【正文】 改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)并沒(méi)有形成與民營(yíng)經(jīng)濟(jì)和中小企業(yè)發(fā)展相適應(yīng)的融資服務(wù)體系，加上社會(huì)信用的缺失，造成近幾年中小企業(yè)融資困難有加重的趨勢(shì)。所以，在市場(chǎng)失靈的情況下，政府適度介入，建立一種合理的機(jī)制，搭建起銀企資金供需的橋梁，政策性信用擔(dān)保成為一種比較通行的選擇。政府介入擔(dān)保的理由與政策性擔(dān)保的激勵(lì)制度中小企業(yè)在一國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的特殊作用和擔(dān)保行業(yè)的高風(fēng)險(xiǎn)特征，是政府介入中小企業(yè)信用擔(dān)保的原因?？紤]到可能發(fā)生的逆向選擇問(wèn)題，一般的商業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)都不會(huì)定過(guò)高的保費(fèi)率，各國(guó)一般都小于保額的2%，擔(dān)保機(jī)構(gòu)收益不高，且面臨的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)比較高。經(jīng)驗(yàn)表明，反擔(dān)保率與擔(dān)保機(jī)構(gòu)損失率之間是負(fù)相關(guān)關(guān)系，由于中小企業(yè)大多不能向銀行提供足值的抵押資產(chǎn)才轉(zhuǎn)向擔(dān)保機(jī)構(gòu)申請(qǐng)擔(dān)保，其反擔(dān)保率比較低，導(dǎo)致?lián)C(jī)構(gòu)面臨的風(fēng)險(xiǎn)比較大?？梢?jiàn)，擔(dān)保業(yè)高風(fēng)險(xiǎn)，低收益的特征非常明顯。另一方面，中小企業(yè)發(fā)展具有明顯的正外部效應(yīng)，如果中小企業(yè)因?yàn)槿谫Y約束得不到充分發(fā)展，給地方經(jīng)濟(jì)帶來(lái)的負(fù)面影響，其程度可能數(shù)倍于擔(dān)保機(jī)構(gòu)所承擔(dān)的損失。在市場(chǎng)失靈的背景下，政府需要介入到信用擔(dān)保體系中來(lái)，引導(dǎo)擔(dān)保機(jī)構(gòu)為中小企業(yè)服務(wù)，保障中小企業(yè)發(fā)展的外部效應(yīng)得以發(fā)揮。財(cái)政杠桿與政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的激勵(lì)機(jī)制政策性擔(dān)保是地方政府為解決市場(chǎng)失靈問(wèn)題而提供的地方性準(zhǔn)公共產(chǎn)品。對(duì)政府來(lái)講，與直接的財(cái)政撥款相比，擔(dān)保相當(dāng)于給企業(yè)貸款貼息，通過(guò)擔(dān)保將財(cái)政資金支持面放大，提高資金的使用效率。政府主導(dǎo)的政策性融資擔(dān)保可以視為財(cái)政杠桿的一種，建立擔(dān)?；鸬氖找嬉暈槠渌黾拥纳鐣?huì)福利，支出是政府給予中小企業(yè)的隱性補(bǔ)貼成本，前者是否大于后者是衡量政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)效率高低的關(guān)鍵。由于信用擔(dān)保是高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，如果政府介入的方式與管理不當(dāng)，就會(huì)加大政策性擔(dān)保的財(cái)政成本。政府介入擔(dān)保行業(yè)成功與否的關(guān)鍵是看整個(gè)信用擔(dān)保體系是否具備了一個(gè)有效的激勵(lì)機(jī)制，即參與信用擔(dān)保的各方經(jīng)濟(jì)主體之間是否存在一種有效的激勵(lì)和約束機(jī)制，從而最大限度地降低道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇發(fā)生的概率。信用擔(dān)保體系的財(cái)政成本效益問(wèn)題我國(guó)中小企業(yè)信用擔(dān)保起步于1992年， 1999年原國(guó)家經(jīng)貿(mào)委發(fā)布《關(guān)于建立中小企業(yè)信用擔(dān)保體系試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》，決定在全國(guó)范圍內(nèi)建立中小企業(yè)擔(dān)保體系，政策性和商業(yè)性的擔(dān)保機(jī)構(gòu)相繼成立。