【正文】 長利率越高，便把平時不用的錢全存成了三年和五年定期儲蓄。一般來講，理財?shù)囊?guī)律是收益和安全成反比，收益越大，安全性相對越小。不過，從科學(xué)理財?shù)慕嵌葋碚f，夫妻雙方由于理財觀念和掌握的理財知識不同，兩人的理財水平肯定會有所差異。 4)會員卡消費(fèi)能節(jié)省開支 女性們對各種會員卡、打折卡可謂情有獨(dú)鐘，幾乎每人的包里都能掏出一大把各種各樣的卡。這種理財方式雖然相對穩(wěn)妥，但是現(xiàn)在物價上漲的壓力較大，存在銀行里的錢弄不好就會“貶值”。俗話說，伸手要錢，矮人三分。一年后全球出現(xiàn)了高科技網(wǎng)絡(luò)股股災(zāi)，人們這才明白“不懂高科技”只不過是他不盲目跟風(fēng)的借口。面對連創(chuàng)新高的股市，巴菲特卻在手中股票漲到20%的時候就非常冷靜地悉數(shù)全拋。 2)要投資資源壟斷型行業(yè) 從巴菲特的投資構(gòu)成來看，道路、橋梁、煤炭、電力等資源壟斷型企業(yè)占了相當(dāng)份額，這類企業(yè)一般是外資入市購并的首選，同時獨(dú)特的行業(yè)優(yōu)勢也能確保效益的平穩(wěn)。 11．巴菲特的“三要三不要”理財法巴菲特和索羅斯都是世界上著名的投資家，但二人的投資風(fēng)格各異，索羅斯喜歡激進(jìn)和冒險，崇尚“要么賺很多錢，要么賠很多錢”；而巴菲特則看中穩(wěn)健投資，絕不干“沒有把握的事情”。 2)有條件提前還貸 按有關(guān)規(guī)定，銀行允許借款人提前償還全部或部分貸款，提前全部歸還本息的，按合同利率一次結(jié)清還本付息額；部分提前歸還的，以后每月還本付息額按剩余本金和剩余還款期數(shù)重新計算。因此，貸款之前要對自己的收入情況和每月還本付息額進(jìn)行衡量，仔細(xì)測算，以此確定是否貸款，或確定所能夠承受的貸款額。此觀念根深蒂固的人，就不宜盲目跟風(fēng)，趕貸款消費(fèi)的時髦。同時，父母嘮叨，老婆埋怨，張先生還要承受巨大的心理壓力。一次交清購房款，擁有了屬于自己的住房，一家人當(dāng)時甭提多高興了。 10．合理消費(fèi)，慎重貸款——莫盲目學(xué)“外國老太太” 說起中國人和外國人理財觀念的差距，多數(shù)人會想起中國、外國兩個老太太買房的故事。 “置房置地”是自古以來國人所特有的一種理財傳統(tǒng)。當(dāng)前，中國的股市日趨規(guī)范，前景應(yīng)當(dāng)非常樂觀，只要選好有潛力的股票，中、長期的投資回報率會大大高于普通投資方式。 2)投資不必太保守 該調(diào)查還顯示，%?？纯慈思艺憬?，銀行借一點(diǎn)，公積金貸一點(diǎn)，自己掏一點(diǎn)，買房錢就搞定了，生活得多滋潤。%的家庭會選擇銀行按揭，%的家庭選擇公積金貸款，%的家庭以積蓄為主，%的家庭選擇向親朋好友借款。人均居住二十多個平方，對許多省份的居民來說，可能已非常滿足了。 9．能掙會花，善于投資——不妨學(xué)學(xué)浙江人的理財消費(fèi)觀 最近，浙江有關(guān)部門對全省中等收入家庭進(jìn)行了一次抽樣調(diào)查，在年人均可支配收入6800～15800元的中等收入家庭中，有三成的家庭在未來兩年內(nèi)有購房意向，購房目的是為了進(jìn)一步改善居住條件；有兩成的家庭有境內(nèi)外旅游的消費(fèi)意向，%的家庭準(zhǔn)備省內(nèi)就近出游，68%的家庭計劃跨省旅游，%的家庭有出國觀光的打算；四成以上的家庭有進(jìn)行股票、債券、房產(chǎn)等高收益投資的意向。