【正文】 滿(mǎn)，于是大家紛紛向她討教炒股秘方。在如今理財(cái)渠道日趨增多，操作難度相對(duì)增大的情況下，巧用逆向思維科學(xué)理財(cái)，會(huì)取得非同一般的收益。除了炒股、炒金、炒期貨、購(gòu)買(mǎi)房產(chǎn)等投資方式以外，當(dāng)前單是可以從銀行辦理的就有開(kāi)放式基金、炒匯、分紅保險(xiǎn)等多個(gè)品種，許多銀行和證券公司還聯(lián)合推出了“保利理財(cái)”等委托業(yè)務(wù)，這些投資方式的綜合收益多數(shù)會(huì)高于銀行儲(chǔ)蓄。相對(duì)趨之若鶩的“從眾”者，我的同事小趙則頗有主見(jiàn)，無(wú)論炒股的朋友怎么勸，參加集資分紅的朋友如何動(dòng)員，他總是按照自己的判斷，另辟蹊徑進(jìn)行理財(cái)。對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)的投資，“不把雞蛋放在一個(gè)籃子里”確實(shí)能達(dá)到分散和減少風(fēng)險(xiǎn)的目的，但如果一味地去刻意“分散”有時(shí)會(huì)適得其反。 4)不妨拋棄“勤儉節(jié)約”而“能掙會(huì)花” 伊索寓言中有這樣一個(gè)故事：一位富人把金子藏在花園的樹(shù)下，每周挖出來(lái)自我陶醉一番，然而有一天他的金子被一個(gè)發(fā)現(xiàn)秘密的賊偷走了，此人捶胸頓足，痛不欲生。這樣，生活質(zhì)量提高了，投資者才會(huì)有更多的精力、動(dòng)力和信心去賺更多的錢(qián)。第三個(gè)弟子吸取前兩位教訓(xùn)，當(dāng)他走了三分之一時(shí)，即分出大、中、小三類(lèi)麥穗，再走三分之一時(shí)驗(yàn)證是否正確，等到最后三分之一時(shí)，他選擇了屬于大類(lèi)中的一支美麗的麥穗。而老張當(dāng)時(shí)只是把三分之一的資金存成了三、五年的定期存款，其他三分之二選擇了支取更為方便、提前支取利息不吃虧的定活兩便儲(chǔ)蓄（當(dāng)時(shí)定活兩便按同檔次定期利率打九折），以等待更好的投資時(shí)機(jī)。他看到股票一、二級(jí)市場(chǎng)差價(jià)很大，于是將陸續(xù)收回的各種資金存入證券公司，辦理了新股自動(dòng)申購(gòu)。而老張經(jīng)過(guò)仔細(xì)觀(guān)察和研究，發(fā)現(xiàn)國(guó)外投資基金盛行，收益也非常穩(wěn)妥，入世后我國(guó)的開(kāi)放式基金肯定會(huì)有大的發(fā)展。他非常有信心地說(shuō)：雖然現(xiàn)在家庭資產(chǎn)增值越來(lái)越難了，但“最大的麥穗”還是一定要繼續(xù)撿下去！ 7．平民化的投資經(jīng)：專(zhuān)挑“小西瓜”一個(gè)小女孩拿著三角錢(qián)到瓜園買(mǎi)西瓜，瓜農(nóng)見(jiàn)這點(diǎn)錢(qián)連五分之一個(gè)西瓜也買(mǎi)不著，便想趕緊糊弄她走，他順手指了指瓜地里一個(gè)拳頭大小、還沒(méi)有成熟的西瓜說(shuō)：“三角錢(qián)只能買(mǎi)這種小西瓜。兩個(gè)月后，小姑娘抱著那個(gè)已經(jīng)瓜熟蒂落的大西瓜高興而去。通常樓盤(pán)在前期發(fā)售時(shí)，價(jià)格會(huì)較為優(yōu)惠，隨著建筑期不同，售價(jià)會(huì)逐漸提升，到現(xiàn)樓時(shí)價(jià)格會(huì)達(dá)到階段性的頂峰。