政府直接出資建立擔(dān)保機(jī)構(gòu)并對(duì)其損帳進(jìn)行補(bǔ)貼是目前我國(guó)組建擔(dān)保機(jī)構(gòu)的最主要的方式。以財(cái)政資金為引導(dǎo)和支撐的擔(dān)保體系還處于發(fā)展完善階段，面臨不少問(wèn)題。政府介入的方式是決定政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)能否順利成長(zhǎng)的關(guān)鍵。尤其在政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)多為政府出資或控股，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)與非市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、政策性業(yè)務(wù)和非政策性業(yè)務(wù)缺乏劃分標(biāo)準(zhǔn)的情況下，對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)者的道德風(fēng)險(xiǎn)更是個(gè)考驗(yàn)。記者昨日獲悉，為改善中小企業(yè)融資環(huán)境，上海市財(cái)政部門(mén)通過(guò)安排落實(shí)總量30億元的專項(xiàng)資金緩解中小企業(yè)融資環(huán)境，鼓勵(lì)國(guó)資、外資、民資等各類資本，特別是各類大型集團(tuán)公司投資設(shè)立小貸公司，使其總量規(guī)模從目前69家增加擴(kuò)大到100家，年發(fā)放貸款總額達(dá)到350億元左右。截至今年8月底，上海已經(jīng)實(shí)施中小企業(yè)政策性融資擔(dān)保貸款61億元，預(yù)計(jì)全年將突破100億元。上海市政府副秘書(shū)長(zhǎng)、上海市財(cái)政局局長(zhǎng)蔣卓慶表示，為了促進(jìn)上海市商業(yè)性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)加快發(fā)展，上海市政府最近同意出臺(tái)支持擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)展的新政策，對(duì)符合條件的重點(diǎn)商業(yè)性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)，將根據(jù)其服務(wù)中小企業(yè)融資擔(dān)保的規(guī)模和實(shí)際發(fā)生擔(dān)保代償損失，由上海市級(jí)與區(qū)縣兩級(jí)財(cái)政融資擔(dān)保專項(xiàng)資金，給予中小企業(yè)項(xiàng)目20%至40%、科技型中小企業(yè)項(xiàng)目40%至60%的擔(dān)保代償損失補(bǔ)償。同時(shí)，為了進(jìn)一步優(yōu)化上海中小企業(yè)融資環(huán)境，上海市財(cái)政將安排“三個(gè)10億”，發(fā)揮財(cái)政專項(xiàng)資金的引導(dǎo)和放大效應(yīng)，這包括：第一，設(shè)立總量規(guī)模為10億元的市級(jí)財(cái)政專項(xiàng)資金；第二，安排總量規(guī)模為10億元的科技信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償財(cái)政專項(xiàng)資金；第三，由市級(jí)財(cái)政和國(guó)有投資公司共同出資設(shè)立總量規(guī)模10億元的投資專項(xiàng)資金，通過(guò)建立與商業(yè)銀行的“投貸”、“投?！甭?lián)動(dòng)機(jī)制，進(jìn)一步支持和引導(dǎo)商業(yè)銀行不斷加大對(duì)中小企業(yè)的信貸傾斜力度，上海國(guó)際集團(tuán)與上海浦東發(fā)展銀行、上海農(nóng)村商業(yè)銀行等商業(yè)銀行聯(lián)合開(kāi)展“投貸”、“投?！甭?lián)動(dòng)試點(diǎn)，探索有利于降低商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)損失的良性循環(huán)機(jī)制。廣州市靈活運(yùn)用財(cái)政手段，通過(guò)市財(cái)政部門(mén)下屬的融資擔(dān)保中心積極穩(wěn)妥推進(jìn)中小企業(yè)政策性融資擔(dān)保工作，緩解本市符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策、具有成長(zhǎng)性的中小企業(yè)和民營(yíng)企業(yè)融資難問(wèn)題，取得了良好的效果。　　一、加強(qiáng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)建設(shè)，促進(jìn)中小企業(yè)金融服務(wù)平臺(tái)建設(shè)。