如果你的家庭積蓄只有1萬元，因盲目參加民間借貸等不當(dāng)理財，致使這筆血汗錢打了水漂，這時多數(shù)人一定會捶胸頓足，后悔不迭，并且此后很長一段時間，理財虧損的陰影會籠罩著整個家庭，有時還會引起夫妻不和，甚至?xí)?dǎo)致家破人亡。 在這種情況下，你不妨用一下“稀釋減損法”。 到了年底，甲銀行清收不良貸款的成效自然比乙銀行好，但最后一算賬，其不良貸款僅下降了3個百分點(diǎn)；乙銀行卻由于貸款營銷得力，全行的貸款總量翻了一番，不良貸款所占比例一下子降了10%，圓滿地完成了任務(wù)。 開放式基金以其“專家理財、收益穩(wěn)妥”的優(yōu)勢受到了廣大居民的青睞。這時以較高的房價購買房子，其投資回報率是有限的，而在樓盤進(jìn)行內(nèi)部認(rèn)購時，就交納押金訂好房子，等到簽訂正式購房契約或現(xiàn)房出售時，房子已經(jīng)有了一定幅度的增值，這就好比當(dāng)初買的“小西瓜”已經(jīng)成熟了，你可以將房子轉(zhuǎn)手賣掉，將盈利落袋為安，也可以將房產(chǎn)進(jìn)行租賃，獲取高于別人的投資回報率。 小女孩買瓜看似一件不起眼的小事，里面卻蘊(yùn)涵著“超前投資、賺取未來錢”的大智慧?！惫限r(nóng)本以為女孩會反詰不熟的西瓜怎么吃，而放棄買瓜，誰知女孩略作考慮后竟然答應(yīng)了，并且接著就把錢遞了過來。當(dāng)時正值某穩(wěn)健成長基金發(fā)行，于是他以1元的單價購買了20萬份基金。一年多的時間下來，孤注一擲的股市投資者因?yàn)橛錾狭舜笮苁?，股指連續(xù)下跌，不但炒股的盈利全賠了進(jìn)去，原來的成本也縮水了近50%，而老張申購新股的收益算起來已達(dá)到了15%。第二年，國家發(fā)行國債，利率比銀行高出不少，而且?guī)в斜Ｖ敌再|(zhì)，于是他支取了定活兩便存款，購買了國債。 老張精于理財，這些年他正是按照蘇格拉底的這一“麥穗哲理”，投資不孤注一擲，更不因循守舊，總是用他的理智和果敢發(fā)現(xiàn)投資過程中“最大的麥穗”。 6．按“麥穗哲理”打理家財古希臘哲學(xué)導(dǎo)師蘇格拉底的三個弟子曾求教老師，怎樣才能找到理想的伴侶。鄰居們都來看他，并詢問事情的經(jīng)過：你從來沒有花過錢嗎？他回答：沒有，我只是每周挖出來看看而已。老張和老李都是穩(wěn)健型的投資者，但老張遵循分散投資的原則，對各種投資方式都感興趣，朋友承諾以高息向他借款，他明知有風(fēng)險，但又怕錯過這個發(fā)財機(jī)會，便借出了1萬元，后來朋友的廠子破產(chǎn)倒閉，借款也雞飛蛋打———雖然這1萬元只是他“分散投資”的一部分，但與其他國債、儲蓄、炒股等方式綜合，他理財?shù)哪晔找鎺缀跏橇恪Ｈツ?，?jīng)過分析和衡量，他發(fā)現(xiàn)某某開放式基金的投資價值較大，在該基金無人問津的情況下購買了2萬份，結(jié)果不到一年的時間，連分紅加上基金凈值的增長，收益超過了10%，而盲目參加集資的不但沒有拿到8%的收益，差點(diǎn)連本錢也損失了。另外，近年來廣大金銀幣投資者獲利也非常豐厚，如果個人具有一定的錢幣知識，不妨在價位合適時買入金銀幣，等價位上漲時再“倒賣”出手。 