【正文】 理 財(cái) 觀 念一、前言有一個故事，說固執(zhí)人、馬大哈、懶惰者和機(jī)靈鬼四個人結(jié)伴出游，結(jié)果在沙漠中迷了路，這時(shí)他們身上帶的水已經(jīng)喝光，正當(dāng)四人面臨死亡威脅的時(shí)候，上帝給了他們四個杯子，并為他們祈來了一場雨。但這四個杯子中有一個是沒有底兒的，有兩個盛了半杯臟水，只有一個杯子是拿來就能用的。 固執(zhí)人得到的是那個拿來就能用的好杯子，但他當(dāng)時(shí)已經(jīng)絕望之極，固執(zhí)地認(rèn)為即使喝了水，他們也走不出沙漠，所以下雨的時(shí)候，他干脆把杯子口朝下，拒絕接水。馬大哈得到的是沒有底兒的壞杯子，由于他做事太馬虎，根本就沒有發(fā)現(xiàn)自己杯子的缺陷。結(jié)果，下雨的時(shí)候杯子成了漏斗，最終一滴水也沒有接到。懶惰者拿到的是一個盛有臟水的杯子，但他懶得將臟水倒掉，下雨時(shí)繼續(xù)用它接水，雖然很快接滿了，可他把這杯被污染的水喝下后卻得了急癥，不久便不治而亡。機(jī)靈鬼得到的也是一個盛有臟水的杯子，他首先將臟水倒掉，重新接了一杯干凈的雨水，最后只有他自己平安地走出了沙漠。 這個故事不但蘊(yùn)涵著“性格和智慧決定生存”的哲理，同時(shí)也與當(dāng)前人們的投資理財(cái)觀念和方式有著驚人的相似之處。 有媒體稱中國已經(jīng)進(jìn)入個人理財(cái)時(shí)代，拒絕貧窮、做個有錢人成為居民理財(cái)?shù)淖畲笞非蟆５鞘軅鹘y(tǒng)觀念的影響，許多人就和故事中的“固執(zhí)人”一樣，認(rèn)準(zhǔn)了銀行儲蓄一條路，拒絕接受各種新的理財(cái)方式，致使自己的理財(cái)收益難以抵御物價(jià)上漲，造成了家財(cái)?shù)馁H值。有的人就和故事中的“馬大哈”一樣，只知道不停地賺錢，卻忽視了對財(cái)富的科學(xué)打理，最終因不當(dāng)炒股、民間借貸等投資失誤導(dǎo)致了家財(cái)?shù)目s水甚至血本無歸，成了前面掙后面跑的“漏斗式”理財(cái)。有的則和故事中的“懶惰者”一樣，雖然注重新收入的打理，但對原有的不良理財(cái)方式卻懶得重新調(diào)整，或者存有僥幸心理，潛在風(fēng)險(xiǎn)沒有得到排除，結(jié)果因原有不當(dāng)理財(cái)影響了整體的理財(cái)收益。但是，也有許多投資者和故事中的“機(jī)靈鬼”一樣，他們注重把家庭中有風(fēng)險(xiǎn)、收益低的投資項(xiàng)目進(jìn)行整理，也就是先把臟水倒掉，然后把杯子口朝上，積極接受新的理財(cái)方式，從而取得了較好的理財(cái)效果。 “杯子哲理”告訴我們，理財(cái)中的固執(zhí)、馬虎和懶惰行為只能使你越來越貧窮。積極借鑒“機(jī)靈鬼”式的理財(cái)方式，轉(zhuǎn)變理財(cái)觀念，調(diào)整和優(yōu)化家庭的投資結(jié)構(gòu)，讓新鮮雨水不斷注入你的杯子，這樣，你才能離有錢人越來越近。 本書作者是一位資深私人理財(cái)規(guī)劃師，“全國首屆家庭理財(cái)方案大賽”冠軍（搜狐網(wǎng)、北京娛樂信報(bào)、中國工商銀行等聯(lián)合舉辦），“雅典奧運(yùn)冠軍理財(cái)專家團(tuán)”成員（負(fù)責(zé)王義夫、劉春紅個案設(shè)計(jì)），在搜狐財(cái)經(jīng)、和訊網(wǎng)等全國知名媒體開設(shè)理財(cái)專欄，具有豐富的理財(cái)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，先后為500多位網(wǎng)絡(luò)和平面媒體讀者設(shè)計(jì)理財(cái)個案，使他們的家財(cái)實(shí)現(xiàn)了穩(wěn)妥增值。 