【正文】 第五屆“銀聯(lián)杯”商業(yè)服務(wù)業(yè)收銀員職業(yè)技能競賽補(bǔ)充教材IC卡部分一、IC卡簡介（一）IC卡的定義IC卡是集成電路卡（Integrated Circuit Card）的英文簡稱，也稱之為智能卡、芯片卡等。將一個(gè)專用的集成電路芯片鑲嵌于符合ISO 7816或ISO14443標(biāo)準(zhǔn)的PVC（或ABS等）塑料基片中，封裝成外形與磁卡類似的卡片形式，即制成一張IC卡。當(dāng)然也可以封裝成特殊形狀。金融IC卡是IC卡中的一種，如下圖所示是目前國內(nèi)銀行發(fā)行的金融IC卡： “IC卡”和“磁卡”都是從技術(shù)角度起的名字，不能將其和“信用卡”、“電話卡”等從應(yīng)用角度命名的卡相混淆。自IC卡出現(xiàn)以后，國際上對它有多種叫法。英文名稱有“Smart Card”、“IC Card”等；在亞洲特別是香港、臺(tái)灣地區(qū)，多稱為“聰明卡”、“智慧卡”、“智能卡”等；在我國，一般簡稱為“IC卡”。（二）IC卡的特點(diǎn)IC卡的外形與磁卡相似，它與磁卡的區(qū)別在于數(shù)據(jù)存儲(chǔ)的媒體不同，與磁卡相比較，IC卡具有以下優(yōu)點(diǎn)： 存儲(chǔ)容量大。磁卡的存儲(chǔ)容量大約在200個(gè)數(shù)字字符；IC卡的存儲(chǔ)容量根據(jù)型號不同，小的幾百個(gè)字符，大的上百萬個(gè)字符。 安全保密性好。IC卡上的信息都有密碼保護(hù)，不能夠隨意讀取、修改、擦除。 數(shù)據(jù)處理能力。在與讀卡器進(jìn)行數(shù)據(jù)交換時(shí)，可對數(shù)據(jù)進(jìn)行加密、解密，以確保交換數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確可靠；而磁卡則無此功能。 使用壽命長。可擦寫次數(shù)多，受外部環(huán)境影響?。ㄈ㊣C卡的分類 按通訊方式分類 （1）接觸式IC卡：通過讀寫設(shè)備的觸點(diǎn)與IC卡的觸點(diǎn)接觸后進(jìn)行數(shù)據(jù)的讀寫。國際標(biāo)準(zhǔn)ISO7816對此類卡的機(jī)械、電器特性等進(jìn)行了規(guī)定。 （2）非接觸式IC卡：與IC卡設(shè)備無電路接觸，而是通過非接觸式的讀寫技術(shù)進(jìn)行讀寫。國際標(biāo)準(zhǔn)ISO10536和ISO14443系列闡述了對非接觸式IC卡的規(guī)定。 （3）雙界面卡：將接觸式IC卡與非接觸式IC卡組合到一張卡片中，操作獨(dú)立，但可以共用CPU和存儲(chǔ)空間。 按芯片類型分類 （1）儲(chǔ)存卡：早期IC卡產(chǎn)品，單純的存儲(chǔ)數(shù)據(jù)，沒有安全保護(hù)機(jī)制，沒有數(shù)據(jù)的組織管理，通常存儲(chǔ)量也很小，例如：早期的IC電話卡 （2）邏輯加密卡：相對安全的存儲(chǔ)卡，有固定的存儲(chǔ)區(qū)劃分管理，有簡單的密鑰訪問保護(hù)，可存儲(chǔ)一定量的數(shù)據(jù)，例如:公交卡 （3）CPU卡：CPU卡也稱智能卡，可以靈活設(shè)計(jì)文件結(jié)構(gòu)管理數(shù)據(jù)，有復(fù)雜可配置的安全控制模式，可儲(chǔ)存比較多的數(shù)據(jù)，實(shí)現(xiàn)復(fù)雜的功能，具備計(jì)算機(jī)的加密能力，十分安全可靠，例如：。（四）IC卡在金融領(lǐng)域的應(yīng)用 EMV概述EMV是Europay、Mastercard、Visa三大銀行卡公司的縮寫。為了防范偽卡欺詐風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)施全球范圍內(nèi)各組織所發(fā)行IC卡與終端的互操作性，三家公司于1994年開始共同制定EMV規(guī)范―IC卡全球支付的框架，并于1996年第一次發(fā)布。簡稱EMV96。