1)不妨拋棄“絕對穩(wěn)健”適當(dāng)“投機(jī)倒把” 目前，儲蓄仍然是百姓理財?shù)闹髑馈Ｋf，門口的自行車就是我炒股的“指數(shù)”，自行車少、股市蕭條的時候我就買股票，自行車多、人人都搶著買股票的時候我就清倉。 3)一味攢錢多適當(dāng)消費(fèi)少 我國是世界上儲蓄率最高的國家之一，這與人們勤儉持家的傳統(tǒng)觀念密不可分。 2)考慮風(fēng)險多考慮收益少 雖然當(dāng)前的理財渠道越來越多，但對于眾多追求絕對穩(wěn)健的投資者來說，他們首選的是銀行儲蓄、國債等利率較低但收益穩(wěn)妥的投資方式，而對投資收益考慮較少，%的儲蓄年收益（一年定期儲蓄利率）能否抵御物價上漲所帶來的貨幣貶值風(fēng)險。許多人因此便產(chǎn)生了“不差這幾個小錢”的心理，而隨意將工資收入等積蓄放在活期存折和銀行卡上，特別是一些不善理財?shù)那嗄耆耍S意儲蓄現(xiàn)象更是非常普遍。 8)有病及時治不如提前買健康 雖然人們的收入在不斷增加，但還趕不上看病住院的花費(fèi)漲得快。同時，財務(wù)獨(dú)立自主也有助于減少矛盾，促進(jìn)家庭和睦。 5)給子女?dāng)€錢不如在早教上花錢 如果子女的學(xué)習(xí)成績一般，想上好一點(diǎn)的中學(xué)要交擇校費(fèi)；高考成績不理想，“高價生”和上“民辦大學(xué)”的開支更大。這也表明現(xiàn)代人對貸款消費(fèi)越來越理智，特別是還款能力弱、心理承受能力差的人更是已經(jīng)量力而行，盡量不貸款或選擇所能承受的小額貸款。 2)勤儉持家不如能掙會花 過去我們常說“吃不窮，穿不窮，算計不到要受窮”，但在如今社會不斷進(jìn)步，生活水平日益提高，勤儉持家、使勁攢錢的老觀念已經(jīng)落伍了。而小劉似乎有點(diǎn)“敗家”，對好友的提醒充耳不聞，工資分文不攢，全花在了買書和參加各種培訓(xùn)上，并且還舉債數(shù)萬讀MBA。如果說，退休前是財富的積累期，退休后就是財富的消費(fèi)期，也可以說是被除期。炒匯、買基金有了經(jīng)驗(yàn)，你肯定會傾其所有而“不浪費(fèi)一分錢的資源”；認(rèn)準(zhǔn)了比較穩(wěn)妥的儲蓄、國債，你會“翻著跟頭往銀行存錢”，這實(shí)際上是運(yùn)用了乘法，這條適合你的投資渠道會呈現(xiàn)裂變式的發(fā)展———在經(jīng)歷加、減兩種運(yùn)算之后，乘法將你帶入了人生理財最輝煌的時期。于是許多人逐漸對收益高的投資方式感興趣，往往不看風(fēng)險只認(rèn)收益，炒股、企業(yè)集資、民間借貸等讓人趨之若鶩，結(jié)果有人炒股賠錢，有人集資被騙……經(jīng)過這些投資失敗的教訓(xùn)，許多人冷靜了許多。經(jīng)過日積月累，這個“和”會不斷增大，達(dá)到一定數(shù)額后，你可能到了結(jié)婚的年齡，對于不能依靠父母的人來說，這筆因“加”而來的積蓄會派上大用場；家庭經(jīng)濟(jì)條件好的，這筆錢則會成為婚后小家庭的第一筆財產(chǎn)積累。 請記住這句話：理財，三歲不早，六十不老?？傊?，對孩子的理財教育越早越好，家長注重引導(dǎo)，刻意培養(yǎng)，這樣，孩子成人后將受益終生。