另外，每年的年末，券商和機(jī)構(gòu)為了盤(pán)點(diǎn)盈余一般要調(diào)整股票和現(xiàn)金的比率，同時(shí)這個(gè)時(shí)段也往往是政策的“真空期”，因此這時(shí)的股價(jià)一般較低，準(zhǔn)備進(jìn)行中長(zhǎng)期投資的股民不妨在這個(gè)時(shí)候選擇價(jià)位較低的潛力股，耐心等待升值的機(jī)會(huì)。甲銀行由行長(zhǎng)親自?huà)鞄?，成立了?zhuān)門(mén)的清欠機(jī)構(gòu)，全行千方百計(jì)抓不良貸款清收；乙銀行則沒(méi)有如此興師動(dòng)眾地清收不良貸款，而是組織全行大力營(yíng)銷(xiāo)消費(fèi)貸款。 炒股的人可能誰(shuí)都遇到過(guò)虧損，有的人為了減少損失便忍痛進(jìn)行換股、割肉，可這樣的結(jié)果往往是你今天剛賣(mài)出，明天這只股票就開(kāi)始上漲，而且操作越頻繁損失越大，實(shí)際上成了“越減越虧”。 除了炒股以外，家庭出現(xiàn)虧損的情況還有不少。相反，如果及時(shí)吸取教訓(xùn)，以失敗為動(dòng)力，通過(guò)為自己充電、開(kāi)拓其他生財(cái)門(mén)路等方式，積極去賺錢(qián)，一段時(shí)間之后，你的努力取得了成效，你的年收入已達(dá)到了10萬(wàn)元以上，這時(shí)再提起你曾遭受的1萬(wàn)元損失，你肯定會(huì)不屑一顧地說(shuō)，毛毛雨啦！———為什么會(huì)是這樣，因?yàn)槟愕呢?cái)富總量增加了，從而使過(guò)去的“家庭不良資產(chǎn)”變得微不足道，實(shí)際上是成功實(shí)現(xiàn)了“稀釋減損”。這項(xiàng)調(diào)查顯示，善于積累財(cái)富的浙江人不但能掙錢(qián)，而且會(huì)花錢(qián)，尤其是在住房條件的改善上最舍得下本錢(qián)。 調(diào)查同時(shí)顯示，浙江人不單單注重買(mǎi)房，而且比較善于借助信貸手段“花明天的錢(qián)，圓今天的夢(mèng)”。但在其他一些欠發(fā)達(dá)省份，一邊是公積金管理部門(mén)愁貸款發(fā)不出去，一邊是居民為籌集房款而求親告友四處借錢(qián)，或勒緊褲腰帶拼命攢錢(qián)，卻不知道利用個(gè)人公積金資源，成了“端著金碗討飯吃”。實(shí)際上，游覽祖國(guó)的大好河山，開(kāi)闊了視野，鍛煉了身體，放松了心情，讓你更加熱愛(ài)生活，賺錢(qián)的動(dòng)力也就更足，所以旅游消費(fèi)實(shí)際上是物超所值。 浙江的中等收入家庭把股市作為投資首選，是因?yàn)樗麄冎莱止墒欠窒韲?guó)民經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)成果的最好方式。將近40%有投資意向的浙江家庭會(huì)考慮購(gòu)買(mǎi)家庭保險(xiǎn)，這是一種增強(qiáng)家庭保障能力、科學(xué)理財(cái)?shù)捏w現(xiàn)。 科學(xué)地借鑒浙江人“能掙會(huì)花”的消費(fèi)觀(guān)，有助于提高家庭的生活質(zhì)量；借鑒“放棄保守求收益”的理財(cái)觀(guān)，則會(huì)更加有助于家庭資產(chǎn)的保值和增值。當(dāng)時(shí)正巧單位集資建房，他怕重蹈中國(guó)老太太的覆轍，便從銀行辦理了10萬(wàn)元的住房貸款。住房條件雖然改善了，總體生活質(zhì)量卻下降了。那么，這種超前消費(fèi)方式是不是人人都適合，哪些人辦理消費(fèi)貸款需要慎重考慮呢？ 