1999年又發(fā)布了EMV2000。Visa、萬事達(dá)卡和JCB都參考《EMV2000支付系統(tǒng)集成電路卡規(guī)范》,制訂了各自相應(yīng)的規(guī)范:《Visa集成電路卡規(guī)范》（簡稱VIS）、《 萬事達(dá)卡借記/貸記芯片最小需求》（簡稱 M/chip）、《JCB IC卡規(guī)范》（簡稱JSmart） EMV遷移 （1）EMV遷移概念EMV遷移計(jì)劃要求各個(gè)國家按照EMV標(biāo)準(zhǔn)，在發(fā)卡收單、業(yè)務(wù)流程、安全管控、受理環(huán)境、信息轉(zhuǎn)接、產(chǎn)品認(rèn)證等各個(gè)環(huán)節(jié)從磁條卡向IC卡遷移。目前除大萊以外，VISA、MasterCard、JCB、美國運(yùn)通都已經(jīng)開始實(shí)施自己的遷移計(jì)劃。 （2）遷移情況為了配合EMV遷移，VISA等跨國銀行卡公司還制訂了風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移政策和鼓勵(lì)政策。從EMV遷移的路徑看，最早在銀行卡欺詐風(fēng)險(xiǎn)較為集中的西歐地區(qū)開展，然后依次向欺詐風(fēng)險(xiǎn)較低的地區(qū)發(fā)展如亞太區(qū)、拉美區(qū)和中歐、非洲、中東等地區(qū)延伸，這反應(yīng)了各國和地區(qū)開展EMV遷移的初衷是為了降低偽卡欺詐。 （3）對我國的影響EMV遷移造成在原本銀行卡交易高風(fēng)險(xiǎn)地區(qū)的偽卡和盜卡犯罪成本大幅提高，從而使跨國銀行卡犯罪集團(tuán)將目標(biāo)放到未進(jìn)行遷移的地區(qū)。這也直接造成了近年來我國銀行卡欺詐數(shù)量明顯提升，給持卡人造成了經(jīng)濟(jì)損失，也給發(fā)卡和收單機(jī)構(gòu)造成了信譽(yù)上的影響。目前我國的主要外卡收單機(jī)構(gòu)受到跨國銀行卡公司EMV“風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移政策”的壓力，基本完成外卡收單系統(tǒng)及受理終端的EMV遷移改造。投入了大量的人力和財(cái)力成本 PBOC標(biāo)準(zhǔn)銀行IC卡為了應(yīng)對EMV遷移，人民銀行早在2002年就開始對EMV遷移進(jìn)行認(rèn)真研究，并結(jié)合國內(nèi)外銀行IC卡現(xiàn)狀和國內(nèi)實(shí)際，制定了 “先標(biāo)準(zhǔn)、后試點(diǎn)，先收單、后發(fā)卡，先外卡、后內(nèi)卡”的發(fā)展策略。明確了在積極應(yīng)對EMV遷移的同時(shí)，更應(yīng)大力發(fā)展具有自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的銀行IC卡產(chǎn)品。根據(jù)上述情況，人民銀行抓緊制訂《中國金融集成電路(IC)卡規(guī)范》()并于2005年3月發(fā)布。銀聯(lián)IC卡是指采用國際先進(jìn)的智能卡技術(shù)，是由發(fā)卡機(jī)構(gòu)發(fā)行，使用銀聯(lián)BIN號，由銀聯(lián)提供跨行、跨地、跨境受理和清算的銀行卡。（五） 借記、貸記應(yīng)用：是指通過IC卡取代磁條卡，實(shí)現(xiàn)更為安全的和現(xiàn)有的磁條借記卡或貸記卡（信用卡）相同的聯(lián)機(jī)交易功能，如聯(lián)機(jī)消費(fèi)、取款、查詢余額等，可以完全取代磁條卡。 電子現(xiàn)金：電子現(xiàn)金是銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)IC卡在專門針對脫機(jī)小額支付領(lǐng)域推出的應(yīng)用，只消費(fèi)，不具備取現(xiàn)和轉(zhuǎn)賬等金融功能。