【正文】 更 新 記 錄引 言第一部分 信貸業(yè)務(wù)基本指引1 基本要求 基本目標(biāo) 基本責(zé)任 審慎合規(guī)經(jīng)營 授信盡職 提高工作效率 保證服務(wù)質(zhì)量 從業(yè)規(guī)范 從業(yè)準(zhǔn)則 回避制度2 信貸崗位職責(zé) 授信管理部門 授信管理部門主管 授信審查崗 授信管理崗 綜合崗 授信經(jīng)營部門 授信經(jīng)營部門主管 客戶經(jīng)理 綜合崗 風(fēng)險監(jiān)控部門 風(fēng)險監(jiān)控部門主管 風(fēng)險監(jiān)控崗 風(fēng)險經(jīng)理 綜合崗 資產(chǎn)保全部門 資產(chǎn)保全部門主管 資產(chǎn)保全崗 資產(chǎn)保全審查崗 綜合崗 放款中心 放款中心部門主管 檔案審查崗 法律審查崗 放款操作崗 復(fù)核檢查崗 綜合管理崗 授信盡職調(diào)查部門 部門主管 授信盡職調(diào)查崗3 授信基本條件和要素 授信的基本條件 授信對象 一般授信對象 集團客戶授信對象 授信對象應(yīng)提供的基本資料 授信的基本要素 對象 金額 期限 利率或費率 用途 擔(dān)保 授信活動中的權(quán)利與義務(wù) 授信活動中我行的權(quán)利與義務(wù) 授信活動中我行的權(quán)利 授信活動中我行的義務(wù) 授信活動中客戶的權(quán)利與義務(wù) 授信活動中客戶的權(quán)利 授信活動中客戶的義務(wù) 授信擔(dān)保 限制授信的事項 限制授信的對象 必須嚴(yán)格控制的授信對象 禁止和限制辦理的授信事項 禁止事項 禁止提供授信的業(yè)務(wù)4 授信額度 授信額度的核定對象 需要核定授信額度的對象 無需核定授信額度的情況 是否具有法律責(zé)任的判別 不具法律責(zé)任的文書的簽訂 “問題類授信客戶”核定授信額度的規(guī)定 授信額度的申報 正常類授信客戶的授信額度申報 問題類授信客戶貸款重組額度的申報 正常類授信客戶完全現(xiàn)金保證額度和銀行承兌匯票貼現(xiàn)額度的申報 問題類授信客戶完全現(xiàn)金保證額度和銀行承兌匯票貼現(xiàn)額度的申報 集團客戶的授信額度申報 授信額度的核定 授信額度的核定原則 “正常類授信客戶”授信額度的綜合確定 “問題類授信客戶”重組貸款授信額度的確定 完全現(xiàn)金保證額度的核定 集團客戶授信額度的核定 集團客戶授信額度的核定原則 集團客戶授信額度的核定依據(jù) 集團客戶授信額度需核定的種類 集團客戶授信額度的管理方式 集團客戶成員的加入與拆出 分類額度 分類額度設(shè)置的一般原則 單獨設(shè)立的分類額度 分類額度與授信額度的關(guān)系 分類額度的使用方式 特殊分類額度規(guī)定 帳戶透支額度 短期組合額度 借新還舊額度 部分現(xiàn)金保證額度 授信期限的設(shè)置 授信額度計價幣種 授信額度的管理 授信額度的使用控制 授信額度使用的原則 授信額度使用的余額控制要求 授信額度使用的期限要求 授信額度的增加、減少和注銷 授信額度的增加 授信額度的減少和注銷 授信額度的特殊處理 授信額度的鎖定與解鎖 授信額度的清零與恢復(fù) 授信額度的凍結(jié)與解凍 授信安排的調(diào)整 授信安排調(diào)整的相關(guān)規(guī)定 分類額度的調(diào)整規(guī)定 集團客戶授信額度的調(diào)整規(guī)定 總的分類額度調(diào)整與集團成員之間的額度調(diào)劑 集團客戶成員的授信額度調(diào)整5 信貸風(fēng)險評級 信貸風(fēng)險評級體系 種類和適用范圍 評級的申報、審批和工具 評級的申報流程 評級的申報人 評級工具 評級的更新和終止 定期更新 不定期更新 終止 信貸風(fēng)險評級的相關(guān)職責(zé) 評級申報人 評級審查人 評級審批人 信貸風(fēng)險評級的評估內(nèi)容 信貸風(fēng)險評級的級別 信貸風(fēng)險評級的方法 授信對象風(fēng)險評級 第1步：授信對象的財務(wù)狀況評級(權(quán)重70％) 第2步：授信對象的非財務(wù)狀況評級(權(quán)重30%) 