【正文】 滿，于是大家紛紛向她討教炒股秘方。在如今理財渠道日趨增多，操作難度相對增大的情況下，巧用逆向思維科學理財，會取得非同一般的收益。除了炒股、炒金、炒期貨、購買房產(chǎn)等投資方式以外，當前單是可以從銀行辦理的就有開放式基金、炒匯、分紅保險等多個品種，許多銀行和證券公司還聯(lián)合推出了“保利理財”等委托業(yè)務，這些投資方式的綜合收益多數(shù)會高于銀行儲蓄。相對趨之若鶩的“從眾”者，我的同事小趙則頗有主見，無論炒股的朋友怎么勸，參加集資分紅的朋友如何動員，他總是按照自己的判斷，另辟蹊徑進行理財。對于風險類的投資，“不把雞蛋放在一個籃子里”確實能達到分散和減少風險的目的，但如果一味地去刻意“分散”有時會適得其反。 4)不妨拋棄“勤儉節(jié)約”而“能掙會花” 伊索寓言中有這樣一個故事：一位富人把金子藏在花園的樹下，每周挖出來自我陶醉一番，然而有一天他的金子被一個發(fā)現(xiàn)秘密的賊偷走了，此人捶胸頓足，痛不欲生。這樣，生活質(zhì)量提高了，投資者才會有更多的精力、動力和信心去賺更多的錢。第三個弟子吸取前兩位教訓，當他走了三分之一時，即分出大、中、小三類麥穗，再走三分之一時驗證是否正確，等到最后三分之一時，他選擇了屬于大類中的一支美麗的麥穗。而老張當時只是把三分之一的資金存成了三、五年的定期存款，其他三分之二選擇了支取更為方便、提前支取利息不吃虧的定活兩便儲蓄（當時定活兩便按同檔次定期利率打九折），以等待更好的投資時機。他看到股票一、二級市場差價很大，于是將陸續(xù)收回的各種資金存入證券公司，辦理了新股自動申購。而老張經(jīng)過仔細觀察和研究，發(fā)現(xiàn)國外投資基金盛行，收益也非常穩(wěn)妥，入世后我國的開放式基金肯定會有大的發(fā)展。他非常有信心地說：雖然現(xiàn)在家庭資產(chǎn)增值越來越難了，但“最大的麥穗”還是一定要繼續(xù)撿下去！ 7．平民化的投資經(jīng)：專挑“小西瓜”一個小女孩拿著三角錢到瓜園買西瓜，瓜農(nóng)見這點錢連五分之一個西瓜也買不著，便想趕緊糊弄她走，他順手指了指瓜地里一個拳頭大小、還沒有成熟的西瓜說：“三角錢只能買這種小西瓜。兩個月后，小姑娘抱著那個已經(jīng)瓜熟蒂落的大西瓜高興而去。通常樓盤在前期發(fā)售時，價格會較為優(yōu)惠，隨著建筑期不同，售價會逐漸提升，到現(xiàn)樓時價格會達到階段性的頂峰。另外，每年的年末，券商和機構為了盤點盈余一般要調(diào)整股票和現(xiàn)金的比率，同時這個時段也往往是政策的“真空期”，因此這時的股價一般較低，準備進行中長期投資的股民不妨在這個時候選擇價位較低的潛力股，耐心等待升值的機會。甲銀行由行長親自掛帥，成立了專門的清欠機構，全行千方百計抓不良貸款清收；乙銀行則沒有如此興師動眾地清收不良貸款，而是組織全行大力營銷消費貸款。 炒股的人可能誰都遇到過虧損，有的人為了減少損失便忍痛進行換股、割肉，可這樣的結果往往是你今天剛賣出，明天這只股票就開始上漲，而且操作越頻繁損失越大，實際上成了“越減越虧”。 除了炒股以外，家庭出現(xiàn)虧損的情況還有不少。相反，如果及時吸取教訓，以失敗為動力，通過為自己充電、開拓其他生財門路等方式，積極去賺錢，一段時間之后，你的努力取得了成效，你的年收入已達到了10萬元以上，這時再提起你曾遭受的1萬元損失，你肯定會不屑一顧地說，毛毛雨啦！———為什么會是這樣，因為你的財富總量增加了，從而使過去的“家庭不良資產(chǎn)”變得微不足道，實際上是成功實現(xiàn)了“稀釋減損”。這項調(diào)查顯示，善于積累財富的浙江人不但能掙錢，而且會花錢，尤其是在住房條件的改善上最舍得下本錢。 