設(shè)立每年額度1500萬(wàn)元的中小企業(yè)信用擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償專項(xiàng)資金，%的防范化解風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金后，支持擔(dān)保機(jī)構(gòu)開(kāi)展互助性擔(dān)保業(yè)務(wù)，按照為本市中小企業(yè)擔(dān)保的資金比重，給予全市信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金補(bǔ)助，提高擔(dān)保機(jī)構(gòu)抗風(fēng)險(xiǎn)能力。通過(guò)該財(cái)政專項(xiàng)資金的扶持、引導(dǎo)，逐步建立起以市融資擔(dān)保中心這一政策性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)和廣東銀達(dá)擔(dān)保投資有限公司、華鼎擔(dān)保有限公司等商業(yè)性信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)為主的中小企業(yè)信用擔(dān)保體系。2007年，廣東銀達(dá)擔(dān)保投資有限公司、華鼎擔(dān)保有限公司兩家商業(yè)性信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)共獲得財(cái)政補(bǔ)助資金480萬(wàn)元?！　《?、創(chuàng)新?lián)ＹY金運(yùn)作模式，不斷提高擔(dān)保業(yè)務(wù)水平。積極拓展擔(dān)保品種，目前，廣州市融資擔(dān)保中心提供的擔(dān)保品種已從最初的流動(dòng)資金貸款、銀行承兌匯票擴(kuò)展到以流動(dòng)資金貸款為主，額度借款、信用證打包放款、信用證等多品種交叉運(yùn)營(yíng)的擔(dān)保業(yè)務(wù)品種體系，并針對(duì)高科技企業(yè)在發(fā)展初期固定資產(chǎn)不足的特點(diǎn)，采取了專利權(quán)、商標(biāo)權(quán)等知識(shí)產(chǎn)權(quán)反擔(dān)保措施，扶持了一批高科技企業(yè)，有效緩解了中小科技型企業(yè)的融資難題。2008年，該市還啟動(dòng)了物流行業(yè)銀行貸款互助性擔(dān)保專項(xiàng)扶持?！　∪?、分步構(gòu)建信用擔(dān)保體系，創(chuàng)造良好融資環(huán)境。積極推進(jìn)“市、區(qū)兩級(jí)多網(wǎng)絡(luò)”的中小企業(yè)信用擔(dān)保體系建設(shè)的試點(diǎn)工作。2007年底，分別與黃埔區(qū)、廣州高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)開(kāi)發(fā)區(qū)相關(guān)部門(mén)簽訂了合作協(xié)議；2008年5月，與白云區(qū)政府簽訂融資擔(dān)保合作協(xié)議書(shū)，以建立“白云區(qū)中小科技企業(yè)融資擔(dān)保委托管理專項(xiàng)資金”的方式開(kāi)展業(yè)務(wù)合作，扶持白云區(qū)內(nèi)符合條件的中小企業(yè)發(fā)展；2008年6月，與民生銀行廣州分行、廣州民科園簽訂了1億元擔(dān)保貸款協(xié)議，三方合作共同解決園區(qū)內(nèi)創(chuàng)新產(chǎn)業(yè)總部基地項(xiàng)目建設(shè)配套資金。下一步將不斷完善信用擔(dān)保體系建設(shè)，逐步推廣到其他區(qū)、縣級(jí)市及各產(chǎn)業(yè)園區(qū)。同時(shí)，積極探索政府資金支持的再擔(dān)保、互助擔(dān)保及社會(huì)化擔(dān)保體系建設(shè)。　　四、拓展農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保，加快農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、現(xiàn)代化進(jìn)程。2006年，廣州市設(shè)立了農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保專項(xiàng)資金（擔(dān)保資金初始規(guī)模3000萬(wàn)元，此后根據(jù)擔(dān)保業(yè)務(wù)發(fā)展需要逐步擴(kuò)大），由市融資擔(dān)保中心為該市農(nóng)業(yè)企業(yè)向金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)貸款提供擔(dān)保，市財(cái)政予以貼息貼保，建立了符合該市實(shí)際的“貸、保、貼”一體化農(nóng)業(yè)擔(dān)保模式，一定程度上解決了農(nóng)業(yè)企業(yè)生產(chǎn)資金短缺、貸款擔(dān)保難的問(wèn)題。