第3步：授信對象的財務(wù)報表質(zhì)量 第4步：授信對象的行業(yè)與相對地位 第5步：信用記錄 第6步：對照定義調(diào)整評級，確定授信對象評級 授信業(yè)務(wù)風(fēng)險評級 第7步：保證 第8步：抵/質(zhì)押 第9步：授信目的／用途／結(jié)構(gòu) 第10步：國家風(fēng)險 第11步：逾期狀況 第12步：對照授信業(yè)務(wù)評級定義，確定授信業(yè)務(wù)評級 集團客戶風(fēng)險評級 集中授信模式 監(jiān)控模式6 行業(yè)投向指引 總體要求 總體投向要求 關(guān)注匯率調(diào)整對行業(yè)的影響 電信 行業(yè)運行情況 我國電信業(yè)重組的相關(guān)背景 五大主體基礎(chǔ)電信運營商近期運行概況 行業(yè)政策 總體政策 關(guān)注電信業(yè)的改革重組進程，及時掌握政策，跟進市場 重點支持基礎(chǔ)電信運營商 謹(jǐn)慎對待3G網(wǎng)絡(luò)建設(shè)的信貸投入 根據(jù)公司特征區(qū)分政策，擴大業(yè)務(wù)合作 電力 行業(yè)運行情況 我國電力行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀及基本特征 電力行業(yè)發(fā)展趨勢及行業(yè)風(fēng)險分析 行業(yè)政策 總體政策 加大對電網(wǎng)類企業(yè)、優(yōu)勢企業(yè)和重點項目的信貸支持力度 積極調(diào)整客戶結(jié)構(gòu)和貸款結(jié)構(gòu)，優(yōu)化授信組合 建立減持退出機制，進一步優(yōu)化我行電力行業(yè)信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu) 石化 行業(yè)運行情況 總體概況 運行特征 三大集團公司的融資渠道及資金管理模式分析 我國石化工業(yè)發(fā)展過程中存在的問題 行業(yè)政策 總體政策 集中優(yōu)勢資源，加強聯(lián)合營銷，重點支持三大股份公司 關(guān)注三大集團及國外石化巨頭的重點工程和重大項目 公路交通 行業(yè)運行情況 公路交通行業(yè)的基本現(xiàn)狀 全國公路交通行業(yè)發(fā)展趨勢及風(fēng)險分析 行業(yè)政策 總體政策 優(yōu)化區(qū)域投向，促進公路交通行業(yè)授信業(yè)務(wù)高質(zhì)量發(fā)展 加快結(jié)構(gòu)調(diào)整，優(yōu)化授信組合，增加綜合效益 鋼鐵 行業(yè)運行情況 鋼鐵行業(yè)整體運行狀況 國內(nèi)鋼鐵行業(yè)存在的主要矛盾和問題 宏觀調(diào)控對鋼鐵行業(yè)發(fā)展的影響 行業(yè)政策 總體政策 調(diào)整授信業(yè)務(wù)發(fā)展方向，提高授信業(yè)務(wù)門檻 進一步加大客戶結(jié)構(gòu)調(diào)整力度 加強授信管理，確保業(yè)務(wù)合規(guī)，防范集團性風(fēng)險 完善授信產(chǎn)品組合 轎車 行業(yè)運行情況 國內(nèi)轎車行業(yè)現(xiàn)狀 未來轎車行業(yè)的主要影響因素及預(yù)測 行業(yè)政策 總體政策 授信選擇標(biāo)準(zhǔn) 總量控制原則 地域投向原則 向轎車零部件延伸原則 授信組合方案 批發(fā)零售 行業(yè)運行特點 行業(yè)發(fā)展?fàn)顩r 行業(yè)發(fā)展前景 行業(yè)政策 總體政策 對細(xì)分行業(yè)實行差異化的授信策略，控制總量，調(diào)整結(jié)構(gòu) 從嚴(yán)控制零售業(yè)貸款，嚴(yán)格準(zhǔn)入條件，加大結(jié)構(gòu)調(diào)整力度 加強授信全流程管理，發(fā)揮各環(huán)節(jié)風(fēng)險防范和預(yù)警作用 紡織 行業(yè)運行情況 紡織行業(yè)整體運行狀況及特點 當(dāng)前紡織行業(yè)面臨的形勢 行業(yè)政策 總體政策 關(guān)注受歐美設(shè)限影響企業(yè)的授信 