金融IC卡片內(nèi)部存儲(chǔ)專門的賬戶額度信息，消費(fèi)時(shí)無須聯(lián)機(jī)、脫機(jī)完成支付，無須簽名和密碼?？ㄆ褂眠^程類似公交IC卡，但更為安全、應(yīng)用渠道更廣。特別適合于在小額支付領(lǐng)域，如小型超市、快餐店、藥店、交通工具等使用。電子現(xiàn)金IC卡的主要特點(diǎn)是：金額儲(chǔ)存在卡片上、支付時(shí)不需要聯(lián)機(jī)、支付可以不簽名、不需要密碼、安全、快速。 非接觸式產(chǎn)品：非接觸式使用是相對于接觸式使用來說的，接觸式使用是指需要讀寫設(shè)備的觸點(diǎn)與磁條或IC卡的觸點(diǎn)接觸進(jìn)行數(shù)據(jù)的讀寫，而非接觸式IC卡與受理設(shè)備無需接觸，是通過專門的非接觸式的電磁感應(yīng)技術(shù)進(jìn)行讀寫，國際標(biāo)準(zhǔn)ISO對非接觸式IC卡有專門的規(guī)定。目前許多地方的公交IC卡和門禁IC卡都采用了類似的技術(shù)。銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)IC卡具備的非接觸快速支付功能對IC卡非接觸使用的流程進(jìn)行了進(jìn)一步的優(yōu)化，在不降低安全性的情況下縮短了交易時(shí)間，實(shí)現(xiàn)了銀行卡的快速小額脫機(jī)使用。（六）中國金融IC卡發(fā)展趨勢人民銀行已擬定發(fā)展目標(biāo)和時(shí)間表，力爭用5年時(shí)間，實(shí)現(xiàn)在境內(nèi)全面發(fā)行和受理金融IC卡，有效規(guī)避偽卡欺詐等金融業(yè)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。央行擬定商業(yè)銀行發(fā)行IC卡時(shí)間表為：國有商業(yè)銀行應(yīng)在2010年年底前全面發(fā)行金融IC卡；全國性股份制商業(yè)銀行應(yīng)在2012年年底前全面發(fā)行金融IC卡；自2015年1月1日起，所有新發(fā)行的銀行卡應(yīng)為金融IC卡。在芯片卡的受理方面，自2010年7月1日起，新投放的POS和ATM終端，應(yīng)具備金融IC卡受理功能；存量直聯(lián)POS終端應(yīng)在2010年年底完成金融IC卡受理改造；存量間聯(lián)POS終端應(yīng)在2011年年底完成金融IC卡受理改造；ATM終端和非現(xiàn)金終端應(yīng)在2012年年底前完成金融IC卡受理改造。5年后包括借記卡、貸記卡、。二、IC卡借貸記應(yīng)用業(yè)務(wù)處理（一）消費(fèi)及退貨業(yè)務(wù)消費(fèi)對銀聯(lián)芯片卡，應(yīng)首先嘗試讀取芯片信息進(jìn)行交易處理，當(dāng)芯片或芯片讀卡器不能正常工作時(shí)，可以降級使用磁條進(jìn)行交易。采用個(gè)人密碼方式的銀聯(lián)卡，持卡人應(yīng)輸入個(gè)人密碼。消費(fèi)交易成功，打印交易憑證。收銀員在核對交易金額以及憑證上打印的賬號字段與銀行卡卡號位數(shù)相符且未屏蔽交易賬號字段與銀行卡卡號對應(yīng)部分相符后，交持卡人簽名確認(rèn)。收銀員應(yīng)核對持卡人簽名與卡片背面簽名是否一致。交易完成，收銀員應(yīng)將憑證的客戶回單聯(lián)交持卡人。交易不成功，收銀員應(yīng)就終端提示向持卡人解釋。如果持卡人簽名明顯不符或終端顯示“聯(lián)系發(fā)卡行(01)”，收銀員應(yīng)通過收單機(jī)構(gòu)聯(lián)系發(fā)卡機(jī)構(gòu)，對持卡人身份進(jìn)行確認(rèn)。銀聯(lián)芯片卡交易只有芯片最終批準(zhǔn)了交易，交易才算成功。對發(fā)卡機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)而芯片最終拒絕的交易，由終端發(fā)起沖正。憑證打印內(nèi)容應(yīng)包括：卡號、卡片有效期