截至2008年7月，累計(jì)擔(dān)保貸款項(xiàng)目25個(gè)，已擔(dān)保貸款資金7834萬(wàn)元（含信用證打包貸款累計(jì)使用金額），加上通過(guò)中小企業(yè)融資擔(dān)保業(yè)務(wù)對(duì)農(nóng)業(yè)企業(yè)提供擔(dān)保貸款7740萬(wàn)元，共為農(nóng)業(yè)企業(yè)解決貸款資金15574萬(wàn)元。為規(guī)范引導(dǎo)融資性擔(dān)保、小額貸款行業(yè)健康發(fā)展，加強(qiáng)融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)、小額貸款公司與政府部門(mén)、各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)之間的合作交流，改善我省中小企業(yè)融資環(huán)境，11月9日，省金融辦組織召開(kāi)全省融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)、小額貸款公司座談會(huì)。副省長(zhǎng)高云龍出席會(huì)議講話并為青海億邦小額貸款股份有限公司成立揭牌。　　當(dāng)前，青海省中小企業(yè)正處在快速發(fā)展與全面提升質(zhì)量、效益的重要時(shí)期，同時(shí)面臨著擔(dān)保難、貸款難、融資難等發(fā)展瓶頸。發(fā)展并壯大融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)和小額貸款公司，是解決中小企業(yè)擔(dān)保難、貸款難、融資難的有效途徑。但是，目前青海省融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)、小額貸款公司總體規(guī)模小、實(shí)力弱，銀行與融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)在資本金放大倍數(shù)、風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任承擔(dān)方面的合作有待加強(qiáng)，銀行與小額貸款公司在配套信用貸款方面亟待突破。為此，會(huì)議提出，青海省將通過(guò)加強(qiáng)對(duì)融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，加強(qiáng)信用管理體系建設(shè)，提高融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)、小額貸款公司人員整體素質(zhì)，推進(jìn)融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)、小額貸款公司與銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的合作發(fā)展等措施，大力支持融資性擔(dān)保、小額貸款行業(yè)發(fā)展。　　高云龍?jiān)谥v話中指出，青海省中小企業(yè)在繁榮城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)、增加財(cái)政收入、擴(kuò)大社會(huì)就業(yè)、保持社會(huì)穩(wěn)定等方面發(fā)揮著越來(lái)越重要的作用，但其發(fā)展中面臨的最難以解決的問(wèn)題依然是融資難。而加強(qiáng)扶持，創(chuàng)造環(huán)境，推動(dòng)發(fā)展壯大，保證融資性擔(dān)保、小額貸款行業(yè)的規(guī)范發(fā)展，是解決中小企業(yè)融資難的重要途徑。推動(dòng)融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)、小額貸款公司健康發(fā)展需要整合全社會(huì)力量來(lái)科學(xué)推動(dòng)，是政府部門(mén)、金融監(jiān)管部門(mén)、融資性擔(dān)保、小額貸款行業(yè)及中小企業(yè)的重大課題。