1)傳統(tǒng)觀(guān)念強(qiáng)、心理承受能力差的人不宜貸款 對(duì)于多數(shù)人來(lái)說(shuō)，“無(wú)債一身輕”、“量入為出”的傳統(tǒng)理財(cái)觀(guān)念在短時(shí)期內(nèi)是很難改變的。 2)要考慮自身還本付息的承受能力 目前銀行中、長(zhǎng)期貸款利率是同期存款利率的一倍以上，每月還本付息的壓力相當(dāng)大。這樣，出借人的利益不受損失，你又避免了沉重的貸款還息負(fù)擔(dān)。因此，提前還貸是減輕利息支出的好辦法。而對(duì)于總想利用配股、增發(fā)等途徑榨取投資者血汗的企業(yè)一概拒之門(mén)外。 4)不要貪婪 20世紀(jì)60年代的美國(guó)股市牛氣沖天，到了1969年整個(gè)華爾街進(jìn)入了投機(jī)的瘋狂階段，每個(gè)人都希望手中已經(jīng)漲了數(shù)倍的股票一直漲下去。但巴菲特卻不為所動(dòng)，他稱(chēng)自己不懂高科技，沒(méi)法投資。 12．女性理財(cái)五大誤區(qū)1)能掙錢(qián)不如嫁個(gè)好老公 許多女性往往把自己的未來(lái)寄托于找個(gè)有錢(qián)老公，平時(shí)把精力都用在了穿衣打扮和美容上，卻忽視了個(gè)人創(chuàng)造、積累財(cái)富能力的提高。 2)家財(cái)求穩(wěn)可以不看收益 受傳統(tǒng)觀(guān)念影響，大多數(shù)女性不喜歡冒險(xiǎn)，她們的理財(cái)渠道多以銀行儲(chǔ)蓄為主。比如，聽(tīng)別人說(shuō)參加某某集資收益高，便不顧自己家庭的風(fēng)險(xiǎn)抵御能力而盲目參加，結(jié)果造成了家庭資產(chǎn)流失，影響了生活質(zhì)量和夫妻感情；有的女性見(jiàn)別人都給孩子買(mǎi)鋼琴或讓孩子參加某某高價(jià)培訓(xùn)，于是不看孩子是否具備潛質(zhì)和是否愛(ài)好，便盲目效仿，結(jié)果最終收效甚微，花了冤枉錢(qián)。 5)女性最適合“當(dāng)家作主” 中國(guó)人的傳統(tǒng)是“男主外，女主內(nèi)”，也就是說(shuō)女人應(yīng)當(dāng)掌握家庭的財(cái)務(wù)大權(quán)。 13．老年人理財(cái)“四項(xiàng)原則”1)一是安全的原則 老年朋友的積蓄是自己多年積攢的血汗錢(qián)，需要應(yīng)付日常生活及生病住院等開(kāi)支，是晚年生活的“保命錢(qián)”，因此，老年朋友理財(cái)原則首先應(yīng)考慮安全。國(guó)債和儲(chǔ)蓄是各種投資渠道中最穩(wěn)妥的，不用操心費(fèi)力便會(huì)有一筆穩(wěn)妥的利息收入，比較適合求穩(wěn)的老年朋友。滾動(dòng)儲(chǔ)蓄法是適合老年朋友的理財(cái)方式之一，如果你手頭有2000元積蓄屬于短期用途或支取時(shí)間無(wú)法預(yù)期，這時(shí)可先存一個(gè)一年或二年定期，隔段時(shí)間再把手中積蓄的退休金或養(yǎng)老保險(xiǎn)金存成一年或二年的定期存單，以此類(lèi)推。 4)四是適度消費(fèi)的原則 有的老年人受傳統(tǒng)生活習(xí)慣的影響，不舍得消費(fèi)，只考慮如何為子女?dāng)€錢(qián)。 14．上班族的炒股經(jīng)李先生是上班一族，也是一個(gè)準(zhǔn)股民，但他的炒股方式和一般專(zhuān)業(yè)股民不一樣，用他的話(huà)說(shuō)，這叫“捂”股。