進一步加強客戶結(jié)構(gòu)調(diào)整，提高客戶選擇標(biāo)準(zhǔn) 加強集團客戶授信審查，有效實施集團風(fēng)險監(jiān)控 優(yōu)化授信品種結(jié)構(gòu)，關(guān)注客戶情況變化 住宿餐飲 行業(yè)運行情況 餐飲業(yè) 住宿業(yè) 行業(yè)政策 明確減退目標(biāo)和準(zhǔn)入條件 加強授信授權(quán)管理 房地產(chǎn)業(yè) 行業(yè)政策 嚴(yán)格房地產(chǎn)貸款投入，實行嚴(yán)格的房地產(chǎn)行業(yè)授信政策 加強總行對分行執(zhí)行情況的監(jiān)控和監(jiān)管 實行嚴(yán)格的新增投放政策，著力調(diào)整客戶結(jié)構(gòu) 嚴(yán)格房地產(chǎn)貸款審查，強化貸后管理 強化房地產(chǎn)行業(yè)貸款的風(fēng)險排查 進一步落實主動退出機制 港口、物流行業(yè) 航空運輸業(yè) 煤炭采掘業(yè) 煙草行業(yè) 制藥行業(yè) 設(shè)備制造業(yè) 城市公用事業(yè)及市政建設(shè) 教育業(yè) 建筑施工行業(yè) IT行業(yè)中計算機服務(wù)業(yè)和軟件業(yè) 造船行業(yè) 附件 附件1：鋼鐵行業(yè)加大支持類客戶建議名單 附件2：鋼鐵行業(yè)謹(jǐn)慎支持類客戶建議名單 附件3：鋼鐵行業(yè)維持關(guān)注類客戶建議名單 附件4：鋼鐵行業(yè)減退類客戶建議名單 附件5：2004年三大集團的主要轎車成員企業(yè) 附件6：“6+3”在中國的主要參股企業(yè) 附件7：批發(fā)業(yè)支持類客戶建議名單第二部分 信貸業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)1 授信業(yè)務(wù)受理條件 貸款類授信業(yè)務(wù)受理條件 一般短期流動資金貸款 定義 授信對象 期限和利率 受理條件 出口退稅賬戶托管貸款 定義 授信對象 期限、利率 受理條件 商業(yè)承兌匯票貼現(xiàn) 定義 授信對象 期限及利率 受理條件 銀行承兌匯票貼現(xiàn) 定義 授信對象 期限及利率 受理條件 買方或協(xié)議付息票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù) 定義 授信對象 期限、費率 受理條件 商業(yè)匯票無追索貼現(xiàn) 定義 授信對象 期限、利率 受理條件 打包貸款 定義 授信對象 期限、利率和幣種 受理條件 中期流動資金貸款 定義 授信對象 期限和利率 受理條件 固定資產(chǎn)貸款 定義 授信對象 期限和利率 受理條件 流動資金周轉(zhuǎn)貸款 定義 授信對象 期限和利率 受理條件 應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)讓 定義 授信對象 期限、價格 受理條件 信用證類業(yè)務(wù)受理條件 進口信用證 定義 對象 期限、費率 條件 國內(nèi)信用證業(yè)務(wù) 定義 授信對象 期限和利率 受理條件 承兌類業(yè)務(wù)受理條件 銀行承兌匯票 定義 授信對象 期限、費率 受理條件 擔(dān)保類業(yè)務(wù)受理條件 擔(dān)保 定義 授信對象 期限、手續(xù)費 條件 信貸證明 定義 授信對象 期限、費率 受理條件 貸款承諾類業(yè)務(wù)受理條件 貸款承諾 定義 授信對象 期限、費率 受理條件 透支類業(yè)務(wù)受理條件 法人賬戶透支 定義 授信對象 期限、利率、費率 受理條件 國際貿(mào)易融資類業(yè)務(wù)受理條件 進口押匯 定義 對象 期限、利率和幣種 條件 出口押匯 定義 對象 期限、利率和幣種 條件 出口托收融資 定義 對象 期限、利率和幣種 條件 出口發(fā)票融資 定義 對象 期限、利率和幣種 條件 進口代收融資 定義 對象 期限、利率和幣種 條件 進口匯出款融資 定義 對象 期限、利率和幣種 條件 出口保理融資 定義 對象 期限、利率和幣種 條件 進口保理 定義 對象 條件 期限、利率和幣種 完全現(xiàn)金保證業(yè)務(wù)受理條件 定義 授信對象 期限、利率、費率 受理條件 其他授信產(chǎn)品或業(yè)務(wù)受理條件1.. 