調(diào)查同時顯示，浙江人不單單注重買房，而且比較善于借助信貸手段“花明天的錢，圓今天的夢”。但在其他一些欠發(fā)達省份，一邊是公積金管理部門愁貸款發(fā)不出去，一邊是居民為籌集房款而求親告友四處借錢，或勒緊褲腰帶拼命攢錢，卻不知道利用個人公積金資源，成了“端著金碗討飯吃”。實際上，游覽祖國的大好河山，開闊了視野，鍛煉了身體，放松了心情，讓你更加熱愛生活，賺錢的動力也就更足，所以旅游消費實際上是物超所值。 浙江的中等收入家庭把股市作為投資首選，是因為他們知道持股是分享國民經(jīng)濟增長成果的最好方式。將近40%有投資意向的浙江家庭會考慮購買家庭保險，這是一種增強家庭保障能力、科學理財?shù)捏w現(xiàn)。 科學地借鑒浙江人“能掙會花”的消費觀，有助于提高家庭的生活質(zhì)量；借鑒“放棄保守求收益”的理財觀，則會更加有助于家庭資產(chǎn)的保值和增值。當時正巧單位集資建房，他怕重蹈中國老太太的覆轍，便從銀行辦理了10萬元的住房貸款。住房條件雖然改善了，總體生活質(zhì)量卻下降了。那么，這種超前消費方式是不是人人都適合，哪些人辦理消費貸款需要慎重考慮呢？ 1)傳統(tǒng)觀念強、心理承受能力差的人不宜貸款 對于多數(shù)人來說，“無債一身輕”、“量入為出”的傳統(tǒng)理財觀念在短時期內(nèi)是很難改變的。 2)要考慮自身還本付息的承受能力 目前銀行中、長期貸款利率是同期存款利率的一倍以上，每月還本付息的壓力相當大。這樣，出借人的利益不受損失，你又避免了沉重的貸款還息負擔。因此，提前還貸是減輕利息支出的好辦法。而對于總想利用配股、增發(fā)等途徑榨取投資者血汗的企業(yè)一概拒之門外。 4)不要貪婪 20世紀60年代的美國股市牛氣沖天，到了1969年整個華爾街進入了投機的瘋狂階段，每個人都希望手中已經(jīng)漲了數(shù)倍的股票一直漲下去。但巴菲特卻不為所動，他稱自己不懂高科技，沒法投資。 12．女性理財五大誤區(qū)1)能掙錢不如嫁個好老公 許多女性往往把自己的未來寄托于找個有錢老公，平時把精力都用在了穿衣打扮和美容上，卻忽視了個人創(chuàng)造、積累財富能力的提高。 2)家財求穩(wěn)可以不看收益 受傳統(tǒng)觀念影響，大多數(shù)女性不喜歡冒險，她們的理財渠道多以銀行儲蓄為主。比如，聽別人說參加某某集資收益高，便不顧自己家庭的風險抵御能力而盲目參加，結果造成了家庭資產(chǎn)流失，影響了生活質(zhì)量和夫妻感情；有的女性見別人都給孩子買鋼琴或讓孩子參加某某高價培訓，于是不看孩子是否具備潛質(zhì)和是否愛好，便盲目效仿，結果最終收效甚微，花了冤枉錢。 5)女性最適合“當家作主” 中國人的傳統(tǒng)是“男主外，女主內(nèi)”，也就是說女人應當掌握家庭的財務大權。 13．老年人理財“四項原則”1)一是安全的原則 老年朋友的積蓄是自己多年積攢的血汗錢，需要應付日常生活及生病住院等開支，是晚年生活的“保命錢”，因此，老年朋友理財原則首先應考慮安全。國債和儲蓄是各種投資渠道中最穩(wěn)妥的，不用操心費力便會有一筆穩(wěn)妥的利息收入，比較適合求穩(wěn)的老年朋友。滾動儲蓄法是適合老年朋友的理財方式之一，如果你手頭有2000元積蓄屬于短期用途或支取時間無法預期，這時可先存一個一年或二年定期，隔段時間再把手中積蓄的退休金或養(yǎng)老保險金存成一年或二年的定期存單，以此類推。 4)四是適度消費的原則 有的老年人受傳統(tǒng)生活習慣的影響，不舍得消費，只考慮如何為子女攢錢。 14．