本書分為“更新你的理財(cái)觀念”、“利用新的金融理財(cái)工具”、“理財(cái)方案量身定做”、“個人理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)防范”、“家庭創(chuàng)業(yè)奔小康”五個篇章，相信此書會使你的理財(cái)觀念得到更新，理財(cái)技能不斷提高，從而踏上家財(cái)穩(wěn)步增值的無憂之旅。 上海高檔房產(chǎn)網(wǎng)站第一部分 更新你的理財(cái)觀念1．理財(cái)：三歲不早，六十不老你認(rèn)為錢是萬惡之源嗎？如果回答不是則表明你有科學(xué)理財(cái)、讓錢生錢的愿望。那么接著問，你是從什么時(shí)候開始進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃的？許多人會說，當(dāng)然是在有收入以后了，沒錢怎么理財(cái)？也有人會說，我現(xiàn)在退休了，一輩子都是稀里糊涂地掙錢、花錢，現(xiàn)在再談理財(cái)豈不是為時(shí)已晚？國內(nèi)外理財(cái)專家的研究和一些理財(cái)實(shí)例表明：理財(cái)觀念是一生一世的事，從三歲頑童，到耄耋老年，只要生命存在，只要你需要生活，你就不應(yīng)離開理財(cái)。 小A和小C都是大四學(xué)生，二人家庭經(jīng)濟(jì)條件相當(dāng)，每月的家庭供給都是400元。小A的父母從事商業(yè)工作，他們從小就注重培養(yǎng)孩子的理財(cái)能力。孩子上幼兒園大班的時(shí)候，就“放權(quán)”把買零食、學(xué)習(xí)用品的開支交給孩子自己打理，加上父母耳濡目染的影響，小A的理財(cái)能力大大高于一般孩子。上大學(xué)以后，小A每月將400元進(jìn)行規(guī)劃，購物貨比三家，花錢精打細(xì)算，每月竟然漸漸有了結(jié)余。后來他見學(xué)校鼓勵勤工儉學(xué)，便用結(jié)余的錢從圖書市場批發(fā)一些學(xué)生喜歡的暢銷書，在學(xué)校內(nèi)擺攤出售，從小養(yǎng)成的理財(cái)能力和經(jīng)濟(jì)頭腦，使他很快成為了學(xué)校有名的小書商，此后的大學(xué)生活他不但沒有再花父母的錢，而且還攢了一筆不大不小的積蓄。學(xué)生小C的父母是公務(wù)員，他們對孩子過于溺愛，從小學(xué)到升入大學(xué)，孩子的各種開銷都是父母一手包辦，小C從小基本沒有和錢打過交道。上大學(xué)以后，這種“全包”的教子方式的缺點(diǎn)逐漸露出端倪，小C的理財(cái)能力很差，將400元花得稀里糊涂，經(jīng)常寅吃卯糧，有時(shí)還要靠借債度日。 從這兩個學(xué)生的例子可以看出，從小注重孩子的理財(cái)教育可以影響孩子的一生。人對錢產(chǎn)生概念性的認(rèn)識大約是在兩三歲左右，孩子知道這些花花綠綠的紙片能換取糖果和玩具，這時(shí)應(yīng)當(dāng)讓孩子區(qū)分各種面額的鈔票，并灌輸一些錢的概念；六七歲的時(shí)候，孩子可以替大人打醬油了，這時(shí)不妨將買醬油剩下的零錢送給孩子作為“收入基金”，引導(dǎo)其正確地進(jìn)行支配，并且要讓孩子知道父母賺錢的辛苦，養(yǎng)成勤儉節(jié)約的良好習(xí)慣?？傊?，對孩子的理財(cái)教育越早越好，家長注重引導(dǎo)，刻意培養(yǎng)，這樣，孩子成人后將受益終生。 退休之后，人的收入一般不會再增加，而是依靠積蓄和養(yǎng)老保險(xiǎn)維持生活。這時(shí)，能否將積蓄和養(yǎng)老保險(xiǎn)金進(jìn)行科學(xué)打理會直接影響晚年的生活質(zhì)量。