貨到付款可以說(shuō)是一個(gè)充滿(mǎn)中國(guó)特色的電子商務(wù)支付、物流方式，既解決了中國(guó)網(wǎng)上零售行業(yè)的支付和物流兩大難題，又培養(yǎng)了客戶(hù)對(duì)網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物的信任。對(duì)于這種支付方式，雖然消費(fèi)者無(wú)須支付額外的交易傭金，但是將支付與物流結(jié)合在一起存在很多問(wèn)題，比如只能采用現(xiàn)金付費(fèi)；太過(guò)依賴(lài)于物流，若物流方面出現(xiàn)問(wèn)題，支付也將受到影響。因此同樣不能真正發(fā)揮電子商務(wù)的優(yōu)勢(shì)，不能適應(yīng)電子商務(wù)的長(zhǎng)期發(fā)展需要。(3)網(wǎng)上支付：可以理解為電子支付的高級(jí)方式。它以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ),利用銀行所支持的某種數(shù)字金融工具,發(fā)生在購(gòu)買(mǎi)者和銷(xiāo)售者之間的金融交換,從而實(shí)現(xiàn)從購(gòu)買(mǎi)者到金融機(jī)構(gòu)、商家之間的在線貨幣支付、現(xiàn)金流轉(zhuǎn)、資金清算、查詢(xún)統(tǒng)計(jì)等過(guò)程,由此為電子商務(wù)和其他服務(wù)提供金融支持。隨著電子商務(wù)的深入發(fā)展，網(wǎng)上支付將是一個(gè)極有潛力的發(fā)展點(diǎn)。二、 電子支付的發(fā)展 2005年被稱(chēng)為中國(guó)的電子支付元年，這一年中國(guó)電子支付市場(chǎng)高速增長(zhǎng)，并且很多電子支付法規(guī)也得到了完善，中國(guó)的電子支付實(shí)現(xiàn)了飛躍式增長(zhǎng)。2006年，電子支付產(chǎn)業(yè)依然保持著快速的增長(zhǎng)，網(wǎng)上支付、移動(dòng)支付、電話支付等多種支付形式的出現(xiàn)加快了整個(gè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的步伐，在企業(yè)業(yè)務(wù)結(jié)算中，電子支付與其它交易結(jié)算形式相比，使用率較高，在某些企業(yè)中已超過(guò)了60%。貨到付款、郵政匯款、銀行電匯等傳統(tǒng)形式仍有一部分忠實(shí)的使用者，%、%和6%。圖表1：2006年各種支付形式比例圖2007年第一季度中國(guó)第三方支付市場(chǎng)交易額規(guī)模達(dá)到160億元，%，與2006年同期相比，增長(zhǎng)了4倍多。2007年第2季度，中國(guó)第三方電子支付市場(chǎng)中互聯(lián)網(wǎng)支付（非獨(dú)立），互聯(lián)網(wǎng)支付（獨(dú)立）。2007年第三季度，%的市場(chǎng)份額排名第一，%的市場(chǎng)份額排名第二，%的市場(chǎng)份額排名第三。在第三方電子支付市場(chǎng)中，支付寶，Chinapay和財(cái)付通位列交易額排名前三位。%。，環(huán)比增長(zhǎng)率達(dá)23%，也高于上季度19%的環(huán)比增長(zhǎng)率。2008年中國(guó)第三方電子支付市場(chǎng)交易額達(dá)到2813億元，%。圖表2：20052008中國(guó)第三方似暗自支付市場(chǎng)交易規(guī)模及增長(zhǎng)圖2008年的全球經(jīng)濟(jì)危機(jī)對(duì)中國(guó)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)和各個(gè)行業(yè)帶來(lái)了深刻影響。但是具體至發(fā)展快速的網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物行業(yè)而言，經(jīng)濟(jì)危機(jī)反而成為繼非典之后網(wǎng)購(gòu)市場(chǎng)發(fā)展的新一個(gè)契機(jī)。經(jīng)濟(jì)危機(jī)下網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物最核心的幾大優(yōu)勢(shì)更為明顯地凸顯出來(lái)。