學(xué)生小C的父母是公務(wù)員，他們對孩子過于溺愛，從小學(xué)到升入大學(xué)，孩子的各種開銷都是父母一手包辦，小C從小基本沒有和錢打過交道。小A的父母從事商業(yè)工作，他們從小就注重培養(yǎng)孩子的理財能力。 本書分為“更新你的理財觀念”、“利用新的金融理財工具”、“理財方案量身定做”、“個人理財風(fēng)險防范”、“家庭創(chuàng)業(yè)奔小康”五個篇章，相信此書會使你的理財觀念得到更新，理財技能不斷提高，從而踏上家財穩(wěn)步增值的無憂之旅。但是，也有許多投資者和故事中的“機(jī)靈鬼”一樣，他們注重把家庭中有風(fēng)險、收益低的投資項(xiàng)目進(jìn)行整理，也就是先把臟水倒掉，然后把杯子口朝上，積極接受新的理財方式，從而取得了較好的理財效果。 有媒體稱中國已經(jīng)進(jìn)入個人理財時代，拒絕貧窮、做個有錢人成為居民理財?shù)淖畲笞非?。結(jié)果，下雨的時候杯子成了漏斗，最終一滴水也沒有接到。理 財 觀 念一、前言有一個故事，說固執(zhí)人、馬大哈、懶惰者和機(jī)靈鬼四個人結(jié)伴出游，結(jié)果在沙漠中迷了路，這時他們身上帶的水已經(jīng)喝光，正當(dāng)四人面臨死亡威脅的時候，上帝給了他們四個杯子，并為他們祈來了一場雨。馬大哈得到的是沒有底兒的壞杯子，由于他做事太馬虎，根本就沒有發(fā)現(xiàn)自己杯子的缺陷。 這個故事不但蘊(yùn)涵著“性格和智慧決定生存”的哲理，同時也與當(dāng)前人們的投資理財觀念和方式有著驚人的相似之處。有的則和故事中的“懶惰者”一樣，雖然注重新收入的打理，但對原有的不良理財方式卻懶得重新調(diào)整，或者存有僥幸心理，潛在風(fēng)險沒有得到排除，結(jié)果因原有不當(dāng)理財影響了整體的理財收益。 本書作者是一位資深私人理財規(guī)劃師，“全國首屆家庭理財方案大賽”冠軍（搜狐網(wǎng)、北京娛樂信報、中國工商銀行等聯(lián)合舉辦），“雅典奧運(yùn)冠軍理財專家團(tuán)”成員（負(fù)責(zé)王義夫、劉春紅個案設(shè)計），在搜狐財經(jīng)、和訊網(wǎng)等全國知名媒體開設(shè)理財專欄，具有豐富的理財實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，先后為500多位網(wǎng)絡(luò)和平面媒體讀者設(shè)計理財個案，使他們的家財實(shí)現(xiàn)了穩(wěn)妥增值。 小A和小C都是大四學(xué)生，二人家庭經(jīng)濟(jì)條件相當(dāng)，每月的家庭供給都是400元。后來他見學(xué)校鼓勵勤工儉學(xué)，便用結(jié)余的錢從圖書市場批發(fā)一些學(xué)生喜歡的暢銷書，在學(xué)校內(nèi)擺攤出售，從小養(yǎng)成的理財能力和經(jīng)濟(jì)頭腦，使他很快成為了學(xué)校有名的小書商，此后的大學(xué)生活他不但沒有再花父母的錢，而且還攢了一筆不大不小的積蓄。人對錢產(chǎn)生概念性的認(rèn)識大約是在兩三歲左右，孩子知道這些花花綠綠的紙片能換取糖果和玩具，這時應(yīng)當(dāng)讓孩子區(qū)分各種面額的鈔票，并灌輸一些錢的概念；六七歲的時候，孩子可以替大人打醬油了，這時不妨將買醬油剩下的零錢送給孩子作為“收入基金”，引導(dǎo)其正確地進(jìn)行支配，并且要讓孩子知道父母賺錢的辛苦，養(yǎng)成勤儉節(jié)約的良好習(xí)慣。