有的老年人覺得理財(cái)“高深莫測”，有的人認(rèn)為投資“充滿風(fēng)險(xiǎn)”，只好把錢存成活期或定期儲蓄，而有些精明的老人則不甘于這種“被動”理財(cái)，積極涉足一些既穩(wěn)妥收益又高的國債、基金、收藏等新投資渠道，比如選擇一家好的開放式基金，年收益可能達(dá)到20%以上，是任何儲蓄無法比擬的———不注重晚年理財(cái)者只能坐吃山空，生活質(zhì)量難以保證；而積極主動規(guī)劃“夕陽理財(cái)”則會不斷創(chuàng)造新的價(jià)值，使晚年生活邁向富足快樂的健康之路。 請記住這句話：理財(cái)，三歲不早，六十不老。 2．四則運(yùn)算籌劃理財(cái)人生人生路上，真正意義的理財(cái)應(yīng)當(dāng)說是從有了個人收入開始。這時(shí)，多數(shù)人會沉浸在積累財(cái)富的喜悅中，雖然手中的現(xiàn)金數(shù)額可能很小，但還是要興沖沖地將它逐月存入銀行。如果用四則運(yùn)算來比喻，這個時(shí)期運(yùn)用的是加法：一月份的工資是被加數(shù)，二月份的是加數(shù)，相加后產(chǎn)生一個“和”；第三個月，“和”又成了被加數(shù)，新的工資結(jié)余成了加數(shù)，以此類推。經(jīng)過日積月累，這個“和”會不斷增大，達(dá)到一定數(shù)額后，你可能到了結(jié)婚的年齡，對于不能依靠父母的人來說，這筆因“加”而來的積蓄會派上大用場；家庭經(jīng)濟(jì)條件好的，這筆錢則會成為婚后小家庭的第一筆財(cái)產(chǎn)積累。 成家之后的理財(cái)不再是一個人的事，而是兩個人、兩雙手在共同堆積家庭財(cái)富的“金字塔”。這時(shí)，兩人正年富力強(qiáng)，收入會穩(wěn)步增長，不知不覺間存折上已經(jīng)過了五位數(shù)甚至六位數(shù)。并且，隨著人生閱歷的增長，理財(cái)觀念也會發(fā)生很大的變化，收益最大化成為家庭理財(cái)?shù)牡谝荒繕?biāo)。于是許多人逐漸對收益高的投資方式感興趣，往往不看風(fēng)險(xiǎn)只認(rèn)收益，炒股、企業(yè)集資、民間借貸等讓人趨之若鶩，結(jié)果有人炒股賠錢，有人集資被騙……經(jīng)過這些投資失敗的教訓(xùn)，許多人冷靜了許多。這時(shí)減法派上了用場，一些風(fēng)險(xiǎn)大的投資方式被逐個減少，炒股、集資等都成為“減數(shù)”，最后的結(jié)果可能是只留了開放式基金、國債或銀行儲蓄。 不知不覺步入了中年門檻，這時(shí)已經(jīng)是三口之家，你的理財(cái)智慧也達(dá)到了最高境界，并積累了很多“實(shí)戰(zhàn)”經(jīng)驗(yàn)。雖說經(jīng)歷減法之后，你的投資渠道不是很多，但這都是根據(jù)個人實(shí)際而“濃縮的精華”，并且你會“一條道走到黑”。炒匯、買基金有了經(jīng)驗(yàn)，你肯定會傾其所有而“不浪費(fèi)一分錢的資源”；認(rèn)準(zhǔn)了比較穩(wěn)妥的儲蓄、國債，你會“翻著跟頭往銀行存錢”，這實(shí)際上是運(yùn)用了乘法，這條適合你的投資渠道會呈現(xiàn)裂變式的發(fā)展———在經(jīng)歷加、減兩種運(yùn)算之后，乘法將你帶入了人生理財(cái)最輝煌的時(shí)期。 到了老年之后，雖然能按月領(lǐng)取養(yǎng)老保險(xiǎn)，但獎金、提成、各種補(bǔ)貼已經(jīng)與你無緣，你的實(shí)際收入可能只有壯年時(shí)的三分之二。對這些養(yǎng)老、保命錢你會非常謹(jǐn)慎，不容有半點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)，所以一些投機(jī)性質(zhì)的理財(cái)方式逐漸淡出，這時(shí)除法便進(jìn)入了你的生活。因?yàn)槎鄶?shù)老年人會選擇銀行儲蓄作為理財(cái)?shù)闹髑?