國(guó)內(nèi)的電子支付行業(yè)仍在穩(wěn)步前行，并且，金融危機(jī)對(duì)整個(gè)電子支付行業(yè)來(lái)說(shuō)反而是一個(gè)非常好的機(jī)遇。2009年，中國(guó)電子支付市場(chǎng)延續(xù)了高速發(fā)展態(tài)勢(shì)，網(wǎng)上銀行交易額預(yù)計(jì)將達(dá)450萬(wàn)億元，而第三方支付交易規(guī)模則有望超過(guò)7000億元。回顧市場(chǎng)表現(xiàn)，中國(guó)電子支付市場(chǎng)前進(jìn)的動(dòng)力主要來(lái)自三個(gè)方面：業(yè)務(wù)模式、產(chǎn)品服務(wù)、政策法規(guī)體系。2009年7月，第三方支付公司支付寶宣布，其注冊(cè)用戶(hù)數(shù)正式突破2億大關(guān)，意味著中國(guó)的第三方支付用戶(hù)已經(jīng)超越美國(guó)，中國(guó)成為全球最大的第三方支付市場(chǎng)。圖表 3：20052009年中國(guó)網(wǎng)上支付用戶(hù)規(guī)模及變化圖圖表 4：20052009年中國(guó)網(wǎng)上支付交易規(guī)模及變化圖2010年上半年中國(guó)第三方電子支付市場(chǎng)規(guī)模達(dá)到4546億元，環(huán)比增長(zhǎng)33%，比去年同期增長(zhǎng)89%，2010年底，國(guó)內(nèi)第三方支付市場(chǎng)規(guī)模輕松突破1萬(wàn)億元。巨大的市場(chǎng)也吸引了眾多的企業(yè)，統(tǒng)計(jì)顯示，我國(guó)已經(jīng)有各類(lèi)電子支付企業(yè)300多家。2010年中國(guó)第三方支付市場(chǎng)（包括互聯(lián)網(wǎng)支付、手機(jī)支付和電話支付）交易額達(dá)到11324億元，但市場(chǎng)依然保持較高的集中度。根據(jù)報(bào)告，支付寶以49%的份額占據(jù)半壁江山，而排名前五的支付寶、財(cái)付通、快錢(qián)、Chinapay、易寶支付共同占據(jù)了近90%的市場(chǎng)。正如上面0510年電子支付市場(chǎng)的相關(guān)回顧，使得我們不難看出，電子支付已經(jīng)成成為了人本生活、工作中不可或缺的一種手段，然而簡(jiǎn)潔、安全、方便的電子支付模式也就成為了進(jìn)行電子支付最直觀和重要的手段，因?yàn)閷?duì)于電子支付模式的研究必然對(duì)于電子支付市場(chǎng)的發(fā)展起到促進(jìn)作用，也對(duì)消費(fèi)者的交易起到了安全保障，并提供了簡(jiǎn)潔方便的支付方式。 回顧美國(guó)電子支付的發(fā)展歷程和展望其未來(lái)的趨勢(shì)，對(duì)我國(guó)電子支付的管理規(guī)劃和良性發(fā)展將有一定的借鑒意義。1972年，美國(guó)第一個(gè)ACH在加州成立，隨后幾年又有多個(gè)地區(qū)性的ACH涌現(xiàn)。1974年成立的全國(guó)性NACHA（全國(guó)自動(dòng)清算中心協(xié)會(huì)）在聯(lián)邦的層面為跨地區(qū)的支付清算建立了框架、標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)則。從技術(shù)角度而言，ACH是一個(gè)以網(wǎng)絡(luò)和計(jì)算機(jī)為基礎(chǔ)的、跨越州界并聯(lián)結(jié)各銀行的、可以安全而高效地處理海量支付交易的應(yīng)用系統(tǒng)。ACH的主要特征是低成本和海量,比支票支付更便捷和安全。ACH主要用于商業(yè)、金融和政府機(jī)構(gòu)之間發(fā)生的支付活動(dòng)。NACHA在聯(lián)儲(chǔ)局的監(jiān)督下，主要由17家聯(lián)儲(chǔ)局區(qū)域分行負(fù)責(zé)本地區(qū)ACH的運(yùn)營(yíng)，2010年共處理了194億筆交易。1950年，Diners Club發(fā)行了第一張現(xiàn)代信用卡；1958年，美國(guó)銀行推出了BankAmeriCard（VISA卡的前身）；1969年，數(shù)家加州的銀行聯(lián)合以Mast