有的老年人覺得理財“高深莫測”，有的人認(rèn)為投資“充滿風(fēng)險”，只好把錢存成活期或定期儲蓄，而有些精明的老人則不甘于這種“被動”理財，積極涉足一些既穩(wěn)妥收益又高的國債、基金、收藏等新投資渠道，比如選擇一家好的開放式基金，年收益可能達(dá)到20%以上，是任何儲蓄無法比擬的———不注重晚年理財者只能坐吃山空，生活質(zhì)量難以保證；而積極主動規(guī)劃“夕陽理財”則會不斷創(chuàng)造新的價值，使晚年生活邁向富足快樂的健康之路。如果用四則運(yùn)算來比喻，這個時期運(yùn)用的是加法：一月份的工資是被加數(shù)，二月份的是加數(shù)，相加后產(chǎn)生一個“和”；第三個月，“和”又成了被加數(shù)，新的工資結(jié)余成了加數(shù)，以此類推。并且，隨著人生閱歷的增長，理財觀念也會發(fā)生很大的變化，收益最大化成為家庭理財?shù)牡谝荒繕?biāo)。雖說經(jīng)歷減法之后，你的投資渠道不是很多，但這都是根據(jù)個人實(shí)際而“濃縮的精華”，并且你會“一條道走到黑”。因?yàn)槎鄶?shù)老年人會選擇銀行儲蓄作為理財?shù)闹髑?，所以理財收益頂多能達(dá)到炒股、炒匯時的三分之一；雖然你的積累不算少，但一場大病就可能使你的資產(chǎn)被除去一半。小張腦瓜精明，工作期間做了兼職，并且理財有術(shù)，積蓄頗豐?？磥?，知識就是財富，此言不謬———年輕時把錢裝進(jìn)口袋不如裝進(jìn)腦袋。 3)盲目貸款不如量力而行 前幾年，“花明天的錢圓今天的夢”而貸款消費(fèi)曾一度流行，可受還款壓力影響，許多貸款家庭常常捉襟見肘，有的因債務(wù)所累還引發(fā)家庭矛盾，所以如今提前還貸款的人有增無減，著實(shí)把銀行愁得夠嗆。所以，如今股民們買上股票后，會關(guān)注其業(yè)績和經(jīng)營狀況，遇到業(yè)績下滑、交易異常等情況會及時做出止損、換股等處理。但對現(xiàn)代人來說，夫妻收入有高有低，雙方屬于個人自主性的開支越來越大，因此AA制理財方式日漸被一些追求時尚的家庭所接受，這種理財方式能最大限度地發(fā)揮個人特長，分散家庭投資風(fēng)險?？催@招兒多陰險，舍卒保車，還要讓對方領(lǐng)情。 4．家庭理財應(yīng)忌“三多三少”1)活期存款多定期存款少 如今，存款利率是歷史上較低的時期，扣除利息稅，1萬元一年定期儲蓄的年實(shí)際收益只有158元。目前許多銀行開通了定活“一本通”業(yè)務(wù)，你可以委托銀行待活期存款達(dá)到某一個數(shù)額后，自動轉(zhuǎn)存為定期存款，從而省卻去銀行轉(zhuǎn)存的麻煩，最大限度地減少活期存款太多帶來的利息損失。關(guān)于風(fēng)險性投資的比重，可以參考國際理財專家推薦的“最佳投資公式”，即：風(fēng)險類投資比率=100年齡，比如你今年35歲，則你購買開放式基金等風(fēng)險投資的占比最高可以達(dá)到65%；到了80歲，風(fēng)險投資則應(yīng)控制在20%以內(nèi)。 5．巧用逆向思維理家財有個故事幾年前曾廣為流傳：某證券公司的散戶股民幾乎人人賠錢，只有門口看自行車的老太太賺了個缽滿釜