李先生最后深有感觸地說(shuō)：“過(guò)去只知道炒股是賺取差價(jià)，真沒(méi)想到如今股市上還有這么多可以利用的資源。 2)關(guān)注持有股票的分紅、配股信息 像李先生這樣只關(guān)注股票價(jià)格，不關(guān)注上市公司動(dòng)態(tài)的股民絕非少數(shù)：股票配股不知道，錯(cuò)過(guò)了低價(jià)配股的時(shí)機(jī)；股票送股不知道，賣(mài)出時(shí)還是填寫(xiě)原股數(shù)；股票分紅更是不知道，資金閑置在賬戶(hù)上，不能最大限度地發(fā)揮作用。為了方便股民，各證券公司一般都開(kāi)設(shè)了銀證轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)，你只需到證券公司或銀行開(kāi)通銀證轉(zhuǎn)賬，即可利用證券公司或銀行的服務(wù)電話(huà)進(jìn)行股市和銀行資金間的轉(zhuǎn)賬，也可以用銀行卡直接提取或消費(fèi)轉(zhuǎn)賬后的資金，減少了資金周轉(zhuǎn)環(huán)節(jié)，避免了不必要的麻煩。 15．應(yīng)對(duì)升息的七大理財(cái)舉措進(jìn)入2004年以來(lái)，關(guān)于提高存貸款利率的討論和猜測(cè)不時(shí)見(jiàn)諸各大媒體。比如，住房貸款晚辦了一天就要執(zhí)行調(diào)高后的新利率；剛買(mǎi)了國(guó)債，可升息后一算，儲(chǔ)蓄存款比國(guó)債合算……所以，作為一個(gè)精明的投資者，不應(yīng)在升息之后手忙腳亂或后悔不迭，而是應(yīng)在升息之前就未雨綢繆、做好各種準(zhǔn)備工作，或者在升息之后立即有條不紊地開(kāi)始家庭財(cái)務(wù)調(diào)整。所以，如果升息來(lái)臨，有信貸需求的居民應(yīng)立即辦理貸款手續(xù)，盡早把貸款拿到手。 3)考慮將外幣轉(zhuǎn)成人民幣儲(chǔ)蓄 目前美元、日元、港幣、歐元等常見(jiàn)外幣的存款利率均低于同期人民幣存款，如果遇到人民幣存款利率調(diào)高，這時(shí)存外幣會(huì)更不合算。通知存款的存單上不注明存期和利率，銀行按支取日掛牌公告的相應(yīng)利率和實(shí)際存期計(jì)息。這樣，存款利率上調(diào)后，這種產(chǎn)品的現(xiàn)金回報(bào)率可能會(huì)不如銀行，加上近來(lái)分紅保險(xiǎn)的實(shí)際分紅不太理想，所以，單純追求現(xiàn)金回報(bào)率的投資者可以將收益低的保險(xiǎn)改為收益高的銀行儲(chǔ)蓄。所以有關(guān)專(zhuān)家分析，升息對(duì)股市的負(fù)面影響同樣是有限的。 ：怎樣選擇理財(cái)師張先生是某公司的銷(xiāo)售主管，雖然收入不菲，但卻不善打理自己的積蓄。張先生雖然覺(jué)得這份理財(cái)建議有一定道理，但美中不足的是過(guò)于簡(jiǎn)單，于是他決定貨比三家，經(jīng)過(guò)一番衡量之后再做決定。 張先生一琢磨才明白，敢情理財(cái)師給客戶(hù)理財(cái)?shù)那疤崾紫仁峭其N(xiāo)自己的產(chǎn)品，其次才是考慮客戶(hù)家財(cái)增值呀。 銀行理財(cái)師名副其實(shí)嗎？ 時(shí)下，理財(cái)中心、理財(cái)超市、理財(cái)工作室不斷亮相街頭，并都說(shuō)“由資深專(zhuān)家為客戶(hù)量身定做理財(cái)方案”，但實(shí)際卻并非完全如此。