，所以理?cái)收益頂多能達(dá)到炒股、炒匯時(shí)的三分之一；雖然你的積累不算少，但一場大病就可能使你的資產(chǎn)被除去一半。如果說，退休前是財(cái)富的積累期，退休后就是財(cái)富的消費(fèi)期，也可以說是被除期。由此也讓我們明白一個道理：加、減、乘法是人生理財(cái)?shù)年P(guān)鍵時(shí)期，這時(shí)運(yùn)算的結(jié)果直接關(guān)系到晚年幸福，運(yùn)算的數(shù)額大了，即使被除去一半你可能還很有實(shí)力，但如果本來積累就少，除不了幾次就會兩手空空了。 3．家庭理財(cái)八大新觀念1)錢裝進(jìn)口袋不如裝進(jìn)腦袋 小張和小劉既是同事又是當(dāng)年的大學(xué)同窗。小張腦瓜精明，工作期間做了兼職，并且理財(cái)有術(shù)，積蓄頗豐。而小劉似乎有點(diǎn)“敗家”，對好友的提醒充耳不聞，工資分文不攢，全花在了買書和參加各種培訓(xùn)上，并且還舉債數(shù)萬讀MBA。后來，他拿到MBA證書跳槽去了一家外企擔(dān)任高管，工資立馬翻跟頭，比原來高出十多倍。而小張則直后悔“把錢放錯了地方”?？磥?，知識就是財(cái)富，此言不謬———年輕時(shí)把錢裝進(jìn)口袋不如裝進(jìn)腦袋。 2)勤儉持家不如能掙會花 過去我們常說“吃不窮，穿不窮，算計(jì)不到要受窮”，但在如今社會不斷進(jìn)步，生活水平日益提高，勤儉持家、使勁攢錢的老觀念已經(jīng)落伍了?！澳軖陼ā比諠u成為大城市最流行的理財(cái)新觀念。發(fā)揮個人特長經(jīng)商或謀取兼職，廣開財(cái)源；掙錢后科學(xué)打理，積極用于消費(fèi)，從而盡情享受掙錢和消費(fèi)帶來的人生樂趣。 3)盲目貸款不如量力而行 前幾年，“花明天的錢圓今天的夢”而貸款消費(fèi)曾一度流行，可受還款壓力影響，許多貸款家庭常常捉襟見肘，有的因債務(wù)所累還引發(fā)家庭矛盾，所以如今提前還貸款的人有增無減，著實(shí)把銀行愁得夠嗆。這也表明現(xiàn)代人對貸款消費(fèi)越來越理智，特別是還款能力弱、心理承受能力差的人更是已經(jīng)量力而行，盡量不貸款或選擇所能承受的小額貸款。 4)手中“捂股”不如經(jīng)?！皶窆伞? 買上股票就束之高閣，股民們稱之為“捂股”，這種方式曾經(jīng)讓許多人發(fā)了大財(cái)。但現(xiàn)在，股票市場瞬息萬變，上市公司業(yè)績良莠不齊，買上股票就睡大覺的話，難免會碰上銀廣夏、世紀(jì)中天這樣一不留神就連續(xù)跌停的“地雷”。所以，如今股民們買上股票后，會關(guān)注其業(yè)績和經(jīng)營狀況，遇到業(yè)績下滑、交易異常等情況會及時(shí)做出止損、換股等處理。 5)給子女?dāng)€錢不如在早教上花錢 如果子女的學(xué)習(xí)成績一般，想上好一點(diǎn)的中學(xué)要交擇校費(fèi)；高考成績不理想，“高價(jià)生”和上“民辦大學(xué)”的開支更大。因此，許多精明的家長從中悟出了竅門，改變只考慮為子女教育攢錢的老辦法，而是注重了請家教、參加培訓(xùn)班、學(xué)特長等早教投入，孩子成績好了，往近了說會節(jié)省擇校開支，遠(yuǎn)了說會更有利于子女將來的就業(yè)，甚至?xí)绊懞⒆右簧拿\(yùn)。 6)人說了算不如夫妻ＡＡ制 按常理說，夫妻雙方由于理財(cái)觀念和掌握的理財(cái)知識不同，會精打細(xì)算、擅長理財(cái)?shù)囊环綉?yīng)作為家庭的“內(nèi)當(dāng)家”。但對現(xiàn)代人來說，夫妻收入有高有低，雙方屬于個人自主性的開支越來越大，因此AA制理財(cái)方式日漸被一些追求時(shí)尚的家庭所接受，這種理財(cái)方式能最大限度地發(fā)揮個人特長，分散家庭投資風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，財(cái)務(wù)獨(dú)立自主也有助于減少矛盾，促進(jìn)家庭和睦。 