上班族的炒股經(jīng)李先生是上班一族，也是一個準股民，但他的炒股方式和一般專業(yè)股民不一樣，用他的話說，這叫“捂”股。李先生最后深有感觸地說：“過去只知道炒股是賺取差價，真沒想到如今股市上還有這么多可以利用的資源。 2)關注持有股票的分紅、配股信息 像李先生這樣只關注股票價格，不關注上市公司動態(tài)的股民絕非少數(shù)：股票配股不知道，錯過了低價配股的時機；股票送股不知道，賣出時還是填寫原股數(shù)；股票分紅更是不知道，資金閑置在賬戶上，不能最大限度地發(fā)揮作用。為了方便股民，各證券公司一般都開設了銀證轉賬業(yè)務，你只需到證券公司或銀行開通銀證轉賬，即可利用證券公司或銀行的服務電話進行股市和銀行資金間的轉賬，也可以用銀行卡直接提取或消費轉賬后的資金，減少了資金周轉環(huán)節(jié)，避免了不必要的麻煩。 15．應對升息的七大理財舉措進入2004年以來，關于提高存貸款利率的討論和猜測不時見諸各大媒體。比如，住房貸款晚辦了一天就要執(zhí)行調(diào)高后的新利率；剛買了國債，可升息后一算，儲蓄存款比國債合算……所以，作為一個精明的投資者，不應在升息之后手忙腳亂或后悔不迭，而是應在升息之前就未雨綢繆、做好各種準備工作，或者在升息之后立即有條不紊地開始家庭財務調(diào)整。所以，如果升息來臨，有信貸需求的居民應立即辦理貸款手續(xù)，盡早把貸款拿到手。 3)考慮將外幣轉成人民幣儲蓄 目前美元、日元、港幣、歐元等常見外幣的存款利率均低于同期人民幣存款，如果遇到人民幣存款利率調(diào)高，這時存外幣會更不合算。通知存款的存單上不注明存期和利率，銀行按支取日掛牌公告的相應利率和實際存期計息。這樣，存款利率上調(diào)后，這種產(chǎn)品的現(xiàn)金回報率可能會不如銀行，加上近來分紅保險的實際分紅不太理想，所以，單純追求現(xiàn)金回報率的投資者可以將收益低的保險改為收益高的銀行儲蓄。所以有關專家分析，升息對股市的負面影響同樣是有限的。 ：怎樣選擇理財師張先生是某公司的銷售主管，雖然收入不菲，但卻不善打理自己的積蓄。張先生雖然覺得這份理財建議有一定道理，但美中不足的是過于簡單，于是他決定貨比三家，經(jīng)過一番衡量之后再做決定。 張先生一琢磨才明白，敢情理財師給客戶理財?shù)那疤崾紫仁峭其N自己的產(chǎn)品，其次才是考慮客戶家財增值呀。 銀行理財師名副其實嗎？ 時下，理財中心、理財超市、理財工作室不斷亮相街頭，并都說“由資深專家為客戶量身定做理財方案”，但實際卻并非完全如此。由于受銀行經(jīng)營觀念和人員素質(zhì)等因素影響，目前銀行理財師們提供的服務存在一定局限，只能算是原來傳統(tǒng)存貸款業(yè)務的拓展。 以上這些因素也就決定了銀行前臺理財師的實際理財水平暫時還很難與國際接軌，自然，客戶接受的理財服務也很難談得上是完美服務。所以，客戶應盡量選擇知名度高、有一定影響力的理財中心或理財工作室，因為這里一般匯集了銀行的精英理財師，他們會在推銷理財產(chǎn)品的同時，最大限度地考慮客戶的財務規(guī)劃，指導客戶樹立正確的投資理念，最終實現(xiàn)穩(wěn)妥增值的投資目標。獨立理財顧問適合積蓄較多，增值愿望強烈的客戶。 四是學會和理財師溝通 和理財師打交道，幾乎每位客戶見面就問：“你們能讓我的錢實現(xiàn)百分之多少的年收益？”顯得非常急功近利。 緯寶網(wǎng) – 上海高檔房產(chǎn)網(wǎng)第二部分 利用新的金融理財工具1．銀行儲蓄細思量(1) 1)儲蓄理財５Ｗ原則 “5W”原本是一句新聞專業(yè)術語，代表新聞的五個要素。存款之前應首先確定存款的用途，以便“對癥下藥”，準確地選擇存款期限和種類。