中小企業(yè)小額授信 定義 授信對象 期限、利率 受理條件1.. 離岸業(yè)務(wù) 定義 授信對象 期限、利率 受理條件 證券公司股票質(zhì)押貸款 定義 授信對象 期限、利率 受理條件 同業(yè)信貸資產(chǎn)回購業(yè)務(wù) 定義 授信對象 期限、利率和幣種 受理條件 同業(yè)信貸資產(chǎn)買斷業(yè)務(wù) 定義 授信對象 幣種、費率 受理條件 銀團貸款 定義 授信對象 費率 受理條件 行內(nèi)聯(lián)合貸款 定義 授信對象 期限、利率 受理條件： 國家開發(fā)銀行間接銀團貸款 定義 授信對象 費率 受理條件 國家開發(fā)銀行聯(lián)合貸款 定義 授信對象 費率 受理條件 外國政府轉(zhuǎn)貸款 定義 授信對象 期限、利(費)率 受理條件 內(nèi)保外貸業(yè)務(wù)受理條件 定義 授信對象 期限和幣種 受理條件2 授信調(diào)查/申報 目的 適用范圍 授信客戶受理 客戶申請/市場營銷 資格審查 客戶提交資料 資料初審 授信調(diào)查 基本要求 調(diào)查方式 實地調(diào)查 間接調(diào)查 新客戶雙人調(diào)查 調(diào)查內(nèi)容 客戶及客戶業(yè)務(wù)情況 驗證客戶資料和抵(質(zhì))押物狀況 審核授信/擔(dān)保財務(wù)狀況 中小企業(yè)小額授信調(diào)查要求 調(diào)查方式要求 調(diào)查內(nèi)容要求 授信申報 申報授信 申報一般授信 申報固定資產(chǎn)貸款額度 申報銀票貼現(xiàn)額度 申報完全現(xiàn)金保證額度 申報復(fù)議 申報調(diào)整授信方案 申報展期 授信調(diào)查/申報主體 職責(zé) 權(quán)限 附件：交通銀行信貸業(yè)務(wù)申請?zhí)峤徊牧锨鍐? 授信分析 目的 適用范圍及基本要求 背景情況分析 客戶背景分析 單個客戶 集團客戶 業(yè)務(wù)背景分析 項目背景分析(適用于固定資產(chǎn)貸款) 行業(yè)風(fēng)險分析 總體情況 行業(yè)成本結(jié)構(gòu) 行業(yè)成熟度 行業(yè)周期性 行業(yè)盈利能力 行業(yè)依賴性 行業(yè)替代產(chǎn)品 對行業(yè)的監(jiān)管 經(jīng)營、管理風(fēng)險分析 總體特征 目標(biāo)和戰(zhàn)略 目標(biāo)分析 戰(zhàn)略規(guī)劃 產(chǎn)品－市場匹配 供應(yīng)分析 生產(chǎn)分析 分銷渠道分析 銷售分析 管理分析 財務(wù)風(fēng)險分析 財務(wù)報表質(zhì)量 重要科目及附注分析 銷售和盈利能力 償債和利息保障能力 資產(chǎn)管理效率 流動性 長期償債能力、再融資能力 現(xiàn)金流量分析 集團客戶財務(wù)分析 匯率風(fēng)險分析 借款原因分析 對客戶的借款原因分析 對項目的借款原因分析(適用于固定資產(chǎn)貸款) 財務(wù)數(shù)據(jù)預(yù)測 運用財務(wù)工具需預(yù)測的數(shù)據(jù) 項目評估需預(yù)測的數(shù)據(jù)(適用于固定資產(chǎn)貸款) 還款能力分析 對客戶的還款能力分析 對項目的還款能力分析(適用于固定資產(chǎn)貸款) 盈利能力和清償能力分析 不確定性分析 擔(dān)保情況分析 授信方案設(shè)計 綜合分析 方案設(shè)計4 授信審查審批 目的 適用范圍和基本要求 審查審批基本要點 授信客戶背景狀況 授信業(yè)務(wù)背景狀況 行業(yè)風(fēng)險分析 經(jīng)營、審批主體 審查主體 審批主體 授信審查審批中的相關(guān)職責(zé) 審查環(huán)節(jié) 客戶經(jīng)理 授信經(jīng)營部門負(fù)責(zé)人(支行行長、營業(yè)部主任) 授信審查員 授信管理部門主管 貸審會 信貸執(zhí)行官 分行行長 審批環(huán)節(jié) 終審人 授信審查審批權(quán)限 審查 審批 特殊