7)借給人大錢不如送給人小錢 別人開口借錢會令多數(shù)家庭頭疼，不借得罪人，借吧又怕“肉包子打狗有去無回”。所以許多精明人士對于還錢把握不大、又怕影響關(guān)系的借款人，采取了一個折中的辦法：你不是說要借錢買房、看病、孩子上學(xué)嗎？我實(shí)在沒有這么多錢，要不嫌，這二百塊錢算是我的一點(diǎn)心意?？催@招兒多陰險(xiǎn)，舍卒保車，還要讓對方領(lǐng)情。 8)有病及時(shí)治不如提前買健康 雖然人們的收入在不斷增加，但還趕不上看病住院的花費(fèi)漲得快。當(dāng)前人們健康觀念逐步轉(zhuǎn)變，全民健身越來越熱，家庭用于外出旅游、購買健身器械、合理膳食、接受健康培訓(xùn)等投入呈上升之勢。因?yàn)榇蠹颐靼祝哼@些前期的健康投入增強(qiáng)了體質(zhì)，減少了生病住院的機(jī)會，實(shí)際上也是一種科學(xué)理財(cái)。 4．家庭理財(cái)應(yīng)忌“三多三少”1)活期存款多定期存款少 如今，存款利率是歷史上較低的時(shí)期，扣除利息稅，1萬元一年定期儲蓄的年實(shí)際收益只有158元。許多人因此便產(chǎn)生了“不差這幾個小錢”的心理，而隨意將工資收入等積蓄放在活期存折和銀行卡上，特別是一些不善理財(cái)?shù)那嗄耆?，隨意儲蓄現(xiàn)象更是非常普遍。雖然儲蓄利率較低，但時(shí)間長了，積蓄的金額大了，這種損失就會越來越明顯。比如，對于長期不用的存款來說，%，存款的實(shí)際收益相差很大。目前許多銀行開通了定活“一本通”業(yè)務(wù)，你可以委托銀行待活期存款達(dá)到某一個數(shù)額后，自動轉(zhuǎn)存為定期存款，從而省卻去銀行轉(zhuǎn)存的麻煩，最大限度地減少活期存款太多帶來的利息損失。 2)考慮風(fēng)險(xiǎn)多考慮收益少 雖然當(dāng)前的理財(cái)渠道越來越多，但對于眾多追求絕對穩(wěn)健的投資者來說，他們首選的是銀行儲蓄、國債等利率較低但收益穩(wěn)妥的投資方式，而對投資收益考慮較少，%的儲蓄年收益（一年定期儲蓄利率）能否抵御物價(jià)上漲所帶來的貨幣貶值風(fēng)險(xiǎn)。因此，接受新鮮事物快的中、青年投資者不妨突破“考慮風(fēng)險(xiǎn)多，考慮收益少”的傳統(tǒng)模式，適當(dāng)進(jìn)行一些風(fēng)險(xiǎn)性投資。比如炒股、炒金、炒期貨、購買房產(chǎn)等等，也可以選擇從銀行即能辦理的開放式基金、炒匯、分紅保險(xiǎn)等投資品種。關(guān)于風(fēng)險(xiǎn)性投資的比重，可以參考國際理財(cái)專家推薦的“最佳投資公式”，即：風(fēng)險(xiǎn)類投資比率=100年齡，比如你今年35歲，則你購買開放式基金等風(fēng)險(xiǎn)投資的占比最高可以達(dá)到65%；到了80歲，風(fēng)險(xiǎn)投資則應(yīng)控制在20%以內(nèi)。 3)一味攢錢多適當(dāng)消費(fèi)少 我國是世界上儲蓄率最高的國家之一，這與人們勤儉持家的傳統(tǒng)觀念密不可分。過去一角一分地精打細(xì)算、不敢花錢是因?yàn)樘F，但在如今社會不斷進(jìn)步，收入水平日益提高的新情況下，一味勤儉持家、使勁攢錢的老觀念已經(jīng)落伍了。理財(cái)?shù)淖罱K目的是為了生活得更好，所以具備一定經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)后，就應(yīng)改變這種舊觀念，掙錢后科學(xué)打理，然后積極用于子女教育、居家旅游、改善物質(zhì)和文化生活等消費(fèi)，盡情享受掙錢和消費(fèi)帶來的人生樂趣，這才能稱得上是科學(xué)理財(cái)。