銀行抵押不良資產(chǎn)處置流程全揭秘(已修改)
2025-05-01 01:01 本頁面
【正文】 專業(yè)整理分享 【干貨】銀行抵押不良資產(chǎn)處置流程全揭秘20160319嘉適投資臨近年關(guān)，各金融機構(gòu)都面臨回款壓力，同時也容易集中爆發(fā)不良風(fēng)險。在銀監(jiān)會披露的2015年三季度主要監(jiān)管指標數(shù)據(jù)顯示，2015%，個百分點。這已經(jīng)是商業(yè)銀行不良貸款率連續(xù)第9個季度上升。商業(yè)銀行不良貸款余額為11863億元，較上季末增加944億元，是自2011年第四季度以來連續(xù)15個季度增多。銀行不良資產(chǎn)的量非常大，而且國有的四大資產(chǎn)管理公司根本處置不完，國家層面非常支持民間資本參與到銀行不良資產(chǎn)的處置中來。當然在互聯(lián)網(wǎng)金融層面也會產(chǎn)生不良資產(chǎn)，但是由于互聯(lián)網(wǎng)金融的量比較小，并且還處于初級階段，所以在此我們主要討論銀行的不良資產(chǎn)。在很多人眼里，視不良資產(chǎn)如洪水猛獸，但其實處理好的話，不良資產(chǎn)也蘊含著很大的生財空間。金融機構(gòu)最常見的不良資產(chǎn)是房產(chǎn)抵押或車輛抵押的不良貸款，由于內(nèi)容較多，今天我們先來了解一下房產(chǎn)抵押的不良資產(chǎn)是如何處置的。銀行對不良資產(chǎn)的認定有一套標準，如果真的形成了不良貸款。銀行最急切的愿望是將不良資產(chǎn)出表。一般出表方式有賣給四大國有資產(chǎn)管理公司（長城、信達、東方、華融），或者賣給有實力的第三方合法主體（個人或者公司）。銀行不良資產(chǎn)最先產(chǎn)出的地方是銀行，然后會流動到四大。四大再流動到民間不良資產(chǎn)處置機構(gòu)。銀行賣出不良一般是三折，如果賣給了四大，四大再賣到民間不良資產(chǎn)處置機構(gòu)。四大賣出不良資產(chǎn)途中一般不會加太多的價格，也有四大以從銀行拿到的價格出售給民間不良資產(chǎn)處置機構(gòu)，然后處置了不良資產(chǎn)的利潤分給四大。兩種操作模式都比較常見。房產(chǎn)抵押不良資產(chǎn)的特點房產(chǎn)抵押不良資產(chǎn)的特點可以概括為：資產(chǎn)流動性程度差異較大；房產(chǎn)屬性多；處置過程中變數(shù)較多。由于房產(chǎn)地段不一樣、屬性不一樣造就了資產(chǎn)流動性程度差異較大。抵押房產(chǎn)的屬性有商品房、唯一住房、商業(yè)地產(chǎn)、廠房等，不同的房產(chǎn)處理方式非常不一樣。在處置過程中遇到的變數(shù)非常多，在后文詳述?？梢钥偨Y(jié)出房產(chǎn)抵押不良資產(chǎn)的特點就是極度不標準化。極度不標準化的金融資產(chǎn)的處置起來會非常不容易，所以一般處置不良資產(chǎn)的機構(gòu)會優(yōu)先選擇城市中的商品房作為處置標的。房產(chǎn)抵押不良資產(chǎn)處置流程我們可以假設(shè)有一筆房產(chǎn)抵押不良資產(chǎn)的抵押物是一套在北京海淀區(qū)的面積合適、產(chǎn)權(quán)清晰商品房，從房產(chǎn)的位置以及屬性來看，這是一筆極好的不良資產(chǎn)，處置方能夠獲得很好的利潤。但是，不良之所以稱為不良就是因為在處置過程中變數(shù)太多，處置時間極為不確定。下面是商品房房產(chǎn)抵押不良資產(chǎn)的一個合法合理的處置流程。假設(shè)不良資產(chǎn)處置機構(gòu)購買此不良貸款，
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