由于受銀行經(jīng)營(yíng)觀(guān)念和人員素質(zhì)等因素影響，目前銀行理財(cái)師們提供的服務(wù)存在一定局限，只能算是原來(lái)傳統(tǒng)存貸款業(yè)務(wù)的拓展。 以上這些因素也就決定了銀行前臺(tái)理財(cái)師的實(shí)際理財(cái)水平暫時(shí)還很難與國(guó)際接軌，自然，客戶(hù)接受的理財(cái)服務(wù)也很難談得上是完美服務(wù)。所以，客戶(hù)應(yīng)盡量選擇知名度高、有一定影響力的理財(cái)中心或理財(cái)工作室，因?yàn)檫@里一般匯集了銀行的精英理財(cái)師，他們會(huì)在推銷(xiāo)理財(cái)產(chǎn)品的同時(shí)，最大限度地考慮客戶(hù)的財(cái)務(wù)規(guī)劃，指導(dǎo)客戶(hù)樹(shù)立正確的投資理念，最終實(shí)現(xiàn)穩(wěn)妥增值的投資目標(biāo)。獨(dú)立理財(cái)顧問(wèn)適合積蓄較多，增值愿望強(qiáng)烈的客戶(hù)。 四是學(xué)會(huì)和理財(cái)師溝通 和理財(cái)師打交道，幾乎每位客戶(hù)見(jiàn)面就問(wèn)：“你們能讓我的錢(qián)實(shí)現(xiàn)百分之多少的年收益？”顯得非常急功近利。 緯寶網(wǎng) – 上海高檔房產(chǎn)網(wǎng)第二部分 利用新的金融理財(cái)工具1．銀行儲(chǔ)蓄細(xì)思量(1) 1)儲(chǔ)蓄理財(cái)５Ｗ原則 “5W”原本是一句新聞專(zhuān)業(yè)術(shù)語(yǔ)，代表新聞的五個(gè)要素。存款之前應(yīng)首先確定存款的用途，以便“對(duì)癥下藥”，準(zhǔn)確地選擇存款期限和種類(lèi)。對(duì)于一時(shí)難以確定用款日期的存款，可以選擇通知存款，該儲(chǔ)種存入時(shí)不需約定存期，支取時(shí)提前一天或七天通知銀行，稱(chēng)為一天和七天通知存款，其利率遠(yuǎn)高于活期存款。一是從安全可靠的角度去選擇，具備信譽(yù)高、經(jīng)營(yíng)狀況好等基本條件，存款的安全才會(huì)有保障。同時(shí)，如今許多銀行開(kāi)設(shè)了個(gè)人理財(cái)服務(wù)項(xiàng)目，你還可以把錢(qián)交給銀行的理財(cái)中心，讓銀行為你代理理財(cái)。不過(guò)，在這種低利率和存款“貶值”的情況下，科學(xué)選擇存款方式顯得更為重要。最高利息和最低利息相差366元。另外，這種存法如果遇到利率上調(diào)，就可將陸續(xù)到期存單及時(shí)轉(zhuǎn)存，享受調(diào)高的利率；遇到股市、發(fā)行債券等收益高的投資機(jī)會(huì)也便于及時(shí)抽出資金參與。于是，張先生便立即將手中的30萬(wàn)元活期儲(chǔ)蓄轉(zhuǎn)成了七天通知存款。這樣，在沒(méi)有耽誤生意的情況下張先生取得了較高的存款收益：如果存活期的話(huà)，75天只能得利息360元。 從利率上看，取款相對(duì)靈活的通知存款利率比活期高出不少。但這樣存了一段時(shí)間之后，李女士感到教育儲(chǔ)蓄太麻煩，她說(shuō)現(xiàn)代人最重要是時(shí)間，可這樣月月跑銀行會(huì)浪費(fèi)大量的寶貴時(shí)間和精力。其實(shí)，和李女士一樣，這些認(rèn)識(shí)都存在偏差或誤解。 同時(shí)，存款次數(shù)多少可以由儲(chǔ)戶(hù)自己掌握。 巧選銀行：也能多得利息 趙女士一直認(rèn)為銀行都是執(zhí)行國(guó)家的統(tǒng)一利率，所以她一般隨意選擇一家金融機(jī)構(gòu)存款。 