為此，各相關(guān)部門(mén)要加強(qiáng)和改進(jìn)推動(dòng)融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)、小額貸款行業(yè)健康發(fā)展的工作，提供多樣、及時(shí)、高效的服務(wù)，省金融辦要做好融資性擔(dān)保、小額貸款行業(yè)規(guī)劃，創(chuàng)造更加寬松的發(fā)展環(huán)境；財(cái)政、稅務(wù)、公安等部門(mén)要給予融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)、小額貸款公司更大的政策扶持；銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)與融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)、小額貸款公司的合作，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，給予更大支持；融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)、小額貸款公司要加強(qiáng)行業(yè)自律，夯實(shí)發(fā)展基礎(chǔ)，不斷增強(qiáng)自身實(shí)力；中小企業(yè)要不斷加強(qiáng)自身建設(shè)，筑牢信用基礎(chǔ)。發(fā)展與監(jiān)管并重，促進(jìn)地方準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)健康運(yùn)行南京市金融發(fā)展辦公室　　南京市金融辦2010年4月份成立，市政府批復(fù)的“三定”方案明確，市金融辦負(fù)責(zé)小額貸款公司以及融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的初審及監(jiān)管。兩年來(lái)，我們一方面制定各項(xiàng)政策，規(guī)范發(fā)展，加強(qiáng)監(jiān)管；另一方面抓區(qū)縣金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的建設(shè)，建立健全全市監(jiān)管體系。通過(guò)采取多項(xiàng)措施，促進(jìn)小額貸款公司和擔(dān)保公司穩(wěn)健運(yùn)營(yíng)，從而在全市“三農(nóng)”、科技型以及其他中小企業(yè)發(fā)展中作出應(yīng)有的貢獻(xiàn)。截至2012年4月底，全市開(kāi)業(yè)小額貸款公司44家，融資性擔(dān)保公司91家。下面分別介紹一下我市小貸公司和擔(dān)保公司的情況以及我們的思考?！　∫?、南京小額貸款公司情況　　（一）總體情況?！　　檫M(jìn)一步深化農(nóng)村金融體制改革，完善南京市農(nóng)村金融服務(wù)體系建設(shè)，2007年11月，根據(jù)江蘇省政府制定的《省政府辦公廳關(guān)于開(kāi)展農(nóng)村小額貸款組織試點(diǎn)工作的意見(jiàn)（試行）》（蘇政辦發(fā)〔2007〕142號(hào)），南京啟動(dòng)了為期3年的農(nóng)村小額貸款組織試點(diǎn)工作。截至2010年11月份，農(nóng)村小額貸款組織試點(diǎn)工作已取得階段性進(jìn)展，并于2011年1月開(kāi)始轉(zhuǎn)入正常發(fā)展軌道。同時(shí)，為更好地引導(dǎo)社會(huì)資金支持科技企業(yè)發(fā)展，根據(jù)《省政府關(guān)于支持南京國(guó)家科技體制綜合改革試點(diǎn)城市建設(shè)的若干政策意見(jiàn)》（蘇政發(fā)〔2010〕142號(hào)）和《省政府辦公廳關(guān)于開(kāi)展科技小額貸款公司試點(diǎn)的意見(jiàn)》（蘇政辦發(fā)〔2010〕103號(hào)），2011年3月，在南京市金融辦的牽頭下，會(huì)同市科委及有關(guān)區(qū)縣、開(kāi)發(fā)區(qū)、園區(qū)的金融、科技工作部門(mén)啟動(dòng)了以省級(jí)以上經(jīng)濟(jì)技術(shù)開(kāi)發(fā)區(qū)、國(guó)家級(jí)大學(xué)科技園、部分核心功能區(qū)為載體的科技小額貸款公司試點(diǎn)工作，以可貸可投模式扶持科技中小企業(yè)發(fā)展，為南京構(gòu)建科技金融體系探索新路。2011年以來(lái)，在省市區(qū)三級(jí)金融辦的有力推動(dòng)下，南京市小額貸款公司發(fā)展勢(shì)頭迅猛。截至2012年4月末，在農(nóng)村小貸公司3年試點(diǎn)8家開(kāi)業(yè)的基礎(chǔ)上又新開(kāi)業(yè)了28家農(nóng)村小貸公司和8家科技小貸公司。目前全市共開(kāi)業(yè)小貸公司44家，其中農(nóng)村小貸公司36家，覆蓋面已經(jīng)超過(guò)了全市一半的鄉(xiāng)鎮(zhèn)、涉農(nóng)街道，科技小貸公司8家，占據(jù)全省已開(kāi)業(yè)科技小貸公司的四分之一。