對于一時難以確定用款日期的存款，可以選擇通知存款，該儲種存入時不需約定存期，支取時提前一天或七天通知銀行，稱為一天和七天通知存款，其利率遠高于活期存款。一是從安全可靠的角度去選擇，具備信譽高、經(jīng)營狀況好等基本條件，存款的安全才會有保障。同時，如今許多銀行開設了個人理財服務項目，你還可以把錢交給銀行的理財中心，讓銀行為你代理理財。不過，在這種低利率和存款“貶值”的情況下，科學選擇存款方式顯得更為重要。最高利息和最低利息相差366元。另外，這種存法如果遇到利率上調(diào)，就可將陸續(xù)到期存單及時轉存，享受調(diào)高的利率；遇到股市、發(fā)行債券等收益高的投資機會也便于及時抽出資金參與。于是，張先生便立即將手中的30萬元活期儲蓄轉成了七天通知存款。這樣，在沒有耽誤生意的情況下張先生取得了較高的存款收益：如果存活期的話，75天只能得利息360元。 從利率上看，取款相對靈活的通知存款利率比活期高出不少。但這樣存了一段時間之后，李女士感到教育儲蓄太麻煩，她說現(xiàn)代人最重要是時間，可這樣月月跑銀行會浪費大量的寶貴時間和精力。其實，和李女士一樣，這些認識都存在偏差或誤解。 同時，存款次數(shù)多少可以由儲戶自己掌握。 巧選銀行：也能多得利息 趙女士一直認為銀行都是執(zhí)行國家的統(tǒng)一利率，所以她一般隨意選擇一家金融機構存款。 在同一個地區(qū)，不同金融機構存款利率卻不一樣，說來許多人不相信，但這種情況在許多地區(qū)確實存在。對于儲戶來說，這種“存錢”方式可以和儲蓄一樣省心，又可獲取高于一年定期存款的收益。那么怎樣才能減少利息損失呢？儲蓄中的“小算計”對于工薪階層家庭理財來說必不可少。 提前支取有學問 提前支取，哪怕只差幾天也是按活期計息。 定期存折要鎖“定” 定期儲蓄是多數(shù)家庭廣泛采用的理財品種，具有存款周期長、利息收益較高的特點。但定期存單設上密碼，冒領人則無法支取存款；按銀行規(guī)定，不知密碼視同存單丟失，辦理存單掛失手續(xù)非常嚴格，銀行有可能從某一細節(jié)中看出冒領人的破綻。因此，要求存款人盡量不要辦理定期存款的提前支取。辦理此業(yè)務的方式非常簡單，只需在所填寫存款憑條的“到期是否自動轉存”欄填寫“是”即可。因此，精打細算，科學地避免因降息造成的利息損失，對廣大居民理財來說是非常重要的。因此，活期存款積攢到一定數(shù)額后，要考慮轉存定期；定期存款到期后應及時轉存，可以辦理預約自動轉存，既省去到期再去銀行辦理轉存的麻煩，又避免了存單的遺忘。 預存下月款項 零存整取和教育儲蓄均按開戶日銀行利率計息，這樣如果遇到降息，儲戶不妨采取預存下月款項的方式（如3月份應存入100元，這時你可以提前將4月份的100元也同時存入）來增大計息的金額和天數(shù)。它要求銀行不論以后利率調(diào)高或調(diào)低，均按存入日的掛牌利率為儲戶計息。 定活兩便 降息前存入的定活兩便儲蓄如果現(xiàn)在支取，存期三個月以內(nèi)，按現(xiàn)行活期利率計息；三個月以上，按一年以內(nèi)定期整存整取同檔次利率打六折執(zhí)行。 l 請留意，銀行掛失業(yè)務“漲價”了 掛失手續(xù)費幾十年來一直是每筆1元，但從2003年1月1日起，北京市各商業(yè)銀行掛失儲蓄存單(包括折、卡以及密碼掛失)率先開始執(zhí)行統(tǒng)一收費標準，掛失業(yè)務收費將按掛失次數(shù)收費，收費標準是每次10元。有的客戶對待掛失非常隨意，如存折忘在家里、密碼無法確定時也辦理掛失，其中密碼掛失非常普遍，占全部掛失業(yè)務中70%左右。因此，提高掛失手續(xù)費有助于減少客戶隨意掛失行為和防范各種風