在同一個(gè)地區(qū)，不同金融機(jī)構(gòu)存款利率卻不一樣，說(shuō)來(lái)許多人不相信，但這種情況在許多地區(qū)確實(shí)存在。對(duì)于儲(chǔ)戶(hù)來(lái)說(shuō)，這種“存錢(qián)”方式可以和儲(chǔ)蓄一樣省心，又可獲取高于一年定期存款的收益。那么怎樣才能減少利息損失呢？?jī)?chǔ)蓄中的“小算計(jì)”對(duì)于工薪階層家庭理財(cái)來(lái)說(shuō)必不可少。 提前支取有學(xué)問(wèn) 提前支取，哪怕只差幾天也是按活期計(jì)息。 定期存折要鎖“定” 定期儲(chǔ)蓄是多數(shù)家庭廣泛采用的理財(cái)品種，具有存款周期長(zhǎng)、利息收益較高的特點(diǎn)。但定期存單設(shè)上密碼，冒領(lǐng)人則無(wú)法支取存款；按銀行規(guī)定，不知密碼視同存單丟失，辦理存單掛失手續(xù)非常嚴(yán)格，銀行有可能從某一細(xì)節(jié)中看出冒領(lǐng)人的破綻。因此，要求存款人盡量不要辦理定期存款的提前支取。辦理此業(yè)務(wù)的方式非常簡(jiǎn)單，只需在所填寫(xiě)存款憑條的“到期是否自動(dòng)轉(zhuǎn)存”欄填寫(xiě)“是”即可。因此，精打細(xì)算，科學(xué)地避免因降息造成的利息損失，對(duì)廣大居民理財(cái)來(lái)說(shuō)是非常重要的。因此，活期存款積攢到一定數(shù)額后，要考慮轉(zhuǎn)存定期；定期存款到期后應(yīng)及時(shí)轉(zhuǎn)存，可以辦理預(yù)約自動(dòng)轉(zhuǎn)存，既省去到期再去銀行辦理轉(zhuǎn)存的麻煩，又避免了存單的遺忘。 預(yù)存下月款項(xiàng) 零存整取和教育儲(chǔ)蓄均按開(kāi)戶(hù)日銀行利率計(jì)息，這樣如果遇到降息，儲(chǔ)戶(hù)不妨采取預(yù)存下月款項(xiàng)的方式（如3月份應(yīng)存入100元，這時(shí)你可以提前將4月份的100元也同時(shí)存入）來(lái)增大計(jì)息的金額和天數(shù)。它要求銀行不論以后利率調(diào)高或調(diào)低，均按存入日的掛牌利率為儲(chǔ)戶(hù)計(jì)息。 定活兩便 降息前存入的定活兩便儲(chǔ)蓄如果現(xiàn)在支取，存期三個(gè)月以?xún)?nèi)，按現(xiàn)行活期利率計(jì)息；三個(gè)月以上，按一年以?xún)?nèi)定期整存整取同檔次利率打六折執(zhí)行。 l 請(qǐng)留意，銀行掛失業(yè)務(wù)“漲價(jià)”了 掛失手續(xù)費(fèi)幾十年來(lái)一直是每筆1元，但從2003年1月1日起，北京市各商業(yè)銀行掛失儲(chǔ)蓄存單(包括折、卡以及密碼掛失)率先開(kāi)始執(zhí)行統(tǒng)一收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，掛失業(yè)務(wù)收費(fèi)將按掛失次數(shù)收費(fèi)，收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)是每次10元。有的客戶(hù)對(duì)待掛失非常隨意，如存折忘在家里、密碼無(wú)法確定時(shí)也辦理掛失，其中密碼掛失非常普遍，占全部掛失業(yè)務(wù)中70%左右。因此，提高掛失手續(xù)費(fèi)有助于減少客戶(hù)隨意掛失行為和防范各種風(fēng)