，累放貸款超過(guò)100億元，70%以上的貸款都投向了“三農(nóng)”領(lǐng)域和科技型中小企業(yè)，平均貸款利率15%左右，支持“三農(nóng)”以及科技型中小企業(yè)超過(guò)2000戶，其中近70%的客戶從未在銀行融過(guò)資。小貸公司的發(fā)展有效促進(jìn)了農(nóng)村金融和科技金融，緩解了服務(wù)“三農(nóng)”和科技型企業(yè)金融中主體少、有效競(jìng)爭(zhēng)不足的矛盾，引導(dǎo)了民間借貸理性發(fā)展，一定程度上減少了高利貸行為?！　。ǘ﹪?yán)格把控股東資質(zhì)，防止小貸公司先天不足?！　∥沂行☆~貸款公司的設(shè)立必須通過(guò)公開(kāi)招標(biāo)程序，目的是讓有實(shí)力和社會(huì)責(zé)任感的企業(yè)來(lái)設(shè)立小額貸款公司。我們結(jié)合省金融辦的要求和南京市實(shí)際，一是在股東資質(zhì)和股權(quán)結(jié)構(gòu)上嚴(yán)格把關(guān)，確保小貸公司健康誕生。我們要求小貸公司的主發(fā)起人必須是做實(shí)業(yè)的企業(yè)，必須連續(xù)3年資產(chǎn)負(fù)債率低70%，必須連續(xù)3年盈利。其他股東必須近一年度盈利。企業(yè)的近一年度末凈資產(chǎn)的35%是其出資的限額。自然人出資額不能超過(guò)名下資產(chǎn)總額。在股權(quán)結(jié)構(gòu)方面，強(qiáng)調(diào)股權(quán)分散，不搞一股獨(dú)大。特別要求各關(guān)聯(lián)股東在總股本中占比不得超過(guò)40%。二是認(rèn)真執(zhí)行公開(kāi)招投制度。通過(guò)公開(kāi)招標(biāo)標(biāo)篩選出一批真正有資金實(shí)力、有社會(huì)責(zé)任感的企業(yè)和企業(yè)家投資設(shè)立小貸公司。在市、區(qū)金融辦的組織推動(dòng)下，我市優(yōu)秀企業(yè)踴躍參與競(jìng)標(biāo)，多家上市公司和知名企業(yè)，如棲霞建設(shè)、南京高科、蘇豪集團(tuán)及香港上市公司中國(guó)金融國(guó)際投資有限公司等相繼成為小貸公司主發(fā)起人。三是大幅提高投標(biāo)保證金數(shù)額。針對(duì)去年有些中標(biāo)企業(yè)因?yàn)橘Y金無(wú)法按期到位影響其在規(guī)定時(shí)限內(nèi)開(kāi)業(yè)的情況，我們今年試行按照招標(biāo)注冊(cè)資本金的30%（最低3000萬(wàn)元）收取投標(biāo)保證金，這筆錢(qián)一直凍結(jié)到小貸公司開(kāi)業(yè)，用于沖抵注冊(cè)資金本。這樣一來(lái)可以拒那些沒(méi)有“閑錢(qián)”靠借錢(qián)來(lái)辦小貸公司的企業(yè)于門(mén)外，二來(lái)可以檢測(cè)企業(yè)是否真正有實(shí)力。通過(guò)各種措施，我們不斷加強(qiáng)對(duì)股東，特別是主發(fā)起人的資質(zhì)的審核，有效提高了股東的質(zhì)量，為小貸公司日后規(guī)范經(jīng)營(yíng)打下了基礎(chǔ)?！　。ㄈ┨剿饔行ПO(jiān)管之路，力爭(zhēng)降低小貸公司經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)?！　∥覀兎謩e從監(jiān)管體制和監(jiān)管措施方面強(qiáng)化對(duì)小貸公司的風(fēng)險(xiǎn)防控。一是構(gòu)建了一套層次分明、管理到位的監(jiān)管體系。各區(qū)縣、開(kāi)發(fā)區(qū)（園區(qū)）均配備了專職部門(mén)和人員負(fù)責(zé)監(jiān)管工作，每戶小貸公司都有明確的監(jiān)管員，在市金融辦的統(tǒng)籌下，形成了一級(jí)抓一級(jí)、一級(jí)對(duì)一級(jí)負(fù)責(zé)的監(jiān)管構(gòu)架。二是建立健全常態(tài)化的監(jiān)管機(jī)制，充分運(yùn)用江蘇金農(nóng)信息股份有限公司研發(fā)的小貸公司會(huì)計(jì)核算、信貸管理、監(jiān)督管理等業(yè)務(wù)系統(tǒng)加強(qiáng)非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管，定期和不定期地組織開(kāi)展現(xiàn)場(chǎng)檢查，重點(diǎn)查處變相吸收公眾存款、暴力收貸、違規(guī)放貸、賬外經(jīng)營(yíng)、抽逃資本金等違法違規(guī)行為，高度關(guān)注小貸公司的財(cái)務(wù)狀況，嚴(yán)密防范小貸公司出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。三是探索實(shí)行對(duì)小